Среди проблем российского страхового рынка можно выделить также значительные региональные диспропорции и неразвитость его инфраструктуры: страховых брокеров и агентов, оценщиков, экспертов, актуариев, система подготовки страховых кадров. Страховые компании-лидеры сосредоточены в ведущих финансово-промышленных центрах. По сложившейся традиции освоение регионального рынка происходит посредством открытия филиалов и представительств.

     Развитие  страхового бизнеса в России и  ее большое экономическое и территориальное пространство уже сегодня диктуют необходимость подготовки специалистов с высшим страховым образованием.

     Если  конкретизировать направления совершенствования  страхового рынка, то можно выделить следующие:

1. Сотрудничество в области формирования благоприятных экономических и правовых условий для развития страхования.
2. Сотрудничество в области комплексного управления городскими и муниципальными рисками.
3. Сотрудничество в области инвестиционной активности страховщиков.
4. Создание инфраструктуры страхового рынка и информационное сотрудничество: ведение региональной страховой статистики и анализа; совершенствование актуарной работы, расширение ее статистической базы, изучение статистической базы новых рисков; развитие брокерских и агентских сетей; программное обеспечение страховой деятельности; выработка согласованной тарифной политики; базы данных, научно-методическое обеспечение страховой деятельности, издание серии профессиональной литературы по страхованию; информационно-аналитические обмены.
5. Сотрудничество в области кадрового обеспечения страховой деятельности.
6. Работа по преодолению страхового нигилизма.

     При существующем уровне платежеспособного  спроса на услуги добровольного страхования приоритетным является обязательное страхование, которое позволит создать страховую защиту для потенциально рисковых групп населения, юридических лиц, а также значительно снизить затраты государства на возмещение ущерба пострадавшим в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф.

     В целях прекращения практики принятия нормативных правовых актов, содержащих декларативные нормы об обязательности страхования, необходимо создать законодательную основу обязательного страхования на территории Российской Федерации.

     Система обязательного страхования должна предусматривать эффективную защиту имущественных интересов государства от стихийных бедствий, аварий и катастроф при минимальных затратах бюджетных средств. Для этого необходимо провести инвентаризацию соответствующих объектов, определить их стоимость, риски, от которых будет предоставляться страховая защита, и формы страхования, а также изыскать источники осуществления страховой защиты.

     Обязательное  страхование должно основываться на принципе формирования страховых резервов для компенсации ущерба и возмещения убытков застрахованным лицам и иным выгодоприобретателям и исключать финансирование мероприятий, направленных на сокрытие фактов бесхозяйственности организаций, за счет средств страхователей. Принятие законодательных актов должно осуществляться на основе предварительной финансово-экономической проработки, подтверждающей возможность решения проблем страховой защиты в обязательной форме и на предлагаемых условиях.

    Основными направлениями развития обязательного  страхования являются:

• усиление контроля за проведением обязательного государственного страхования, в том числе обязательного страхования;
• введение видов обязательного страхования объектов, подверженных значительным рискам и убыткам, граждан и юридических лиц, которым причинен существенный ущерб в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф (страхование ответственности владельцев транспортных средств, страхование производственных объектов от аварий техногенного характера, страхование имущества от пожаров и стихийных бедствий, страхование на случай причинения вреда в результате крупных аварий при перемещении опасных грузов).

     В целях обеспечения страховых  выплат по обязательному страхованию  могут создаваться централизованные гарантийные фонды (страховые резервы).

     Развитие  предпринимательства предполагает осуществление страхования ответственности при производстве товаров, выполнении работ, оказании услуг, в результате которых может быть причинен вред третьим лицам, а также осуществление страхования профессиональной ответственности врачей, риэлтеров, аудиторов, арбитражных управляющих и др.

     Введение  страхования ответственности отдельных  категорий производителей товаров и исполнителей работ (услуг) позволит осуществлять эффективный контроль за их деятельностью, обеспечить защиту прав потребителей услуг, особенно в тех сферах народного хозяйства, где отсутствуют четкие и эффективные механизмы государственного контроля и надзора (например, при ипотечном жилищном кредитовании, приобретении недвижимости, передаче ее в лизинг и залоге). Развитие страхования благоприятно повлияет на предпринимательскую активность граждан.

     В то же время привлечение инвестиционных ресурсов в экономику потребует дальнейшего развития страхования финансовых и предпринимательских рисков, развития страховых технологий в сфере промышленных, транспортных, строительных и сельскохозяйственных рисков.

     Основой рынка страховых услуг и резервом его развития является добровольное страхование.

     Приоритетными направлениями в развитии добровольного  личного страхования должны стать страхование жизни и пенсионное страхование.

     Страхование жизни является важной сферой страхового дела, традиционным и постоянным источником значительных инвестиционных ресурсов, способствующих успешному росту экономики.

     Демографическая ситуация, характеризующаяся увеличением доли населения старших возрастных групп, и переход на накопительную систему в пенсионном страховании, включающую самостоятельное формирование гражданами своего пенсионного фонда, предполагают расширение участия страховых компаний в осуществлении пенсионного страхования.

     Стимулом  для развития долгосрочного страхования  жизни должно стать создание системы  гарантий страхователям и застрахованным гражданам в получении накопленных сумм по договорам страхования.

     Помимо  ужесточения нормативных требований к финансовой устойчивости страховщиков должна быть введена специализация страховых организаций, исключающая осуществление одним страховщиком личного страхования (страхования жизни и пенсий) и имущественного страхования. В этих целях должна быть разработана классификация видов страховой деятельности, должны быть определены особенности организации и осуществления страхования жизни и пенсий.

     В целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным  видам страхования страховщики  могут объединяться в простые товарищества.

     Развитие  страхования жизни ведет не только к специализации страховщиков, но и к созданию института актуариев и необходимости законодательного установления основ актуарной деятельности, связанной с расчетами страховых тарифов, страховых резервов, анализом и прогнозированием инвестиционных программ.

     Необходимо  выработать меры по расширению сферы  и объемов добровольного медицинского страхования и добровольного страхования от несчастных случаев. Указанные виды страхования должны стать важным элементом «социального пакета», предоставляемого работодателями своим сотрудникам. В связи с этим потребуется совершенствование законодательства, регулирующего отношения при осуществлении этих видов страхования, а также законодательства о налогах и сборах.

     Страхование будет играть существенную роль в  пенсионной реформе.

     В перспективе предстоит сформировать законодательную основу деятельности страховых организаций, являющихся элементом системы обязательного пенсионного страхования.

     Участие страховщиков наряду с негосударственными пенсионными фондами в обязательном пенсионном страховании с учетом специфики правового регулирования страхования предполагает соблюдение установленных законодательством единых принципов деятельности субъектов данной системы страхования.

Заключение

     Таким образом, в страховом деле произошли  радикальные изменения, вызванные реформами в экономике.

     В целом развитие страхового дела в  России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии  к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.

     Подытоживая краткий анализ современного состояния  Российского страхового рынка можно сделать следующие выводы:

1. В настоящее время отечественные страховые компании обладают недостаточной для страхования крупных промышленных рисков величиной собственного капитала.
2. Страховые компании обладают достаточным резервом платежеспособности.
3. Российский страховой рынок далек от насыщения, то есть существует значительный потенциал роста объема страховых услуг без ущерба для надежности и платежеспособности компаний.
4. Проводимая инвестиционная политика страховых компаний является весьма рискованной.

     Как следует из данного обзора, проблема недостаточности капитала отечественных страховщиков не может быть решена в ближайшее время собственными средствами. Недавний кризис на финансовых рынках мира и России, в частности, не позволяет крупным коммерческим и банковским структурам активно включится в процесс укрупнения страхового капитала.

     Выход может быть найден в более широком  привлечении иностранного капитала для обслуживания потребностей российской экономики в страховых услугах. Присутствие иностранных страховщиков на российском рынке может выражаться в нескольких формах:

1. Участие в уставном капитале российских страховых компаний.
2. Сострахование и перестрахование рисков у иностранных страховщиков.
3. Прямое осуществление страхования иностранными компаниями на территории России.

     Вместе  с тем планирующееся снятие ограничений  на осуществление страховых операций иностранными компаниями в России осуществляется так как, данное обстоятельство вызывает законные опасения среди участников отечественного страхового рынка. Российский рынок далеко не исчерпал своих возможностей роста, и в этой связи представляется целесообразным поддержать отечественных страховщиков путем предоставления им льготных условий налогообложения части прибыли, направляемой на увеличение собственного капитала и снятие всех ограничений на страхование рисков.

Библиографический список

1. Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.92. №4015-1 (ред. от 31.12.97 и 27.10.99).
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. (Часть вторая). Ред.24.10.1997. Глава 48. Страхование. М., ИНФРА–М–Норма, 2008.
3. Вещунова Н.Л., Фомина Л.Ф. Бухгалтерский учет в страховых компаниях: Учебно-практическое пособие .–СПб.: Издательский Торговый Дом “Герда”, 2010,768с.
4. Гвозденко А.А. Основы страхования : Учебник.– М.: Финансы и статистика, 2009.–304с.
5. Гвозденко А.А. Финансово-экономические методы страхования: Учебник.–М.: Финансы и статистика, 2009.–184с.: ил.
6. Ефимов С.Л. Справочник бухгалтера страховой компании (Типовые бухгалтерские проводки. План счетов бухгалтерского учета).– М.: Рос Консульт, 2008.–208с.
7. Жеребко А. Формализованное описание задач, решаемых финансовыми менеджерами страховой компании./ Страховое дело.–№4.–2010.–с.18–23.
8. Журавлев Ю.М., Секерж И.Г. Страхование и перестрахование (теория и практика).–М.: Издательский центр СО “АНКИЛ”, 2010.–185с.
9. Зубец А.Н. Маркетинговые исследования страхового рынка.–М.: центр экономики и маркетинга, 2008.–224с.
10. Зубец А.Н. Страховой маркетинг.–М.: Издательский дом “Анкил ”, 2010.–256с.
11. Зубец А.Н. Страховой маркетинг в России: Практическое пособие.–М.: Центр экономики и маркетинга, 2010.–344с.
12. Лисин В.И. Страховой рынок Поволжья: Социальные аспекты Страхования.–М.: Гелиос АРВ, 2010–208с.
13. Основы страховой деятельности: Учебник/Отв. ред. проф. Т.А. Федорова–М.: Издательство БЕК, 2009.–768 с.
14. Постановление Правительства Российской Федерации от 01.10.98 № 1139 об “Основных направлениях развития национальной системы страхования в 1998–2000 годах”.
15. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. Серия “Учебники, учебные пособия” Ростов н/Д: “Феникс”, 2009–384 с.
16. Справочник по страхованию в промышленности: Пер. с нем. / Под ред. Н.А. Никологородского–М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1994.–336с.
17. Страховое дело. Учебник. Под ред. проф. Рейтмана Л.И. Банковский и биржевой центр.–М.: 2010.–528с.
18. Страховой портфель.–М.: АНКИЛ, 2008.
19. Страхование: принципы и практика/ Составитель Дэвид Бланд: пер. с англ.–М.: Финансы и статистика, 2009.–416с.: ил.
20. Страховой рынок Поволжья: Проблемы финансовой устойчивости региональных страховщиков/ Под ред. В.И. Лисина–Самара. “Эффект”, 2009–128с.
21. Суетин Д. Стратегия развития Российской Федерации до 2010 года (проект).–Российский страховой бюллетень.–№3.–2008.–с.10–15.
22. Сушко В.А. Страхование. Словарь- справочник. М.: Книжный мир, 1999.–408с.
23. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов.–М.: ЮНИТИ, 2010.–311с.
24. Шаплыко Д. Модель и задачи оценки параметров прогнозного страхового портфеля.–Страховое дело.–№4.–2008.–с.29–38.
25. Шинкаренко И.Э Страхование ответственности: Справочник. Финансы и статистика, 2010.–352с.: ил.
26. Шихов А.К. Страхование: Учебное пособие для вузов.–М.: ЮНИТИ–ДАНА, 2010.–431с.
27. Юлдашев Р., Тронин Ю. Концепция научной корректировки регулирования страховой деятельности.–Страховое дело.–№7.–2010.–с.16–46.
28. Юргенс И. Системный подход к определению понятия “национальная система страхования”.–Страховое дело.–№8.–2008.–с.4–13.