Сущность електронних грошей

Технології безпеки в  банку

Безпечна передача карт від  Постачальника до банку емітенту та їх зберігання;

Персоналізація і емісія карток;

Процедури генерації ключів;

Технологічні карти;

Процедури розсилки ключів;

Включення нових учасників;

Вимкнення учасників.

Захищена зв'язок

Забезпечує криптографічний  захист інформації. По каналах зв'язку інформація передається в зашифрованому відповідно до ГОСТ 28147-89 вигляді;

Аутентифікацію абонентів  системи і розмежування доступу;

Контроль цілісності і  справжності повідомлень;

Захист від нав'язування помилкових повідомлень.

Термінал

Сеанси;

Зберігання транзакцій в  терміналі;

Чорні списки;

Сертифікація транзакцій.

Карта

Формування унікальних ключів на платіжною карткою;

Втрати карт.

Технологічна безпека

Дебетування карт;

Кредитування карт;

Відновлення дебету;

Сторнування;

Відновлення сторнування;

Кредитування в режимі On-Line;

Кредитування відкладене;

Відновлення кредиту (відкладене);

Кредитування за готівку;

Відновлення кредитування за готівку;

Кредитування за відомістю;

Відновлення кредитування за відомістю;

Отримання довідки;

Зміна PIN-коду;

Ключ бази даних;

Диверсифікація ключів.

Шахрайства

Підробка карток;

Втрати, підробки, розкрадання транзакцій;

Змова розробників з постачальниками  карт і касирами;

Шахрайство клієнтів;

Шахрайство торговців;

Шахрайство касирів. 9

4. Способи використання  електронних грошей.

4.1. Пластикові картки та  їх види.

Сама ідея використання карт як платіжного засобу була висунута Джеймсом Белламі в його книзі «Дивлячись назад" в 1880 р., практично ж перша  карта була випущена в США в 1914 р. фірмою General Petroleum Corporation of California (зараз це компанія Mobil Oil). Дана карта використовувалася при оплаті нафтопродуктів. Перші карти ще не були платіжним засобом, це скоріше були клубні картки, що мають обмежене застосування. Перші кредитні картки були зроблені з картону, а матеріал більш підходящий для функціонування карт, з'явився в 60-і роки нашого століття в США, їх почали робити з пластику.

Пластикова картка-це узагальнюючий  термін, що позначає всі види карток, що розрізняються за призначенням, по набору які надаються з їхньою допомогою послуг, за своїми технічними можливостями і організаціям.10

Пластикова картка являє  собою пластину стандартних розмірів (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), виготовлену з спеціальної, стійкої до механічних і термічних дій, пластмаси. Одна з основних функцій пластикової картки - забезпечення ідентифікації використовує її особи як суб'єкта платіжної системи. Для цього на пластикову картку наносяться логотипи банка-емітента і платіжної системи, що обслуговує картку, ім'я власника картки, номер його рахунку, термін дії картки і ін Крім цього, на картці може бути присутня фотографія власника і його підпис. Алфавітно-цифрові дані - ім'я, номер рахунку та ін - можуть бути ембосовані, тобто нанесені рельєфним шрифтом. Це дає можливість при ручній обробці прийнятих до оплати карток швидко перенести дані на чек з допомогою спеціального пристрою, імпринтера, що здійснює "прокатування" картки (в точності так само, як виходить другий примірник при використанні копіювального паперу).

Графічна інформація дає  можливість візуальної ідентифікації  картки. Картки, обслуговування яких засновано  на такому принципі, можуть з успіхом використовуватися в малих локальних системах - як клубні, магазинні картки і т.п. Однак для використання в банківській платіжній системі візуальної "обробки" виявляється явно недостатньо. Представляється доцільним зберігати дані на картці у вигляді, забезпечує проведення процедури автоматичної авторизації. Ця задача може бути вирішена за допомогою різноманітних фізичних механізмів.

В картках зі штрих-кодом  в якості ідентифікує елемент  використовується штриховий код, аналогічний  коду, що застосовується для маркування товарів. Зазвичай кодова смужка покрита  непрозорим складом, і зчитування коду відбувається в інфрачервоних променях. Картки зі штрих-кодом досить дешеві і, в порівнянні з іншими типами карток, відносно прості у виготовленні. Остання особливість обумовлює їх слабку захищеність від підробки і робить тому малопридатними для використання в платіжних системах.

Картки з магнітною  смугою є на сьогоднішній день найбільш поширеними - в обігу перебуває  понад два мільярди карт подібного  типу. Магнітна полоса розташована  на зворотній стороні картки і, відповідно до стандарту ISO 7811, складається з трьох доріжок. З них перші два призначені для зберігання ідентифікаційних даних, а на третю можна записувати інформацію (наприклад, поточне значення ліміту дебетової картки). Однак через невисоку надійності багаторазово повторюваного процесу запису / зчитування, запис на магнітну смугу, як правило, не практикується, і такі карти використовуються тільки в режимі зчитування інформації. Захищеність карт з магнітною смугою істотно вище, ніж у карт зі штрих-кодом. Однак і такий тип карт щодо вразливий для шахрайства. Так, у США в 1992 р. загальний збиток від махінацій з кредитними картками з магнітною смугою (без урахування втрат з банківника) перевищив один мільярд доларів. Тим не менш, розвинена інфраструктура існуючих платіжних систем і, в першу чергу, світових лідерів "карткового" бізнесу - компаній VISA і MasterCard / Europay є причиною інтенсивного використання карток з магнітною смугою і сьогодні. Відзначимо, що для підвищення захищеності карток системи VISA та MasterCard / Europay використовуються додаткові графічні засоби захисту: голограми і нестандартні шрифти для ембосування.

На лицьовому боці картки з магнітною смугою зазвичай вказується: логотип банку-емітента, логотип  платіжної системи, номер картки (перші 6 цифр - код банку, наступні 9 - банківський номер картки, остання  цифра - контрольна, останні чотири цифри нанесені на голограму), термін дії картки, ім'я власника картки; на зворотному боці - магнітна смуга, місце  для підпису.

В смарт-картах носієм інформації є вже мікросхема. У найпростіших з існуючих смарт-карт - карт пам'яті - обсяг пам'яті може мати величину від 32 байт до 16 кілобайт. Ця пам'ять може бути реалізована або у вигляді ППЗУ (ЕРRОМ), яке допускає одноразову запис і багаторазове зчитування, або у вигляді ЕСППЗУ (EEPROM), допускає і багаторазове зчитування, і багаторазову запис. Карти пам'яті поділяються на два типи: з незахищеною (полнодоступной) і захищеною пам'яттю. У картах першого типу немає ніяких обмежень на читання і запис даних. Доступність всієї пам'яті робить їх зручними для моделювання довільних структур даних, що є важливим у деяких додатках. Карти з захищеною пам'яттю мають область ідентифікаційних даних і одну або кілька прикладних областей. Ідентифікаційна область карт допускає лише однократний запис при персоналізації, і надалі доступна тільки на зчитування. Доступ до прикладних областей регламентується і здійснюється за пред'явленням відповідного ключа. Рівень захисту карт пам'яті вище, ніж у магнітних карт, і вони можуть бути використані в прикладних системах, в яких фінансові ризики, пов'язані з шахрайством, відносно невеликі. Що ж стосується вартості карт пам'яті, то вони дорожчі, ніж магнітні картки. Проте останнім часом ціни на них значно знизилися у зв'язку з удосконаленням технології і зростанням обсягів виробництва. Вартість карти пам'яті безпосередньо залежить від вартості мікросхеми, яка визначається, в свою чергу, ємністю пам'яті.

Приватним випадком карт пам'яті  є карти-лічильники, в яких значення, збережене в пам'яті, може змінюватися  лише на фіксовану величину. Подібні карти використовуються в спеціалізованих додатках з передоплатою (плата за використання телефону-автомата, оплата автостоянки і т.д.)

Карти з мікропроцесором  являють собою, по суті, мікрокомп'ютери  і містять усі відповідні основні  апаратні компоненти: центральний процесор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЕСППЗУ. Параметри найбільш потужних сучасних карт порівнянні з  характеристиками персональних комп'ютерів початку вісімдесятих. Операційна система, яка зберігається в ПЗУ мікропроцесорної карти, принципово нічим не відрізняється від операційної системи ПК і надає великий набір сервісних операцій і засобів безпеки. Операційна система підтримує файлову систему, що базується в ЕСППЗУ (ємність якого зазвичай перебуває в діапазоні 1 - 8 Кбайта, але може досягати і 64 Кбайт) і забезпечує регламентацію доступу до даних. При цьому частина даних може бути доступна тільки внутрішнім програмам картки, що разом з вбудованими засобами робить мікропроцесорну карту інструментом, який може бути використаний у фінансових додатках, що пред'являють підвищені вимоги до захисту інформації. Саме тому мікропроцесорні карти (і смарт-карти взагалі) розглядаються в даний час як найбільш перспективний вид пластикових карт. Крім того, смарт-картки є найбільш перспективним типом пластикових карт також і з точки зору функціональних можливостей. Обчислювальні можливості смарт-карт дозволяють використовувати, наприклад, одну й ту саму карту і в операціях з on-line авторизацією і як багатовалютнийелектронний гаманець. Їх широке використання в системах VISA і Europay / MasterCard почнеться вже в найближчі рік-два, а протягом десятиліття смарт-карти повинні повністю витіснити карти з магнітною смугою (принаймні, такі плани ...).

Крім описаних вище типів пластикових карток, що використовуються в фінансових додатках, існує ще ряд карток, заснованих на інших механізмах зберігання даних. Такі картки (оптичні, індукційні та ін) використовуються в медичних системах, системах безпеки та др.11

5. Золото в системі цифрових грошей.

5.1. Золото і специфіка  його реалізації в цифровій  формі.

Не вдаючись в особливості  правової та технічної реалізації систем лічильних грошей, розглянемо специфіку золота, здатного виступати як монетарної системи цифрової фінансової індустрії.

Існує кілька відправних точок, якими керуються в процесі  створення систем лічильних грошей. Для їх нормального функціонування необхідно, щоб платіжно-розрахунковий засіб був ефективним, надійно захищеним, простим у використанні і загальноприйнятим у правовому сенсі. Клієнти повинні бути впевнені в тому, що їх грошовим коштам ніщо не загрожує всередині системи. З метою обслуговування багатьох користувачів система повинна бути спроектована з урахуванням потенційного зростання числа клієнтів і платіжних доручень. Обов'язкове можливість здійснення анонімних трансакцій з тією ж легкістю, як і при використанні готівки.

З урахуванням наявних можливостей систем лічильних грошей можна припустити, що суперечка про те, яка належна монетарна роль золота, може бути дозволений саме в століття електроніки, оскільки вже почалися успішні експерименти по створенню систем цифрових золотих грошей (систем цифрового золота).

Історично золотий стандарт наказував, щоб емітент мав 100%-й  золотий запас. Цей стандарт дозволяв урядам економити на золоті, передбачаючи, щоб центральні банки тримали  деяку частину своїх запасів  в валюті тих країн, де вона більшою мірою прив'язана до золото, а система резервів дозволяла частково розміщувати резерви в золото. Але історичний досвід залишає відкритим питання про те, який варіант систем приватного цифрового золота буде переважніше. Відповідь на нього залежить від можливостей золотодобувної та фінансової галузей створити деноміновані в золоті ринки інструментів, які можуть бути використані емітентами цифрових золотих валют та інших фінансових інструментів для заліку та хеджування зобов'язань, забезпечених золотом.

Золото є лише однією з  форм цифрових грошей майбутнього. Чи отримає воно широкий обіг у цій  формі або ж займе маленьку екзотичну нішу валютного ринку, залежить від ряду факторів, велика частина яких знаходиться під контролем творців цих систем.

Золото володіє двома  головними перевагами перед іншими активами.

по-перше, багато інвесторів інстинктивно довіряють йому. Воно відчутно, вільно від державного контролю. Поняття про те, що золото володіє цінністю, йде корінням в історію людства, відображене в літературі та фольклорі народів світу. Тому цифрові гроші з золотим забезпеченням можуть отримати переваги перед іншими валютами з причини традиційного довіри до золота з боку приватних інвесторів.

другим важливим перевагою  золота в ролі цифрових грошей є  значний тезавраційних попит  на нього для немонетарних цілей. Приватні власники золотих активів  складають обширний цільовий ринок, який повинен мати пріоритет при будь-яких спробах реалізації систем цифрового золота або інших фінансових інструментів, забезпечених золотом. Можна припустити, що при ліквідності балансових рахунків довірчого зберігання золота буде рости також привабливість послуг, надаваних банками та іншими фінансовими інститутами, обслуговуючими цей ринок.

Зазначені фактори і існував  раніше попит на золото дають йому важливу перевагу перед конкуруючими активами, за винятком, природно, національних валют.

Обсяг золота, що зберігається приватними інвесторами, точно не відомий, але значний, а середня величина попиту на нього знаходиться в  межах 400 т. в рік. Приблизно 33000 т золота зберігається в офіційних резервах. Відомо також, що великий обсяг золота тримають приватні інвестори, які не мають доступу в Інтернет, але які навряд чи в осяжному майбутньому будуть конвертувати золоті запаси в цифрові гроші. Тим не менше, певна частина накопиченого золота являє собою природну основу для систем цифрових золотих грошей.

У міру використання золота в цифровій формі інвестиції в нього будуть рости, попит на нього буде збільшуватися, оскільки така валюта (у всякому разі, на першому етапі) буде мати 100%-е покриття фізичним металом або номінованими і забезпеченими золотом фінансовими інструментами.

Золото, вступаючи в конкуренцію  з традиційними електронними грошима  з низкою сильних переваг, перш ніж стати повсюдно використовуваним, повинно подолати деякі специфічні бар'єри.

В даний час тільки деякі  види підприємницької діяльності, пов'язані з інтерактивним або світовим бізнесом, функціонують на основі обміну золота на товари і послуги. Хоча інвестиції в золото є як би передумовою для появи власників цифрових золотих рахунків, вони не надають стимулу для участі в системі цифрових грошей, яка обмежує можливості використання їх активів. Тому вищим пріоритетом для творців систем цифрового золота має стати розвиток маркетингу в сфері інтерактивної торгівлі з метою досягнення критичної маси цих вельми специфічних грошей.

Необхідно досягти повсюдного довіри до фінансової чічтоте систем цифрового золота.

Цифрове золото без повного  забезпечення золотом навряд чи приверне клієнтів і збереже їх довіру, за винятком окремих випадків, коли воно забезпечує гарантіями офіційних фінансових установ, що володіють безперечними повноваженнями, а також гарантіями у вигляді золотих зобов'язань, які є частиною їх загального балансу. У всіх інших випадках «центральний банк» цифрових грошей повинен приводити у відповідність свої зобов'язання, що складаються з випущеної золотої валюти, з золотими активами, її забезпечують.