Характеристика деятельности коммерческих банков в России

     Итак, на 01.01.2011 года только 606 банков (22+133+103+98+250) имеют уставный капитал, который соответствует требованиям ЦБ или близок к этому, что составляет 59,9 % от общего количества банков.

     На  сегодня многие банки претерпевают следующие трансформации:

     • Банки объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т.е. происходит слияние капиталов;

     • Крупные банки покупают более мелкие банки, т.е. происходит поглощение;

     • Банки закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала, т.е. осуществляется самоликвидация или ликвидация по решению суда.

     Процессы  слияния, поглощения или закрытия банков идут постоянно, но после поднятия Банком России планки по минимальной величине уставного капитала - количество таких  процессов резко увеличится.

     Так, например, только за январь-февраль 2011 года прекратили деятельность 4 «нерадивых» банка, у которых отозваны лицензии в связи с их принудительной ликвидацией:

     • Банк "Монетный дом" ОАО - г. Челябинска (регистрационный номер Банка России 419) - признан банкротом;

     • КБ "СОЦЭКОНОМБАНК" ООО - г. Москва (регистрационный номер Банка России 2917) - признан банкротом;

     • АКБ "Традо-Банк" (ЗАО) - г. Москва (регистрационный номер Банка России 1065) - признан банкротом;

     • КБ ООО "ПриватХолдингБанк" - г. Москва (регистрационный номер Банка России 3372) - признан банкротом.

     Реорганизация кредитных организаций идет тоже полным ходом. В феврале 2010 года была начата процедура реорганизации  ОАО "УРАЛСИБ" в форме присоединения  к нему ОАО АКБ "Стройвестбанк" и ОАО АКБ "УРАЛСИБ-ЮГ БАНК". Процедура присоединения успешно завершена 11 мая 2010 года с прекращением деятельности сразу двух банков. А 30 марта 2011 года Банк России сообщил о начале процедуры реорганизации кредитных организаций в форме присоединения к ОАО "АЛЬФА-БАНК" - Банка "СЕВЕРНАЯ КАЗНА" ОАО, после завершения которой прекратится деятельность еще одного банка.

     И по прогнозам ряда аналитиков, начавшееся в период финансового кризиса  сокращение количества действующих  банков России продолжится. Многие ожидают  значительное сокращение количества действующих банков – около 500.

     Сколько банков останется, твердо назвать никто  не может и будет ли это плохо  или хорошо для России сказать  тоже сложно. А мировой опыт показывает, что если банк нашел и устойчиво  занял определенную нишу по банковским услугам, то не важно – крупный это или мелкий банк, главное, чтобы он умел работать без нарушения законодательства и нормативов. Пример небольшой Швейцарии, где мирно сосуществуют крупные и мелкие банки, а банков так «неприлично» много, что яблоку негде упасть – показателен. Там работа есть всем, и каждый банк нужен. Было бы более разумным не закрывать небольшие банки, и особенно в регионах, а просто ограничивать их максимальными суммами выдаваемых в одни руки кредитов, т.е. устанавливать более гибкие нормативы деятельности.

     2.2 Направления развития деятельности коммерческих банков на валютном рынке

     В условиях, когда наше государство  находится на пути становления рыночной экономики, либерализации валютного  рынка, у коммерческих банков есть большие возможности развития деятельности в направлении проведения валютных операций.

     Маркетинговая деятельность коммерческих банков на валютном рынке в условиях перехода к рыночным отношениям направлена на обслуживание оптовых потребителей - субъектов предпринимательской деятельности (юридических лиц) и различных - граждан (физических лиц). 
Оптовые потребители

     Оптовых потребителей услуг коммерческих банков может заинтересовать проведение валютных операций на срок ("форвардные" операции). 
При осуществлении сделки "форвард" соглашение о покупке или продаже достигается в настоящее время, но сама операция осуществляется в некоторый момент времени в будущем, т.е. в настоящее время фиксируется валютный курс для обмена валютами в будущем. Сделки "форвард" известны также, как форвардные валютные контракты (или просто форвардные контракты). 
Форвардный валютный контракт - это закрепленное путем контракта соглашение между двумя сторонами (банк и небанковский клиент, или же два банка). Заключив однажды контракт, клиент не может, ни отказаться впоследствии от него, ни изменить его условия, не имея согласия на то банка-контрагента. 
Каждый форвардный контракт включает три основных элемента: 
• соглашение, имеющее форму обязательства купить или продать определенное количество одной валюты в обмен на другую; 
• валютный курс фиксируется в момент заключения контракта; 
• исполнение контракта (поставка валюты) осуществляется в согласованное время в будущем, либо в определенную дату, либо между двумя определенными датами, в зависимости от условий контракта 
Для клиентов коммерческих банков данный вид сделок позволяет более точно рассчитать поступления и платежи в своей внешнеэкономической деятельности на перспективу, застраховаться на случай повышения или понижения курса соответствующей иностранной валюты по отношению к национальной валюте.

     При взвешенном подходе, оптимальных объемах  таких операций и своевременном  закрытии валютной позиции, коммерческий банк ожидает получение достаточной прибыли.

     Розничные потребители

     Для удовлетворения потребностей розничных покупателей банковского продукта коммерческий банк может прикладывать маркетинговые усилия в направлении развития анонимных валютных счетов. Проведение данных валютных операций имеет большие перспективы в будущем, приближает наше государство к нормальным банковско-финансовым отношениям, общепринятым в мировой банковской практике и создает законодательные условия для легализации валютных ценностей из "теневой" экономики и возращение валюты из-за рубежа, а необложение налогом доходов по этим счетам создает экономические условия для проведения данных операций. 
С целью либерализации валютного рынка России и привлечения дополнительных валютных средств физических лиц (резидентов и нерезидентов) в уполномоченные банки России я считаю необходимым разрешить уполномоченным банкам России открывать анонимные валютные счета физическим лицам (резидентам и нерезидентам).

     Анонимный валютный счет - текущий или депозитный счет, который открывается исключительно  в свободно конвертируемой валюте физическому лицу (резиденту или нерезиденту) без удостоверения лица собственника счета.

     Анонимные валютные счета физическим лицам  должно быть разрешено открывать  лишь тем уполномоченным банкам, которые  имеют уплаченный и зарегистрированный уставный фонд в сумме не менее 5 млн. евро и собственные средства в сумме не менее 15 млн. евро, которые получили генеральную лицензию Центрального банка России на право работы с валютными ценностями и имеют сертифицированное ЦБР соответствующее программное обеспечение. 
Уполномоченный банк обязан обеспечить безопасность клиентов при составлении соглашения об анонимном счете, конфиденциальность при управлении им и при доступе к нему.

     Анонимный валютный счет открывается на определенный срок или бессрочно на основании  письменного заявления физического лица. 
Никаких данных о лице и документах, удостоверяющих лицо собственника счета, при заполнении заявления не требуется. 
Доступ к анонимному валютному счету возможен при наличии шифра - кода (набора цифр и/или литер), установленного по желанию собственника счета при его открытии.

     Максимальная  сумма наличной иностранной валюты, которая может быть положена на счет в течение одного рабочего дня, не должна, по моему мнению, превышать  в эквиваленте 10 тыс. долларов США, а  в безналичной форме - без ограничений.

     Информация  по анонимному валютному счету может  быть раскрыта уполномоченным банком только по распоряжению собственника счета или на основании особого  решения суда о раскрытии анонимности  конкретного анонимного счета с  указанием шифра (кода) этого счета. 
На функционирование анонимных валютных счетов физических лиц (резидентов и нерезидентов) должны распространяться требования функционирования валютных счетов физических лиц. 
При этом:

     • при зачислении наличной иностранной  валюты регистрация таможенных органов не требуется;

     • при списании не разрешаются перечисления средств:

     а) за границу,

     б) на какие-либо счета нерезидентов в  банках России (за исключением аналогичных  анонимных счетов нерезидентов).

     Средства  с анонимного валютного счета  могут быть также использованы в России для приобретения собственником счета или банком (по поручению собственника счета) ценных бумаг резидентов России, для инвестирования в экономику России и для благотворительных взносов.

     В соответствии с действующим законодательством России налогообложение валютных счетов физических лиц не осуществляется. 
Одним из перспективных направлений развития валютных операций коммерческих банков являются операции по обслуживанию "пластиковых" кредитных карточек международных платежных систем в иностранной валюте и соответственно эмитирование собственных "пластиковых" карточек в национальной и иностранной валюте.

     Использование и широкое распространение технологии пластиковых карточек по обслуживанию физических лиц получило за рубежом. Технология пластиковых карточек позволяет банкам предоставлять широкие сервисные возможности для обслуживания своих клиентов, что является немаловажным для привлечения физических лиц в клиенты банка. Это, прежде всего, возможность производить клиентом операции над своим счетом по выполнению расчетов и получению наличности через банкоматы, в любое время и в любом месте. Необходимость в использовании таких возможностей возникает и у клиентов российских банков. Это обстоятельство и вызывает решение задачи внедрения пластиковой технологии в коммерческих банках России.

     Основным  атрибутом, сопутствующим данной технологии, является пластиковая карточка. Существует несколько видов пластиковых  карточек. Это магнитные карточки, электронные карточки с памятью, электронные карточки с процессором и памятью (такие карточки называются "умными карточками" или SMART карточками) и карточки с оптической памятью (лазерные карточки). Наибольшее распространение в реализациях пластиковых технологий получили магнитные карточки. Причиной тому является их дешевизна, простота изготовления и использования, и то обстоятельство, что их использование явилось началом внедрения пластиковой технологии. Они завоевали большую часть рынка пластиковых технологий. Магнитные карточки в основном являются идентификационными ввиду их слабой защищенности. 
Электронная карточка с памятью является промежуточной между магнитной и электронной карточкой с процессором (SMART карточкой). Она значительно дороже магнитной, однако функциональные ее возможности незначительно увеличивают возможности магнитных карточек. Широкого распространения электронные карточки с памятью не нашли, и поэтому подробно на этом варианте электронной карточки останавливаться не будем. 
Карточки с оптической памятью обладают огромными возможностями по хранению информации, однако их незащищенность от копирования позволяет использовать их лишь как идентификационные. Они намного дороже магнитных карточек.

     Электронные карточки с процессором (SMART карточки) - это значительный шаг в развитии пластиковых технологий. Потенциальные возможности таких карточек огромные. Их внедрение позволит существенно изменить технологию электронных расчетов. Эти карточки на порядок дороже магнитных, однако наметившаяся тенденция к широкому их внедрению значительно изменит стоимостные соотношения. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       Заключение 

       Коммерческие  банки играют значительную роль в  экономике любой страны. И количество банков не всегда означает качество, как  мы уже убедились на примере России.

     Коммерческий  банк — это юридическое лицо, осуществляющее банковские операции в соответствии со своей лицензией с целью получения прибыли. Банк выполняет функции аккумулирования и мобилизации денежных средств, посредничества в кредите, выпуске и размещении ценных бумаг, осуществления платежей и расчетов, создания платежных средств. Дополнительно выделяют функцию регулирования денежного обращения и посредническую.

     Различают классификации банков по форме собственности, характеру экономической деятельности, срокам выдаваемых кредитов, хозяйственному признаку, территории, размеру, объему и разнообразию операций, наличию филиальной сети. Несмотря на существующие различия, организационные структуры управления различных коммерческих банков имеют общие черты: особенности всех существующих органов управления фиксируются в Уставе банка, управление банком осуществляет общее собрание акционеров через Совет директоров.

       Систематическое выполнение банком своих функций  создает тот фундамент, на котором  держится стабильность экономики страны в целом. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других счетов, служащих основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как  организаторов этих расчетов.