Кредитные операции

По сравнению с 2010 годом, когда было выдано автокредитов на сумму 10,1 млрд долларов, прирост должен составить около 69%.

3. Заключение.

Переход России к рыночной экономике, преодоление кризиса  и возобновление экономического роста, повышение эффективности  функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и  дальнейшего развития кредитных  отношений. Кредит - предоставление денег  или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная  экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано  непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые  вступить в экономические отношения.

Много веков банковский кредит физическим лицам развивался слабо. Это было обусловлено рядом причин, которые существовали на тот момент в обществе. Вплоть до Второй мировой  войны коммерческие банки развитых капиталистических странах почти  не предоставляли населению денежные кредиты на потребительские цели. На сегодняшний день существует объективная  необходимость разработки методик  и механизмов, позволяющих повысить эффективность кредитного процесса. Несмотря на перспективность и положительную  динамику развития операций кредитования населения, коммерческие банки при  их проведении продолжают сталкиваться с определенными проблемами, связанными с исследованием теоретических основ управления риском коммерческих банков при кредитовании физических лиц.

Рынок автокредитования в России динамично  развивается, представляя в настоящее  время один из наиболее востребованных продуктов банковской розницы.

Проблемы в области  кредитования физических лиц, стоящие  перед банками на сегодняшний  день можно выделить следующие:

1. Отсутствие кредитной истории. Это дает массу возможностей недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в различных банках, без какой – либо проверки их предыдущих кредитных «подвигов».
2. Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.
3. Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д.
4. Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.
5. Проблема залога. Механизм реализации залога – неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.

6. Высокие ставки. Первой проблемой кредитования в России, можно смело назвать высокие процентные ставки. Ведь именно поэтому большинство граждан, да и обычных предприятий не могут взять кредит и наладить свой бизнес, именно из-за высоких ставок. С другой же стороны величина ставки напрямую зависит от величины инфляции. То есть процентная ставка никак не может быть ниже инфляции, в противном случае банки будут работать себе в убыток.

7. Непрозрачность бизнеса.  По мнению самих банкиров, нормальному развитию кредитования физических лиц, в первую очередь мешает непрозрачность российского малого бизнеса. Например, получить кредит для нужд малого бизнеса очень сложно предприятиям, которые проработали на рынке менее года и у которых бухгалтерия работает по упрощенной схеме.

8. Отсутствие у банков  долгосрочных ресурсов. В этом также видится достаточно серьезная проблема кредитования. Ведь отсутствие у коммерческих банков долгосрочных ресурсов не позволяет последним создавать привлекательные программы кредитования для заемщика.

9. Проблема невозврата  кредитов. К счастью на данный момент эта проблема не стоит уж очень остро в нашей стране, это скорее проблема “в перспективе”. Примечательно, что данная проблема может стать серьезной в развитых странах, где процент потребительских кредитов по отношению к ВВП составляет до 45%.

10. Нецелевое использование  кредита. Данная проблема заключается в том, что банк, выдавая кредит, рассчитывает определенные риски, связанные с возвратом денег. Однако, как правило, происходит ситуация, когда кредит расходуется не на те цели, которые изначально были заявлены. Таким образом, расчеты банка оказываются несколько не корректными.

Пути решения проблем  кредитования физических лиц включают:

1. Для развития рынка  ипотечного кредитования и привлечения  клиентов необходимо, в первую  очередь, снижение процентной  ставки за счет исключения  из нее риска неплатежа. Необходимо  также внесение ряда изменений  и дополнений в некоторые законодательные  акты Российской Федерации, направленных  на формирование рынка доступного  жилья:

2. Для развития рынка  образовательного кредитования  необходима  гарантия возврата  кредита государством, позволяющая  ему взять значительную часть  рисков на себя.

3. В условиях конкуренции  выиграет тот, кто минимизирует  риски, достоверно определив,  какой клиент «хороший», а какой  «плохой» и предложит заемщикам  более выгодные условия. 

4. Банкам необходимо взять на  вооружение передовые технологии  и применить их для оценки  потенциальных заемщиков. Благодаря  этому можно будет не бояться  предстоящей конкуренции на этом  рынке.  В такой ситуации банки,  решившиеся на освоение данного  рынка должны иметь несколько  вещей: 

- консолидированную информацию  о клиентах, представленную в  унифицированном виде. Информация  должна периодически пополняться  данными из всех филиалов банка.  Такое хранилище будет исполнять  функцию кредитного бюро;

- достоверный способ классификации  (достоверность должна быть более  90%) потенциальных заемщиков и  отсечение «неблагонадежных». Этот  способ позволит снизить риски  невозврата к минимуму, что позволит  выдавать более дешевые кредиты  и, соответственно, привлечет больше  заемщиков. При этом значительно  увеличится прибыль от кредитования  физических лиц;

- модель классификации  заемщиков должна иметь свойства  тиражируемости и адаптации к  состоянию рыка, к каждому филиалу  банка. Т.е. построенная, основываясь  на общих закономерностях, модель  должна корректироваться под  частные, присущие каждому филиалу  особенности. Это позволит учесть  местные особенности, что еще  больше позволит снизить риск;

- модель классификации  должна периодически перестраиваться,  учитывая новые тенденции рынка.  Этим достигается ее актуальность. Ведь не может же использоваться  один и тот же подход 5 лет  назад и сейчас.

Все это становится более  актуальным в виду будущего бурного  роста рынка потребительского кредитования и будущей конкуренции. Росту  рынка будут способствовать ряд  факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление  на рынке новых игроков и новых  кредитных продуктов. Еще одним перспективным и важным направлением в конкурентной борьбе, является улучшение сервисных функций банков, то есть предоставление продуктов и услуг с использованием высокотехнологичных инструментов: интернет-банкинг, мобильный банк, киоски самообслуживания, банкоматы. Банки будут бороться за качественного заемщика, поэтому в 2008 году начали распространяться программы лояльности для повторно обратившихся клиентов с положительной кредитной историей. Таким клиентам банк может пойти навстречу и предложить более низкую процентную ставку по кредиту или сократить объем представляемых документов.

4.Список использованной литературы

1. Балабанова, И.Т. Банки и банковская деятельность / И.Т. Балабанова. -  Санкт – Петербург. Питер, 2003. - 345с.
2. Балахничева, Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит / Л.Н. Балахничев. - Новосибирск. СибАГС, 2005. - 352 с.
3. Жукова, Е.Ф. Банки и банковские операции: учебное пособие для студентов вузов / Е.Ф.Жукова. - Москва. :Банки и биржи, 2006. - 399 с.
4. Лаврушин, О.И. Банковское дело : учебно-практ. пособие / О.И.Лаврушина.: Москва. ФиС,  2004. - 344 с.
5. Колесников, В.И. Банковское дело / В.И. Колесников, проф. Л.Л. Кроливецкой. - Москва. Финансы и статистика, 2005. - 312 с.
6. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело /. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой; Москва. Финансы и статистика, 2004. - 458 с.
7. Батракова, Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка : учебное пособие / Л.Г. Батракова  Москва. Логос, 2004. - 152с.
8. Белоглазова, Б. Н. Денежное обращение и банки / Б.Н. Белоглазова, Г.В. Толконцева. -  Москва.: Финансы и статистика, 2003. - 355с.
9. Борисов, А.Б. Комментарий к Гражданскому Кодексу  РФ. - Москва. : Книжный мир, 2004. - 1196с.

10. Горчаков, А. А. Тенденции  развития кредитного рынка России / А.А. Гончаров, В.А. Половников // Банковское дело. -  2007. - №3, с. 19-24

11. Жукова,  Е.Ф. Деньги. Банки. Кредит /  Е.Ф.Жукова. - Москва. Банки и биржи, 2003. - 314 с.
12. Егоров, А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики// Деньги и кредит. - 2008.- №6.- с.24-30.
13. Жуков, Е. Ф. Банки и банковские операции / Е.Ф. Жуков  Санкт – Петербург. Питер, 2007. - 234с.
14. Лаврушин, О. И. Деньги, кредит, банки / О.И. Лаврушин. - Москва. :Финансы и статистика, 2003. - 590с.
15. Лаврушин, О. И Банковское дел / О.И. Лаврушин  Учебник. Москва. Финансы и статистика, 2003. - 672с.
16. Макарова, О.М.  Коммерческие банки и их операции / О.М. Макарова, Л.С. Сахарова, В.Н. Сидоров.: -  Москва. ЮНИТИ, 2005. - 347 с.
17. Трошин, А.Н.  Финансы, денежное обращение и кредит / А.Н. Трошин,   В.И. Фомкина. : -  Москва. Инфра – М, 2005. - 358 с.
18. Самсонов, Н.Ф.  Финансовый менеджмент / Самсонов, Н.Ф.  Н.П. Баранникова, А.А. Володин. : учебник для вузов. Москва.: ЮНИТИ, 2003. - 324 с.
19. Семенюта , О. Г. Деньги, кредит, банки в РФ. Москва. Банки и биржи/ О. Г. Семенюта, 2003.- 188с.