Правовое регулирование лицензирования банковской деятельности

Введение 

    Все создаваемые в Российской Федерации  кредитные организации, как юридические  лица, подлежат обязательной государственной регистрации. Государственная регистрация банков осуществляется в таком же порядке, как и всех прочих юридических лиц, органами Федеральной налоговой службы (ФНС). Для того чтобы иметь право заниматься банковской деятельностью, банк должен получить лицензию на осуществление банковских операций.

    Государственная регистрация кредитных организаций  и лицензирование их деятельности —  важнейшая составная часть системы  банковского регулирования во всех рыночных странах. Посредством регистрации и лицензирования регулируется допуск различных организаций к операциям на финансовом рынке. Особенно жесткие требования предъявляются к тем организациям, которые выходят на кредитный рынок, т. е. к банкам. Практически во всех странах требуется особая регистрация создаваемого банка и получение разрешения на его открытие (лицензии).

    Цель  лицензирования — не допустить на рынок финансово неустойчивые, подверженные высоким рискам организации с сомнительной репутацией учредителей. В ходе регистрации и лицензирования подтверждается:

    - во-первых, правомочность учредителей  банка на его создание (правомочность выхода на рынок);

    - во-вторых, наличие у учредителей  достаточных капиталов для обеспечения устойчивой работы банка;

    - в-третьих, квалификация и деловая  репутация руководителей будущего  банка.

    В Российской Федерации требования к  учредителям кредитной организации и ее руководящим работникам установлены Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

    Банковская  система - один из важнейших организационных  механизмов финансовой системы Российской Федерации, оказывающий огромное влияние на функционирование всех экономических процессов в обществе. Банковская система, представляя относительно автономное экономико-правовое образование, органично входит в состав другой, более широкой финансово-кредитной системы, взаимодействует со всеми ее элементами, но и выполняет собственные, только ей присущие функции.

    Аккумулируя и перераспределяя значительные денежные ресурсы, банки ставят в зависимость от своей деятельности защищенность и устойчивость национальной валюты, в частности ее покупательскую способность и курс по отношению к валютам иных государств. Тем самым, финансовое состояние банковской системы оказывает непосредственное влияние на экономическую безопасность государства, как следствие, на его экономический суверенитет.

    Банковская  система имеет первостепенное значение не только для хозяйственной деятельности частных субъектов, но и для финансовой деятельности государства, поскольку именно через систему банков происходит непосредственное материальное обеспечение государственных функций, программ, различных мероприятий.

    Названные обстоятельства предопределяют правовое регулирование организации и деятельности банковской системы. В настоящее время банковская система имеет достаточную юридическую регламентацию. Однако анализ действующего банковского законодательства не дает оснований полагать, что существующие проблемы правового регулирования организации и функционирования банковской системы были разрешены. Более того, к уже имеющимся противоречиям между федеральным банковским законодательством, Конституцией РФ и другими законодательными актами России добавились новые, не менее серьезные¹.

    Банковскому законодательству и банковской системе  присущи недостатки, характерные для всех элементов политической, экономической, правовой и социальной систем России, а также недостатки, присущие механизму государственного управления России. Соответствующие недостатки можно охарактеризовать как чрезмерное ослабление позитивного управляющего воздействия государства и его институтов на экономические процессы и отсутствие взаимосвязанности и согласованности в механизме государственного регулирования этих процессов на всех уровнях (законодательном, управленческом и судебном). Сокращение государственного вмешательства в экономику и финансовая либерализация, низкая эффективность правореализационной деятельности, конкуренция, меняющаяся структура цен, нестабильность финансовых институтов и другие факторы повышают риски банковской системы.

    При реформировании банковского законодательства требуется не только осознание целей  реформ, но и высочайшая ответственность  перед обществом за их результаты и последствия.

    В современных условиях, прежде всего, необходимо усиление роли государства в процессе формирования и развития рынка, его социальной ориентации, что включает в себя усиление государственного финансового контроля².

    Одним из главных недостатков правового  регулирования банковской деятельности является отсутствие до настоящего времени нормативного закрепления ряда основополагающих категорий. Поэтому разработка основных юридических понятий в сфере государственного регулирования банковской деятельности по-прежнему остается необходимой и актуальной задачей, имеющей теоретическую и практическую значимость.

    Многообразие  и сложность правовых изменений, происходящих в Российском законодательстве, требуют их дополнительного осмысления, а также разработки новых эффективных законодательных норм для реализации государственного регулирования банковской деятельности.

    Степень разработанности  темы исследования. Правовым аспектам государственного регулирования банковской деятельности большое внимание уделялось в дореволюционной научной литературе. Для изучения роли государства в регулировании банковских отношений важное значение имеют труды таких авторов как: Белявский Н., Бернацкий М.В., Бородаевский В. С, Варшавский Л.М., Гурьев А., Евзлин З.П., Зак А.Н., Кауфман И.И., Корелин А.П., Ламанский Е.И., Левин И.И., Мигулин П.П., Ососов В., Петелин Н.С., Печорин Я.И., Рафалович Л.А., Судейкин В., Шмановский М, Шипов А., Яснопольский Л.Н. и др. Большое внимание финансово-правовому регулированию банковской деятельности уделялось в советский период развития, что нашло отражение в трудах И.С. Гуревича, Е.А. Ровинствого, Химичевой Н.И., С.Д. Цыпкина, М.И. Пискотина и др. Особое внимание при исследовании государственного регулирования банковской деятельности уделялось трудам современных ученых в области общей теории государства и права, а также административного права. Большое значение для темы исследования имеют труды таких ученых, как А.А. Акимов, С.С. Алексеев, А.В. Малько, Н.И. Матузов, А.В. Мицкевич, Сергун П.П., Ю.А. Тихомиров и др. Основу представленной работы составляют труды исследователей административного и финансового права.

    Вместе  с тем, не смотря на большое внимание, уделяемое российскими и зарубежными  учеными изучению банковских правоотношений, существует потребность в комплексном  исследовании финансово-правового  регулирования банковской деятельности.

    Таким образом, актуальность проблемы финансово-правового регулирования банковской деятельности на современном этапе реформы управленческих функций государства и соответствующего изменения финансового законодательства определила выбор темы, постановку цели и задач, методологию и структуру исследования.

    Целью работы является правовое регулирование лицензирования банковской деятельности.

    Для достижения цели предстоит решить следующие  задачи:

    - исследование правовых основ лицензирования,

    - исследование лицензирования кредитных организаций и видов выдаваемых лицензий.

    Объектом  исследования являются общественные отношения, возникающие в процессе государственного (финансово-правового) воздействия на сферу банковских отношений. Предметом исследования являются нормативные правовые акты, регулирующие участие и степень присутствия государства в сфере банковской деятельности, а также правоприменительная практика в названной сфере. 
 
 
 

Глава 1. Правовые основы лицензирования 

    1.1. Сущность и правовые основы банковского регулирования 

    Основной  целью банковского регулирования и надзора в России является поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Конкретные задачи, которые ставятся перед надзорными органами в каждый данный период времени, непосредственно определяются этой главной целью осуществления надзора за кредитными организациями и современным состоянием банковской сферы. Основной акцент в деятельности надзорных органов перенесен на обеспечение надлежащего качества работы функционирующих кредитных организаций, их ликвидности и платежеспособности. 

    Правовые  основы организации надзора и  контроля.

    Правовое  регулирование  банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации,  настоящим Федеральным законом,  Федеральным   законом  "О Центральном  банке  Российской Федерации (Банке   России)",   другими  федеральными   законами,   нормативными  актами Банка России.

    В ФЗ от 27.06. 2002 г.  «О Центральном Банке РФ (Банке России) в главе I «Общие положения», ст. 4 , пунктах 8 и 9 говорится что,   Банк России выполняет следующие функции относительно кредитных организаций:

    - принимает решение о государственной  регистрации кредитных организаций, выдаёт кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

    - осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп.

    В главе  X. "Банковское  регулирование  и банковский надзор" в  статье 56 сказано, что: "  Банк   России    является    органом    банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Банк России  осуществляет  постоянный  надзор  за   соблюдением кредитными организациями банковского законодательства,  нормативных   актов Банка России,  в  частности  установленных  ими  обязательных нормативов  Приказ ЦБ РФ от 30.01.96 N 02-23 (ред.  от 20.08.96) "О введении в действие инструкции №1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций» ( вместе с инструкцией № 1). 

    В статье 73 выше названного Закона  говорится  ,что:"  Для осуществления   своих  функций  банковского  надзора  и  регулирования Банк России проводит проверки кредитных организаций и их филиалов,  направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности  нарушений  и  применяет предусмотренные настоящим Федеральным законом санкции по отношению к нарушителям.

    Проверки  могут    осуществляться    уполномоченными    Советом директоров  представителями  Банка  России  и  по  его поручению - аудиторскими фирмами".

    В ст. 74  выше названного Закона указаны меры  Банка  России, применяемые  им  в  порядке  надзора  в  случаях нарушения кредитной организацией федеральных законов и нормативных актов Банка  России: "В  случае  нарушения  федеральных  законов,  нормативных  актов  и предписаний   Банка   России,   устанавливаемых   им   обязательных нормативов,  непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации,  а также совершения  действий,  создающих реальную  угрозу  интересам вкладчиков  и кредиторов,  Банк России имеет право требовать от    кредитной  организации устранения выявленных нарушений,  взыскивать штраф в размере до 0,1 процента от размера  минимального уставного  капитала либо ограничивать проведение отдельных операций  на срок до шести месяцев.

    В случае  невыполнения  в  установленный  Банком  России  срок предписаний об устранении нарушений,  а также в случае,  если  эти   нарушения  или совершаемые кредитной организацией операции создали  реальную угрозу интересам  кредиторов  (вкладчиков),  Банк  России вправе:

    взыскать  с кредитной организации штраф  до  1  процента  от размера оплаченного уставного капитала,  но не более 1 процента от  минимального размера уставного капитала;

    потребовать от кредитной организации:

    а) осуществления   мероприятий  по  финансовому   оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры её активов;

    б) замены руководителей кредитной  организации;

    в) реорганизации кредитной организации;

    3) изменить для кредитной организации  обязательные  нормативы на срок до шести месяцев;