Страховой рынок в России – тенденции развития и перспективы

      Во-вторых, специальные законы и иные правовые акты по отдельным видам страхования. Так, в Законе  РФ от 27 ноября 1992 г.  № 4015-1 (ред. от 29 ноября 2007 г.) "Об организации страхового дела в Российской Федерации"  формулируются основные понятия в области страхования и страховой деятельности, определены объекты, субъекты и участники страховых отношений, гарантии обеспечения финансовой устойчивости страховой организации, содержание государственного надзора за деятельностью страховщиков. Подробно изложен порядок лицензирования и прекращения деятельности субъектов страхового дела. В соответствии с данным    Законом под страхованием понимается «отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков».⁶  Так же существуют Закон РФ от 28 июня 1991 г. №1499-1 «О медицинском страховании граждан РФ», Кодекс торгового мореплавания (глава 15). Законы, связанные с различными видами обязательного страхования, например, ФЗ от 25 апреля 2002 г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

      В-третьих, система подзаконных актов и ведомственных нормативных документов, принимаемых в пределах компетенции различными органами исполнительной власти. В их числе

• условия лицензирования страховой деятельности, на территории РФ, утвержденные приказом Росстехнадзора от 19 мая 1994 г.
• правила формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни, утвержденные приказом Минфина России от 11 июля 2002 г.
• правила размещения страховых резервов, утвержденные приказом Минфина России от 22 февраля 1999 г.
• приказ Минфина России от 28 ноября 2000 г. « О бухгалтерской отчетности, предоставляемой в порядке надзора» (с изменениями и дополнениями)

         Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. 

  деятельности в РФ

      Основным  документом, определяющим направления развития страхования в Российской Федерации, является Концепция развития страхования на 2008-2012 г. Основными направлениями развития страховой отрасли на данный период должны быть:

1. Укрепление стабильности, надежности и прозрачности деятельности субъектов страхового дела:

• повышение значимости механизмов страхования и перестрахования и их законодательное регулирование;

• определение механизма взаимодействия государства и страховой отрасли в возмещении вреда потерпевшим при стихийных бедствиях, чрезвычайных ситуациях, ядерном ущербе, террористических актах, определение объема ответственности страховщиков и государства;
• предупреждение банкротства страховых организаций, выполнение страховщиками своих обязательств перед страхователями;
• совершенствование бухгалтерской и статистической отчетности. Достижение прозрачности деятельности субъектов страхового дела, создание общей базы данных о субъектах страхового дела, об их деятельности, услугах и стоимости услуг.

2. Защита прав потребителей страховых услуг:

• создание системы регулирования споров и взаимодействие с обществами защиты прав потребителей;
• создание механизмов гарантирования прав страхователей на получение страховых выплат на случай неисполнения страховщиком своих обязательств;

3. Развитие организационно-правовых основ деятельности участников страхового рынка:

• совершенствование правовых основ деятельности страховых актуариев, страховых посредников, обществ взаимного страхования:
• совершенствование форм взаимодействия органа страхового надзора с участниками страхового дела;

4. Содействие развитию видов страхования, способствующих решению государственных программ, национальных проектов, повышению конкурентоспособности и финансовой информированности участников страхового дела.

      Особое  внимание в Стратегии уделяется видам страхования гражданской ответственности, страхованию жизни, необходимости совершенствования режима налогообложения страховщиков и страхователей с целью стимулирования развития долгосрочного (накопительного) страхования, созданию долгосрочных инвестиционных инструментов для размещения активов страховщиков, привлечения их к решению социальных задач.⁷

      Вместе  с тем в данной Стратегии не обойдены вниманием и многие другие проблемы, такие как развитие региональной страховой системы и перспективных видов страхования:

• страхование предпринимательских рисков обусловлено активным развитием предпринимательской деятельности в России. Этот вид страхования является не только средством защиты от разрушительных стихийных бедствий, но и средством защиты от неблагоприятного изменения экономической конъюнктуры;
• жилищное страхование. В соответствии с проектом Стратегии развития страховой отрасли на 2008-2012 особое внимание уделяется страхованию строительства жилья и ипотеки;
• страхование в строительной сфере. От проекта до завершения строительства возникают риски, связанные с несовершенством технологий, низким качеством инженерных сооружений, несоответствием проектных решений условиям эксплуатации и обеспечения их безопасности. Появляется необходимость страхования срока строительства и сдачи объектов в эксплуатацию при заключении контрактов на инвестирование сложных и уникальных сооружений;
• страхование экологических рисков.⁸

Прогноз развития страхового рынка России в 2011-2012 годах

      Как показывает опыт, динамика российского страхового рынка тесно связана с развитием экономики. В этой связи показательна динамика страхового рынка в кризис: в 2009 году ВВП страны в номинальном исчислении упал на 6,4%, а сумма премий по добровольному страхованию и обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО) – на 8%. Так что можно говорить, что страхование колеблется вместе со всей остальной российской экономикой. Все последние годы премии на рынке добровольного страхования и ОСАГО составляли примерно постоянную долю в ВВП – 1,3-1,4% ВВП. Граждане тратили на страхование примерно постоянную часть своих доходов – 0,8-1%. Поэтому для прогнозирования развития страхового рынка надо ясно представлять себе перспективы развития российской экономики. По прогнозам МВФ мировой ВВП вырастет в 2011 г. – на 4,2%. Мировой спрос на энергоносители и прочие составляющие российского экспорта будет расти по сравнению с показателями 2009 года, что обеспечит рост цен на них. Таким образом, Россия имеет шансы заметно увеличить экспорт своей продукции, что обеспечит инвестиционную привлекательность экономики и приток инвестиций. 

Таблица 1

Прогноз развития основных сегментов страхового рынка на

2010-2012 года:

      Таким образом, прогнозы экономического развития России, сделанные Минэкономразвития и Правительством, показывают, что ВВП России в 2011 г. вырастет на 3-4%. Потребительские цены вырастут в 2011 г. вырастут примерно на 7,5%. Реальные доходы населения увеличатся на  4%, реальная заработная плата – на 2,5%. Расчеты Росгосстраха показывают, что если использовать эти предположения, то можно ожидать, что в 2011 г. страховой рынок в целом вырастет на 18%. Без учета ОМС рост рынка предположительно составит 12%.⁹ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

     Подводя итог,  курсовой работы, можно сделать  следующие выводы:

      -  Страховой рынок представляет собой сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи является специфический товар — страховая услуга, формируются предложение и спрос на него.

      - Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения.

      -  Экономическая сущность страхования  состоит в формировании страховщиком  страхового фонда за счет страховых  взносов страхователей, предназначенного  для страховых выплат страхователям  при наступлении страховых случаев,  оговоренных в договоре.

      - Основными участниками страховых  отношений являются: страхователи, страховщики и посредники.

      -    Основными этапами развития  страхового дела в России являются:

1. страхование в царской России 1786—1917 гг.;

2. страхование   в  Советской  России   1917—1991 гг. (имеется в виду  территория бывшего СССР);
3. страхование в Российской Федерации после 1991 г.
4. страхование после кризиса 1998 г.

     В целом развитие страхового дела в  России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Изменения, последовавшие в связи с распадом СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.

     Рассматривая, динамику развития страхового рынка  можно сделать вывод, что его развитие имеет положительное направление и внушает оптимизм на ближайшие годы. Рынок станет "чистым", прозрачным и будет привлекать к себе все больший интерес инвесторов.

     Последние годы в России можно определить как  период экономической и политической стабилизации в обществе. Рост доходов  сформировал платежеспособный спрос, представитель среднего класса наделён  собственностью в ее многочисленных проявлениях, изменилась структура его расходов. По мере дальнейшего роста благосостояния удовлетворяются все первоочередные потребности, возникает желание защитить появившуюся собственность. Таким образом, у населения страны все больше и больше возникает желание пользоваться услугами страхования.