Страхование как финансовая защита

 

3.2. Перспективы  развития страхового рынка в  РФ.

• Прогнозы в условиях мирового кризиса не утешительные. Так главы Федеральной службы страхового надзора (ФССН) и Российского союза автостраховщиков (РСА) призвали участников рынка готовиться к худшему. Самый оптимистичный прогноз на два-три года - ежегодный рост рынка на 5%.

Сегодня на рынке присутствует достаточно много страховых компаний, платежеспособность которых уже в ближайшем будущем окажется под вопросом. Одна из стратегий развития страховщиков, которые в последние годы прижилась в России, заключалась в "жизни на продажу". То есть компания активно набирала портфель, не заботясь о своей финансовой устойчивости, с целью своей последующей продажи. По мнению экспертов, таким компаниям предстоит непростой выбор "либо умереть сегодня, либо завтра". Президент Российского союза автостраховщиков Андрей Кигим высказал идею о переносе с 1 марта 2009 года на более поздний срок введения прямого урегулирования (обращение за выплатой по ОСАГО к своему страховщику) и европейского протокола (оформление ДТП без сотрудников ГАИ). Он мотивирует свою позицию тем, что эти новации нужно вводить только после того, как с рынка уйдут неплатежеспособные компании, поскольку в противном случае будут дискредитированы не только страховщики, но и депутаты и президент, по инициативе которых она будет вводиться.

Предприятия в условиях финансового кризиса будут снижать производство и издержки, в том числе и затраты на страхование. 2010 год может преподнести неприятные сюрпризы гражданам, которые застраховали свои автомобили и другое имущество. Вполне вероятны разорения многих страховых компаний, в числе которых есть дочерние структуры банков, испытывающих проблемы с ликвидностью. В таких условиях средств фонда Российского союза автостраховщиков (РСА), из которого покрываются обязательства лишенных лицензий компаний, может не хватить на всех пострадавших в авариях.

Российский союз автостраховщиков опубликовал тревожные данные. За три года работы он выплатил из компенсационных фондов более 1,001 млрд. руб. по обязательствам компаний, у которых были отозваны лицензии. Из них 967 млн. руб. пришлось на погашение обязательств по страхованию автогражданской ответственности - ОСАГО. В общей сложности по этим обязательствам РСА урегулировал более 25,5 тыс. страховых случаев.

Объем резервов гарантийного фонда РСА на случай банкротства или отзыва лицензий у страховых компаний на 1 ноября 2008года составлял 2,727 млрд. руб. Этот фонд формируется из ежегодных отчислений страховщиков ОСАГО в размере до 4,5% от оборота страховых компаний. Отчисления происходят не единоразово, а в течение года. При этом Россия - единственная страна в мире, где в соответствии с действующим законодательством предусмотрена такая защита интересов держателей полиса ОСАГО.

До сих пор у РСА хватало резервов на погашение долгов страховых компаний, это когда количество банкротств и отзывов лицензий у страховщиков, случившихся из-за ошибок менеджмента, заниженных региональных коэффициентов, мошенничества руководства, не превышал «естественный» фон. Однако РСА не исключил, что в 2009 году ситуация может измениться в связи с ухудшением дел на рынке страховых услуг России.

Финансовый кризис создал предпосылки для банкротства не только мелких и средних страховщиков ОСАГО, проблемы возникают и у крупных участников рынка, у каждого портфель выплат по ОСАГО в среднем превышает 2 млрд. руб. в год. Достаточно банкротства двух или даже одной ведущей страховой компании России, и резервный фонд РСА будет исчерпан. Планов относительно того, как будут выполняться обязательства перед клиентами страховщиков ОСАГО в случае их массового разорения, пока не существует.

По предварительным оценкам, в целом по рынку выплаты по ОСАГО за 2008 год составят около 45 млрд. рублей. При этом в 2009 году страховой рынок ожидает ряд важных изменений, связанных с переходом к прямому урегулированию убытков и на Европротокол. Федеральная служба страхнадзора (ФССН) последовательно проводит политику, направленную на повышение прозрачности страхового бизнеса, ужесточая требования к тому, как страховая компания будет управлять своим портфелем, насколько будет развит риск-менеджмент и грамотно размещаться инвестиционные резервы в условиях финансовой нестабильности, что может привести к росту отзыва лицензий.

Возможно, в ближайшем будущем Правительством будет утверждена концепция развития страхования в России. Согласно прогнозам экспертов, к 2012 году ожидается почти троекратный рост расходов россиян на страхование. Компании-участники страхового рынка возлагают на концепцию Минфина серьезные ожидания, поскольку она должна определить направления, по которым отрасль будет развиваться в ближайшие годы, а также процедуру надзора над деятельностью страховых компаний. Согласно прогнозу Минфина, к 2012 году картина страхования в России будет довольно масштабной - порядка 15 тыс. рублей в год расходов на страхование среднестатистическим гражданином. На сегодняшний день эта сумма равна 5 тыс. рублей. Предполагается, что около 65% всех расходов будут относиться к обязательному страхованию.

Рынок страхования в России существенно вырос за последнее время. Очередного всплеска интереса к страховым услугам следует ожидать при переходе среднего класса на иной, более высокий уровень. По мнению экспертов, это произойдет лет через восемь.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

В первой главе я рассказала о  теоретических аспектах организации страховой деятельности, а именно рассмотрела страхование как экономическую категорию, отдельно выделила его отрасли, так же рассказала о государственном регулировании страховой деятельности в России.

Во второй главе рассматривались  особенности развития и современного состояния страхования в РФ.

В третьей главе я  выделила основные проблемы современного страхования, возможные пути преодоления этих проблем и дальнейшие перспективы развития страхования в России.

В заключение хочу отметить что, в условиях весьма значительных потенциальных возможностей российского рынка страховых услуг потребности национальной экономики и населения в качественных страховых услугах не удовлетворяются. Основное бремя расходов по ликвидации последствий природных и техногенных катастроф ложится на государственный бюджет. Страхование же пока не стало неотъемлемой частью развивающегося рынка.

Существенным препятствием для повышения уровня и культуры страхования является нехватка страховых специалистов, особенно в области актуарных расчетов, риск менеджмента, страхового права, аудита в сфере страхования. В условиях переходного периода ситуация в области подготовки, переподготовки и повышения квалификации специалистов для страхового рынка остается сложной. Думается, одним из шагов в решении настоящей проблемы была бы консолидация усилий страховщиков.

В итоге, не было бы зазорным рекомендовать использование опыта иностранных профессионалов страхового бизнеса, адаптируя его к отечественному рынку. Это касается вопросов целевого финансирования проектов, создания фондов поддержки, налоговых льгот, возможности открытия иностранного страхового рынка для России, организации института страхователей - экспертов, брокеров, актуариев и др.

Что касается финансовой устойчивости страховых компаний,  то продолжается положительная тенденция, характеризующаяся увеличением  страховых премий и резервных  фондов. Если такое положение сохранится в будущем, то страховым компаниям не грозит банкротство, и они смогут возместить все суммы ущерба, которые возможно предъявят к оплате страхователи.

Многообразные проблемы на пути развития страхования  в России могут быть успешно решены при наличии соответствующего уровня экономического мышления и наличия высококвалифицированных кадров.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы:

 

Нормативно-правовые акты:

 

1. Гражданский Кодекс РФ (часть 1) от 30.11.1994 г. №51-ФЗ
2. Гражданский Кодекс (часть 2) от 26.01.1996 г. №14-ФЗ
3. Закон РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»
4. Федеральный Закон от 12.01.1996 г. №7-ФЗ «О некоммерческих организациях»
5. Распоряжение Правительства РФ от 25.09.2002 г. № 1361-р «О концепции развития страхования в РФ»
6. Приказ Росстрахнадзора от 19.05.1994 г. №02-02/08 «об утверждении новой редакции «Условий лицензирования страховой деятельности на территории РФ»

  Книги:

               7. Алексеев А.А. Страхование: Учебник для ВУЗов. – Ростов-на-Дону.: 

                   Феникс, 2008 – 407с.

               8.  Архипов А.П. Страхование. – М.: Магистр, 2008 – 415с.

               9.  Ахвледиани Ю.Т. Страхование. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008 – 543с.

              10. Бакиров С.А., Кликич Л.М. Формирование и развитие рынка

                    страховых услуг. – М.: Финансы и статистика, 2007 – 304с.

              11. Башенков С.А., Бутко Л.А., Владимиров В.В., Журавлёв П.В.

                    Основы страхования: Учебник для ВУЗов. – М.: Экзамен, 2008 –  

                    400с.

              12.  Березина С.В., Никулина Н.Н. Страхование: Практикум: Учебное

                     пособие для ВУЗов. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008 – 271с.

              13. Гарькуша В.Н., Сербиновский Б.Ю. Страховое дело. – Ростов-на-

                    Дону.: Феникс, 2008 – 476с.

              14. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. – М.: Финансы и

                    статистика, 2006 – 304с.

              15. Костяева Е.В., Щербаков В.А. Страхование. – М.: КноРус, 2008 –

                    312с.

              16. Просветов Г.И. Страхование: задачи и решения. Учебник для

                    ВУЗов. – М.: Альфа – Пресс, 2008 – 208с.

              17. Петров А.А. Страховое право: Учебное пособие. – СПб.: Знание,       

                   СПб-СЭП, 2007 – 139с.

              18. Рудницкий В.В. Экономика и организация страхового дела. – СПб.:     

                    Изд-во Санкт-Петербургский университет экономики и финансов,                            

                    2007 – 150с.

              19. Фёдорова Т.А. Страхование: Учебник для ВУЗов. – М.: Магистр,        

                    2008 – 1006с.

              20. Шахов В.В. Страхование. – М.: Юнити, 2007 – 511с.

            

              21. Юлдашев Р.Т. Очерки теории страхования: ретроспективный 

             анализ развития. – М.: Анкия, 2009 – 248с.

 

Интернет-источники:

www.allinsurance.ru

www.economy.gov.ru

www.fss.ru

www.insur.ru

www.insur-info.ru

www.ins-union.ru

www.100strahovok.ru

www.711.ru

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Словарь финансовых терминов:

 

1. А+ +, А+ - высшие показатели, характеризующие финансовое положение страховых компаний. Эти показатели означают, что такие страховые компании имеют очень высокую степень способности выполнить свои обязательства перед держателями страховых полисов.
2. Агент страховой – лицо физическое или юридическое, имеющее договор поручения со страховщиком и заключающее договоры страхования от имени страховщика.
3. Актив страховщика – имущество страховщика в денежном выражении (основные средства и внеоборотные активы, финансовые вложения, материалы, ценные бумаги и др.).
4. Брутто-премия – сумма страховых взносов (платежей, премий), исчисленная по брутто-ставке.
5. Брутто-ставка – полная тарифная ставка страхового взноса, представляющая сумму нетто-ставки, обеспечивающей выплаты при страховых случаях, нагрузки и надбавки к нетто-ставке, предназначаемой для покрытия непредвиденных расходов, расходов на проведение предупредительных мероприятий, на ведение дела и формирование плановой прибыли.
6. Возвратность – возврат страховых взносов (платежей, премий) при досрочном прекращении действий договора.
7. Договор страхования – соглашение (юридическая сделка) между страховщиком и страхователем, регулирующее их взаимные обязательства в соответствии с условиями данного вида страхования.
8. Доходность страховщика по страховым операциям – отношение годовой суммы прибыли к годовой сумме платежей (страховых взносов, премий).
9. Каско-страхование средств транспорта (судов, самолетов, автомобилей). Не включает в себя страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами и т.д.
10. Лимит страхования – максимальная денежная сумма, на которую можно застраховать материальные ценности и страховую ответственность.
11. Лицензирование страховых операций – выдача страховым организациям лицензии (разрешения) на право проведения тех или иных видов страхования.
12. Нетто-ставка – основная часть страхового тарифа (брутто-ставки), предназначенная для формирования фонда, используемого для страховых выплат.
13. Пул – общий котел, куда направляются все подлежащие перестрахованию риски сверх сумм собственного удержания по всему страховому портфелю или по отдельным видам страхования.
14. Рынок страховой – система экономических отношений по купле-продаже страховых услуг.
15. Самострахование – создание юридическими или физическими лицами собственного материального или денежного резерва.
16. Сострахование – участие двух или более страховщиков в заключении одного и того же договора страхования.
17. Страховая выплата – выплата страховой суммы (части ее) страхователю или застрахованному (при личном страховании) или страховое возмещение (при имущественном страховании) при наступлении страхового случая.
18. Страховая стоимость – это действительная (фактическая) стоимость объекта страхования (есть еще рыночная стоимость, договорная стоимость и т.д.).
19. Страховая сумма – определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, т.е. это объем страховой ответственности, принимаемой на себя страховщиком.
20. Страховой полис – денежный документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю в удостоверение заключенного договора страхования.
21. Страховой случай – это совершившееся страховое событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или третьему-лицу.
22. Тарифная ставка – цена страхового риска. Выражается в абсолютных денежных единицах или процентах.
23. Финансовый результат страховых операций (ФРСО) – стоимостная оценка итогов деятельности страховой организации за определенный период.
24. Эквивалентность страховых отношений – гарантированное обеспечение страховых выплат страхователям за счет получаемых от них страховых взносов.
25. Эффективность страховых операций – комплексное понятие, включающее систему показателей, характеризующих экономическую целесообразность проведения страхования среди различных отраслей страхования (личного, имущественного страхования и страхования ответственности).