Іпотечне кредитування в Україні

       Важливою для ринку іпотечного кредитування є державна підтримка будівництва. Наразі можна говорити лише про наміри. У 2009 році урядом планувалося виділити 3 млрд грн на завершення будівництва житла. Ці кошти дозволили б завершити будівництво приблизно двох сотень будинків загальною площею близько 1,6-2 млн м2. Крім того, за прогнозами експертів, будівельні компанії самостійно змогли б добудувати від трьохсот до чотирьохсот будинків – це приблизно 4 млн м2. Проте, за даними Мінрегіонбуду, станом на 1 січня 2010 р. в Україні налічувалось 4,3 тис. недобудованих житлових будинків. На добудову 459 об’єктів (50 тис. квартир) зі ступенем готовності від 70% необхідно 5,4 млрд грн. Добудова 683 об’єктів (72 тис. квартир) зі ступенем готовності від 50% вимагає ще більшої суми – 9 млрд грн. За умовами держпрограми, на заплановані в держбюджеті-2010 1,04 млрд грн побудують близько 10 тис. квартир. Головна умова видачі грошей компаніям – об’єкт буде добудовуватися лише після того, коли на всі непродані квартири будуть знайдені покупці.

       Отримати державну допомогу компанії-забудовники зможуть, якщо недобудований об’єкт відповідає трьом умовам. Перша – високий (не менш ніж 70%) ступінь готовності об’єкта. Що ближчий об’єкт до завершальної стадії будівництва, то більше шансів отримати гроші з держбюджету. Друга – гранична ціна квадратного метра. За рішенням Мінрегіонбуду, вартість 1 м2 житла для столиці не повинна перевищувати 8 тис. грн, для обласних центрів – 6 тис. грн, для інших міст – 5 тис. грн. Третя – на державну допомогу можуть розраховувати лише ті компанії, у яких кошторисна вартість виконаних будівельних робіт на об’єкті не менша за суму, отриману забудовником від приватних інвесторів. Більша частина державних коштів буде спрямована на кредити фізичним особам, які бажають інвестувати в будівництво [45].

       Тож у 2010-му вартість української нерухомості, швидше за все, незначно коливатиметься у діапазоні цін чотири-п’ятирічної давності, дещо підростаючи після чергових виборів, коли на вторинний ринок потраплятимуть кошти з передвиборчих бюджетів, і незначно просідаючи після чергового зниження темпів зростання ВВП, як це було у 2004-му та 2007-му.

       Домінуючою проблемою довгострокового іпотечного кредитування в Україні є залучення фінансових ресурсів у цю сферу найбільш ефективними способами. На ефективність способів залучення коштів для фінансування довгострокових іпотечних кредитів передусім впливає наявність надійних фінансових інструментів або механізмів, які забезпечували б кредиторам можливість отримання ресурсів у необхідних обсягах і за відносно низькою ринковою вартістю.

       Проведений аналіз сучасного стану розвитку іпотечного ринку України свідчить про наявність ряду невирішених проблем, які стримують процес ефективного його розвитку. Відсутність законодавчих актів, що регулюють питання створення єдиної

державної системи реєстрації прав власності на нерухоме майно  та їх обмежень, запровадження в господарський обіг іпотечний цінних паперів, створення бюро кредитних історій іпотечного кредитування вже зараз суттєво стримують розвиток іпотечного кредитування в Україні. Також існує проблема неадекватності системи фахової підготовки спеціалістів даного напряму і відсутня система підвищення кваліфікації таких спеціалістів. Також, на нашу думку, ринок вимагає державної підтримки через: створення підґрунтя для виникнення спеціалізованих фінансових інститутів щодо кредитування і мобілізації додаткових ресурсів населення; використання при оцінці майна державних стандартів; підтримку малозабезпечених верств населення; сприяння розвитку вторинного ринку іпотеки та ін.

2.2. Характеристика фінансового стану АКБ «Аркада»та його діяльності у сфері іпотечного кредитування

Акціонерний комерційний  банк «Аркада» засновано 23 червня 1993 року.

Банк «Аркада» за роки своєї успішної діяльності став універсальною фінансовою установою, яка запровадила низку важливих для держави соціальних програм.

У 1995 році – банк першим на фінансовому ринку України  пропонує програму інвестування житла  за рахунок коштів населення.

У 1998 році – першим в  Україні почав надавати населенню кредит на інвестування житла терміном до 10 років, а вже у 2000 році терміном на 30 років.

Місія Банку – сприяти економічному розвитку будівельних компаній та добробуту населення шляхом забезпечення безперебійного процесу будівництва житла всім необхідним комплексом фінансових послуг та надання широкого спектру банківських послуг різним верствам населення.

Стратегічною метою  Банку є утримання лідируючих позицій на фінансовому ринку України в сфері залучення коштів населення на будівництво житла та іпотечного кредитування, орієнтація на взаємовигідну співпрацю з підприємствами будівельної індустрії, перш за все, з АТ ХК «Київміськбуд», комплексне обслуговування фізичних осіб на якісно новому рівні.

Досягнення стратегічних цілей передбачає:

• нарощування обсягів залучення коштів населення у житлове будівництво, в тому числі за рахунок експансії інвестиційної програми Банку в інші регіони країни;
• використання нових джерел надходжень довгострокових ресурсів шляхом випуску цінних паперів, забезпечених вимогами за іпотечними кредитами, та запровадження цільових програм накопичення заощаджень населення;
• збільшення обсягів іпотечного кредитування фізичних осіб на основі стабільної та диверсифікованої ресурсної бази;
• прийняття активної участі у реалізації економічного експерименту щодо стимулювання розвитку житлового будівництва із залученням коштів до пенсійних фондів банківського управління, який упроваджено згідно Закону України «Про проведення експерименту в житловому будівництві на базі АТХК «Київміськбуд»;
• запровадження нової ідеологічної роботи з фізичними особами, яка ґрунтуватиметься на поєднанні стандартних технологій з індивідуальним підходом до кожного клієнта, забезпечення повного спектру фінансових послуг для задоволення потреб приватної особи;
• створення гнучкої та динамічної системи управління банком, що змінюється адекватно зовнішнім обставинам, заснована на економічних важелях управління та оптимальній системі розподілу повноважень;
• запровадження нових банківських технологій.

       Банк є універсальним комерційним банком сфокусованого типу. Надаючи широкий спектр банківських послуг корпоративним і приватним клієнтам, банк для забезпечення стабільної конкурентної переваги на внутрішньому фінансовому ринку фокусує  свої зусилля на роздрібному банківському бізнесі в сфері іпотечного кредитування, довірчого управління коштами, що інвестуються у житлову нерухомість, депозитних вкладів для населення.

  Згідно із законодавством, банк представляє собою фінансову  установу,

функцією якої є кредитування суб’єктів господарської діяльності та громадян зарахунок залучення коштів підприємств, установ, організацій, населення на інших кредитних ресурсів, розрахунково-касове обслуговування народного господарства, виконання валютних та інших банківських операцій. Банк здійснює свою діяльність на підставі ліцензії НБУ.

       Основною  метою діяльності комерційних  банків (в тому числі АКБ «Аркада») є отримання прибутку. До числа  операцій, здійснюваних головним  офісом та відділеннями АКБ  «Аркада», відносяться:

- довірче управління коштами фізичних осіб, що залучаються для інвестування

будівництва житла;

• довірче управління коштами, що залучаються до дитячого та пенсійного фондів банківського управління відповідно до Закону України «Про проведення експерименту в житловому будівництві на базі АТ ХК «Київміськбуд» від 20.04.2000 р. №1674-ІІІ із змінами та доповненнями;
• розрахунково-касове обслуговування клієнтів;
• довгострокове кредитування населення на інвестування будівництва й придбання житла;
• кредитування суб’єктів господарювання;
• залучення коштів фізичних та юридичних осіб на депозитні вклади;
• розміщення облігацій ТОВ «Іпотечна компанія «Аркада-Фонд» на фондовому ринку України, переуступка і права вимоги за іпотечними кредитами в забезпечення виконання зобов’язань за облігаціями;
• операції з валютними цінностями.

     Основними  напрямками діяльності банку  є залучення коштів населення  на фінансування будівництва  житла та довгострокове кредитування  під заставу майнових прав  та під заставу житла. 

        Аналіз фінансової діяльності АКБ «Аркада» проведено на підставі даних балансової звітності та звіту про фінансові результати. (Додатки 1-8) літерами

Склад, структуру та динаміку активів АКБ «Аркада» за 2007-2009 рр. розглянемо в табл. 2.  .

Таблиця 2. .

Склад, структура  та динаміка активів АКБ «Аркада» за 2007-2009 рр.

Дані табл. ???? показують, що загальні активи АКБ «Аркада» в 2009 р. проти 2007 р. збільшились лише на 19 %. Найбільш питому вагу в загальних активах (77,63%) складає кредитний портфель банку. У 2009 р. його обсяг у порівнянні з 2007 р. збільшився на 78,1 %. Значне скорочення в 2009 р. проти 2007 р. відбулось по таких статтях активів як кошти та залишки в НБУ та готівкові кошти банку (на 80,1 %), цінні папери в портфелі банку на продаж (74,1 %).

Склад, структура та динаміка пасивів АКБ «Аркада» за за 2007-2009 рр. наведена в табл. 2.   .

Таблиця 2.  .

Склад, структура  та динаміка пасивів АКБ «Аркада» за 2007-2009 рр.