“Банк Центр Кредит” АҚ ұйымдастырушылық экономикалық мінездемесі

Операция шығындарын азайту. Операция шығындарын азайту мәселелері «ЦентрКредитБанктің» маңызды жұмыстарының бірі болып отыр. 2004 жылдың қорытындысы бойынша операциялық шығындардың операциялық пайдасына қатысы 0,63 болды.  Бұл ең жоғарғы көрсеткіштердің бірі еді. Ең жоғарғы көрсеткіш бұл салада 0,32. Осыған байланысты 2006-2008 жылдары Банк өзінің осы көрсеткішін едәуір жақсартпақ. Аталған мақсатқа жету жолындағы іс-шаралар негізінен банктің басқару аппаратына және басқа шығындарын қатаң қадағалауға бағышталады. Қорытындысында  операциялық шығындардың өсуі төмендеуі тиіс.

2.      Негізгі бизнес -процестарды жетіліру.

Клиенттің қанағаттанушылық деңгейі, осы банкпен тікелей жұмыс жасап отырған Банктің банкішілік процестерінің қандай деңгейде дамығандығына тікелей байланысты. Сондықтан, таяу болашақта шағын және орта бизнесті, жеке тұлғаларды несиелендіру жүйесінің бизнес-процестерін жолға қоюға айрықша көңіл бөлінеді.    

7.1. Басқарудың жүйелі (процессного) түрін енгізу. 2006 жылы Банк осы бағыттағы бөлімше құруды жспарлады. Бұл жаңа бөлімшенің алдында тұрған мақсат клиент үшін және Банк үшін несие сұранысын зерттеу мерзімін барынша  қысқартуға қол жеткізетіндей Ережелерді ойлап, зерттеп, тәжірибеге енгізу болды.

7.2. Сапа стандартын енгізу. 2006-2008 жылдардағ Банктің алдына қойған мақсаттарының бірі  халықаралық капитал нарығында оның бағасын арттыру болса, Банктің ішкі бизнес-процесстарының дамығандығын халықаралықсапа стандартының сертификаттарына қол жеткізу арқылы потенциалды инвесторлар алдында дәлелдеуі, растауы айрықша мән, маңызға ие болады. Банктің таяу болашақтағы міндеті несие берудің  жүру барысын жетілдіру болса, 2008 жылдың аяғына қарай, Банк алдында ISO:9000 халықаралық стандартын енгізу биігі тұр.

8. Активтің жоғарғы сапалылығын ұстау

2006-2008 жылдарға Банк активті өсіру жолында  күрделі де биік мақсаттар қойып отырған (активтің жылдық орташа өсімі 50 пайыз) жағдайда, оның басым бағыты активтің жоғары сапалылығын ұстау, валюталық тәуекелді басқару жүйесін жетілдіру, және актив пен пассивті басқаруды жетілдіре түсу. Жүзеге асыруға межелеген негізгі мақсаттардың ішінде төмендегілерді бөліп көрсетуге болады:

8.1. Сандартты займның мүмкін болған үлесін ұстау. 2006-2008 жылдарға арналған Банк басшылығының жоспарына сәйкес барлық берілген несиенің көлемінде стандартты несиенің көлемі  65 пайыздан төмен болмауы тиіс.

8.2. Қаржылық тәуекел. Банк алдына қаржылық тәуекелді бағындыру жүйесін озық халықаралық тәжірибелермен ұштастыру міндетін қойып отыр.  Базельдік комитеттің Банкілік бақылауының жаңа стандартына көшу негізінде  Тәуекелдің сандық бағасының жаңа әдістері іздестіріледі, бизнесті дамыту бойынша басқарудың есептелінген  шешімдерін қабылдау, тәуекел мен табыстың арақатысын есептеу, тәуекел мен өзндік капиталдың арақатысын есептеу негіздері қамтылады.  Жоспарланған Банкті біртұтас интегрированной ақпаратты-талдау арқылы басқару жүйесін енгізу  осы жүйелерді автоматтандыруға жолашады.  Банкттің тәуекелге баруы, нарықтық тәуекелге тәуелділігі ,  және капитал мен резервтің  адекватностылығы   қадағалаушы органдардың, халықаралық рейтингілік агенстволардың және халықаралық қаржы ұйымдарының талаптарына жауап беретіндей дәрежеде ұсталады.

Банктің құнды қағаздармен жұмысы

Банктің құнды қағаздармен жұмысының  төмендегідей түрлері бар:

ҚР заңдылығымен және Қазақстан Республикасы қатынасушы болатын халықаралық келісім шарттармен, ҚР заңдылықтарына сәйкес бекітілген қосымша нормалармен және СРО мен сауда ұйымдастырушылардың Ережесімен   реттелетін брокерлік-дилерлік қызмет.

Брокерлік-дилерлік лицензия негізінде, Қазынашылық Департаменті мен Қаржы Департаментінің  жоғары дәрежелі мамандары  қаржы нарығындағы котировкадан бастап, құнды қағаз операцияларына салынатын салықтар, ҚР құнды қағаздарымен операциялар жасауда  сапалы қызмет көрсетуде Сізге қажетті кез-келген кеңесті, ақпаратты  тегін береді.  «ЦентрКредитБанк» АҚ Сіздерді брокерлік-дилерлік қызмет  көрсету саласында бірлесіп жұмыс жасауға шақырады.

Кастодиалды қызмет

«ЦентрКредитБанк» АҚ-ның  кастодианды қызметтер көрсетуі

Кастодиан-құнды қағаздар нарығының кәіспқой қатысушысы, қаржы құралдарының және клиенттің ақшасы мен  оның растама құжаттарының есебін жүргізуші, сақталуына кепілдік бере отырып, клиент құжаттарын сақтауға қабылдау, ҚР заңдылықтарына сәйкес  басқа да жұмыстарды атқарушы.

Кастадион клиенттері бағалы құндылықтарының есебі мен сақталуы үшін шот ашқан  жеке тұлға да, заңды тұлға да бола алады.  Кастадион функциялары:

-         Кастодион қызметіне берілген қаржысы, құнды қағаздар мен басқа да құндылықтары үшін клиентке шот ашу;

-         Кастодион қызметіне берілген қаржының, құнды қағаздардың және де басқа құндылықтардың есебін жүргізу;

-         Кастодион қызметіне берілген қаржының, құнды қағаздардың және де басқа құндылықтармен жасалған келісім бойынша төлем агентінің функцияларын орындау;

-         Клиенттің құнды қағаздармен жұмыс жасауға келісім шарттарын тіркеу, және клиенттің құнды қағаздармен жұмыс жасау құқығын растау;

-         Құнды қағаздардан табыс тауып, оны клиенттің шотына кірістеу;

-         Клиенттің құнды қағаз құжаттарын сақтау;

-         Клиенттің бұйрығын оның мазмұнына сәйкес орындау;

-         Клиенттің құндылықтарының  сақталуы мен есебін оның негізгі активінен жеке дара бөлек жүргізу;

-         Шотты жүргізу, құнды қағаздар басқа да құндылықтардың  есебін жүргізудің технологияларын сақтау;

-         Өзінің клиентінің келісімдерінің құндылықтармен келісімдерінің орындалысын бақылау;

-         Клиентке шоттың жағдайы жөнінде ақпараттар беру;

-         Клиент шотының құпиялылығын қамтамасыз ету;

-         Клиентке құнды қағаз эмитенті жөнінде ақпарат жеткізу;

-         Басқа да кастодианды келсім шартта қаралған  қызметтерді көрсету.

Клиент пен Кастодион ара қатынасы және  көрсететін қызмет түрлері кастодиондық қызмет көрсету келісім-шартында анықталады.

Өз құндылықтарының сақталуы мен дұрыс есебін қамтамасыз етуді Инвесторлар негізінен бойынша Кастадиондар көмегіне сүйенеді. Сондықтан да бүгінгі таңда Кастадиондық қызмет қажеттілік туғызуда. Қазақстан нарығында ұзақ мерзімді кастадиондық қызмет көрсету тәжірибесі бар «ЦентрКредитБанк» АҚ-ында да Инвесторлардың талап –тілектері ескеріліп жүзеге асырылады.

«ЦентрКредитБанк» АҚ Сіздерді кастадиондық қызмет көрсету аясында бірлесіп жұмыс жасауға шақырады.

Банк қызметкерлері – лицензиялы кәсіпқой мамандар,  кастадиондық сервистік қызмет көрсетуде өз кеңестерін айта отырып, Инвесторларға көмек көрсетеді.

2.8.   Өтінішті алдын-ала бағалауды жүргізу тәртібі және оның

                                            экспресс-анализі

Клиент  бизнес – мақсаттарға  банктік қарыз алу үшін келгенде клиенттермен жұмыс бойынша менеджер клиентке банктің ішкі несиелік саяасатына, Регламентіне, сондай-ақ клиентке тиімді әртүрлі несиелеу бағдарламаларына сәйкес банктік қарыздарды берудің жалпы шарттары бойынша кеңесткр береді және өтініш нысандаын береді.

  Толтырылған нысандарды алып, клиенттермен жұмыс бойынша менеджер өтініштерді тіркейді және жобаның алдын-ала бағалауын жүргізеді. Жоба бойынша маңызды тәуекелдер байқалған жағдайда, жазбаша түрде өтінішті қараудан бас тартуға құқылы. Жүргізілген алдын-ала бағалауға сәйкес жоба қаржыландыруға жарамды болса, клиенттермен жұмыс бойынша менеджер толық талдау жүргізуге толтырылған нысандарға қосымша қажет құжаттар тізімін сұрайды.

   Резюме құрға қажет құжатарды және  несие алуға өтініші тіркеледі. Несиелік  менеджер алынған мәлеметер негізінде резюме құрылады. Қажет болған жағдайда  құжаттар  пакеті келесі бөлімдерге эксертиза жүргізу үшін жібереді :

-         Заң  бөлімі 

-         Қауіпсіздік бөлімі

-         Кепілдік қамтамасыз бөлімі

50 000 АҚШ долларына дейінгі жеке кәсіпкерлердің несиелік өтініштері бойынша қысқаша заңдық қорытынды жасалады. Егер 50 000 АҚШ долларынан жоғары жеке кәсіпкерлердің несиелік өтініштері бойынша; қарыз алушы/кепіл беруші заңды тұлға болса, тәуекелдерді көрсетілген қорытындылар жасалады .

    Кепілдік саясат

Кепіл ретінде келесі критерийлерге сәйкес келетін мүлік алына алады:

1)     тізімі Банк басқармасымен бекітілген қозғалмайтын мүлік және банктік салымдағы (депозиттегі) ақша:

2)     нақты нарықтық құнға ие қозғалмайтын мүлік.

3 – бөлім.    « Банк Центр Кредит » келешекке бағдарланған             стратегиясының  негізгі   бағыттары .

      Қазақстандағы  позицияларын күшейту

Шағын орта бизнеске қолдау көрсету – бұл сигментті 700 млн . долларға дейін ұлғайту.  Ипотекалық несиені беруді арттыру және оның көлемін 6 млрд. долларға дейін жеткізу. Ірі бизнесті қаржыландыру  көлемін алдағы бес жылда 3 есе көбейту.

       Банк өнімдерін құруда және таратуда сапалы қызмет көрсетуде Халықаралық стандарттарға белсенді түрде көшу.

      ТМД нарығындағы жетекші орнын нығайта  түсу.

« Банк Центр Кредит » аймақтық және халықаралық ынтымақтастықты дамытуға , ТМД елдердің біртұтас банк кенестігін қалыптастыруға үлкен мән береді.

      Қазақ халқының мәдени мұрасын сақтап қалу ісіне үлкен мән беріледі.

      Кадрлық әлеуметті жоғарлату, әр  бір қызметкер мен бүкіл  ұжым мақсатқа жетудің ең тиімді әдістерін іздеуге ат салысатындай жағдай жасау .Өзіндік корпаративтік мәдениетті қалыптастыру 

                                    Көшбасшылық  стратегиясы .

           Негізгі міндет –Қазақстанда және көршілес елдерде қаржы нарығының барлық : банктік , сақтандыру , зейнетақы , бағалы  қағаздар , лизингтік сигменттерінде қызмет көрсететін клиентердің  мүлделерін бағытталған және европалық стандарттар бойынша  жұмыс жасайтын қаржылық топ құру.

90-шы жылдардың  екінші жартысында олар бүкіл елдің экономикасына тән болған күрделі  қиындықьармен бетпе  бет келді , бұл- кәсіпорндардың төлем жасамауы, банкроттағы  . 

            1997 жылға  таман банкілер банкроттықтың сәл алдыда қалды. Оларды оңалту жөнінде дереу шара қолдану  қажеттілігі туды .1991 жылы « Банк Центр Кредит» жаңа тарихы бастау алды .  

IV. Банктің несие операциялары

13. Банктегі несие берудің шарттары мен тәртібі

1. Ипотекалық несие

1.1 Жалпы ереже

1.1.1. Ипотекалықнесие дегеніміз – жеке тұлғаға тұрғын сатып алуға, жөндеуге, тұрғын үй немесе басқа да құрылыс салуға берілетін қарыз.

1.1.2. Тұрғынүй бұл: көп пәтерлі үйдің жеке пәтері, жер телімі бар жеке үй, немесе бірнеше жанұяға арналған коттедж үйдегі бір пәтер болуы мүмкін. Тұрғын үйге қойылатын талаптар:

- Барлық тиесіліліктен бос болуы, азаматтық айналымнан алынбаған, кепілдікке, арестке қойылмаған болуы;

- Тұрғындардың денсаулығы мен қауіпсіздігі  қамтамасыз етілген, санитарлық-гигиеналық талаптардың стандартына сай болуы;

- Басқа пәтерлереден бөлек  ас бөлмесі  мен санузелі болуы; (яғни коммунальды пәтерлер кепілге алынбайды)

- қосымша құрылыс, болмаса қайта жоспарлау жұмыстары тек қана тиісті органдардың келісімімен;

- Алматымен Астана филиалдары үшін жылжымайтын мүліктің салынғанына 50 жылдан аспаған болуы шартты.

1.2. Несиенің берілу шарты

1.2.1.1.  1.2.1.1. несие алушымен келісім бойынша тұрғын сатып алуға несие 25 жыл мерзімге, теңгемен немесе АҚШ долларымен, тұрғын үй құрылысын салуға 15 жыл мерзімге теңгемен немесе АҚШ долларымен, үйді жөндеу жұмыстарына  10 жыл мерзімге теңгемен немесе АҚШ долларымен беріледі. «Қазақстанның ипотекалық компаниясы»АҚ-ныңқаржысы есебінен берілетін несиелер, сол «Қазақстанның ипотекалық компаниясы»АҚ-ның шарттары бойынша беріледі.

Тұрғын үй сатып алу.

1.2.1.2.               1.2.1.2. Несие толық немесе жартылай алынған тұрғын үйге меншік құқығын иеленуге несие алушыға немесе  жақын туған-туысына (созаемщик)  дайындауға болады, яғни басқа адам өтежақын туысы болып есептелінбейді.

1.2.1.3.               1.2.1.3. Тұрғын сатып алған кезде, алған несиені қамтамасыз етуде тек қана алынған үй тұрғанда, несие алушы сату-сатып алу келісмін төлеу үшін алғашқы жарнасын енгізуі тиіс. Алғашқы жарна сатып алынатын тұрғын үй бағасының 5 пайызынан кем болмауы тиіс.  (Банк қызметкері үшін және жаңа үй сатып алу  үшін несие алатындарға  алғашқы жарна талап етілмейді). Егер алғашқы жарна 15 пайыздан кем болса, тұрғын үйдің пайдалануда болғанына 35 жылдан аспауы тиіс. Егер алғашқы жарна 15 пайыздан кем болмаса, тұрғын үйдің пайдалануда болған мерзіміне шек қойылмайды. Алғашқы жарнаны несие алушының шотына салу ұсынылады.

1.2.1.4.               Алғашқы жарнасыз несие беру төмендегі жағдайларда ғана мүмкін:

-         Нарықтық бағасы сатып алынатын тұрғын үйдің бағасының 30 пайызынан кем болмайтын қосымша жылжымайтын мүлікті кепілге салғанда. Негізгі кепілдікке қойылған үйдің бағасы негізгі қарыздың қалдығы мен 4 айдың үстеме ақысын жапса және несие қайтарылымы барлық несиенің 30 пайызынан кем болмаса, қосымша қамтамасыз ету мүлігі босап шығуы мүмкін. Бұл туралы шешім филиалдың несие комитетінде  көрсетілуі тиіс.

-         Кепілдік үшін басқа жылжымайтын мүлік қойылған жағдайда. Бұл жағдайда алынатын несие мөлшері кепілге қойылған жылжымайтын мүліктің нарықтық  бағасының 75 пайызынан аспауы тиіс.