Страхование урожая сельскохозяйственных культур

В Германии предлагаются три инструмента управления рисками:

- ситуативные выплаты государственной помощи после значительных неблагоприятных погодных событий (полностью финансируются правительством);

-              Фонд по страхованию болезней скота, который частично финансируется государством;

  - Частное страхование от града.

Частные страховые компании пред­лагают несколько видов страховых продуктов страхование остановки деятельности предприятия, страхо­вание имущества от повреждения и уничтожения, однако все эти продук­ты не распространяются  на урожай сельскохозяйственных культур.

В 2006 году региональные влас­ти (земли) компенсировали убытки производителей самостоятельно, без участия федерального правительства.

Таким образом, система страхова­ния аграрного сектора в Германии со­стоит из трех основных блоков:

- частное страхование (град, ответственность п т.д );

- фонды по страхованию болезней животных (фермеры и региональные власти);

- программы государственной помощи (земли - федеральное правительство    ЕС).

Правительство Германии оказывает следующую поддержку фермерам:

-              чрезвычайная помощь - ограни­чения по землям запаса (выведенным
из производственного пользования) могут отменяться для выращивания
фуражных культур;

  - продление договоров аренды земли или отмена платы за пользова­ние - на земли, которые арендуются у государства;

-   авансовые платежи или досроч­ные выплаты государственных субси­дий;

-   авансовые выплаты государст­венной помощи в регионах, неблаго­приятных для сельскохозяйственного производства;

-   аннулирование земельного на­лога местными властями в случаях значительного снижения урожая сельскохозяйственных культур;

-   государственные субсидии пред­приятиям, которые могут обанкро­титься (50% федеральное прави­тельство, 50% земельные бюджеты), при ситуации национального кризиса.

При неблагоприятных погодных ус­ловиях, приобретающих катастрофи­ческий характер, государство обычно создает рабочие группы для анализа ситуации с привлечением представи­телей различных организаций.

Программы государственной по­мощи являются структурированны­ми, и выплаты по ним производятся с разрешения ЕС и только в катаст­рофических случаях при больших убытках

Страхование от града стало актив­но использоваться в Германии в XIX веке, однако первые прототипы стра­ховых контрактов были зарегистри­рованы в 1791 году! В Германии в на­стоящее время страхование от града предлагают 30 компаний. Страховые компании ежегодно выплачивают до 120 миллионов евро возмещения только по договорам страхования от града. Страхование от града предла­гается для большинства сельскохо­зяйственных культур, включая сни жение качества продукции. Ставки премии варьируются в диапазоне 0,5 - 4%. В Германии от града страхуется примерно 60% сельскохозяйственных культур.

Страховые компании предлагают несколько вариантов продуктов для страхования культур от града: град-класик, град супер, град-макси; ви­ноград-фикс, виноград-оггги, хмель-фикс, базовый-класик (по данным Miinchener & Magdeburger insurance company).

Федеральное правительство Гер­мании в настоящее время не пла­нирует субсидировать программу сельскохозяйственного страхования, поскольку такая программа требует ежегодных расходов на протяжении длительного времени. Аргументы против государственного субсидиро­вания аграрного страхования включа­ют следующие положения:

- государство уже оказывает по­мощь в преодолении последствий ка­тастрофических событий (например, наводнений и засух). Выплаты произ­водятся по мере необходимости и не требуют постоянных административных расходов;

- другие варианты предоставле­ния помощи (субсидирование страхо­вания) требуют высоких администра­тивных расходов;

- государственные страховые суб­сидии будут покрывать расходы стра­ховых компаний вместо предоставле­ния прямой помощи производителям;

-   государство должно будет пре­доставлять помощь пострадавшим незастрахованным предприятиям в случаях катастроф;

сельскохозяйственный сектор должен находиться в равных услови­ях с другими секторами националь­ной экономики.

Правительство Германии должно предоставлять равную поддержку всем секторам экономики. Государст­во считает, что производители сельскохозяйственной продукции должны самостоятельно нести от­ветственность за ведение своего биз­неса. Существующие страховые про­дукты на рынке могут обеспечить про­изводителям эффективную защиту от основных природных рисков, поэтому правительство считает нецелесообраз­ным создание специальной страховой программы для аграрного сектора и ее субсидирование.

2.3 Агрострахование в Испании

Испанская система аграрного страхования является уникальной в Европе, поскольку до последнего времени она была единственной европейской моделью, которая, так же, как «американская», предусматривала активную роль государства в поддержке страхования аграрных рисков. «Была единственной до последнего времени» - означает, что страны Европы уже начали наследовать испанский опыт, и субсидированное аграрное страхование два года тому назад начало развиваться в Италии, другие страны все пристальнее присматриваются к этой модели и возможности ее применения у себя. Кроме того, испанская система претендует на статус смешанной модели, т.е. такой, которая преодолевает отмеченные недостатки первых двух моделей и сближает их между собой. Преодоление недостатков предыдущих двух моделей Испания видит в том, что ее система аграрного страхования построена на согласии между страховщиками, страхователями и государственной администрацией.

Испанская система аграрного страхования ставит себе целью:

1) стабилизировать доходы сельскохозяйственных производителей;

2) вовлечь сельхозпроизводителей в управление их рисками. В целом, можно выделить такие основные характеристики этой системы:  правила игры в ней являются четко определенными и законодательно закрепленными в специальном «Законе об агростраховании», который был принят в 1978 году и с того времени практически не изменялся;  страхование аграрных рисков является добровольным; покрытие рисков в системе обеспечивают частные страховые компании на основе солидарной ответственности (со-страхования); государство поддерживает, контролирует и развивает систему;

сельскохозяйственные производители, через свои объединения, активно участвуют в принятии решений по вопросам аграрного страхования; система исключает необходимость предоставления прямой государственной поддержки в случае наступления катастрофических рисков.

Система аграрного страхования в Испании построена на заинтересованности и, соответственно, взаимодействии трех основных участников – сельскохозяйственных производителей, страховых компаний и правительства.

Сельскохозяйственные производители заинтересованы в том, чтобы получить страховую защиту но, по-возможности, снизить ее стоимость. Страховые компании хотят предоставить страховую защиту, но чувствуют нехватку необходимой информации и методологических разработок для работы с аграрным сектором. Со своей стороны, правительство, которое преследует государственный интерес, желает создать условия для стабильной работы аграрного сектора, то есть защитить производителя, но потратить на это как можно меньше государственных средств. В такой ситуации возникает потребность в государственной поддержке страхования, ведь именно поддержка страхования, в противовес прямым катастрофическим выплатам из бюджета, позволяет более эффективно использовать бюджетные средства, то есть достичь большего эффекта при меньших затратах. Государственная поддержка страхования направлена на преодоление тех ограничений, которые мешают развиваться аграрному страхованию в чисто рыночных условиях, следовательно, сосредоточена на удешевлении страхования для сельскохозяйственных производителей через механизм субсидирования страховой премии и на предоставлении информационной и методологической поддержки страховым компаниям.

Взаимодействие упомянутых выше составляющих системы базируется на соблюдении ими трех важных принципов:

1) прозрачность информации, то есть активный обмен достоверной информацией между учреждениями и организациями, представляющими разные заинтересованные стороны;

2) стабильность существования одних и тех же учреждений (Закон «О страховании сельскохозяйственных рисков в Испании был принят в 1978 году, и с того времени изменения у него не вносились);

3) дух сотрудничества между участниками рынка аграрного страхования.

Поскольку именно государственная составляющая является тем ключевым звеном, которое связывает между собой две другие составные части системы, выполняет одновременно роль двигателя и роль контролера системы, то в этой статье мы сначала рассмотрим роль государства и функции отдельных государственных учреждений, реализующих политику государства в сфере страхования аграрных рисков в Испании, после чего остановимся на роли частных секторов экономики – страхового и аграрного.

2.3.1 Государственная составляющая в испанской системе страхования

Центральные органы власти выполняют в испанской системе страхования три ключевые функции:

1) планирование и общую координацию системы, через Государственное Агентство аграрного страхования (ENESA);

2) государственное перестрахование внутри страны, через Консорциум компенсации страхования;

3) контроль за страховой деятельностью, через Генеральное управление страхования. Первое из этих учреждений подчинено Министерству сельского хозяйства, два других – Министерству экономики и финансов.

Государственное Агентство аграрного страхования (ENESA) подчинено Министерству сельского хозяйства Испании и осуществляет от его имени такие функции:

1) разрабатывает планы аграрного страхования;

2) администрирует государственные страховые субсидии;

3) собирает и предоставляет в распоряжение других участников системы необходимую для осуществления их деятельности информацию;

4) проводит исследование жизнеспособности новых страховых продуктов.

Планы аграрного страхования разрабатываются Агентством на трехлетний (так называемые, главные страховые линии) и годовой (детализированные страховые линии) срок и нуждаются в обязательном утверждении со стороны Министерства сельского хозяйства и Министерства экономики Испании. В процессе разработки страховых линий Агентство ENESA тесно сотрудничает со всеми участниками системы: собирает от них необходимую информацию и обеспечивает ею других участников, проводит исследование жизнеспособности новых страховых продуктов и обсуждает с участниками системы их результаты, распространяет (через объединение сельхозпроизводителей) информацию о страховании и существующих страховых линиях. Среди всех функций, выполняемых Государственным Агентством аграрного страхования, ключевую роль играет функция администрирования государственной страховой субсидии, которая предоставляется сельхозпроизводителю при страховании его рисков. На основании экономических расчетов и многолетнего опыта, испанское правительство сделало однозначный вывод о том, что субсидирование страховой премии является лучшим инструментом поддержки доходов сельхозпроизводителя, чем прямая помощь государства в случае наступления катастрофических убытков.

Каждый год в государственном бюджете и в бюджетах провинций утверждаются объемы средств на субсидирование аграрного страхования. Таким образом, суммарная субсидия состоит из двух частей – той, что покрывается за счет государственного бюджета, и той, что покрывается за счет бюджетов провинций. Процент страховой премии, который возмещается сельхозпроизводителю, от года к году может изменяться и составляет приблизительно 50%. В частности, в 2005 году субсидия составила 54% (приблизительно 8% - за счет средств провинций).

Сельхозпроизводитель, который заключает договор страхования с «Агросегуро», платит только ту часть премии, которая не покрывается субсидией, следовательно, ему не нужно обращаться к государству за возмещением. Вместо этого, за субсидией к государству обращается «Агросегуро» от имени страховых компаний – членов пула агрострахования. Государственное Агентство ENESA осуществляет проверку полисов и после этого санкционирует перечисление субсидии на счет «Агросегуро».

2.3.2 Страховой рынок в системе агрострахования Испании

Все страховые компании, задействованные в страховании аграрных рисков, объединены в страховой пул, который оформлен в виде акционерного общества под названием «Агросегуро» (Испанская группа страховых компаний, осуществляющих комбинированное аграрное страхование). Страховые компании-состраховщики несут ответственность по страховым обязательствам «Агросегуро» в пределах стоимости надлежащих им акций. Количество страховых компаний, что входят к «Агросегуро», а также их части в уставном капитале компании пересматриваются каждый год.

Государство также имеет свою часть в распределении рисков страхового пула через участие в этом пуле Консорциума Компенсации страхования. Следует, однако, отметить, что, с развитием аграрного страхования, часть Консорциума в пуле постепенно уменьшается: если в 1988 году эта часть составляла 50%, то уже в 2004 году – 15%, а в текущем (2006) году – вообще 10%;

Основное задание «Агросегуро» - администрировать полисы так называемого «комбинированного» аграрного страхования от имени страховых компаний.

«Агросегуро» предлагает четыре вида страховых продуктов для страхования сельскохозяйственных культур:

(1) индивидуальное страхование от поименованных рисков. Такие продукты разрабатываются отдельно для каждого типа культуры и каждого риска, и в этом случае устанавливается прямая связь между риском и процентом потери урожайности в результате наступления этого риска;

(2) интегральное страхование. Это страхование обеспечивает покрытие всех погодных рисков (мультириск). Для расчета тарифа используются средние показатели урожайности сельскохозяйственной культуры по определенному району;