Страховой рынок в России – тенденции развития и перспективы

      В зависимости от очередности совершения страховых сделок выделяется первичное страхование и перестрахование. Первичное страхование предполагает, что страховая сделка заключается между страхователем и первым по месту и времени страховщиком, который действует самостоятельно. При перестраховании сделка происходит между несколькими страховщиками, один из которых передает на согласованных условиях другим страховщикам часть ответственности по принятым на себя обязательствам перед страхователем. При этом перестраховщики не вступают со страхователем в правовые отношения 

4. Страховой рынок

           Страховой рынок  – это особая система организации  страховых отношений, при которой  происходит купля-продажа страховых  услуг как товара, формируются  предложения и спрос на них. Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности этого процесса, выражающаяся в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.

      Страховой рынок можно рассматривать также:

• как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;              
• как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

      Основаниями существования страхового рынка являются: свободная рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование - расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т.д. Но обязательные условия существования страхового рынка – это наличие общественной потребности в страховых услугах - формирование спроса и наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность - формирование предложения.

      В связи с этим выделяют рынок страховщика  и рынок страхователя.

1.      Страховщики – это юридические лица, имеющие государственную лицензию по проведение операций по страхованию и организующие образование и расходование страхового фонда. В качестве страховщиков могут выступать государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования и страховые пулы.

Государственные страховые компании – это организации, базирующие свою деятельность на государственной собственности. В РФ государственный сектор на страховом рынке представлен АО «Росгосстрах» с разветвленной сетью региональных дочерних компаний. Акционерное страховое общество (ООО) – наиболее распространенная форма страховой компании,  основанная на объединении капитала нескольких экономических субъектов. Общества взаимного страхования – одна из распространенных организационных структур в страховании за рубежом, при которой каждый учредитель общества одновременно выступает страхователем. Задача такого общества – предоставление его членам наиболее качественных, разнообразных и доступных по цене страховых услуг. Страховой пул – это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств, заключенных от его имени.

2.    Страхователи  - это юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе договора. В качестве посредников, заключающих страховые договоры, могут выступать страховые агенты и брокеры, работающие как промежуточное звено между страхователем и страховщиком. Страховым агентом может быть юридическое и физическое лицо, которое от имени или по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов. Страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при  заключении договора страхования с той или иной компанией.²

      В структурном плане страховой  рынок может быть представлен  в двух аспектах: организационно-правовом и территориальном. В организационно-правовом - он представлен акционерными, взаимными, частными и государственными страховыми организациями. В территориальном – местными (региональными) и национальными организациями.

      С точки зрения сфер обслуживания местные  страховые рынки именуются еще  внутренними, национальные – внешними.

      Основными составляющими внутреннего страхового рынка являются материальные и финансовые ресурсы страховой организации. Главными задачами внутреннего рынка являются формирование спроса на страховые услуги (маркетинг и реклама), заключение договоров и продажа страховых полюсов (сертификатов), проведение целесообразной и гибкой тарифной политики, регулирование собственной инфраструктуры. Организация и проведение гибкой тарифной политики является одной из главных составляющих внутренней рыночной системы. На основании системы тарифов страховая организация определяет, какие цены на страховые услуги предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять потенциальным покупателям.

      Внешнее окружение рынка - это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит из управляемых переменных, на которые страховщик может  оказывать  определенное  воздействие,  и  неуправляемых составляющих, неподвластных влиянию страховщика.

      К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может  оказывать частично управляющее воздействие, относятся:

• рыночный спрос;
• конкуренция;
• ноу-хау страховых услуг;
• инфраструктура страховщика.

      Составляющей внешнего окружения, на которую направлено управляющее воздействие страховой компании, является конкуренция между страховыми компаниями, между страховыми компаниями и другими финансово-кредитными учреждениями, между страховыми компаниями и нефинансовыми институтами. При этом страховая компания может влиять на конкуренцию посредством факторов:

• технического обслуживания: уровня обслуживания страхователей и договоров страхования;
• уровня культуры, качества работы с клиентами страховой компании.

      К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим внешней среды относятся:

• научно-технический прогресс,
• государственно-политическое окружение (стабильность государственной и социальной политики, направленной на поддержку страхового дела),
• состояние экономики (численность населения, денежная система, валютное положение, уровень жизни населения и т.п.),
• социально-этическое окружение страхового рынка (уровень страховой культуры, национальные традиции, этнический состав и т.д.),
• конъюнктура мирового страхового рынка.

Принципы  организации страхового рынка

      Одним из основополагающих является принцип  демонополизации страхового дела. Это означает, что страховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности.

      Следующий принцип функционирования рынка – свобода выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объектов страхования. Для его реализации необходимы широкий ассортимент страховых услуг, разумное сочетание обязательной и добровольной форм страхования на рынке и постоянно расширяющиеся возможности покрытия различных видов ущерба.

      Реализация  принципа надежности и гарантии страховой защиты базируется на юридической основе. Механизм регистрации страховых компаний, лицензирования их деятельности и контроля государства обеспечивает соблюдение интересов страхователей и финансовую устойчивость страховых операций.  

      Организация страхового дела на рыночной основе повышает потребность в поступлении информации о деятельности страховщика. Принцип  гласности позволяет страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании.

      Еще один важный принцип – это принцип  сотрудничества страховщиков, прежде всего при перестраховании и состраховании  особо крупных или опасных рисков. 
 
 
 
 

Глава 2 Анализ страхового рынка в РФ

 
2.1 Особенности  формирования и  развития страхового  рынка в РФ

Основными этапами развития страхового дела в России являются:

1. страхование в царской России 1786—1917 гг.;
2. страхование   в  Советской  России   1917—1991 гг. (имеется в виду  территория бывшего СССР);
3. страхование в Российской Федерации после 1991 г.
4. страхование после кризиса 1998 г.

     В целом развитие страхового дела в  России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России. Рассмотрим подробнее каждый из этих этапов.

     1. Страхование в царской России 1786—1917 гг.

     До  конца XVIII в. страхование в России развивалось медленно. Первым этапом становления страхования в России является открытие в 1797 г. Страховой Конторы при Ассигнационном Банке для страхования товаров. Но она оказалась нежизнеспособной и была упразднена в 1805 г. Второй этап становления страхования в России обычно связывают с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний. Для третьего этапа характерно возникновение новых акционерных обществ без монопольных привилегий (Петербургское и Московское — 1858 г„ "Русское" — 1867 г., "Коммерческое" — 1870 г., "Варшавское" - 1870 г., "Северное" - 1871 г., "Якорь" - 1872 г.). В 1875 г. страховое дело оживляется в связи с резким увеличением размеров страховых премий. С   принятием Устава "Российского Союза Обществ взаимного от огня страхования"  начинается    четвертый этап   развития страхования в России. Характерной особенностью его является возникновение новых видов взаимного страхования — в среде землевладельцев и фабрикантов. В 1894 г. в России был установлен государственный страховой надзор за деятельностью страховых компаний. Активно развивались также операции перестрахования рисков на международном рынке. Помимо этого, существовало государственное страхование (пенсионные кассы) для горнорабочих (с 1861 г.), железнодорожников (с 1888 г.) и сельских хозяйств в неземских губерниях (с 1867 г.).

     2. Страхование   в  Советской  России   1917—1991 гг.

     На  фоне крупнейших экономических и  политических потрясений в российском обществе после Первой мировой войны происходила национализация страхового дела. Практическая сторона национализации страхового дела в СССР отчетливо выделила два основных этапа:

1. установление государственного контроля над всеми видами страхования;
2. объявление страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией.

     На  первом этапе социалистических преобразований страхового дела по-прежнему сохранялась коммерческая основа старых организационных форм страхования, ставившая, по мнению властей, во главу угла извлечение прибыли. Из-за введения государственного контроля над страхованием доходы от страховых операций подверглись прогрессивному налогообложению на общегосударственные нужды. 28 ноября 1918 г. Совнарком принял Декрет "Об организации страхового дела в Российской Республике". Согласно этому декрету страхование во всех видах и формах объявлялось государственной монополией и достоянием Республики.

     В 1921 г. при Народном комиссариате финансов было создано главное управление Госстраха, на которое было возложено осуществление государственного страхования не только в РСФСР, но и в других республиках. В 1922 г. Первым прямым законодательным признанием того, что в СССР действует государственная страховая монополия, было принятие в законодательном порядке "Положения о Наркомфине СССР", где подчеркивалось, что Госстрах СССР и союзные республики осуществляют государственную страховую монополию на всей территории страны. Большое внимание уделялось укреплению организационных основ государственного страхования в послевоенный период. В 1948 г. было утверждено Положение о главном управлении государственного страхования СССР и его органах на местах (Госстрах СССР), которое заменило во многом устаревшее положение 1925 г.

     Демонополизация страхового дела началась в нашей  стране только в 1988 г., с принятием Закона "О кооперации в СССР", в соответствии с которым кооперативам разрешалось проводить взаимное страхование. Однако узкое взаимное кооперативное страхование быстро стало перерастать в акционерное страхование.

3. Страхование в Российской Федерации после 1991 г.

     Распад  СССР в 1991 г. поставил на грань банкротства  государственные страховые организации большинства бывших союзных республик. В новых экономических условиях государственное страхование должно играть более значительную роль. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г. В это же время был создан Росстрахнадзор — Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.³