Сущность електронних грошей

Третій етап розвитку електронної  грошової форми (2000-2010-ті роки) характеризується появою нових видів електронних  грошей-«мережевих грошей», які дозволяють здійснювати платежі в режимі реального часу або «он-лайн» в комп'ютерних мережах. Ці платежі можливі завдяки спеціально розробленому програмному обеспеченію.4

2.2.Віди електронних грошей.

Звичайно виділяють два  види електронних грошей: на базі карт (card-based) і на базі мереж (network-based). До першої групи входять пластикові карти з вбудованим мікропроцесором, на який записаний еквівалент грошової вартості, заздалегідь оплаченої емітенту, яким може бути як банк, так і небанківська організація. Найбільш відомий приклад електронних грошей на базі карток, емітованих банківськими організаціями карти Mondex. За допомогою спеціального електронного гаманця можна перевірити залишок на карті і перевести грошову вартість на іншу картку, а за допомогою спеціальної приставки-послати по телефону і т.д. Інша широко поширена система VisaCash. У багатьох країнах існують свої системи електронних платежів на базі смарт-карт.

В даний час смарт-карти, випущені небанківськими організаціями  і дозволяють здійснювати платіжні операції, достатньо широко поширені. Це телефонні, транспортні, медичні  та інші картки. Однак більшість  з них є одноцільового, тобто  дозволяють оплачувати послуги (товари) тільки на користь однієї компанії. Як тільки з'являється можливість розплатитися, наприклад, телефонною карткою (як це зробили  деякі телефонні компанії Японії) або карткою міського транспорту (як це практикується в Нью-Йорку) за товари чи послуги інших компаній, наприклад, у супермаркеті, такий платіжний інструмент переходить в розряд електронних грошей.

У багатьох країнах успішно  розвиваються системи електронних  грошей на базі мереж (була розроблена Д. Чоумом), яка стала реально здійсненним  з розвитком криптографічних  алгоритмів шифрування з відкритим  ключем і сліпого підпису. З найбільш відомих систем мережевих грошей (network money) слід зазначити CyberCash, DigiCash, FirstVirtual, а також російські PayCash і WebMoney. Для проведення платежів з використанням мережевих грошей, необхідно встановити спеціальне програмне забезпечення, звичайно безкоштовне. Мережеві гроші використовуються, як правило, для платежів в Інтернет-магазинах, віртуальних казино і біржах, а також для оплати інших товарів і послуг, замовлення яких відбувається через Інтернет. Важливо підкреслити, що до е-готівки відносяться лише багатоцільові карти (використовувані для платежів на користь не тільки самих емітентів карток, але й інших фірм) .5

Ч. Фрідмен, відомий американський дослідник, професор відділення економіки Гарвардського університету, додає до цих двох груп ще «пристрій доступу» (access devices) - торговельні автомати і системи дистанційних банківських послуг по телефону або через комп'ютер. Однак, такі е-гроші, підкреслює він, концептуально нічим не відрізняються від традиційних засобів платежу і не створюють для центральних банків ніяких нових проблем в області грошової політики.

Вважається, що з часом  електронні гроші першої групи можуть витіснити традиційну готівку і  чеки, тоді як електронні гроші другої групи замінять кредитні карти, а  також візьмуть на себе розрахункові функції в обхід центральних  банков.6

3.Електронние гроші в  економіці.

3.1. Грошова емісія і контроль над нею.

На думку деяких фінансистів, в умовах глобалізації фінансових інститутів і ринків грошово-кредитні відносини  еволюціонують у бік основних положень теорії «перманентного зростання  конкурентних пропозицій приватних  грошей» лауреата Нобелівської премії Ф. А. Хайєка. Під приватними грошима він розумів гроші, які є законним засобом платежу та існуючі без будь-якої участі уряду. Він виходив з того, що державна монополія на емісію грошей в якості законного платіжного засобу є порівняно новим явищем в історії фінансів: «В історії немає виправдовує обставини для наявної урядової монополії на емісію грошей. Ніколи не існувало обгрунтованих аргументів на користь того, що гроші, які нам дасть уряд, будуть краще чиїхось інших грошей. Як тільки привілей на емісію грошей вперше була представлена ​​в якості королівської прерогативи, її завжди захищали, оскільки право випуску грошей було необхідним для фінансування діяльності уряду. І не для того, щоб дати нам хороші гроші, а тривають ого, щоб надати уряду доступ до ресурсів, з яких воно може черпати потрібні йому гроші, використовуючи для цього друкарський верстат ».7

Досить поширені відносно електронних грошей питання - збільшує емісію електронних грошей розміри  грошової маси в країні і чи може така емісія привести до збільшення інфляції.

Відповідь експерта з www.e-commerce.ru Емісія електронних грошей може впливати на стан грошової маси країни лише в тому випадку, якщо їх емітентом виступає держава (Центральний банк) і які забезпечені валютним (золотим) запасом цієї держави.

До цього питання є  і такий політичний підхід: всесвітні електронні гроші - єдина світова електронна валюта.

У США Бюджетне Управління Конгресу заявило у своєму звіті  за червень 1996 р., що випуск електронних  грошей приватними компаніями може негативно  вплинути на здатність Федеральної Резервної Системи контролювати грошовий запас і керувати ним. Такий потенційний ризик відноситься і випуску електронних грошей не депозитарними організаціями, які не зобов'язані звітувати перед Федеральної Резервної Системою. Однак, як мені здається, більшість побоювань навряд чи обгрунтовано і пояснюються недостатнім розумінням природи електронних грошей. Оцінюючи потенційні наслідки появи в обігу електронних грошей, необхідно мати на увазі наступне:

Якщо ліквідність електронних  грошей, емітованих приватною компанією, не підтримується державою, то побоювання з боку державних органів про стабільність грошової системи зовсім марні - адже не турбуються американські влади про те, що валюта якої-небудь маленької бананової республіки раптом з'явиться у них в обігу і вплине на розміри грошової маси. Більш того, зараз вже ясно, що експансія долара в Росії призвела до послаблення, а посилення національної валюти і зміцненню грошового обігу. Навпаки, загальна доларизація - результат і показник слабкості національної валюти і зараз ми бачимо, що в міру зміцнення рубля долар все більше витісняється з обігу. Тобто, для сильної валюти наявність конкуруючої валюти нічим не загрожує, для слабкої ж є стимулом до її посилення.

Неправильним є ставлення  до електронних грошей, як до конкуруючої  альтернативі грошам звичайним. Саме їх поява викликана необхідністю забезпечити  підтримку комерційних операцій в Internet там, де використання звичайних грошей незручно або неможливо. Тому варто розглядати електронні гроші як доповнення до реальних грошей, або як ще один інструмент здійснення торгових операцій в Internet, що доповнює картки.

Електронні гроші не збільшують масу грошей, але очевидним чином  збільшують швидкість обігу - адже це насамперед засіб прискорення і  забезпечення операцій там, де використання звичайних грошей або незручно, або  взагалі не застосовується. Тому, деяке  збільшення інфляції за рахунок прискорення  обігу можливо, однак, очевидно, що в  цілому це процес позитивний, адже не можна  визнати за благо стримування  інфляції за рахунок того, що частина  грошової маси не може бути використана, оскільки завжди знаходиться "в дорозі" , а частина операцій не проводиться, так як здійснювати їх, використовуючи існуючі форми грошового обігу, незручно або зовсім неможливо.

Очевидні проблеми з використанням  ристанням електронних грошей можуть виникати з їх ліквідністю, вираженої  в вартості в реальних грошах і  до зобов'язань, що накладаються на емітента - аналогічно проблем з використанням  цінних паперів. Звідси випливає, що дана сфера діяльності буде мати потребу в регулюванні, можливо аналогічному існуючій на ринку цінних паперів. Оскільки, як правило, практика появи нових фінансових інструментів йде попереду, а відповідне регулювання створюється потім, то, ймовірно, не вдасться уникнути як мінімум локальних катаклізмів, пов'язаних із злетами і падіннями курсів запущених в оборот електронних денег.8

3.2. Валютний контроль і  безпеку електронних грошей.

Такий контроль відсутній  в багатьох цивілізованих країнах, а в решті помітна тенденція до його лібералізації. Розвиток фінансових операцій в Internet призведе до прискорення цього процесу і повної ліквідації такого контролю принаймні у сфері роздрібних операцій.

Суть ідеї Чоума полягала в так званій системі "сліпий" цифрового підпису, коли підписує інформацію бачить її лише в частині йому необхідної, але своєю цифровим підписом завіряє справжність всієї інформації: емітент бачить гідність купюр, але не знає їх серійних номерів, які знає тільки їх власник.

При цьому математично  точно доводиться, що такий "сліпий" підписом гарантується справжність всього вмісту купюри з тією ж надійністю, що й звичайної цифровим підписом, яка стала за останні роки одним з найпопулярніших засобів підтвердження автентичності електронних документів. Систем сліпий підписи за минулі 25 років було винайдено небагато.

Найбільш відомі з них  запатентовані самим Девідом  Чоумом. Зараз він очолює голландську  компанію DigiCash яка реалізує близько  двох десятків конкретних пілотних проектів у галузі електронних грошей для західноєвропейських і американських банків і фінансових компаній.

Грунтуючись на своєму know-how в області односпрямованих функцій, тобто функцій, що гарантують неможливість відновлення індивідуального ключа  подпісивнія по загальнодоступному ключу перевірки підпису, ми розробили свою власну схему "сліпий" підпису, яка забезпечує при "емісії електронних грошей" той же рівень надійності, що і схема Чоума, але може бути реалізована значно ефективніше і компактней за рахунок більш повного використання можливостей процесора. Це дозволяє реалізовувати системи обігу електронних грошей еквівалентні найбільш стійкого з відомих алгоритмів, не порушуючи при цьому чужих патентних прав, на поширеної зараз в російських банках обчислювальній техніці.

Для того, щоб зрозуміти на скільки безпечні платежі за допомогою електронних грошей в Internet, потрібно відповісти на три питання:

1. Чи може персональна  і банківська інформація бути  перехоплена під час транзакції?

2. Чи може персональна  і банківська інформація бути  отримана з баз даних "продавців", банків?

3. Чи може бути використана  інформація, у разі оволодінні нею?

Найпростіше, звичайно, відразу  відповісти "ні, ні і ні". Однак щоб прояснити реальний стан справ, зауважимо що:

Проти перехоплення працюють потужні алгоритми шифрування інформації, засновані на таких методах криптографії як шифрування із закритим ключем і  шифрування з відритим ключем. Серйозність  цих методів така, що вони прирівняні в США до озброєння. Розшифрувати послання в принципі можливо, але для цього знадобилися б комп'ютерні витрати в кілька мільйонів доларів. Чи варті ці витрати тих сум, якими покупці оперують в Internet?

Більшість електронних платіжних систем використовують такі схеми, що банківська і персональна інформація взагалі не потрапляє до "продавцю". У деяких системах ця інформація взагалі не "ходить" по Internet, а передається один раз факсом, телефоном, за допомогою звичайної пошти.

Більшість систем використовують у своїх схемах цифровий підпис (технологія, заснована на шифруванні з відритим ключем), яку також малоймовірно підробити, як і розшифрувати послання. Для підтвердження оплати також застосовуються всілякі ідентифікатори користувача і паролі.

Таким чином, точну відповідь  на поставлені три питання "практично неможливо, вкрай мало ймовірно і вкрай мало ймовірно", хоча для деяких систем всі три відповіді - "практично неможливо".

Отже, розшифрувати транзакції, виконані в Internet із застосуванням відповідних  алгоритмів криптографії, практично  неможливо. Практично - означає, що, принаймні, поки криптоаналітика "проб'є пролом" в кріптотексте, сам вихідний текст втратить всяку цінність. Особливі заходи безпеки приймаються до всього пов'язаного з передачею інформації про гроші і, в особливості, з передачею самих електронних грошей.

Більшість криптоалгоритмів побудовано на операціях з великими простими числами і їх творами, так  що, поки не знайдено алгоритмів факторизації (розкладання цих чисел на їх прості дільники), реальної небезпеки з "математичної" сторони немає.

В основі практично всіх шифрувальних систем лежать два криптографічних алгоритму: DES (Data Encryption Standard), розроблений в IBM ще початку 70-х, і що є світовим стандартом для шифрування із закритим ключем і RSA (названий за іменами авторів - Rivest, Shamur, Adleman) , представлений в кінці 70-х, який став стандартом для шифрування з відкритим ключем, особливо популярним в банківських технологіях.

Американський уряд обидва ці методу вважає військовою технологією  і накладає серйозні обмеження на їх експорт. Так, наприклад програми DES взагалі заборонені до експорту, а програми RSA дозволено експортувати тільки, якщо ключ не більше ніж 56 біт. Робиться це потім, щоб американське урядове агентство NSA (National Security Agency) з усім своїм багатотисячним штатом математиків і програмістів, з своїми суперкомп'ютерами були здатні розшифрувати повідомлення, телефонна розмова, наприклад. Поки вони можуть це зробити, тільки для алгоритмів RSA з ключем не сильно довше 60 біт.

Заборона на експорт, однак, частіше обходиться (або за допомогою  окремих спеціальних ліцензій американського уряду, або без них) і реально  використовуються алгоритми RSA c довжиною ключа до 1024 біт, при цьому, Рон  Ривест, один з розробників RSA, підрахував, що для того , щоб "пробити" кріптотексте, зашифрований за допомогою ключа довжиною 512 біт потрібно витратити $ 8.2 мільйона.

Ніщо не говорить про те що такі алгоритми взагалі можуть бути знайдені. Швидше потенційна загроза  безпеці електронних систем може виходити від "людського фактору". Зайве, мабуть, говорити про те, що комп'ютерні центри, що займаються ключовими операціями: емісією електронних готівкових, урахуванням і взаєморозрахунками (клірингом) між учасниками розрахунків, повинні охоронятися приблизно також як сховища золотовалютних запасів і держбанки. А те, що навіть у держбанку не всі виявляються, м'яко кажучи, чисті на руку, відомо у нас усім. Так що, в принципі звичайно, не можна виключити підкуп і шантаж персоналу, в результаті якого, злочинці могли б заволодіти ключами, паролями, цифровими підписами та отримати контроль над комп'ютером. Це, правда, малоймовірно, так як в системах з хорошим рівнем безпеки частини найбільш важливої ​​інформації розподілені серед досить великої кількості працівників і комп'ютерів, так що ніхто всього не знає, і потрібна кооперація всіх цих співробітників для отримання повного контролю над системою. Це різко знижує ризик. І взагалі, все-таки ця проблема не самого Internet, на який за інерцією все ще продовжують "наїжджати" журналісти і бурчати банкіри, так як вже зазначалося, сам процес передачі інформації і самих грошей сьогодні цілком захищений.