Страховой рынок в России – тенденции развития и перспективы

Государственный институт экономики, финансов, права  и технологий 

Кафедра: Финансов и банковского дела

Дисциплина: Финансы 
 
 
 
 
 
 
 
 

Страховой рынок в России – тенденции развития и перспективы 
 
 

Выполнил студент 
экономического факультета 
182 группы 
Евдокимова А. О.

Проверил

Родковская  Н. П. 
 
 
 

Гатчина

2011

Содержание

Введение...................................................................................................................3

Глава 1 Теоретические основы страхования.........................................................5

1. Экономическая сущность и понятие страхования...............................5
2. Функции страхования.............................................................................7
3. Классификация страхования..................................................................8
4. Страховой рынок...................................................................................11

Глава 2 Анализ страхового рынка в РФ.............................................................16 
2.1 Особенности формирования и развития страхового рынка в РФ.......16

2.2 Основные  виды и формы страхования в  РФ.........................................20

2.3 Нормативная  и законодательная база, регулирующая  страховую деятельность в РФ..........................................................................................24

2.4 Перспективы  развития и реформирования страховой  деятельности в РФ....................................................................................................................26

Заключение.............................................................................................................32

Список  литературы................................................................................................34

     Введение

      Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным  спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

      Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого  собственника имущества и товаропроизводителя  за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

      Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном  характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения  ущерба. Было замечено, что число  заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

      Раскладка ущерба в денежной форме создавала широкие возможности, прежде всего для взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась его участниками на солидарных началах либо после каждого страхового случая, либо по окончании хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях капитализма стало закономерно перерастать в самостоятельную отрасль страхового дела. Если при взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный с помощью теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда.

     Основными задачами этой курсовой работы, является:

•   раскрыть теоретические основы страхования;
• определить основные этапы его развития РФ;
• дать оценку его текущего состояния;
• выявить основные тенденции его развития в последующие годы.

Глава 1. Теоретические  основы страхования 

1.1 Экономическая сущность  и понятие страхования

      Экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. Однако если финансы в целом связаны  с распределением и перераспределением финансовых ресурсов, то страхование  охватывает только сферу перераспределительных  отношений.  
 Для определения экономического содержания страхования можно выделить специфические признаки, характеризующие отличительные черты этой категории.

1. При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием вероятности наступления непредвиденных, неблагоприятных событий, влекущих за собой возможность нанесения материального или иного ущерба экономическим субъектам.
2. При страховании осуществляется раскладка нанесенного ущерба между участниками страхования,  которая всегда носит замкнутый характер. Возникновение таких отношений обусловлено тем, что случайный характер нанесения ущерба влечет за собой потери, которые, как правило, охватывают не все хозяйства, а лишь их часть. Это создает условия для возмещения ущерба путем солидарной раскладки потерь одних хозяйств между всеми заинтересованными экономическими субъектами. Чем шире круг участников страхования, тем меньшая доля в раскладке ущерба приходится на каждого страхователя. Тем самым обеспечивается достаточная концентрация денежных средств в едином фонде, и тогда становится возможным возмещение максимального ущерба при минимальных затратах каждого участника.
3. Страхование предусматривает перераспределение ущерба как в пространстве, так и во времени. При этом для эффективного территориального перераспределения средств страхового фонда в рамках одного года требуется большая территория и значительное число объектов. Раскладка ущерба во времени связана со случайным характером возникновения чрезвычайных событий.
4. Замкнутая раскладка ущерба обуславливает безвозвратность средств, мобилизованных в страховой фонд. Страховые платежи каждого субъекта, вносимые в страховой фонд, имеют только одно назначение – возмещение вероятной суммы ущерба в определенном территориальном масштабе и в течение определенного периода. Поэтому сумма страховых платежей не подлежит возврату в случае отсутствия непредвиденных и неблагоприятных событий.

         Исходя из этого  можно дать следующее определение: страхование – это совокупность экономических отношений, возникающих на основе замкнутого, безвозвратного перераспределения финансовых ресурсов во времени и в пространстве, по поводу формирования страхового фонда и его использования для возмещения вероятного ущерба, нанесенного экономическим субъектам в результате непредвиденных неприятных событий.

         Экономическая  категория страхования проявляется на практике в качестве одного из методов формирования и использования страхового фонда. Возможны и другие методы – централизованный и децентрализованный. Централизованный метод связан с прямым законодательным выделением в бюджетной системе государства определенных финансовых резервных фондов. Децентрализованные финансовые резервы создаются в организациях для возмещения локального ущерба и покрытия различных убытков.

      В условиях плановой экономики, когда государственные предприятия не имели экономической самостоятельности и государство могло широко маневрировать их финансовыми ресурсами, не было острой необходимости использовать страхование в качестве особого метода защиты имущества и доходов указанных предприятий. Переход к рыночной экономике делает страхование необходимым. 

1.2. Функции страхования

      Страхование,  как частная категория финансов, выполняет 2 функции: формирование денежных доходов (страховых фондов) и их использование. Страховая система выполняет важную роль финансового посредника, тем не менее допустимо детализировать эти 2 основные функции в частные, присущие страхованию не как финансовой категории, а как определенному виду деятельности, имеющему специфическую направленность, конкретные цели и набор финансовых (страховых инструментов.

1. Функции страхования на уровне индивидуального воспроизводства:
• рисковая функция состоит в том, что страхователь через страхование перекладывает финансовые последствия определенных рисков на страховую компанию;
• функция «облегчения» финансирования состоит в том, что страхователь получает средства, компенсирующие понесенный им ущерб на условиях, предусмотренных в договоре.
• предупредительная функция страхования состоит в том, что при заключении договора страхования андеррайтером страховой компании проводится оценка риска и предлагается система мер предупредительного характера, позволяющих контролировать уровень риска на предприятии.
• возможность концентрации внимания на нестрахуемых рисках.
2. К функциям страхования на макроэкономическом уровне относятся:
• функция облегчения непрерывности общественного воспроизводства состоит в том, что страхование создает финансовые условия для быстрого восстановления и возобновления деятельности предприятий, пострадавших в результате застрахованных событий;
• освобождение государства от дополнительных расходов, связанных с возмещением ущерба, обеспечивается наличием страховых фондов. Без них все расходы, связанные с ликвидацией последствий стихийных бедствий или аварий, ложатся на государство, которое имеет в своем распоряжении на эти цели лишь весьма ограниченные средства.
• функция стимулирования научно-технического прогресса выполняется страхованием двояким образом. Во-первых, страховые компании фиксируют внимание своих промышленных клиентов на опасных элементах технологий и продуктов, стимулируя к их устранению. Во-вторых, страховые компании собственными усилиями через создание фондов предупредительных мероприятий осуществляют финансирование соответствующих разработок, направленных на совершенствование продуктов и технологий в целях повышения степени их безопасности;
• функция защиты интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности обеспечивается через страхование гражданской ответственности физических и юридических лиц за ущерб, причиненный третьим лицам.

3. Классификация страхования

          Многообразие объектов, подлежащих страхованию, различия в  объеме страховой ответственности  и категориях страхователей делают необходимой классификацию взаимосвязанных, соподчиненных понятий в области страхования. В основу классификации страхования положены 2 критерия:

1. различия в организации;
2. различия в объектах страхования.

      Таким образом, на рынке действуют специализированные страховые организации, реализующие страховой продукт по объему охвата страховых рисков в форме обязательного и добровольного страхования.

      Обязательное  страхование выражает гражданско-правовые отношения, связанные с образованием и использованием ресурсов страхового фонда в силу закона. Обязательное страхование базируется на таких принципах, как законодательная основа регламентации страховых отношений, автоматичность, бессрочность, сплошной охват объектов страхования, нормирование страхового возмещения.

      При добровольном страховании гражданско-правовые отношения возникают в силу волеизъявления сторон – страховой компании и физического или юридического лица, которые закрепляются в заключаемом между ними договоре страхования. В удостоверение заключенного договора страхователю вручается страховой полис. Эта форма страхования не носит принудительного характера и предоставляет возможность выбора услуг на страховом рынке.

      В страховании по объектам его проведения выделяют отрасли страхования. В рыночной экономике можно выделить 5 основных отраслей страхования: личное, имущественное, ответственности, экономических рисков, социальное.

1. Личное страхование – это отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни, страхование от несчастных случаев и  медицинское страхование.
2. Имущественное страхование  - это отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, находящееся в собственности или пользовании страхователя. Особое значение в классификации имущественного страхования имеет выделение опасностей, не связанных между собой, но основе которых определяются виды страхования:
• страхование имущества от огня;
• страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий;
• страхование животных от падежа и вынужденного забоя;
• страхование транспортных средств от аварий, угона и других опасностей
3. Страхование ответственности – отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда. Здесь выделяют следующие подотрасли: страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности.
4. Страхование экономических рисков – это отрасль страхования, где объектом является ущерб, который возникает в процессе предпринимательской деятельности.
5. Экономическая сущность социального страхования состоит в перераспределении возможных экономических последствий социальных рисков во времени (в периоды трудовой и послетрудовой жизни работников) и между субъектами трудовых отношений. С этой целью резервируется и перераспределяется часть ресурсов, предназначенных на оплату наемного труда с учетом видов социального риска.¹