Страховой рынок Украины

        В результате реализации  всех видов страховых услуг  с учётом внешних как субъективных,  так и объективных факторов  возникает, формируется и развивается  классический    рынок страхования.  Схематично структуру данного рынка можно изобразить следующей схемой (см. рис. 1.1.)  и определить его совокупность отношений и взаимодействий  между потребителями товара «страховая услуга», его производителями (страховыми организациями различного профиля)   и   внешними факторами. Основной и самой главной особенностью данного рынка, как впрочем,  и других направлений рынка услуг,   является   первостепенность и положение в нём   именно потребителя и его интересов. [58, с.345-361]      

 

 

 

Рис.1.1. Общая структура  классического  рынка страхования

Источник: [58, c.347].

Структура страхового рынка может  быть представлена с точки зрения таких аспектов: институционального, территориального, отраслевого, организационного.

Институциональная или организационно-правовая структура основывается на разграничении  формы собственности страховой  организации: акционерная, корпоративная, частная, государственная. Именно эти субъекты формируют и используют страховые фонды, в деятельности которых реализуются и завязываются новые экономические отношения, переплетаются интересы [67]. В большинстве стран мира наиболее распространенными являются акционерные общества, а отрытые акционерные общества являются перспективными [66]. По территориальному признаку компании страховщиков можно разделить на местные, региональные, национальные и транснациональные (внешние, мировые) соответственно по распространению сферы предоставления услуг и удовлетворения их спроса [67].

Отраслевая классификация рынка  страховых услуг осуществляется по объектам страхования (см. Приложение А):

- имущественное страхование (физических, юридических лиц), объектами являются движимое и недвижимое имущество;

- личное страхование (жизнь,  здоровье), видами которого являются  смешанное страхование (объектами  одновременно выступают жизнь  и здоровье), страхование детей  и др.;

- социальное страхование (трудоспособность, трудоустройство);

- медицинское страхование, объектом  является здоровье граждан, и  осуществляется на случай болезни  или травмы;

- страхование ответственности  (на автотранспорте, профессиональная  ответственность), объектом является  обязательство застрахованного  лица выплатить возмещение по  причиненному ущербу третьим  лицам, или профессиональная ответственность  для лиц отдельных профессий  относительно выполнения их профессиональных обязанностей;

- страхование рисков (предпринимательских,  финансовых), объектом является недополученная  прибыль или убыток при осуществлении  определенной хозяйственной или  финансовой операции, которые являются рисковыми.  

По форме организации предоставления страховой услуги бывает обязательным и добровольным. Обязательное страхование  реализуется через общегосударственные  целевые фонды и функции страховщика  здесь выполняет государство  в лице уполномоченных органов. Добровольное страхование осуществляется негосударственными организациями и имеет дополнительный характер [69].

В большинстве стран мира выделяют две разновидности страхования: страхование жизни (англ. life insurance) и виды страхования, не связанные со страхованием жизни (англ. non-life insurance). Данная классификация применяется при разработке нормативно-правовых документов, анализе страхового рынка [51].

Организационная структура страхового рынка может быть представлена основными  организационными формами. Страховое  товарищество – основная форма организации  страховщика (страхового фонда) на основе централизации средств путем  объединения долей капитала или эмиссии продажи акций. Страховое товарищество может содержать, кроме головной компании, отдельные подразделения, разнообразные по уровню самостоятельности и осуществляемыми операциями. Одним из таких подразделений является филиал, который не является юридическим лицом и осуществляет свою деятельность в рамках лицензий, полученных страховщиком. Представительство страховой компании также является неюридическим лицом, а подразделением страховщика, который не имеет права заниматься страховой и любой предпринимательской деятельностью и выполняет функции содействия страховщику и осуществлению его уставной деятельности. Агентству страховщика разрешено выполнять все функции представительства и определенные страховые операции в рамках агентского соглашения со страховщиком. В некоторых странах с рыночной экономикой филиала страхового общества являются юридическими лицами, а представительства, агентства и отделения такой самостоятельности не имеют [22, 67].

Также в экономической литературе выделяются общества взаимного страхования (ОВС). Это особая форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его участников. Участник ОВС одновременно выступает как страховщик и как страхователь [67]. В отличие от страховых компаний для ОВС первоочередным является не получение прибыли, а оказание взаимопомощи своим членам [22]. Создание общества взаимного страхования присуще объединениям физических лиц, а также мелких и средних собственников. В современных условиях в индустриально развитых странах сфера деятельности ОВС концентрируется преимущественно в области личного страхования.

Еще одной организационным звеном страхового рынка являются разнообразные формы объединения страховых компаний. Такими формами могут выступать союзы, ассоциации, пулы и др. Объединение происходит для координации деятельности, защиты интересов членов и осуществления совместных программ.

Инфраструктуру страхового рынка составляют субъекты рынка страхования, которые непосредственно не принимают участие в страховом договоре. Это система посредников, прямо или косвенно осуществляют на страховом рынке работу, направленную на обслуживание продавцов и покупателей страховых услуг. Посредники могут оказывать услуги и выполнять работы, непосредственно связанные с продажей страховых продуктов и обслуживания договоров страхования, предлагать услуги и работы, нужны как страховщикам, так и страхователям для осуществления ими другой не страховой деятельности. Если посредники выполняют работы первого направления, их называют страховыми посредниками. В состав страховых посредников принадлежат прямые страховые посредники (страховые агенты и страховые брокеры), которые прямо участвуют в продаже страхового продукта, и косвенные (побочные) страховые посредники (актуарии, аджастеры, диспашеры, сюрвейера, аварийные комиссары, др.), принимающих участие в организации страховые услуги и ее выполнения, но не в ее продажи [33, 37].

Страховые агенты являются представителями страховщика, действуют от его имени и в его интересах, выполняя часть его страховой деятельности (заключение договоров страхования, получение страховых платежей, выполнение работ, связанных с выплатой страховых сумм и страхового возмещения). 

Страховые брокеры действуют от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика, оказывая консультационные услуги (изучает ситуацию на рынке страховых услуг, изменения в законодательстве), дает советы клиентам с целью минимизации рисков. В некоторых странах через страховых брокеров осуществляется подавляющее большинство всех видов страхования, в других – только страхование крупных, новых и малоизвестных рисков.

Актуарий – специалист, осуществляющий актуарные (математические) расчеты на основе соответствующего статистики наступления страховых случаев для вычисления базовых страховых тарифов страховщика и проведение работ по формированию и оптимизации страхового портфеля, в том числе за счет экономического роста. 

Сюрвейер (оценщик страховых рисков) – инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на оценку, определяет вероятность реализации страхового рынка. 

Аджастер (оценщик страховых убытков) - действует от имени страховщика при решении и урегулировании заявленных претензий страхователей. 

Диспашер (оценщик страховых убытков) - специалист в области морского права, который осуществляет расчеты при общей аварии, распределяет убытки между судном, грузом, фрахтом [65, 63]. 
  Посредники, которые выполняют работы второго направления, называются нестраховыми. К ним относятся посредники, предоставляющие консультационные, информационные, рекламные, кредитно-банковские, финансовые, валютные, аудиторские, нотариальные, юридические, биржевые и другие услуги, без которых невозможно функционирование свободного страхового рынка [37, 59].

 Очень важным является также такой субъект страхового рынка как государство (система государственного регулирования), которое издает правовые основы страховой деятельности и осуществляет контроль за соблюдением действующего законодательства

Надзор за страховой деятельностью  осуществляется в целях соблюдения требований законодательства, эффективного развития страховых услуг, предотвращения неплатежеспособности страховщиков и  защиты интересов страхователей (см. Приложение Б) [63, c. 116].

 

1.3. Законодательно-нормативное регулирование страхового рынка в Украине

 

Основы страхового законодательства были заложены в 1993 году Декретом Кабинета Министров Украины «О страховании». Впоследствии, исходя из потребностей развития и совершенствования правовой организации страховой деятельности, в марте  1996 года был принят Закон Украины «О страховании», что дало толчок для дальнейшего формирования страхового законодательства Украины [31].

Система регулирования страховой деятельности состоит из:

- общего законодательства;

- специализированного страхового законодательства;

- подзаконных актов.

Нормы и принципы правового регулирования страховой деятельности определены Конституцией Украины, международными соглашениями, законами и постановлениями Верховной Рады Украины, указами и распоряжениями Президента Украины, постановлениями и распоряжениями Кабинета Министров Украины, инструкциями, методиками, приказами, письмами министерств и ведомств, нормативными актами Уполномоченного органа, осуществляющего надзор за страховой деятельностью (Государственной комиссией по регулированию рынков финансовых услуг в Украине) [31, 57].

Основой системы законодательного регулирования страхового рынка является Конституция Украины и Закон Украины "О страховании" в редакции от 4 октября 2001 года.

С принятием новой редакции Закона Украины "О страховании" от 4 октября 2001 г. государственный надзор за страховой деятельностью на территории Украины осуществляется Уполномоченным органом и его органами на местах [1].

Необходимость обеспечения высокой степени ответственности страховщика за социально-экономические последствия своей деятельности обуславливает формирование общественной потребности в организации государственного страхового надзора, который предполагает соблюдение требований законодательства Украины о страховании, эффективное развития страховых услуг, предотвращение неплатежеспособности страховщиков и защиты интересов страхователей.

Отсутствие средств у страховщика для расчетов по принятым обязательствам подрывает доверие не только конкретного страховщика, но и в общем идею страхования. В общественном сознании недоверие к страховой деятельности воплощается в претензии населения к государственным институтам. Именно поэтому государство не может находиться в стороне от страховой деятельности [65].

Уполномоченный орган обеспечивает проведение государственной политики в сфере страхования. В своей деятельности руководствуется Конституцией Украины, законами Украины, актами Президента Украины, Кабинета Министров Украины, обобщает практику применения законодательства по вопросам, относящимся к его компетенции, разрабатывает предложения по совершенствованию законодательства, в установленном порядке вносит их на рассмотрение Президенту Украины и Кабинету Министров Украины. В пределах своих полномочий Уполномоченный орган организует выполнение актов законодательства и систематически контролирует их реализацию.

Законодательство определяет обязанности и права субъектов страхового рынка, договорные отношения между сторонами, порядок и условия осуществления страховых выплат, страхового возмещения, формы страхования, перечень добровольных и обязательных видов страхования, систему государственного регулирования, полномочия органов государственного регулирования, условия лицензирования страховой деятельности, требования к правилам страхования, условия обеспечения платежеспособности страховщика, требования к его уставного капитала, формирования страховых резервов, правила и направления размещения средств страховых резервов и т.д. [19, 28].

Общие аспекты государственного регулирования страхового рынка характеризуют следующие основные законодательные акты:

- Закон Украины "О хозяйственных обществах" от 19.09.1991 года. 
- Закон Украины "О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг" от 12.07.2001 года.

-  «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» с принятыми изменениями от     24.09.2008 года и другие.

Нормативными документами министерств и ведомств регулируются деятельность страховых посредников, механизм проведения операций по перестрахованию, особенности функционирования обществ взаимного страхования, деятельность аварийных комиссаров и т.д.