Кредитные операции

При рассмотрении вопроса  размера платы за кредит, банки  должны учитывать следующие факторы:

ставка рефинансирования ЦБ РФ;

средняя процентная ставка привлечения (ставка привлечения межбанковских  кредитов или ставка, уплачиваемая банком по депозитам различного вида);

структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);

спрос на кредит со стороны  потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);

срок, на который испрашивается  кредит,  вид кредита, а точнее степень его риска для банка  в зависимости от  обеспечения;

стабильность денежного  обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата  за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания  денег).

Процентные ставки за кредит могут быть фиксированными и плавающими, что предусматривается в кредитном  договоре. Фиксированные процентные ставки остаются неизменными в течение  всего срока ссуды.

Плавающие ставки колеблются в зависимости от условий денежного  рынка, изменения размера процентов  по депозитам, складывающегося спроса и предложения на кредитные ресурсы, а также состояния экономики  и финансов заемщика и могут пересматриваться банком в течение срока кредитования с обязательным уведомлением заемщика.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского  кредитования позволяет соблюсти как  макроэкономические интересы, так и  интересы на микроуровне обоих субъектов  кредитной сделки - банка и заемщика

1.4 Классификация банковских кредитов физическим лицам и их роль в экономическом развитии России

В России к потребительским  кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том  числе кредиты  на приобретение товаров  длительного пользования, ипотечные  кредиты , кредиты  на неотложные нужды  и др.

Классификация потребительских  кредитов может быть проведена по ряду признаков.

По срокам пользования  кредиты бывают:

1. краткосрочные - до 1 года;
2. среднесрочные - от 1 года до 3 лет;
3. долгосрочные - от 3 лет и более.

По срокам возврата различают  кредиты:

1. срочные - кредит, по которому заемщик обязуется регулярно выплачивать кредиторам по установленным датам взносы, погашающие долг, и проценты.
2. до востребования - предоставляется на неопределённый срок, например, овердрафт, и погашается Заёмщиком в меру его возможностей, но если Кредитор потребует, Заёмщик обязан погасить долг по кредиту и процентам по первому требованию;

Овердрафт — это предоставление заемщику денежных средств, путем кредитования банком его расчетного счета, при  недостаточности или отсутствии на счете денежных средств, с целью  оплаты его расчетных документов.

3. отсроченные - в связи с материальными трудностями Заёмщика срок погашения кредита при согласии Кредитора может переноситься на более поздний срок;
4. просроченные - кредит, не погашенный Заёмщиком в установленный Кредитным Договором срок. Очень плохо, когда кредит оказывается просроченным. Желательно никогда не допускать просрочки по кредиту, потому что просрочка означает невозврат кредита и/или процентов в срок, нарушение условий Кредитного Договора, то есть представляет собой проблемы и для Заёмщика, и для Кредитора.

По обеспеченности возврата кредита и уплаты процентов:

1. обеспеченные залогом (недвижимостью, автомобилем, другим имуществом, имущественными правами, ценными бумагами), причём стоимость залога обязательно должна превышать стоимость кредита, иногда не в один раз;
2. гарантированные банками - практически не встречаются в украинской практике, так как банк, который даёт гарантию, за плату в качестве обеспечения возврата кредита, может и сам предоставить надёжному клиенту кредит, что обычно и происходит;
3. с обеспечением в виде поручительства физического или юридического лица, страхованием рисков в страховой компании;
4. необеспеченные, бланковые кредиты - выдаются исключительно "своим" платежеспособным Заёмщикам, для простых смертных они недоступны.