Страховой рынок Украины

Продолжение табл. 1.1.

Продолжение табл. 1.1.

Продолжение табл. 1.1.

Источник: составлена автором по материалам [10, 16, 18, 19, 26, 38, 40, 47, 53, 54, 58, 69, 70].

Из приведенной таблицы видно, что в целом страховой рынок  рассматривают в экономической  литературе как систему общественных, экономических, финансово-экономических или денежных отношений, особенную социально-экономическую структуру, экономическую среду функционирования страховщиков, экономическое пространство, совокупность страховых компаний, форму взаимосвязи между участниками страховых правоотношений, часть финансового рынка, отдельную сферу услуг, форму функционирования совокупного страхового фонда.

Иначе говоря, в широком понимании  страховой рынок является совокупностью экономических отношений по поводу купли-продажи страховых услуг, таким образом, рынок обеспечивает взаимосвязь между страховщиками и страхователями. При этом необходимым условием существования страхового рынка является наличие социальной потребности страховщиков, которые могут удовлетворить эти потребности. Объективной основой страхового рынка является возникновение в процессе воспроизводства необходимости предоставления денежной помощи потерпевшим в случае наступления непредвиденных событий. При этом основными законами его функционирования являются экономические законы спроса и предложения, закон стоимости, накопления капитала, закон конкуренции.

Вместе с тем, страховой рынок  является составляющей финансового  рынка, и представляет собой особую социально-экономическую среду, где  объектом купли-продажи является страховая  защита, формируется спрос и предложение  на нее, а совокупность всех субъектов  этого рынка функционирует в  системе экономических, финансовых, договорных, информационно-консультационных и других отношений, которые обусловлены  необходимостью страховой услуги и  возникают между ними на всех этапах ее предоставления.

Однако рассмотренные выше определения  не в полной мере отображают сущность страхового рынка. По моему мнению, страховой рынок – это система  стойких экономических отношений  между покупателями (потребителями, выгодоприобретателями), посредниками и продавцами, а также страховщиками и регуляторными органами, связанных с формированием спроса, предложения и цены на прямую страховую защиту и перестрахование, которые материализуются в страховых, перестраховочных и сопутствующих услугах в определенной стране, группе стран или  международном масштабе.

   Правовой основой развития страховой деятельности является Закон Украины «О страховании», введенный в действие постановлением Верховной Рады № 85/96-ВР от 07.03.1996г. в редакции закона от 04.10.2001г., который регулирует отношения в сфере страхования и направлен на образование рынка страховых услуг, усиление страховой защиты имущественных интересов предприятий, организаций и граждан. При этом предметом непосредственной деятельности страховщика может быть только страхование, перестрахование и финансовая деятельность, связанная с формированием, размещением страховых резервов и их управлением [1].

Страховая деятельность осуществляется исключительно страховщиками-резидентами  Украины. В отдельных случаях, установленных  законодательством Украины, страховщиками  являются государственные организации, которые образованы и действуют  согласно Закону «О страховании».

Страхователями являются юридические  лица и дееспособные граждане, которые  заключили со страховщиками договоры страхования или являются страхователями согласно законодательству Украины.

При этом страховой рынок должен функционировать на конкурентной основе при постоянном расширении видов  страховых услуг и прибыльности страховой деятельности.

На страховом рынке Украины  наибольшего распространения приобрела  прямая продажа страховых услуг, которая осуществляется страховыми компаниями разного типа [12, 16].

Страховая компания – исторически определенная общественная форма функционирования страхового рынка, которая представляет собой обособленную структуру, осуществляющая заключения договоров (соглашений) страхования и их обслуживание, то есть берет на себя обязанности возместить страховщику убытки при наступлении страхового случая. При этом продавцы страховой услуги могут быть представлены разными формами собственности: государственной, акционерной, кооперативной, частной. Вместе с тем, образование государственных страховых компаний представляет собой форму вмешательства государства в деятельность страхового рынка и монополизации его отдельных функций, которые не могут выполнять другие страховые компании. 

Основными   составляющими классической страховой деятельности, практически  во  всех  странах   рыночной  экономики являются: рисковый бизнес, функция накопления и сфера сопутствующих  услуг, которые выступают,  по сути,   в качестве нематериального, так  называемого  «невидимого  товара» на рынке страхования [9, 19].

Рисковый бизнес  страховых компаний   образует ядро страховой деятельности.  При  этом застрахованный,  переносит  вероятность  распределения финансового  ущерба  в  будущем на  страховщика.  Этот процесс реализуется в том, что  страховщик связывает себя  обязательством страховой защиты перед  клиентом, т.е. обязуется оказать услугу (возмещение ущерба) в случае наступления страхового случая (реализации опасности, предусмотренным договором страхования). Для клиента такое обязательство страховщика (получение страховой услуги после наступления страхового события)  определяет гарантии  его  экономического положения и безопасности,   т.к.  убытки   при  этом  покрываются   полностью или частично  за  счёт  предоставляемых страхователем в рамках оказания страховой услуги. «Страховщик принимает на себя  множество  вероятностных распределений ущерба  и балансирует  риски  в группе принятых на себя обязательств, а также во времени». [6, с.9]

Несмотря на то,  что  в  некоторых  видах  страхования  рисковый бизнес  связан с юридическим  и/или фактически  с развитием  планомерного накопления капитала (к примеру, при страховании  жизни),  а  в  другом виде – с возвратной  функцией – в случае  организации  выплат при страховании от несчастного случая и в медицинском страховании, то  общие   признаки   страхования  именно,  как сферы услуг и его ориентация  на  клиента сохраняются полностью в каждом  из  видов.

Рисковый  бизнес (заключение договоров) и функция накопления капитала сопровождаются  множеством дополнительных  услуг  предоставляемых страховщиком и  позиционирующих  его на данном рынке.   Эти услуги дополнительные (но не менее  важные по значению) необходимы для  того,  чтобы  реализовать  на  рынке в более полном объёме страховой  продукт.   К ним относятся  также  консультационные услуги  перед началом  и во время действия   страхового  взаимоотношения, организацию  сбыта (продаж) страховых продуктов  и  организацию всех мероприятий  связанных с системой продаж (рекламные  и PR- акции, маркетинговые исследования и т.д.),  услуги, возникающие при  урегулировании  ущерба  после  возникновения страхового события [7, 17].

Следовательно,  в страховых  услугах  можно выделить две  группы услуг консультационные и операционные.

Консультационные услуги  служат цели более полного понимания клиентом сути и возможности страховых и накопительных функций страхования,  особенно  в применении к его конкретным нуждам и обстоятельствам деятельности. Данные услуги находятся в непосредственной  связи  с процессом сбыта страховых продуктов, а также обработки  договоров страхования  и  при  анализе  страховых событий.

Операционные услуги затрагивают рисковую и накопительную функции страхования,   хотя  являются   «незаметными» для клиента играют  очень важную роль в самом процессе страхования.   От  качества этой составляющей зависит восприятие клиентом  страхового продукта  как такового, а также полноценной реализации  функции «страховой защиты», что означает для клиента страховую выплату [10].

Операционные услуги  также включают в себя качественное  составление  договора страхования  и   контроль  за  его исполнением  в процессе  его действия, обработка   платёжных  потоков и  организация  выплат страховых  возмещений,  обработка информации по страховым случаям и организация процессов выплат по ним;   процессы  инвестиционных  вложений компании и  т.д. (важными примерами здесь,  могут  быть оценка  и  анализ рисков перед заключением договора страхования);  подготовка подходящих и разнообразных программ страхования; обработка заявлений на страхование; устное и письменное общение с  клиентами и третьими лицами, организация и качество базы данных,  как по  клиентам, так и по договорам страхования,   архивирование и анализ  страховых  случаев [10, 58].

При этом становится очевидно, что часть услуг предоставляется клиенту-страхователю непосредственно, в большей части путём  личного контакта с ним так называемые – внешние услуги,  в то время, как  другая часть услуги скрыта в самом продукте-страховании и таким образом предоставляется клиенту опосредованно. Таким образом,  страховая услуга в широком её понимании представляет собой комплекс взаимосвязанных  проводимых  согласованно мероприятий  основной целью которых  является организация и предложение  как можно более лучшей  и экономически выгодной   для  клиента системы  экономической (страховой)  защиты его  финансовых интересов, которые относятся к самым различным сферам его деятельности. При этом они дают возможность  страховой компании, как  коммерческой организации ориентированной на получение прибыли,  осуществлять  свою деятельность в рыночных условиях.

      Как видно  большую часть услуг в страховании по своему содержанию означают коммуникации, т.е. общение и передачей информации  между страховым предприятием и клиентом,  а  конечным продуктом   страхования,   как  видно,   является    нематериальный товар,  который  представляет собой   специфическую,  многоуровневую  и достаточно сложную деятельность в сфере  услуг,    имеющий  в  своём составе  различные составляющие. Для  реализации подобного продукта  необходимо создание на рынке, прежде всего:  особых, специально организованных и укомплектованных соответствующими кадрами сервисных  структур,    которые ориентированы  на  работу с клиентами.        В свою очередь особый «нематериальный товар»  в виде  страховой услуги   может быть разграничен по  типологии  риска   на следующие   виды:  несчастные случаи, медицина, авто-каско,  авиа-каско,  каско морских речных и озёрных судов, транспортировка товаров, огонь и стихийные бедствия,  имущественные убытки; ответственность владельцев транспортных средств;  ответственность владельцев морских, речных и озёрных судов; общая ответственность,  кредит,  залог,  финансовые риски,  судебные риски, жизнь,  страхование жизни.