Ипотечное кредитование в РФ

      5.В  случае использования в составе  обеспечения по кредиту залога  жилого дома/его части/доли, дачи/садового  дома/других строений потребительского  назначения/гаража требуется одновременное  оформление залога земельного  участка (доли в праве собственности на земельный участок)/права аренды земельного участка (доли в праве аренды земельного участка), на котором находится данный объект недвижимости.

      При оформлении залога кредитуемого Объекта  недвижимости по кредитам на цели индивидуального  строительства залог земельного участка/права аренды земельного участка (доли в праве аренды земельного участка), на котором строится или будет построен Объект недвижимости, оформляется до выдачи кредита.

      6.Оценочная  стоимость принимаемого в залог  Объекта недвижимости устанавливается в размере 100% стоимости, указанной в отчете об оценке дочернего предприятия Банка либо независимого оценщика (в случаях его предоставления в соответствии с условиями Регламента), или договоре-основании приобретения/строительства Объекта недвижимости.

      Оценочная стоимость принимаемых в залог  имущественных прав  определяется в размере 100% стоимости, указанной  в Договоре инвестирования строительства  Объекта недвижимости/Договоре уступки  права требования.

      Залоговая стоимость принимаемого в залог Объекта недвижимости принимается равной 100% Оценочной стоимости.

      По  кредитам, выдаваемым в рамках кредитной  программы «Приобретение строящегося  жилья», а также по кредитам на цели строительства Объекта недвижимости в рамках кредитной программы «Загородная недвижимость» залоговая стоимость Объектов недвижимости, оформляемых в залог на период до оформления залога кредитуемого Объекта недвижимости, принимается равной 80% оценочной стоимости.

      7.В  качестве дополнительного обеспечения  Банк в обязательном порядке оформляет:

• поручительство супруги(а) Заемщика вне зависимости от ее (его) возраста по всем его обязательствам по Кредитному договору (в случае, если супруг(а) Заемщика не является Созаемщиком);
• поручительства совершеннолетних членов семьи Заемщика/Созаемщиков вне зависимости от их возраста, в собственность которых предполагается оформить кредитуемый Объект недвижимости, передаваемый в залог Банку;
• залог имущественных прав участника долевого строительства (оформляется по усмотрению Банка)⁹.

      8.Передаваемое  в залог имущество подлежит  обязательному страхованию в  соответствии с требованиями, изложенными  в Порядке №229-3-р [16] (за исключением  залога земельного участка, страхование  которого не производится). 
 

      3.5.Порядок  рассмотрения вопроса  о предоставлении кредита 
 

      Для рассмотрения вопроса о получении  кредита Заемщик/Созаемщик(и) предоставляет(ют) в Банк следующие документы:

      1. Первичный пакет документов:

• Заявление-анкета (по форме Приложения к Порядку № 229-3-р [16]);
• Паспорт Заемщика/Созаемщика(ов)/Поручителя(ей)/Залогодателя(ей) (предъявляется);
• Документы по предоставляемому залогу (в соответствии с Порядком № 229-3-р [16]);
• Документы, подтверждающие финансовое состояние Заемщика/ Созаемщика/ Поручителя, в соответствии с Приложениями №№ 8,10;
• Документы, подтверждающие трудовую занятость Заемщика/Созаемщика/ Поручителя:¹⁰
• копия/выписка из трудовой книжки постранично заверенная/прошитая и заверенная на последней странице с указанием количества листов предприятием-работодателем;
• справка предприятия-работодателя, содержащая сведения о занимаемой должности и стаже работы на предприятии (сроке службы), либо копия договора/контракта, постранично заверенная/прошитая и заверенная на последней странице с указанием количества листов предприятием-работодателем (для физических лиц, в отношении которых законодательством Российской Федерации допускается отсутствие трудовой книжки);
• копия договора/контракта, постранично заверенная/прошитая и заверенная на последней странице с указанием количества листов предприятием-работодателем (для лиц, работающих по совместительству);
• Документы, подтверждающие трудовую занятость Заемщика/Созаемщика/ Поручителя, занимающегося предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой:
• подлинник (предъявляется)/нотариально удостоверенная копия¹¹ свидетельства о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;
• подлинник (предъявляется) удостоверения адвоката (для соответствующих категорий физических лиц);
• подлинник (предъявляется)/нотариально удостоверенная копия¹¹ лицензии на занятие отдельными видами деятельности, если они подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством РФ;
• подлинник (предъявляется) документа, подтверждающего наделение нотариуса полномочиями (назначение на должность).

      В документах, подтверждающих трудовую занятость Заемщика/Созаемщика/ Поручителя, должны содержаться сведения о местах работы Заемщика/ Созаемщика/ Поручителя.

      Документом, подтверждающим финансовое состояние и трудовую занятость Заемщика/Созаемщика/Поручителя - работника Банка является справка о доходах и непрерывном стаже работы работника Банка (по форме Приложения №10).

      Справка формируется подразделением бухгалтерии, осуществляющим расчет заработной платы работников Банка, и предоставляется Заемщику/Созаемщику/ Поручителю в течение 3-х рабочих дней с даты подачи им заявления. Банк вправе установить внутренний порядок, в соответствии с которым указанная справка будет в те же сроки направляться указанным подразделением бухгалтерии Банка непосредственно в Кредитующее подразделение.

      Заемщики/Созаемщики/Поручители, имеющие в Банке действующую  «зарплатную» банковскую карту/вклад, на которую(ый) как минимум в течение 4 месяцев из последних 6 месяцев поступали суммы оплаты труда, не предоставляют документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость по данному месту работы (за исключением случая реорганизации предприятия-работодателя в течение последних 6 месяцев).

      При этом Заемщики/Созаемщики, относящиеся ко 2-ой категории, при предоставлении кредита по месту аккредитации предприятия-работодателя предоставляют справку по форме предприятия-работодателя, подтверждающую информацию о работе Заемщика/Созаемщика на данном предприятии¹¹. Справка должна содержать Ф.И.О. работника, дату его рождения, а также полное наименование предприятия, его ИНН и КПП, а также дату выдачи справки, подпись и расшифровку Ф.И.О. должностного лица, уполномоченного заверять сведения о трудовой деятельности работников предприятия.

      Заемщики/Созаемщики/Поручители – пенсионеры/судьи в отставке, получающие пенсию/ежемесячное пожизненное  содержание судей через Банк, могут  не предоставлять в составе пакета документов справку(и) о размере  назначенных пенсионных выплат из отделения Пенсионного Фонда Российской Федерации или другого государственного органа, выплачивающего пенсию/ежемесячного пожизненного содержания судий из управления (отдела) судебного департамента субъекта Российской Федерации или другого государственного органа, выплачивающего ежемесячное пожизненное содержание судей.

      В случае если Заемщик/Созаемщик/Поручитель является участником «Зарплатного»  проекта или пенсионером/судьей в отставке, получающим пенсию/ежемесячное  пожизненное содержание судей через  Банк, Кредитующее подразделение направляет запрос в подразделение, осуществляющее расчетно-кассовое обслуживание физических лиц/пенсионный отдел Банка о сумме поступивших средств на вклад (счет банковской карты) Заемщика/Созаемщика/Поручителя в оплату труда за последние 6 месяцев или от органов, осуществляющих пенсионное обеспечение/выплачивающих ежемесячное пожизненное содержание судей, за последний месяц.

      При наличии у филиала Банка возможности  получения указанной выше информации путем использования имеющихся автоматизированных систем¹¹ соответствующие запросы не направляются. Сведения о доходе, полученные с использованием автоматизированных систем, в документарном виде подшиваются в кредитное досье. Ответственный работник, подготовивший данный документ, проставляет на нем дату и заверяет его своей подписью с указанием должности, фамилии и инициалов.

      2. Документы по кредитуемому Объекту  недвижимости в зависимости от  цели кредитования (приведены в  Приложении №6).

      3.Документы  по Реализуемому объекту недвижимости (требуются при выдаче кредита на приобретение Объекта недвижимости в рамках Связанных сделок купли-продажи объектов недвижимости и приведены в Приложении № 7).

      Заемщик/Созаемщик(и) вправе предоставить в Банк документы, в срок не позднее 90 календарных  дней с даты принятия Банком решения о выдаче кредита.

      Срок  рассмотрения документов не должен превышать 10 рабочих дней с даты предоставления Заемщиком/Созаемщиком(ами) полного  пакета документов до даты принятия Кредитным  комитетом Банка решения о  выдаче/об отказе в выдаче кредита.

      При использовании Заемщиком/Созаемщиками своего права, срок рассмотрения первичного пакета документов не должен превышать 5 рабочих дней.

      Платежеспособность  Заемщика/Созаемщика(ов)/Поручителя(ей) определяется в соответствии с Порядком №229-3-р [16].

      Проведение  подразделением безопасности проверки Заемщика/Созаемщика/ Поручителя –  работника Банка, предусмотренной  Порядком №229-3-р [16], не производится.

      В случае предоставления Заемщиком/Созаемщиком(ами) первичного пакета документов в соответствии п.1:

• максимально возможная сумма кредита рассчитывается Банком исходя из платежеспособности Заемщика/суммарной платежеспособности Созаемщиков/ предоставленного обеспечения;
• в положительном решении Кредитного комитета Банка отражается отлагательное условие, определяющее срок предоставления Заемщиком/ Созаемщиками документов в соответствии с п.2 и п.3 (при необходимости) и допускающее оформление кредитных документов:
• после корректировки Кредитующим подразделением суммы кредита к выдаче с учетом стоимости кредитуемого Объекта недвижимости, размера первоначального взноса и предоставленного обеспечения;
• без повторного рассмотрения вопроса Кредитным комитетом Банка;

      документы, предусмотренные п.2 и п.3, анализируются  Кредитующим и юридическим подразделениями Банка в соответствии с Порядком № 229-3-р [16]. Срок рассмотрения документов не должен превышать 5 рабочих дней от даты их предоставления в Банк. 

      В случае предоставления кредита в  рамках кредитной программы «Загородная  недвижимость» в сумме, превышающей максимальный размер кредита (лимит кредитования), предоставляемого в рамках Порядка №229-3-р [16] без обязательного оформления залога имущества, при проведении анализа документов по кредитуемому Объекту недвижимости Кредитующее подразделение совместно с подразделением безопасности Банка (при необходимости) осуществляет мероприятия по подтверждению факта его наличия (наличия земельного участка, на котором планируется строительство Объекта недвижимости) любым доступным способом (СМИ, Интернет, путем проведения осмотра с выездом на место и т.п.)¹². Проверка факта наличия кредитуемого Объекта недвижимости (земельного участка, на котором планируется строительство Объекта недвижимости) с выездом на место оформляется актом, который подписывает работник Кредитующего подразделения и работник подразделения безопасности Банка (при необходимости).

      Не  позднее следующего рабочего дня  за датой рассмотрения документов, информация о результатах их рассмотрения доводится работником Кредитующего подразделения Банка до Заемщика/любого из Созаемщиков любым доступным способом.

      С целью сокращения пакета документов, предоставляемого Заемщиком/ Созаемщиком(ами) по кредитуемому Объекту недвижимости, Банк (за исключением дополнительных офисов) вправе самостоятельно определить порядок взаимодействия подразделений Банка для проведения однократного анализа документов, подтверждающих права Застройщика/Инвестора/Продавца/ Кооператива/Риэлтора на строительство/реализацию кредитуемых Объектов недвижимости, и осуществления контроля за их актуальностью (в соответствии со сроками их действия).

      Установленный Банком порядок взаимодействия подразделений  Банка и процедура доведения  до работников Кредитующих подразделений  Банка информации о проверенных  Объектах недвижимости, по которым  не требуется предоставление вышеуказанных документов, определяется распоряжением по Банку.

      Решение о предоставлении кредита принимается  Кредитным комитетом Банка в  пределах предоставленных ему полномочий.