Страховой риск

С помощью теории вероятностей можно рассчитать страховые тарифы с достаточно большой точностью. Однако для каждого отдельного страхователя наступление страхового события должно остаться неожиданным, иначе теряется смысл страхования.

2.Возвратность средств: все средства, собранные страховщиком для выплаты страхового возмещения, возвращаются страхователям, но не каждому в отдельности, а только тем, которые пострадали в данный промежуток времени. Следовательно, по совокупности страхователей в целом обеспечивается эквивалентность отношений страховщика и страхователей.

3.Раскладка ущерба: общая сумма ущерба, понесенного страхователями

за определенный промежуток времени, раскладывается на всех участ-

ников страхования, причем результат раскладки представляет величину страхового платежа - вклад каждого участника в формировании страхового фонда. Иначе говоря, основанное на раскладке ущерба стра-

хование действует по принципу: «С миру по нитке - голому рубаха».

В связи с тем, что страховые события неравномерно распределяются как в пространстве, так и во времени, страховщик осуществляет как пространственное, так и временное перераспределение ущерба.

Пространственная раскладка ущерба - это раскладка между страхова-

телями. Временное перераспределение ущерба осуществляется следую-

щим образом: в благоприятные годы резервируется часть средств стра-

хового фонда - создаются так называемые запасные фонды, чтобы в

неблагоприятные годы страховщик мог выполнить свои обязательства

перед страхователями.

     Страховщик и страхователь вступают во взаимоотношения в услових

страхового рынка. Принятием Кабинетом Министров Украины Декрета

« О страховании» от 10 мая 1993 года была сделана первая попытка упорядочить страховые отношения в Украине. Продолжением форми-

рования правовой базы стал принятый 7 марта 1996 года Закон

« О страховании « . Принятие закона направлено на создание страхового рынка, функционирование которого призвано обеспечить

страховую защиту физических и юридических лиц в условиях станов-

ления рыночных отношений в Украине.

      Страховой рынок - это специфическая сфера товарно-денежных от-

ношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита. Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения

бесперебойности воспроизводственного процесса, выражающаяся в

оказании денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных

неблагоприятных событий. Атрибутами страхового рынка являются

продавец, покупатель, товар и реальная свобода покупателя в выборе

товара.

     В качестве продавцов страховой услуги выступают страховщики.

По законодательству Украины можно выделить следующие группы

продавцов страховых услуг, в зависимости от функций, выполняемых

на страховом рынке: а) прямые страховщики - непосредственно заклю-

чающие договоры страхования, созданные в форме акционерных об-ществ, получивших в установленном порядке лицензию на осуществ-ление страховой деятельности, либо государственные организации.

Страховая деятельность в Украине осуществляется исключительно

страховщиками - резидентами Украины. Общая доля иностранных

юридических лиц и иностранных граждан в уставном фонде страхов-

щика не должна превышать 49 процентов; б) перестраховщики -

«страховщики для страховщиков » - организации, принимающие на себя часть крупных рисков за соответствующее вознаграждение;

в) различные объединения страховщиков, создаваемые с какой-либо

конкретной целью ( обмен информацией, разработка долгосрочных

программ, координация условий страхования и др.); г) страховые пос-

редники ( страховые агенты и страховые брокеры ). Любой из выше перечисленных продавцов страховых услуг должен получить лицензию от Комитета по делам надзора за страховой деятельностью (Укрстрах-

надзор).

     Покупателями страховых услуг могут быть любые юридические и

физические лица, если это не противоречит правилам и условиям дан-

ного страхования. Так, в личном страховании существуют определен-

ные возрастные ограничения, в имущественном - ограничения по соста-

ву имущества, по степени износа и т.д. Рынок покупателей страховых

услуг в Украине переживает глубокую трансформацию. В условиях рынка предприятия являются экономически самостоятельными субъек-

тами хозяйствования, что порождает, с одной стороны, ответственность за результаты своей деятельности, с другой, - определенный риск не-

достижения этих результатов. В связи с этим, экономический риск, о

котором не было принято говорить в условиях планового хозяйства, в настоящее время вызывает повышенный интерес. Экономический риск

возникает в связи с тем, что отношения различных субъектов хозяйствования имеют вероятностный характер. Экономические риски могут быть самыми разными: это в первую очередь конкурентные рис-ки; риски, связанные с новой продукцией, новыми рынками и т.д. Эко-

номические риски, в отличие от технических, двояко действуют на

стратегию предприятия: с одной стороны, они ограничивают деятельность предприятия (например повышенный риск нового рынка сдерживает инвестиции на этом рынке), с другой стороны, стимулиру-

ют деятельность его деятельность (например, риск утраты первенства на новом рынке может подтолкнуть к активным капиталовложениям, даже если ожидаемый доход не так велик). Отсюда следуют два весьма

важных вывода: во-первых, в условиях рынка резко возрастает потребность в страховании у всех без исключения экономических субъектов; во-вторых, кроме привычных нам рисков стихийных бедствий и несчастных случаев, а также технических рисков, на арену выходят разнообразные экономические риски. Эти два фактора кардинальным образом изменяют как структуру потребителей страхо-вых услуг, так и сами страховые потребности, а следовательно, предло-

жение страховых услуг.

      В настоящее время в Украине, в соответствии с законодательством,

выделяется следующая совокупность страховых услуг: имущественные, социальные, личные, страхование ответственности, страхование пред-

принимательских рисков.

     В имущественном страховании в качестве объектов выступают ма-

териальные ценности; в социальном - уровень доходов граждан; в лич-

ном - его жизнь, здоровье и трудоспособность. Социальное и личное

страхование могут быть объединены в страхование семейных доходов

    При страховании ответственности в качестве объектов выступает обязанность страхователей выполнять договорные условия по постав-

кам продукции, погашению задолженности кредиторам или возмеще-

нию материальных или иного ущерба.

     Объектом страхования предпринимательских рисков является риск недополучения прибыли или образования убытка.

     Указанные выше 5 отраслей страхования , в свою очередь подразде-

ляются на подотрасли и виды страхования.

     Имущественное страхование делится на страхование имущества го-сударственных предприятий, арендаторов, имущества граждан. Его виды: страхование строений, домашнего имущества, транспорта.

     Социальное страхование включает страхование пособий, страхование пенсий, страхование льгот. Его виды: страхование пенсий по возрасту, инвалидности.

     Личное страхование - это страхование жизни и страхование от нес-

частных случаев. Его виды: смешанное страхование, страхование жиз-

ни, страхование на случай смерти и утраты трудоспособности, страхо-

вание детей.

     Страхование ответственности - это страхование задолженности и

страхование на случай возмещения вреда. Его виды: Страхование непо-

гашения кредитов или другой задолженности.

     Страхование предпринимательских рисков - различные сферы коммерческой деятельности: производственная, брокерская, маклерс-

кая, банковская, биржевая. Его виды: страхование на случай снижения

оговоренного уровня рентабельности или дохода, на случай непред-

виденных убытков.

     Законом определены  и две формы страхования : обязательное и добровольное.

     Обязательной форме страхования присущи следующие принципы:

закон как юридическая основа обязательности страхования; сплошной

охват объектов, подлежащих страхованию; автоматичность распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе; оказание страховой защиты независимо от внесения страховых платежей; бессрочность; нормирование страхового обеспечения.

     Добровольная форма страхования определяется следующими пара-

метрами: добровольное страхование действует на основе страхового законодательства, но на добровольных началах; ограничение срока страхования в договоре; договор страхования вступает в силу только после уплаты страховой премии; страховое обеспечение и другие ус-

ловия договора определяются по соглашению сторон.

     Соотношение обязательной и добровольной форм страхования на рынке страны определяется различными факторами, включая истори-ческие традиции, страховую культуру, страховую политику и т.д.; но

главным фактором является развитие рынка, так как рынок предполагает свободу продавца и покупателя в выборе товара.

     Касаясь анализа современного состояния страхового рынка Украины

необходимо отметить, что за шесть месяцев 1997 года 216 страховых

компаний собрали 202261 тыс. грн страховых средств по добровольной и обязательным видам страхования. Это составило 63,6 % от общих поступлений за весь период 1996 года. Объем собранных страховых

платежей по добровольным видам страхования составил за первое полугодие 1997 года 150535 тыс. грн или 74,4 % от общей суммы, а по обязательным - 51726 тыс. грн, или 25,6% от общей суммы страховых платежей. Выплаты страхового возмещения и страховых сумм соста-

вили за этот же период 65225 тыс. грн или 44 % от общего показателя

за 1996 год.

     Что касается структуры выплат, произведенных страховыми органи-

зациями Украины в первом полугодии 1997 года, то она выглядит сле-

дующим образом:

-- по добровольным видам - 56204 тыс грн, или 86,2%;

-- по обязательным видам - 9021 тыс.грн, или 13,8%.

    Средний уровень выплат в первом полугодии 1997 года составил 32,2%. Объем сформированных страховых резервов по состоянию на

1 июля 1997 года составил 12394о тыс. грн. Средний объем уплаченного уставного фонда составил на ту дату 352 тыс. грн. Балансовая прибыль страховщиков Украины за первое полугодие 1997 года составила 31405 тыс. грн, из которых за счет инвестирования временно свободных средств - 16828 тыс. грн, что составило 53,6 % от общей суммы.

      Необходимо отметить, что лидирующее положение среди регионов Украины по сумме собранных платежей продолжают удерживать

страховые организации, зарегистрированные а Киеве и Киевской об-

ласти, Так, по видам страхования иным, чем страхование жизни, удельный вес страховых компаний столичного региона составляет 61%, страховых организаций Донецкой области - 9,6%, Днепропетровской области - 6,7%, Одесской области - 5,1% . Наименьший удельный вес по этому показателю занимают Волынская, Кировоградская и Черно-

вицкая области. Следует заметить, что в некоторых областях, напри-мер, в Херсонской области, пока не зарегистрировано ни одной

страховой компании.

     Наибольший объем страховых платежей по данному виду собрали в первом полугодии 1997 года НАСК «Оранта» (Киев), ОАО УСК

«Гарант» (Киев), УАСК «Аска» (Донецк). Что касается платежей по страхованию жизни, то 71% всех страховых платежей за указанный период были собраны АОЗТ «Инто» (Одесса).

Таблица. Структура страховых платежей, собранных в Украине в

                1996 году и первом полугодии 1997 года.

       Показатель                          1996 г.             1-е полугодие 1997 г.

Личное страхование                   29,1%                        19,3%

Имущественное страхование     36,9%                         47,3%

Страхование ответственности    9%                              7,8%

Обязательное страхование          25%                            25,6%

     Анализ данных, приведенных в таблице, позволяет сделать вывод об изменениях в структуре страховых платежей. Так, существенно умень-

щилась доля личного страхования - на 9,8%. Это произошло за счет увеличения доли имущественного страхования - на 10,4%. Что ка-

сается страхования ответственности, то его доля в структуре собранных страховых платежей несколько уменьшилась - на 1,2%. [Данные взяты из источника  7, с. 57-58]

     Несмотря на кризисное состояние экономики страны и низкий

уровень платежеспособности населения, необходимо отметить и неко-

торые положительные аспекты развития страхового рынка Украины после проведения Укрстрахнадзором перерегистрации страховых компаний:

-- сохраняется тенденция роста объема страховых услуг, предостав-

ляемых отечественными страховыми организациями;

-- произошло увеличение объема сформированных страховых резер-

вов на конец  1996 года по отношению к собранным за год платежей;

-- темпы роста страховых платежей продолжают опережать темпы роста страховых выплат;

-- количество действующих договоров страхования несколько

увеличилось.  

      В последнее время также значительно активизировался процесс создания нормативно-правовой базы страхования . Это станет надеж-

ной основой для становления и развития цивилизованного страхового рынка в Украине.

                                         Заключение

     В условиях хозяйствования ущерб от рисков любого характера

так или иначе влияет на социально-экономический потенциал страны. В связи с этим «набор» рисков учитывается различными субъектами в

своей жизнедеятельности. Особенно важен процесс определения и ми-

нимизации риска в предпринимательской деятельности, которая явля-

ется  основой для достижения качественных сдвигов, в частности  в экономике Украины.