Финансовый менеджмент в коммерческом банке

    Под развитием продуктового ряда понимается следующий механизм расширения продуктового ряда банка:

    а) выявление потребностей клиентов в  новых банковских услугах;

    б) разработка постановки задачи по созданию продукта, реализация которого обеспечивает оказание требуемой услуги;

    в) разработка регламента оказания требуемой  услуги;

    г) разработка методики информационного обеспечения процесса оказания услуги;

    д) решение организационных вопросов по созданию рабочей группы (в случае необходимости) для оказания услуги;

    е) решение вопросов по оценке стоимости  оказания услуги;

    ж) решение вопросов, связанных с материальным стимулированием исполнителей услуги и разработчиков продукта;

    з) разработка комплекса документации и договора с заказчиком, регламентирующих оказание услуги.

    По  целевому назначению можно различать  следующие классы операций:

    — пассивные операции — аккумулирование денежных ресурсов для предоставления банковских услуг;

    — активные операции — использование собственных и привлеченных средств для получения текущих и будущих доходов;

    — посреднические операции — обслуживание клиентов за комиссионное вознаграждение.

    Рассмотрим  более детально структуру предметной области "посреднические операции банка". Для этой цели используем новое понятие "банковская триада", которое определяется следующим образом.

    Банковская  триада — сочетание трех понятий "продукт — операция — услуга".

    Продукт — регламент (документально оформленная упорядоченная совокупность правил) выполнения операции по обслуживанию клиента.

    Операция — упорядоченная совокупность действий по удовлетворению заказанной потребности (обслуживанию) клиента.

    Услуга — результат обслуживания клиента (выполнения операции).

    По  степени сложности можно выделить три класса триад — элементарные, комбинированные, интегрированные. 

    7. КОНЦЕПЦИЯ РЕИНЖИНИРИНГА ПРОЦЕССОВ ОБСЛУЖИВАНИЯ КЛИЕНТОВ

    Целесообразность  введения понятия "банковская триада" определяется возможностью с ее помощью  уточнить содержание понятия "банковская технология обслуживания клиентов" и классифицировать множество этих понятий. Схема установления соответствия между понятиями "банковская технология обслуживания клиентов" и "банковская триада" следующая:

    Технология = (материал + инструмент + набор действий) —> удовлетворение потребности.

    Банковская  технология обслуживания клиентов = (потребности клиентов + продукты + операции) —> услуги = банковская триада + взаимосвязи между ее элементами.

    Установленное соответствие позволяет классифицировать банковские технологии обслуживания клиентов аналогично банковским триадам на элементарные, комбинированные и интегрированные.

    Реинжиниринг  — это инженерно-консультационные услуги по перестройке систем организации и управления производственно-торговым и инвестицонными процессами хозяйствующего субъекта в целях повышения его конкурентоспособности и финансовой устойчивости; это концепция по подготовке к внедрению банковских технологий и перестройка бизнес-процессов, в целях достижения устойчивости управления банков и значительных улучшений таких показателей, как стоимость, качество, уровень сервиса и скорость функциионирования.  Концепция (от лат. conceptio — понимание, система) представляет собой определенный способ понимания и трактовки какого-либо явления.

    Реинжиниринг  бывает: кризисный и реинжиниринг развития.

    Объектом  реинжиниринга процессов обслуживания клиентов являются комбинированные и интегрированные банковские технологии обслуживания клиентов.

    Предметом деятельности реинжиниринга процессов обслуживания клиента является разработка и реализация индивидуальной интегрированной банковской технологии обслуживания клиентов.

    Работа  с клиентом формально может быть описана следующей последовательностью  фаз взаимодействия сотрудников  банка с клиентом.

    1. Информирование клиента о сфере  услуг банка.

    2. Консультирование клиента о порядке  оформления договоров на покупку услуг.

    3. Подготовка документов для принятия  решений старшим руководством  банка об условиях и системе  банковского обслуживания клиента.

    4. Подготовка документов для утверждения  старшим руководством банка регламента (технологии) обслуживания клиента (если в этом возникает необходимость).

    5. Обслуживание клиента и контроль  за соблюдением им принятых  обязательств.

    6. Подготовка предложений по договору  на следующий календарный период.

    В настоящее время известны две  системы работы с клиентами:

    1) система, ориентированная на функции  и реализующая принцип разделения  труда. Этой системе адекватны  банки с иерархической пирамидальной  структурой подразделений, разделенных  по функциональному признаку. Управление  строится исходя из административно-командных принципов. При этом клиентам отводится самый нижний уровень иерархии, где они представлены безликим "массовым потребителем".

    2) система, ориентированная на процесс  и реализующая принцип интеграции  отдельных операций в интегрированную  технологию обслуживания клиента.

    Поскольку первая система эффективна при обслуживании мелких и средних клиентов и клиентов, нуждающихся в отдельных функциональных услугах, а вторая система эффективна при обслуживании крупных клиентов, нуждающихся в комплексе взаимоувязанных банковских услуг (в банковском обслуживании своего финансового менеджмента), то современные банки применяют их в комплексе.

    Таким образом, следующая предметная область финансового менеджмента — создание продуктового ряда банка не только отвечает потребностям коммерческого банка по управлению его коммерческой и функциональной устойчивостью, но обеспечивает надежность объекта управления, удовлетворяя потребности клиентов. Отсюда реализуется основная концепция любого коммерческого банка: надежный клиент — устойчивый банк. 

    8. ПРИЁМЫ ФИНАНСОВОГО МЕНЕДЖМЕНТА 

    В основе движения финансовых ресурсов лежит движение капитала, поэтому  содержанием приёмов финансового  менеджмента являются денежные отношения, связанные с оборотом капитала и  движения денег. Приёмы финансового менеджмента представляют собой способы воздействия денежных отношений  на объект управления для достижения конкретной цели. По направлениям действия приёмы финансового менеджмента можно сгруппировать по группам:

    1)приёмы, направленные на перевод денежных средств.

    2)приёмы, направленные на перемещение  капитала для его прироста.

    3)приёмы, носящие спекулятивный характер.

    4)приёмы, направленные на сохранение способности  капитала приносить высокий доход.

    Приёмы  по переводу денежных средств означают способы расчётов за купленные товары (работы, услуги). Их основу составляют денежные отношения, связанные с куплей-продажей этих товаров.

    Перемещение капитала для его прироста — это  инвестиционная сделка, связанная с  долгосрочным вложением капитала. Поэтому приёмы, направленные на перемещение капитала, представляют собой способы получения дохода на этот капитал в форме  его прироста.

    Спекулятивная операция есть краткосрочная сделка по получению прибыли в виде разницы  в ценах (курсах) покупки и продажи, разницы в процентах, взятых взаймы и отданных в кредит и т.д.

    Приёмы, направленные на сохранение способности  капитала приносить высокий доход, представляют собой приёмы управления движением капитала в условиях риска  и неопределенности хозяйственной  ситуации. 

    Приёмы  финансового менеджмента

    

 

    Перевод денежных средств.

    Кредитная карточка — платежно-расчётный документ, выдаваемый банками своим вкладчикам для оплаты приобретаемых товаров и услуг. Они представляют собой пластиковую кредитную карточку с указанием имени владельца, присвоенного шифра, образца подписи и срока действия.

    Дебитная  карточка — платежно-расчётный документ, выдаваемый банками своим вкладчикам для оплаты товаров и услуг, для получения наличных денег в банкоматах. Дебитные карточки имеют закодированную сумму счета владельца карточки. Оплата по дебитным карточкам производится путем прямого списания со счета плательщика из суммы закодированной на карточке.

    Смарт-карта  — пластиковая карточка с встроенным микропроцессором, этим она отличается от дебитной карточки. Смарт-карта имеет большую скорость расчётов, так как не требует телефонной связи с банком эмитентом.

    Платежное поручение представляет собой поручение хозяйствующего субъекта о перечислении определенной суммы денег со своего счета на счет другого хозяйствующего субъекта. Платежные поручения по договоренности сторон могут быть срочные, долгосрочные, отсроченные.

    Платежное требование — поручение  представляет собой расчётный документ, содержащий требование продавца к покупателю оплатить на основании направленных ему, минуя банк, расчётных и отгрузочных документов стоимость поставленных по договору товаров. Плательщик, определив возможность, сдает этот документ в обслуживающий его банк для перечисления акцептованной суммы на расчётный счет продавца.

    Аккредитив  — условное денежное обязательство  банка, выдаваемое им по поручению покупателя в пользу продавца, по которому банк, открывший счёт (банк-эмитент), может произвести платежи продавцу или дать полномочия другому банку производить такие платежи при наличии документов, предусмотренных в аккредитиве. Аккредитивы бывают: отзывные, не отзывные, подтвержденные, неподтвержденные, переводные, револьверные (возобновляемые), покрытые, непокрытые.

    При расчёте чеками в РФ в качестве источника чекового права используется Положение о чеках №2349-1 от 13.02.1992 г. и параграф №5 «расчёт чеками» главы №46 ГК. Чеком признается ценная бумага, содержащая ни чем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платежи указанной в нем суммы чекодателю. В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.