Банковская система Казахстана

Кроме этого, возможность проведения финансовых операций через глобальную сеть Интернет, в том числе посредством интернет-банкинга выгодно клиенту и с финансовой точки зрения. Судя по данным 2010 года клиент в среднем тратил на оформление одной финансовой операции через  глобальную сеть Интернет, то есть посредством  услуги интернет-банкинга 0,10 $, что в 10 раз дешевле нежели проведение той же операции при непосредственном приходе клиента в банк (ему  приходилось нести затраты в  сумме 1, 07 $). И в настоящее время  наблюдается такая же тенденция. Преимущество использования дистанционного обслуживания, а именно посредством  услуги интернет-банкинга очевидно. [7];

         Выясним, почему банки развивают это направление?

Первая причина является необходимым, но совсем не достаточным условием - это спрос на подобные услуги со стороны клиентов. Как известно, спрос рождает предложение. С  этим все просто: людям нужны удобные  услуги и банки их предлагают. Конечно, есть и другие, не менее важные причины. Вторая причина заключается в  том, что удаленное обслуживание клиентов через Интернет выгодно  банкам. Прежде всего, благодаря тому, что до минимума снижаются издержки банка, связанные с совершением  операций. Да, это впечатляет, но возникает  вопрос: а как же огромные первоначальные вложения на организацию виртуального отделения банка? Не такие уж они  и большие. По своей величине затраты  на создание (покупку) и запуск банковской интернет-системы сопоставимы с открытием одного обычного отделения или филиала банка. Если к этому прибавить мизерные расходы на совершение операций, то скорость окупаемости интернет-отделения банка и его общая эффективность будут в несколько раз выше, чем у обычного отделения. Но все это возможно при соблюдении как минимум одного условия, которое одновременно является третьей основной причиной интереса банков к интернет-банкингу - это возможность привлечь большое число клиентов, которые не привязаны к географическому расположению банка. Третья причина обусловлена потрясающей особенностью Интернета - его безграничностью, которая может позволить небольшому провинциальному банку стать банком национального масштаба (хотя бы по широте распределения клиентуры). Теперь банкам нет необходимости открывать филиалы в других городах, чтобы выйти на их рынок.

Есть  и еще одна (четвертая по счету) причина, заставляющая банки все  активнее заниматься развитием Интернет-услуг. Это конкуренция, которая, безусловно, является двигателем прогресса. Сегодня  наличие системы интернет-банкинга в банке, обслуживающем юридических  лиц, является существенным конкурентным преимуществом, которое обеспечивает превосходство технологически развитых банков над конкурентами. Можно предположить, что в ближайшие несколько  лет возможность обслуживаться  через Интернет станет обязательным элементом комплекса банковских услуг.

Как уже отмечалось выше одним из участником рынка интернет-банкинга являются ИТ-компании, то есть разработчики систем интернет-банкинга.

Зачем интернет-банкинг разработчикам?

Разработчики или сервис-провайдеры банковских интернет-систем - это те, без кого невозможно было бы представить бурное развитие Интернет-банкинга. Конечно, есть банки, которые сами разрабатывали системы под свои нужды и с учетом своих индивидуальных особенностей. Это, как правило, крупные национальные банки. Однако, подавляющее большинство банков пользуется стандартными системами, предлагаемыми профессиональными фирмами-разработчиками. Это и понятно. Далеко не каждый банк (особенно мелкий или средний) способен самостоятельно создать, например, собственную автоматизированную систему управления банка, органичным составным элементом которой должна быть система интернет-банкинга.

Почуяв  новый, очень перспективный рынок, поставщики программного обеспечения  тут же предложили банкам несколько  хороших готовых решений для  организации онлайн сервиса. И их усилия не были напрасными.

Банкам  стали нужны качественные системы  удаленного банковского обслуживания, чтобы удовлетворить запросы  своих клиентов, и они их получили. Для разработчиков это бизнес, который процветает сегодня, и у  которого огромные перспективы завтра.

Таким образом, в настоящий момент интернет-банкинг - один из наиболее прогрессивных и  динамично развивающихся банковских сервисов для юридических лиц.

В условиях высокой динамичности казахстанского банковского рынка и обостряющейся борьбы за клиентов для банков становятся особенно важными определение четкой стратегии своего развития и достижение заданных целей. Постоянное увеличение конкуренции в секторе банковского обслуживания и агрессивные темпы роста дочерних иностранных банков заставляют казахстанские банки искать новые, более перспективные и экономичные пути повышения плотности и качества взаимодействия с клиентами.

Новые условия деятельности требуют не только активного использования  традиционных банковских решений, но и  внедрения передовых достижений науки и техники, реализованных  в различных методах дистанционного банковского обслуживания, например, интернет-банкинг.

Использование передовых  технологий в обслуживании клиентов позволит банкам рационально распределить свои ресурсы, минимизировать издержки, усовершенствовать обслуживание клиентов и повысить качество предлагаемых банковских услуг, обусловливающих рост конкурентоспособности.

Преимущества:

• Общение с Банком не выходя из своего офиса;
• Совершение платежей независимо от места пребывания;
• Передача по электронным каналам связи поручений по управлению счетами;
• Контроль и санкционирование операций, совершаемых Вашим бухгалтером, из любой точки мира;
• Работа со всем принадлежащими Вам счетами в банке, независимо от типа валюты и рода совершаемых операций;
• Реальная экономия времени на доставку платежных поручений – Вы не простаиваете в «пробках» и очередях»;
• Исключение транспортных затрат, расходов на бумагу и тонер;
• Эффективное использование времени сотрудников.

Почему это выгоднее обслуживания в офисе банка?

• Надёжный и удобный способ удалённого обслуживания бизнеса имеет ряд очевидных преимуществ перед традиционным банковским обслуживанием:
• Удобство и простота – возможность управления своими счетами из любой точки мира и выполнения банковских операций, не выходя из офиса;
• Информированность – оперативное получение информации как о состоянии всех счетов компании в Банке и счетов дочерних организаций, так и другой финансовой информации;
• Оперативность – возможность быстро принимать решения на основе полученной информации и осуществлять расчеты в условиях реального времени;
• Экономность – сбережение человеческих и временных ресурсов, снижение материальных затрат, связанных с обращением в банк;
• Независимость – от времени работы банка или ситуации на дорогах;
• Безопасность – использование криптографической защиты передаваемой информации и многоуровневой системы электронных цифровых подписей (далее ЭЦП) в зависимости от размера полномочий и суммы платежа.
• скорость – быстрота выполнения банковских операций
• доступность – возможность управлять своими банковскими счетами самостоятельно
• экономия Вашего времени – не нужно идти в Банк и отстаивать очередь для проведения необходимых Вам банковских операций или получения банковских услуг; режим работы – 24/7
• отсутствие платы за подключение и обслуживание – регистрация в системе производится абсолютно бесплатно, абонентская плата также отсутствует

Система Интернет-банкинга для физических лиц предоставляет  следующие возможности:

• Осуществлять контроль собственных банковских счетов (карточных, депозитных и ссудных) и получать по ним выписки за любой период времени.
• Выполнять операции по осуществлению переводов:
• сard-to-card (между карточками, выпущенными БТА Банком)
• с карточки на Ваш депозитный/текущий счет, открытый в Банке
• переводы с Вашего депозита на Вашу карту

Осуществлять оплату за:

• услуги сотовой связи и стационарной телефонии
• кабельное телевидение
• коммунальные услуги
• финансовые услуги (прием платежей в пользу финансовых, страховых, оценочных компаний, кредитных организаций)
• услуги образования (Казахский Национальный университет им. Аль-Фараби, Европейская Школа Корреспондентского Обучения, ТОО «Interdialog» и др.)
• налоговые, таможенные и прочие виды обязательных платежей в бюджет
• а также более 30 видов прочих платежей (платежи за авиабилеты АО «Air Astana», платежи компаниям «Mary Kay», «Oriflame», «Vision» и пр.)

Тарифы на проведение платежей в системе Интернет-банкинга:

За  проведение платежей в системе Интернет-банкинга удерживается комиссионное вознаграждение, взимаемое дополнительно к сумме  платежа или перевода:

платежи за услуги – по договору с Поставщиком  услуг (от 0 до 250 тенге)

налоговые и прочие бюджетные платежи: если сумма платежа от 0 до 10 000 тенге, комиссия – 100 тенге; если сумма платежа превышает 10 000 тенге, комиссия – 1%

Тарифы на переводы в  системе Интернет-банкинга:

• c дебетных карточек – 80 тенге (независимо от суммы перевода)
• c кредитных карточек – 2% от суммы перевода, минимум 80 тенге
• с карточек на свои депозитные счета – без комиссии
• На переводы между своими картами и на депозитные счета ограничений не существует (в пределах лимита Вашей платежной карты).
• На переводы на карты третьих лиц установлен лимит – 10 операций в месяц. Сумма переводов не должна превышать 300 000 тенге в месяц.

Преимущества и выгоды для Клиента при подключении  систем:

• Высокая скорость доставки платежных документов в Банк;
• Наиболее оперативная обработка Ваших документов в Банке;
• Экономия рабочего времени Вашего персонала, а, следовательно, и возможность снижения Ваших затрат;
• Возможность получать оперативную информацию о состоянии текущих остатков средств на Ваших счетах в режиме реального времени;
• Высокая надежность программного комплекса с защитой от доступа извне;
• Авторизированный доступ к системе, который не позволит воспользоваться программой постороннему лицу;
• Техническая телефонная поддержка по работе с программой квалифицированными специалистами в течение всего рабочего дня.
• Совместимость с программой 1С Бухгалтерия.
• Наличие  справочников (КНП, КБК, Банки, курсы валют  и др.)
• Доступ к Системе круглосуточный, с возможной приостановкой на регламентные работы.

Виды электронных документов, направляемых Сторонами друг другу:

• Платежное поручение.
• Выписка о состоянии счета.
• Подтверждение остатка денег на  счете.
• Приложения поступивших платежей.
• Заявление на перевод денег в иностранной валюте.
• Заявка-обязательство на покупку иностранной валюты (конвертацию).
• Заявка-обязательство на продажу иностранной валюты (конвертацию).
• Заявка-обязательство на кросс-операцию (конвертацию).
• Заявка на получение наличных денег в банке.
• отправка произвольных документов и информационных сообщений в Банк и получение их из Банка.

Кредитование  физических и юридических лиц  включает в себя регистрацию кредитных  заявок клиентов, анализ кредитоспособности заемщиков, учет заключенных кредитных  договоров различных видов, а  также учет обеспечения по ссудам, расчет платежных календарей, начисление процентов и штрафов, расчет и  урегулирование резервов под возможные  потери по ссудам и бухгалтерское  оформление кредитных операций.

Функции модулей оказания интерактивных услуг предусматривают:

• получение информации о деятельности банка и состоянии счетов
• клиентов, а также другой финансовой информации;
• подготовку клиентами документов к оплате и заявок на конвертацию
• валюты;
• открытие и закрытие краткосрочных вкладов;
• передачу клиентами по каналам связи распоряжений банку;
• удаленную работу с наличными средствами.

Использование интернет-банкинга обеспечивает возможность  оперативного доступа клиентов к  финансовой информации, предоставляемой  банком посредством доступа в  режиме on-line; формирование и передачу через Интернет в банк электронных  документов различных типов; предоставление возможности доступа к центральной  системе через интерфейс для  мобильных клиентов; безопасность удаленного доступа и защиту данных.

Универсальной средой, посредством которой возможно ускорить взаимодействие экономических  субъектов, обеспечивая им требуемые безопасность, мобильность и комфорт, является глобальная компьютерная коммуникационная сеть Интернет.

Количество  пользователей Интернет увеличивается  быстрыми темпами.

Развитие  информационных технологий позволило  в значительной степени «укоротить дистанцию» между производителем и  потребителем банковских услуг, существенно  обострило межбанковскую конкуренцию, а, следовательно, поспособствовало развитию банковского обслуживания как в количественном, так и в качественном аспекте. Для этого была определена классификация технологий ДБО по различным критериям (Рисунок 4)

Рисунок 4- Классификация Технологии ДБО  по типам информационных систем

Технологии  ДБО можно классифицировать по типам  информационных систем (программно-аппаратных средств), используемых для осуществления  банковских операций. Системы «Клиент-Банк» (PC-banking, remote banking, direct banking, home banking).Системы, доступ к которым осуществляется через персональный компьютер. Банк при этом предоставляет клиенту техническую и методическую поддержку при установке системы, начальное обучение персонала клиента, обновление программного обеспечения и сопровождение клиента в процессе дальнейшей работы. Системы «Клиент-Банк» обеспечивают полноценное расчетное и депозитарное обслуживание и ведение рублёвых и валютных счетов с удалённого рабочего места. Системы «Клиент-Банк» позволяют создавать и отправлять в банк платёжные документы любых типов, а также получать из банка выписки по счетам (информацию о движениях на счёте). В целях безопасности в системах «Клиент-Банк» используются различные системы шифрования. Использование систем «Клиент-Банк» для обслуживания юридических лиц до сих пор является одной из наиболее популярных технологий ДБО. Пользователь входит в систему через Интернет браузер. Система Интернет-Клиент размещается на сайте банка. Все данные пользователя (платёжные документы и выписки по счетам) хранятся на сайте банка. По технологии Интернет-Клиент строятся также системы для мобильных устройств - PDA, смартфоны (Мобильный банкинг (mobile-banking). На основе Интернет-Клиент могут предоставляться информационные сервисы с ограниченным набором функций (Выписка On-Line).