Сущность електронних грошей

1. Введення.

В Інтернеті є вже майже  все, що може знадобитися для людини. Товари, послуги, спілкування, можливість самовираження, ігри та т.д.Конечно, за деякі послуги треба платити і чим швидше і простіше система платежів, тим краще. Потреба в подібній платіжній системі почали відчувати і продавці, і покупці. І тому були придумані електронні гроші. Завдання будь-яких видів електронних грошей - створення універсальної платіжної середовища, що об'єднує покупців і продавців товарів і послуг. Мета електронних грошей - підвищення економічної ефективності Інтернету як галузі в цілому. Механізм електронних грошей такий, що дозволяє, не відходячи від комп'ютера оплачувати товари, укладати угоди, вести комерційну діяльність. Електронні гроші дуже схожі на електронні платіжні карти, тільки у вас не карта і пін-код, а логін і пароль за допомогою яких ви можете здійснювати грошові операції. Також в будь-який момент часу ви можете вивести гроші з мережі або ввести їх в мережу через банк, поштовим переказом, готівкою, кредитною картою і т.п.

2.Сущность електронних  грошей.

Гроші ХХI століття, це гроші  електронні - в цьому вже немає  ні найменших сумнівів. Паперові гроші вичерпали себе повністю, як вичерпав себе і століття паперових грошей - ХХ століття. Сьогоднішній світова криза - є криза переходу з одних грошей на інші. Що ж таке електронні гроші?

У західній науковій літературі ідея так званих «електронних грошей», або «електронної готівки, була вперше висловлена ​​Девідом Чоумом ще в  кінці 1970-х років на хвилі ейфорії  навколо перших систем цифрового  підпису та цифрових конвертів на основі систем захисту інформації з двома ключами-відкритим (загальнодоступним) і індивідуальним і в даний час відносно зазначеної дефініції не викликає розбіжностей серед дослідників і провідних банкірів зарубіжних країн. Найбільш докладна дефініція «електронних грошей» була запропонована О.Іссінгом-членом Правління Європейського центрального банку: «електронне зберігання грошової вартості за допомогою технічного пристрою, для здійснення платежів не тільки на адресу емітента, але й в адресу інших учасників». Однак дана дефініція не є задовільною, оскільки не виділяє істотні ознаки характеризується поняття і не розкриває його юридичну природу.

У науковій економічній літературі термін «електронні гроші» використовується вже досить давно, з середини 1970-х  років. Багато радянські та російські  економісти згадували у своїх  наукових роботах дане поняття, проте  використовували його в абсолютно  різному контексті. Наприклад, група авторів (В. М. Усоскин, Г. Г. Матюхін та ін) розуміють під терміном схему безготівкових розрахунків з використанням «грошей у банківському комп'ютері», що пересилаються по банківських мереж ». Інші автори пов'язували це поняття з тільки з банківськими картами і т.д.

Термін «електронні гроші» часто використовується відносно широкого спектра платіжних інструментів, що базуються на інноваційних технічних рішеннях у сфері реалізації роздрібних платежів.

Під поняттям електронних грошей помилково розуміють традиційні банківські кари (як предавторізованние (мікропроцесорні), так і з магнітною смугою), або передплачені картки підприємств торгівлі (сервісу, послуг), що містять відомості про «заздалегідь оплачених товари-послуги», до яких, зокрема , відносяться одноцільового карткові продукти, пропоновані телефонними та бензозаправних компаніями, окремими мережами магазинів або транспортними компаніями. Головна причина помилковості такого судження-відсутність точного визначення поняття "електронних грошей», розкриває їх економічну і правову сутність, а також відсутність чітких критеріїв віднесення зазначених продуктів до «електронним грошам».

У даній частині реферату я спробую дати більш точне  визначення вищевказаного «інноваційного феномена в сфері роздрібних платежів, грунтуючись на аналізі досліджень, що проводилися міжнародними організаціями на тему стратегічних наслідків поширення« електронних грошей ».

В опублікованому в жовтні 1996 р. доповіді «Складності для центральних  банків, що виникають у зв'язку з  розвитком електронних грошей, підготовленому Банком міжнародних розрахунків,« електронні гроші »трактуються як« грошова вартість, яка вимірюється у валютних одиницях, збережена в електронній формі на електронному пристрої, що знаходиться у володінні споживача. Дана електронна вартість може бути придбана споживачем і зберігатися на пристрої, при цьому вона скорочується в міру того, як споживач використовує даний пристрій з метою здійснення покупок.

Існує два різних види електронних пристроїв: картки з попередньою оплатою і програмні продукти з попередньою оплатою. Що стосується карт з попередньою оплатою, то електронна вартість зберігається на мікропроцесорі, вбудованому в картку, і вартість, як правило, передається, коли картка вставляється в пристрій, що зчитує. Що стосується програмних продуктів, то електронна вартість зберігається на жорсткому диску персонального комп'ютера і передається через телекомунікаційну мережу, подібну Інтернету ».

У «Доповіді про електронні гроші», опублікованому Європейським центральним банком в серпні 1998 р., дається трохи інше визначення «електронних грошей». «Електронні гроші в широкому сенсі визначаються як електронне зберігання грошової вартості на технічному пристрої, який може широко застосовуватися для здійснення платежів на користь не тільки емітента, але й інших фірм, і яке не вимагає обов'язкового використання банківських рахунків для проведення трансакцій, а діє як передплачений інструмент на пред'явника ».

Пізніше була прийнята Директива  Європейського парламенту та Ради від 18 вересня 2000 р. № 2000/46/ЄС «Про діяльність у сфері електронних грошей і пруденційного нагляду над інститутами, які займаються цією діяльністю», в якій уточненоопределеніе електронних грошей: «грошова вартість, що представляє собою вимога до емітента, яка:

зберігається на електронному пристрої;

емітується після отримання  грошових коштів в розмірі не менше обсягу прийнятих на себе зобов'язань;

приймається як засіб платежу  не тільки емітентом, але й іншими фірмами ».

Дане визначення включає в себе як юридичну, так і економічну сутність даного поняття. Слід зазначити, що регулятивна його складова встановлює досить жорсткі норми щодо обсягу емісії «електронних грошей» (тобто обсягу випущених в обіг зобов'язань банку не може бути більше суми грошових коштів, отриманих при їх випуску), що виключають можливість емісії незабезпечених «електронних грошей ».1

У російських офіційних документах термін «електронні гроші» не зустрічається. Найбільш близьким до поняття електронних грошей є термін «передоплачений фінансовий продукт», визначення якого міститься у вказівках ЦБ РФ «276-У і № 277-У, прийнятим в 1998 р. У відповідності з даними документами« під передплаченими фінансовими продуктами розуміються грошові зобов'язання кредитної організації, що замінюють в процесі їх обігу вимоги юридичних та / або фізичних осіб по оплаті товарів або послуг, і в тому числі грошові зобов'язання, складені в електронній формі ». Дане визначення також характеризує правову сторону функціонування електронних грошей.

Правовий підхід, який розглядає функціонування електронних грошей як сукупності правових відносин, у відповідності з яким електронні гроші визначаються як грошове зобов'язання емітента, а в процесі обігу виступають як грошова вимога до нього, дозволяють провести аналогії між електронними грошима і дорожніми чеками, векселями або безпроцентним позикою. 1

Визначення електронних  грошей як передплаченого фінансового  продукту, яке міститься у вищезазначених Вказівках ЦБ РФ і простежується  у першому з розглянутих визначень  Банку міжнародних розрахунків, характеризує економічну сторону їх функціонування, тому даний підхід назвемо економічним.

Отже, існує три підходи до визначення поняття «електронні гроші»: економічний, правовий і технологічний. Однак всі три підходи взаємопов'язані і характеризують різні сторони електронних грошей. Найбільш повне визначення, що враховує всі особливості електронних грошей, повинно звучати наступним чином.

Електронні гроші-це передплачений фінансовий продукт, який:

А) являє собою грошове  зобов'язання емітента;

Б) випускається після отримання емітентом грошових коштів у розмірі, не меншому випускається вартості;

В) не вимагає використання при трансакції банківських рахунків;

Г) приймається як засіб  платежу економічними суб'єктами іншими, ніж емітент;

Д0 інформація про розмір грошової вартості зберігається в електронній формі на пристрої у володінні власника.

Пункт «а» відображає правовий підхід до визначення електронних грошей, пункт «д» - технологічний. Пункт «в» характеризує властивість електронних грошей, яке відрізняє їх від систем віддаленого доступу до рахунку, а пункт «г» - від одноцільових чіпових карток, наприклад, телефонної компаніі.2

Електронні гроші повністю моделюють реальні гроші. При  цьому, емісійна організація - емітент - випускає їх електронні аналоги, звані  в різних системах по-різному (наприклад, купони). Далі, вони купуються користувачами, які з їх допомогою оплачують покупки, а потім продавець погашає їх у емітента. При емісії кожна грошова одиниця завіряється електронним друком, який перевіряється випускаючою структурою перед погашенням.

Одна з особливостей фізичних грошей - їх анонімність, тобто на них  не вказано, хто і коли їх використовував. Деякі системи, аналогічно, дозволяють покупцеві отримувати електронну готівку  так, щоб можна було визначити  зв'язок між ним і грошима. Це здійснюється за допомогою схеми сліпих підписів.

Варто ще відзначити, що при  використанні електронних грошей відпадає необхідність в аутентифікації, оскільки система заснована на випуску  грошей в звернення перед їх використанням.

Нижче наведена схема платежу  за допомогою цифрових грошей.

Покупець заздалегідь  обмінює реальні гроші на електронні. Зберігання готівки у клієнта  може здійснюватися двома способами, що визначається використовуваною системою:

-На жорсткому диску  комп'ютера.

-На смарт-картах.

Різні системи пропонують різні схеми обміну. Деякі відкривають спеціальні рахунки, на які перераховуються кошти з рахунку покупця в обмін на електронні купюри. Деякі банки можуть самі емітувати електронну готівку. При цьому вона емітується тільки по запиту клієнта з подальшим її перерахуванням на комп'ютер або карту цього клієнта і зняттям грошового еквівалента з його рахунку. При реалізації ж сліпого підпису покупець сам створює електронні купюри, пересилає їх в банк, де під час вступу реальних грошей на рахунок вони завіряються друком і відправляються назад клієнтові.

Разом із зручностями такого зберігання, у нього є і недоліки. Псування диска або смарт-карти  обертається безповоротною втратою  електронних грошей.

Покупець перераховує  на сервер продавця електронні гроші  за покупку.

Гроші пред'являються емітенту, який перевіряє їх достовірність.

У разі достовірності електронних купюр рахунок продавця збільшується на суму покупки, а покупцеві відвантажується товар або виявляється услуга.3

2.1. Історія розвитку електронних  грошей.

Не зупиняючись детально на історії розвитку грошей, розповім лише про те, як відбувався розвиток електронних грошей в світі.

Сутність сучасних змін грошової форми полягає в тому, що відбувається подальша еволюція методів авторизованого переказу коштів з одного рахунку на інший.

У XIII в., Коли покупець хотів  заплатити продавцю шляхом депозитного  трансферту, він повинен був один (або разом з продавцем) зустрітися особисто з банкіром, щоб усно санкціонувати  переказ коштів. Паперові чеки, забезпечені  письмовим наказом (підписом), з'явилися в XIV ст. і набули широкого поширення ілшь в XVII в. телеграфні накази про негайне переведення грошових коштів з одного рахунку на інший, тобто накази, що віддаються дистанційно без використання паперових документів, з'явилися і набули широкого

поширення у другій половині XX в., перетворившись згодом у «електроннние телеграф». Електронні перекази грошових коштів, широко розповсюдилися в 70-ті роки, дозволили індивідуальним користувачам отримувати доступ до платіжної системи для того, щоб за допомогою дебетової картки або персонального комп'ютера здійснювати платежі. Вони є не чим іншим, як використанням телеграфних переказів на рівні роздрібних транзакцій.

Електронні гроші є  наступною сходинкою їх розвитку як засобу платежу.

Першим етапом розвитку електронних  грошей (1960-1980-ті роки) стало впровадження в обіг магнітних кредитних дебетових  карт, а також широке використання електронної системи платежів.

Другим етапом (1990-2000-ті роки) стало впровадження в обіг смарт-карт або «карт з збереженої сумою». В даний час більшість західних дослідників розглядає смарт-карти в якості одного з елементів електронних грошей. У той же час смарт-картки є одним з інструментів електронних грошей, так званим «продуктом-ключем».

За ці роки магнітні картки та смарт-карти не замінили готівку, а лише дали їх власникам можливість більш ефективно розпоряджатися своїми рахунками в банках. Незважаючи на те, що сучасні системи безготівкових  розрахунків за допомогою карток мають масу очевидних переваг (зниження витрат звернення, безпека, зручність  використання, додаткові пільги і т.д.), готівкові гроші остаточно не зникають з обігу і, більш того, в останні роки не спостерігається тенденції до скорочення їх частки у світовому обороті (на частку. Готівки зараз припадає близько 10-20% від загальної грошової маси). Це відбувається тому, що готівкові розрахунки, зі свого боку, володіють рядом позитивних, з точки зору платника, властивостей: по-перше, можливістю безумовного і необмеженого розпорядження своїми засобами, по-друге, більшою, в порівнянні з системами електронних розрахунків, оперативністю, по-третє, що особливо важливо, анонімністю. Тому основний сенс запровадження в обіг електронних грошей полягає в суміщенні переваг готівкового та електронного обігу грошової маси.