Формы денег и их развитие в современном мире

Программа надежно защищена паролем и рядом дополнительных функций защиты. Пополнить кошелек можно с помощью предварительно купленной карты. Например купив карту на 5 WMZ (долларов) вы пополняете свой кошелек 5 долларами по той же схеме как если бы вы пополняли счет вашего мобильного телефона. При осуществлении платежей и обналичивании средств с вас снимается комиссия. 

Цифровые сертификаты 

Цифровой сертификат — своего рода электронный паспорт. Цифровой сертификат содержит информацию о клиенте (имя, идентификатор клиента), информацию об открытом ключе клиента, об удостоверяющем центре, изготовившем сертификат, серийный номер сертификата, срок действия и т.д. В виде файла цифровой сертификат записывается на дискету и используется клиентом при каждом входе в Систему. Цифровые сертификаты выдают Расчетные банки при подключении клиентов к Системе. Таким образом, доступ в Систему имеют только сертифицированные пользователи - прошедшие в банке проверку данных (при выдаче сертификата банком проводится проверка документов, равнозначных тем, что проверяются при открытии счета в банке) и имеющие банковские счета. 

Цифровые чеки 

Цифровые чеки имеют два атрибута; номер и код, количество символов в которых назначается самим владельцем чеков. Цифровая ценность чеков обеспечена активами, зарезервированными к моменту их выпуска на счетах эмитентов; деньгами, товарами, услугами и т.п. Для передачи чека от одного владельца другому используется электронная почта, факс или обычный телефон. Владелец электронного эквивалента выпускает чек на сумму этого эквивалента с уникальным номером и кодом. Сообщив партнеру номер и код вашего чека, совершается расчетная операция, сопровождающаяся передачей чека его новому владельцу. Чеками можно рассчитываться и за услуги вне Сети. Сообщив сотовому оператору реквизиты вашего чека, вы можете получить взамен цифровой код для пополнения баланса лицевого счета. 

Smart-карты 

Smart-карта - кредитная карточка со встроенным микропроцессором, обладающая высоким уровнем защиты и возможностью проводить многовалютные расчеты. Различают: карты с незащищенной, полнодоступной памятью, для которых отсутствуют ограничения на чтение и запись данных; карты с защищенной памятью, использующие специальный механизм разрешений на чтение/запись и удаление информации. Обычно карты с защищенной памятью содержат неизменяемую область идентификационных данных. Также Smart-карты бывают: 

-         Карта-счетчик — smart-карта, которая применяется только в таких
расчетах, когда требуется вычитать фиксированную сумму за каждую
платежную операцию: оплата телефонных разговоров и т.п. 

-         Карты с предварительно оплаченной суммой - smart-карта, в которой
хранятся электронные деньги, заранее оплаченные владельцем карты. 

-         Electronic Purse - smart-карта, в которой хранится цифровая
наличность. Такая карта позволяет расходовать электронную
наличность, создает запись о каждом платеже и позволяет перевести в
цифровую наличность деньги с банковского счета. 

-         Supersmart-карта - smart-карта с автономной клавиатурой для набора
цифр и мини дисплеем, обеспечивающими реализацию функций,
заложенных в карточке. 

Электронный бумажник - устройство для работы со смарт-картами. Электронный бумажник может блокировать карту, прочитать ее баланс, показывает несколько последних операций и т.п. 

Не всякая смарт-карта может быть «электронным кошельком». Рассмотрим типологию смарт-карт. В зависимости от внутреннего устройства и выполняемых функций смарт-карты можно разделить на три типа: карты-счетчики; карты с памятью; микропроцессорные карты. 

Карты-счетчики применяется для такого типа расчетов, когда требуется вычитание фиксированной суммы за каждую платежную операцию. Примером 

таких расчетов может быть плата за телефонный разговор. Таким образом, карта заменяет монеты или жетоны. 

Микропроцессорные карты. Эти карты представляют собой последние достижения в области смарт-карт. Их применение весьма обширно. Микропроцессоры, установленные на этих картах, обладают следующими основными характеристиками: В карту встраивается специализированная операционная система, обеспечивающая большой набор сервисных операций и средств безопасности. Операционная система карты поддерживает файловую систему, предусматривающую разграничение доступа к информации. Карты обеспечивают различный спектр сервисных команд. Для банковских целей наиболее интересные из них — средства ведения электронных платежей. К специальным средствам относятся возможность блокировки работы с карточкой. 

Чаще всего находят применение смарт-карты или чиповые карты. По сути смарт-карты являются предварительно оплаченными картами или «электронными кошельками» со встроенным микропроцессором, на котором записан эквивалент суммы, заранее оплаченной эмитенту таких карт. Все эти карты являются многоцелевыми, поскольку они применяются для платежей с многими фирмами. 

Режим функционирования чиповых карт обеспечивает круглосуточный доступ владельцев к электронным деньгам и одновременно позволяет держателям смарт-карт периодически пополнять остатки денежных средств через банковские отделения, банкоматы, по телефону или сети Интернет. ! 

Разновидностями кредитной карточки являются:              | 

i 

-  пластиковая - именное средство безналичных платежей;              ! 

-    магазинная — выпущенная сетью магазинов и предназначенная для
оплаты покупок у эмитента; 

-    платежная - обладающая наиболее широким кругом услуг, но срок
кредита ограничен одним месяцем;              |              | 

-    платиновая — практически с неограниченным кредитом и множеством 

привилегий; 

-    расчетная — для оплаты определенной категории товаров и расчетов в
определенном месте; 

-    дебетовая — самой простой и универсальный заменитель наличных
денег. Именное средство платежа, пассивная. В отличие от других карточек,
она не позволяет оплачивать покупки при отсутствии денег на счете. Выдается
банком, в котором клиент имеет депозит. 

Сетевые деньги хранятся в памяти компьютеров и переводятся по электронным коммуникационным каналам, в том числе и Интернет, посредством различного программного обеспечения. Электронные системы сетевых денег, так же как и систем, базирующиеся на смарт-картах, пока работают на условиях предоплаты оказываемых услуг. Для проведения платежей на условиях предоплаты оказываемых услуг. Для проведения платежей с помощью сетевых денег пользователям необходимо установить на своих компьютерах специальное программное обеспечение, обычно бесплатное. Электронные сетевые деньги чаще всего используются для осуществления платежей на мелкие суммы в интернет-магазинах, виртуальных казино и биржах, для оплаты тех товаров и услуг, которые заказываются через Интернет. 

3.2 Перспективы развития электронных денег в России 

Электронные деньги по функциональности очень похожи на настоящие. Можно их получать, передавать знакомым, платить ими за услуги и товары и т.д. и т.п., причем, как и в случае «настоящих денег» платежи происходят в режиме реального времени. То есть, если был произведен платёж за что-то, то уже через минуту деньги переведётся на счет. Что немаловажно, для приема платежа не требуется ваше нахождение в Сети — если платеж был сделан в то время, пока человек ходил обедать, то, запустив программу-кошелек, он получит сообщение, что на его счет переведена такая-то сумма. 

Электронные деньги и пластиковые карточки. Вследствие всего вышесказанного электронные деньги ограничат использование пластиковых карточек в Internet. Речь в данном случае идет о существующих магнитных карточках международных платежных систем — применение же микропроцессорных карточек для целей аутентификации и хранения электронных денег будет однозначно расширяться. Единственный довод за использование существующих пластиковых карточек — использование одного (карточного) счета и для операций вне и внутри Internet не убедителен - во-первых, почти у каждого (западного) потребителя имеется несколько, а не одна карточка, соответственно, с разными счетами для каждой и это не кажется никому неудобством, во-вторых, в целях диверсификации рисков использование разных счетов для разных использований вполне оправдано. 

Электронные деньги и банкоматы. Электронные деньги позволят использовать банкоматы нетрадиционным способом - для получения наличности без использования пластиковых карточек. Внутри каждого банкомата расположен обычный персональный компьютер, подключение которого к Internet позволит владельцам электронных денег обменивать их на наличность, пользуясь при этом для осуществления операции дисплеем и клавиатурой банкомата. 

Электронные деньги и чеки. Электронные деньги смогут составить альтернативу чекам, в частности дорожным. Схема достаточно проста - в отделении банка ставится компьютер с доступом в Internet. Любой владелец электронных денег, пользуясь им, переводит (предоставляет) банку сумму в электронных деньгах, получая взамен соответствующую сумму в наличных за вычетом комиссии банку. 

Электронные деньги и денежные переводы физических лиц. Аналогичным образом могут осуществляться и переводы физических лиц. Сумма в электронных деньгах пересылается в Internet от одного владельца другому, после чего ее можно получить в наличных описанными выше способами. : 

Естественно, все вышеописанные выше способы применения электронных денег требуют наличия инфраструктуры по их обслуживанию — пунктов выдачи наличных, продавцов, принимающих такие деньги. Однако создание каждого из элементов такой инфраструктуры обойдется существенно дешевле, чем создание элементов традиционных — пунктов выдачи наличных по карточкам и чекам, эмиссии и обеспечения защищенности карточек и чеков и т.п. Общей чертой всех проектов, связанных с использованием электронных денег на базе карт, является участие в них международных межбанковских ассоциаций, таких как Visa и Master Card. К 2010 г. в России намечается заменить все пластиковые карты с магнитной полосой, выпущенные Visa и Master Card, на соответствующие смарт-карты. 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

Царство денег — одна из сложнейших систем рынка, и нет человека, которого бы не затрагивали каждый день процессы, происходящие в этом особом мире. Деньги - это особый товар или иной общепризнанный материальный носитель, являющийся единственным всеобщим эквивалентом в процессе обмена товаров на рынке. Денежные средства появились как результат более высокого развития производительных сил и товарных отношений, в связи с общественным разделением труда. 

Основные исторические этапы развития денег: 

1.   Появление денег с выполнением их функций случайными товарами; 

2.   Закрепление за золотом роли всеобщего эквивалента, 

3.   Переход к бумажным или кредитным деньгам, 

4.   Постепенное вытеснение наличных денег из оборота, появление иных
платежей (электронных). 

По форме деньги делятся на: полноценные и неполноценные. Неполноценные делятся на металлические и бумажные. Кредитные деньги — разновидность бумажных. Основные кредитные деньги это: вексель, банкнота, чек и электронные деньги, кредитные карточки. 

Соответственно, в зависимости от степени развития общества носителем отношений между людьми на рынке товаров может быть золото или бумажный документ, код на кредитной карточке. 

Одним из наиболее перспективных платежных инструментов, появившихся в последние годы, являются электронные деньги. 

Рассмотрев в данной работе вопрос о деньгах, их форме и эволюции, можно сделать следующий вывод: 

Экономическое значение денег трудно переоценить. Без понимания сущности денег и их функций невозможно понимание действия механизмов рыночной экономики, а главное — воздействие на них. Если попытаться понять, что есть «экономика» и как процессы цротекающие в ней, влияют на жизнь 

нашего общества, надо заняться изучением денег, их сущности и функций. Знание этого вопроса позволяет по-новому взглянуть на многие экономические проблемы, с которыми сталкивается наше общество и даёт шанс попытаться изменить что-то к лучшему, используя свой индивидуальный подход и накопленный учёными опыт. 

Деньги, кроме того, один из наиболее важных разделов в экономической науке. Они представляют собой нечто гораздо большее, чем пассивный компонент экономической системы, чем простой инструмент, содействующий работе экономики. Правильно действующая денежная система вливает жизненную силу в кругооборот доходов и расходов, который олицетворяет всю экономику. Хорошо работающая денежная система способствует как полному использованию мощности, так и полной занятости. И наоборот, плохо функционирующая денежная система может стать главной причиной резких колебаний уровня производства, занятости и цен в экономике, исказить распределение ресурсов. Таким образом, без денег, денежного обращения трудно представить нормально развивающуюся экономику любого государства. 

Научная литература: 

1.     Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит, банки. - М.:
Издательство МГТУ им. Н.Э. Баумана, 2006. 

2.     . Борисов К.А. Финансы. Кредит. - М.: Дело и сервис, 2005. 

3.     Вахрин П.И. Деньги, их роль в экономике - СПб.: Питер, 2008. 

4.     Галицкая СВ. Денежное обращение. Кредит. Финансы. - СПб.: Невский
Проспект, 2008. 

5.     Деньги, кредит, банки. Справочное пособие. / Под ред. Г.И. Кравцовой. -
Минск, «Меркаванне», 2004. 

6.     Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. / Е.Ф. Жуков, Л.М.
Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. академ РАЕН Е. Ф. Жукова. -
М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.              |