Страховой рынок в России – тенденции развития и перспективы

     С конца 1996 по август 1998г. наблюдались следующие тенденции: совершенствование страхового законодательства; банкротство и сокращение числа страховых компаний. В это время ОАО "Госстрах", преобразованное в акционерное общество и являясь по сути народной компанией, не сумело удержать позиции на страховом рынке. Напротив, ОАО "Ингосстрах", основываясь на многолетнем опыте работы, продолжало занимать первые места в рейтингах по объему страховых платежей в классических видах страхования.

     Наличие ряда проблем, свойственных этому этапу развития российского страхового рынка, сводится к отсутствию государственной поддержки, отсутствию страховой культуры населения, недостаточности расходов на страхование.

4. Страхование после кризиса 1998 г.

     С учетом того, что страхование играет в экономике страны важнейшую роль, начиная с 1998 г. был принят целый ряд директивных документов и нормативных актов различного уровня, посвященных стабилизации и развитию как экономики в целом, так и системы страхования в частности. В их числе можно указать:

• Федеральный закон от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в закон РФ “О страховании”»;
• Указ президента РФ от 17 декабря 1997 г. № 1300 «Об утверждении концепции национальной безопасности РФ»
• Федеральные законы от 5 марта 1999 г. № 46-ФЗ «О защите прав законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг», от 7 марта 2005 г. № 12-ФЗ» О внесении изменений в Закон РФ “Об организации стразового дела в РФ”», от 26 июля 2006 г. № 135 «О защите конкуренции» и др.⁴

    Потрясения  августа 1998 г. затронули страховой бизнес России гораздо в меньшей степени, чем её банковский сектор. Многих российских страховщиков уберегло от краха следование установленным принципам инвестирования – безопасности; доходности; ликвидности; диверсификации и рассредоточения, которые заставляли ограничивать активность на рынке.

    Важнейший показатель уровня развития страховой  индустрии – объем собранных  страховых взносов. За 1999 г. он составил 3,4 млрд. долл., а в 1998 г. страховщики собрали в долларовом эквиваленте 5,5 млрд. Итоговые данные за весь 2000 г. по поступлению премий для всех видов страхования составили 171 млрд. рублей (несколько более 6 млрд. долл., что превышает уровень 1997 г.) Таким образом, размер среднедушевых расходов на страхование достиг 41 долл.⁵ 

2.2. Основные виды  и формы страхования  в РФ

     В соответствии с законом РФ «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» всю совокупность страховых  отношений можно разделить на 3 отрасли. В основе деления страхования  на отрасли лежат отличия в объектах страхования.

     В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. В соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к личному страхованию относятся:

     1. Страхование жизни. 

     2. Страхование от несчастных случаев  и болезней.

     3. Медицинское страхование. 

     В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

     Имущественное страхование включает:

     1. Страхование средств наземного  транспорта.

     2. Страхование средств воздушного  транспорта.

     3. Страхование средств водного  транспорта.

     4. Страхование грузов.

     5. Страхование других видов имущества,  кроме перечисленных выше.

     6. Страхование финансовых рисков.

     В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

     Страхование ответственности включает:

     1. Страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств. 

     2. Страхование гражданской ответственности перевозчика.

     3. Страхование гражданской ответственности  предприятий - источников повышенной  опасности. 

     4. Страхование профессиональной ответственности. 

     5. Страхование ответственности за  неисполнение обязательств.

     6. Страхование иных видов гражданской ответственности.

     В основе деления страхования на отрасли  лежат принципиальные различия в  объектах страхования. Деление страхования  на отрасли не позволяет выявить  те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.

     Видом страхования называют страхование  конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности  по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Более подробно содержание страховых отношений по отдельным видам страхования рассмотрены в соответствующих разделах данного учебного пособия. Приведем лишь примеры некоторых, наиболее распространенных видов страхования.

     В соответствии с российской методологией страхование подразделяется на следующие  категории:

• добровольное личное страхование;
• добровольное страхование имущества;
• добровольное страхование ответственности;
• перестрахование;
• обязательное страхование.

     Наряду  с классификацией страхования по отраслям, подотраслям и видам выделяют формы страхования.

     Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, т.е. тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

     Примеры обязательного страхования:

     - медицинское страхование; 

     - страхование военнослужащих;

     - страхование пассажиров;

     - страхование автогражданской ответственности (в большинстве стран);

     - страхование профессиональной ответственности  для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ).

     Обязательное  страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи.

     Закон обычно предусматривает:

     - перечень подлежащих обязательному  страхованию объектов;

     - объем страховой ответственности; 

     - уровень или нормы страхового  обеспечения;

     - порядок установления тарифных  ставок или средние разницы  этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;

     - периодичность внесения страховых  платежей;

     - основные права и обязанности  страховщика и страхователя.

     Обязательное  страхование предусматривает, как правило, сплошной охват указанных в законе объектов. Например, если предусмотрено обязательное страхование пассажиров соответствующих видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно все, кто собирается совершить поездку.

     При обязательном страховании, как правило, предусматривается нормирование страхового обеспечения (например, минимальная  страховая сумма).

     Обязательное  страхование распространяется на объекты, указанные в законе, автоматически. Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В законе впервые предусмотрены последствия неосуществления страхования лицами, для которых оно является обязательным. Это определено в статье 937 ГК РФ. В ней говорится, что лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. При наступлении страхового случая это лицо несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

     Добровольное  страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

     Добровольное  участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров  личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.

     Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей, связанный с тем, что не все  страхователи изъявляют желание  в нем участвовать. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям.

     Добровольное  страхование всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание срока в договоре. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок.

     Добровольное  страхование действует только при  уплате разового или периодических  страховых взносов. Неуплата ведет  к прекращению договора.  

2.3 Нормативная и  законодательная  база, регулирующая  страховую деятельность  в РФ

      Для эффективного функционирования рыночного  хозяйства его первичные предпринимательские  звенья должны опираться на рыночную юридическую базу. Для рыночного  хозяйства в РФ такой базой считается гражданское право, предметом которого являются имущественные и связанные с ним неимущественные отношения, регулируемые гражданским законодательством страны.

      В настоящее время сформировалась трехступенчатая система правового  регулирования страхования:

      Во-первых, Гражданский кодекс Российской Федерации и некоторые законы и правовые акты, имеющие статус кодекса. Глава 48 ГК РФ «Страхование» регулирует основные положения, касающиеся ведения добровольного и обязательного страхования, сострахования, перестрахования и взаимного страхования, устанавливает права и обязанности сторон страховой сделки, определяет требования к форме договора страхования, порядку его заключения и прекращения.