Банковская система Казахстана

На  пути Интернет-банкинга возникли и  психологические проблемы. В среде  банкиров встречаются две крайние  точки зрения. Те, кто придерживается первой из них, считают: "Интернет - это  опасно, и нам он не нужен". Позиция  вторых противоположна: "Интернет - это чрезвычайно перспективно, и  необходимо развивать интернет-бизнес чего бы нам это ни стоило» (Таблица 9).

Таблица 9 - Данные опросов населения, пользующихся интернет банкингом

Оба радикальных суждения лишь отражают разные стадии, которые обычно проходят люди, начиная знакомиться с сетью  Интернет. Так, абсолютное отрицание  целесообразности ее использования  характерно для тех, кто плохо  знаком с глобальной мировой сетью  Интернет. Фанатичная же вера свойственна  тем, кто только что узнал об открывающихся  горизонтах. Следствием первого из заблуждений может стать технологическое  отставание банка, а результатом  второго - расходование значительных средств  без конкретной отдачи.

Есть  единственный верный способ, позволяющий  выработать более профессиональное отношение к сети Интернет, - нужно  просто продолжать его освоение.

Сложнее обстоит дело с обществом  в целом. Активная аудитория сети в РК пока невелика: порядка 800 тыс. - 1 млн человек и почти вся она сосредоточена в нескольких крупных городах. Большинство либо пребывает пока в стадии первого заблуждения, либо вообще не думает о сети Интернет (Таблица 10).

Таблица 10 – Таблица социального  опроса населения

Конечно, ситуация постепенно меняется, но все-таки слишком медленно, на что  есть множество причин, в том числе  и экономических. Тем не менее, тот  факт, что пользуются банковской системой и работают в сети Интернет люди наиболее социально активные, вселяет  надежду в то, что их количества окажется достаточно хотя бы поначалу, на первых этапах развертывания систем Интернет-банкинга. Есть вероятность, что Интернет поднимет интерес к  банковскому сервису. Согласно данным опросов, подавляющее большинство  банкиров считает, что удобство Интернет-обслуживания станет в ближайшем будущем важным фактором привлечения средств клиентов в банки.

Что касается психологических трудностей, то к ним следует причислить страх  потерять в сети свои деньги. Интернет-банкингу совсем не приносят пользы многочисленные публикации о массовых взломах и  кражах из компьютерных систем. Однако, проблема эта имеет скорее общественные и юридические корни, чем технические или какие-то другие.

Уход банка в виртуальный  бизнес сопряжен с рядом других трудностей. Проведение онлайновых операций требует  наличие мощной внутренней информационной системы. К тому же требуется немедленное  осуществление операций, инициированных клиентом, а при значительном увеличении скорости производимых клиентами операций, являющимся одним из наиболее значительных положительных моментов использования  системы интернет-банкинга для клиентов, это создает немалые трудности, причем далеко не только технического характера. Например, обналичивание крупной суммы средств приводит к дисбалансу средств в банке, и без скоординированных действий банк не сможет их быстро аккумулировать.

Еще одной немаловажной проблемой, сдерживающей развитие данного рынка является отсутствие у потребителей информации об интернет-банкиге. Как ни парадоксально, но в настоящее время мало кто знаком с таким видом услуги как интернет-банкинг. После установки системы интернет-банкинга банки не проводят никаких мероприятий по продвижению новой услуги, не закрепляют за интернет-сервисами специальных бизнес-менеджеров проектов, и в результате такие проекты чаще всего курируют службы интернет-технологий, не ориентированные на клиента.

Помимо всех вышеперечисленных  проблем банки отмечают слабую информационную инфраструктуру в ряде регионов, невысокое  качество систем электронной связи, поэтому пользователи часто остаются не удовлетворены качеством линий передачи данных.

Как часто бывает, недостатком являются и его достоинства: клиентам недостает  личного общения с банковскими  работниками, возможности индивидуального  подхода. Это все не очень сильно влияет на популярность таких технологий, хотя и должно приниматься в расчет при их развитии.

3.2 Перспективы развития  интернет-банкинга

Развитие  интернет-банкинга сейчас достаточно перспективно. Все большее количество банков начинают внедрять системы, которые  позволяют им взаимодействовать  с клиентами через Интернет. Так, по мнению специалистов, около половины всех клиентов банков, внедривших подобные системы, могут в дальнейшем использовать глобальную мировую сеть Интернет для  взаимодействия с банками.

Каковы  же перспективы рынка финансовых Интернет - услуг в Казахстане?

  Есть все основания предполагать, что рынок будет развиваться  стабильно. Банки скоро просто  не смогут обходиться без предоставления  Интернет - услуг, иначе они будут  терять клиентов. В наше время  большое значение имеет скорость  оказания услуг, что возможно  при условии управления счетами  в режиме реального времени  из любого места. Именно такую  возможность предоставляет интернет-банкинг.

Услуги  интернет-банкинга уже становятся стандартными для большинства розничных банков. Это услуги, связанные с информационным обслуживанием, которые будут предоставляться  большинством банков. Даже если банк не сочтет необходимым нести определенные затраты на разработку программного обеспечения и запуск Web - сервера, он использует какую-либо из стандартных систем, которые появятся на рынке в достаточном количестве. При этом не стоит ждать немедленной отдачи. Как показывает опыт, данная услуга не приносит сверхприбылей. Главная цель - это предоставить клиентам дополнительное удобство при работе с банком и тем самым расширить клиентскую базу.

Самые смелые аналитики уже сейчас сходятся во мнении, что интернет-банкинг  можно рассматривать как самое  полезное изобретение со времен появления  телефона. В любом случае каждый из нас может уже сейчас оценить  возможности интернет-банкинга.

В связи со всем выше сказанным выделим  основные недостатки виртуального банка. Это ряд проблем технического и юридического характера (например, неудовлетворительная реализация закона об электронной цифровой подписи), низкий уровень подготовки специалистов. Кроме  этого недоверие населения к  банковской системе в целом, недостаточная  безопасность транзакций через Интернет, низкий уровне компьютеризации населения  и оснащения доступа в Интернет, плачевное состояние телекоммуникаций и многое другое.[19]

Преимущества  использования современных банковских систем заключаются в следующем: большая скорость по сравнению с  традиционными методами зачисления средств и прохождения их между  банками; сокращение себестоимости  операций и издержек для банка  и клиента; уменьшение трудоемкости операций при безбумажной технологии; снижение рисков не прохождения платежей; для банка исчезает необходимость трудоемкой работы с наличностью; удобство в использовании (виртуальный банк может работать круглосуточно, у клиента имеется возможность не посещать банк, не нужно иметь наличные средства для небольших покупок, быстрота оформления сильно сокращает время от заказа до доставки товара и пр.).

Развитие  информационных технологий позволяет  в значительной степени «укоротить дистанцию» между производителем и  потребителем банковских услуг, существенно  обостряет межбанковскую конкуренцию, а следовательно, способствует развитию банковского обслуживания как в количественном, так и в качественном аспекте.

Сейчас, для дальнейшего развития интернет технологий банкам рекомендуется сконцентрироваться на решении следующих задач:

• Сосредоточиться на нуждах потребителей. Одно из главных преимуществ операций в Интернете – возможность легко и быстро собирать огромное количество информации о клиентах. Однако для достижения настоящего успеха в Интернете банкам необходимо научиться обрабатывать эти данные, а также быстро реагировать на результаты исследований.
• Использовать преимущества традиционных видов деятельности.

Создание  полностью автономной компании в  Интернете – зачастую самый простой, но не лучший выход. Преимущества традиционных видов деятельности, такие как  узнаваемые торговые марки, широкая  клиентская база и развитая филиальная сеть, могут значительно облегчить  задачу продвижения в Интернете.

Интернет  позволяет передавать конфиденциальную информацию практически в любую  точку мира, но передаваемые данные необходимо защищать как в плане  конфиденциальности, так и в плане  обеспечения подлинности, иначе  они могут быть искажены или перехвачены. Интернет-систему необходимо защищать от подлога, несанкционированного изменения, разрушения, блокирования работы и  т.д. Это ода из наиболее важных проблем  на пути развития интернет-банкинга которая требует решения.

Для обеспечения высокого уровня информационной безопасности вычислительных систем специалисты  рекомендуют проводить следующие  процедуры при организации работы собственного персонала:

• фиксировать в трудовых и гражданско-правовых договорах обязанности персонала по соблюдению-конфиденциальности, в том числе лиц, работающих по совместительству;
• распределять основные функции между сотрудниками так, чтобы ни одна операция не могла быть выполнена одним человеком от начала до конца;
• обеспечивать строгий режим пропуска и порядка в служебных помещениях, устанавливать жесткий порядок пользования средствами связи и передачи информации;
• регулярно проводить оценку всей имеющейся информации и выделять из нее конфиденциальную в целях ее защиты;
• иметь нормативные правовые документы но вопросам защиты информации;
• постоянно повышать квалификацию сотрудников, знакомить их с новейшими методами обеспечения информационной безопасности;
• создать базу данных для фиксирования попыток несанкционированного доступа к конфиденциальной информации;
• проводить служебные расследования в каждом случае нарушения политики безопасности.

Заключение

Очевидно, что ключевое преимущество интернет-банкинга - возможность  доступа к счету в любое  время и из любого места. Благодаря  этой возможности клиенту больше не нужно посещать банк для выполнения платежа или получения выписки - все можно сделать, не сходя с  рабочего места и имея под рукой  лишь компьютер с доступом в Интернет. Другими словами, созданы все  условия для того, чтобы клиент не тратил много времени на работу с банком, а занимался своим  делом. Вообще, клиенту достаточно появиться  в банке лишь для того, чтобы  открыть счет, зарегистрироваться в  системе дистанционного обслуживания и получить карты для зарплаты. Все остальные операции можно  выполнять с рабочего компьютера, а деньги получать в ближайшем  банкомате.

К тому же системы интернет-банкинга привлекательны не только для клиентов банка, но и для самих банкиров. Эти системы позволяют привлекать дополнительных клиентов (и их деньги) благодаря удобству работы или снижать  нагрузку на операционные отделы. Так, в отличие от передачи документов на бумаге, с последующим их импортом в автоматизированную банковскую систему, документы поступают уже в  готовом виде, прошедшие все необходимые  проверки, и работникам банка остается только провести их.

Растущая популярность Интернет-банкинга, не только на Западе, но и в России, лишний раз подтверждает, что на этот нетрадиционный вид банковских услуг появился устойчивый и платежеспособный спрос.

Итак, интернет-банкинг - это  система удаленного получения банковских услуг через Интернет. Виртуальное  общение с банком осуществляется в интерактивном режиме - через  сайт банка.

Новые возможности интернет-банкинга делают его одним из наиболее динамично  развивающихся банковских сервисов в мире. Есть все основания предполагать, что банки скоро просто не смогут обходиться без предоставления интернет-услуг, иначе они будут терять клиентов. В наше время большое значение имеет скорость оказания банковских услуг, что возможно при условии  управления счетами в режиме реального  времени из любого места. Через год-два  услуги интернет-банкинга станут стандартными для большинства банков, когда  основными требованиями клиентов станут удобство, мобильность и оперативность. Самые смелые аналитики уже сейчас сходятся во мнении, что интернет-банкинг  можно рассматривать как самое  полезное изобретение со времен появления  телефона. В любом случае каждый из нас может уже сейчас оценить  возможности интернет-банкинга.

  Подводя итоговую черту в  данной курсовой работе отметим,  что использование самых современных  информационных технологий приносит  банкам крупные прибыли и помогает  им победить в конкурентной  борьбе. Любая автоматизированная  банковская система представляет из себя сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей.