Страхование строительно-монтажных рисков

Несмотря  на то что строители страхуют свою ответственность в рамках СРО, страхование  ответственности перед третьими лицами остается по-прежнему востребованной услугой. «Многие строительные организации, которые ведут работы на технически сложных объектах, в плюс к полису СРО страхуют гражданскую ответственность  на конкретном объекте. Поскольку понимают, что ущербы могут быть многомиллионными и лимита полиса СРО, который в  среднем составляет около 5-7 млн руб., может не хватить», - рассказывает Анатолий Копка. 
В отличие от мировой практики, в нашей стране не очень востребовано страхование упущенной выгоды при несоблюдении сроков сдачи объекта в эксплуатацию, в том числе из-за высокой стоимости этого вида страховой защиты. «Как правило, заинтересованность в данном покрытии проявляют в первую очередь западные инвесторы», - отмечает Дмитрий Романи.

Опасная экономия 
Сумма страхового покрытия при страховании СМР обычно равна полной стоимости объекта. Величина тарифа определяется в индивидуальном порядке и зависит от большого числа факторов: сложности проекта, условий строительства, видов работ, сроков работ, используемой техники, профессионализма и квалификации персонала. «Если говорить обобщенно, то средняя ставка по гражданскому строительству составляет 0,1% от страховой суммы, по промышленным объектам и ТЭК - 0,2% и по технически сложным объектам - 0,3% и выше. Но в каждом конкретном случае все рассчитывается индивидуально», - поясняет Дмитрий Романи. «Трудно назвать даже примерную стоимость полиса, так как она зависит от многих факторов: масштаба работ, строительных материалов, места, где производится стройка и др. По грубым подсчетам, к проекту стоимостью примерно в 1 млрд руб. будет применяться тариф 0,1-0,14%», - отмечает Павел Рюмин. По данным «РЕСО-гарантия», при стоимости объекта около $2 млн тариф составляет от 0,18% до 0,28%.

Значительная  стоимость страховки в абсолютном выражении порождает у некоторых  компаний желание сэкономить. «Еще в докризисный период мы отмечали падение тарифов на 15-20% в год. Может показаться, что для страхователей - это положительная динамика. Но нужно понимать, что тарифы снижаются  за счет исключения из покрытия ряда рисков, а это негативно сказывается  на степени страховой защиты», - рассказывает Дмитрий Романи. По мнению страховщиков, экономия на страховании, включение в покрытие только основных рисков - характерная черта отечественных строительных компаний, вследствие чего у российских СК и западных партнеров-перестраховщиков нередко возникает недопонимание. «Недострахование присутствует на рынке, к нему прибегают в целях экономии. Но такой договор скорее будет финансовой нагрузкой для страхователя, не обеспечивающей полную защиту. Ведь экономия получается незначительной, при уменьшении количества включенных рисков страхователь получает скидку всего в 10%», - говорит заместитель директора петербургского филиала ОСАО «РЕСО-Гарантия» Алина Кунакова.

Другой  сомнительный способ сэкономить - выбор  наиболее дешевого предложения на рынке. «Ни для кого не секрет, что некоторые  страховщики ради достижения сиюминутной выгоды прибегают к демпингу. В частности, они предлагают «дешевые» условия страхования: минимальные страховые взносы, заниженные страховые суммы, ничтожный объем страхового покрытия. При этом они зачастую не планируют в будущем выплачивать возмещение. К сожалению, уже успели появиться такие договоры-«фантики». Это стало возможным потому, что пока нет единой политики, отсутствуют методики оценки рисков и ущербов», - рассуждает Анатолий Копка.

Между тем страховщики, ориентируясь на желание  клиентов получить страховую защиту за меньшую цену, готовы предложить реально работающие, но более дешевые  страховые продукты. Сэкономить страхователю обычно удается либо за счет безусловной  франшизы, либо через включение в  контракт ряда ограничительных оговорок (связанных, например, с соблюдением  специальных требований пожарной безопасности, соблюдением определенного расстояния между строениями и т. д.). «Часто строители, не склонные афишировать  происходящие на их объектах страховые  случаи, стараются сами разбираться  с большинством из них и при  заключении договора страхования устанавливают  большую франшизу. На покрытие страховщиком при этом относятся только крупные  убытки», - комментирует Юлия Кулинич.

Заря  на Востоке 
Страховщики с оптимизмом смотрят на перспективы данного вида страхования и ожидают по итогам года роста объема рынка СМР на 5-6%, до 15,5 млрд руб. - при условии общего улучшения экономической конъюнктуры в строительстве, оживления кредитования строительных организаций и увеличения частных инвестиций. «В 2010 году Правительство РФ намерено инвестировать в развитие транспортной инфраструктуры 560 млрд руб. - тот же объем средств, что и в 2009 году, а рынок страхования в строительстве в наибольшей степени делают именно бюджетные инфраструктурные объекты. Незначительный рост рынка может быть спровоцирован и взносами по страхованию ГО членов СРО», - прогнозирует Анатолий Копка.

Точками роста, по мнению страховщиков, станут не столицы, а регионы. «За 2009 год  произошло серьезное снижение объемов  строительства в Москве и Петербурге. Поэтому рынок страхования СМР  ушел в регионы, и в ближайшее  время будет развиваться за счет региональных рынков», - уверен Анатолий Копка.

Еще одним фактором роста, считает Павел  Рюмин, может стать вовлечение в  страхование среднего строительного  бизнеса. Характерно, что на рост страховой  культуры российских строителей страховщики  рассчитывают в последнюю очередь.   
 

Заключение