Пластиковые деньги и электронный кошелек как атрибуты информационной экономики

     С распространением Интернет-трейдинга  стало увеличиваться число сделок небольшого объема. Интернет-трейдинг уверенно развивается в настоящее  время и на других секторах финансового  рынка: государственном рынке ценных бумаг, валютном и срочном. В будущем  развитие Интернет-трейдинга будет  расширяться как спектр рынков и  торгуемых инструментов.

     Несмотря  на все перечисленные плюсы электронных  денег, они не пользуются высокой  популярностью. Однако, по прогнозам  в ближайшие пять лет технология электронных денег будет значительно  усовершенствована, и к концу 2009 года объем электронных платежей составит 60% всех интерактивных транзакций, хотя сейчас этот показатель не превышает 14%. Компании, принимающие электронные  деньги, могут рассчитывать на снижение издержек, вызванных неоплатой счетов при использовании кредитных  карт, а также на расширение объема коммерческих сделок между производителями  и потребителями, а также между  отдельными пользователями. Ударной  же технологией для электронных  денег является технология smart-card, то есть пластиковых карт с компьютером  и криптографическим программным  обеспечением внутри. Такая карта, как  уже отмечалось будет годна не только для оплаты товаров в магазинах, но и для расчетов в Internet. Уже сегодня  в России появились, основанные на smart-картах, электронные деньги, помеченные "для уплаты штрафов". Однако, сейчас реально работают другие электронные платежные системы. Технология электронных денег привлекает к себе немалый интерес, и многие торговые компании начинают использовать такую форму и такие средства оплаты.

     Рис.8. Доля платежных систем в суточном объеме операций по снятию/пополнению средств²³.

     По  мнению аналитиков, в скором времени  электронные средства расчетов полностью  вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги. Онлайновая оплата счетов достигнет значительных объемов, поскольку  большинство пользователей начнет использовать или увеличит использование  этой платежной опции. Вместе с этим значительно сократится использование "бумажных" платежей. Однако специалисты  предупреждают, что в данной области  банки столкнутся с конкуренцией со стороны провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который  предоставит пользователям удобный  и простой интерфейс сможет удерживать их в течение длительного времени.  
 
 

                 Заключение 
 

     На  сегодняшний день при осуществлении  электронной экономической деятельности хозяйствующие субъекты одновременно могут несколько вариантов систем электронных денег. Таким образом, подводя некоторые итоги, можно  сделать следующие выводы.

     Во-первых, электронные деньги - это новая  форма кредитных денег, представленный в виде электронных импульсов  на техническом устройстве и выполняющие  в совокупности функции меры стоимости, средства обращения, средства платежа, средства накопления, а также функцию  мировых денег.

     Во-вторых, природа электронных денег многоаспектная. Электронные деньги обладают не только товарной, но и кредитной, правовой и информационной природой.

     В-третьих, в своем эволюционном развитии электронные  деньги прошли путь от безналичной  формы обращения к наличной форме  обращения. При этом грань различий между безналичными и наличными  электронными деньгами постепенно стирается.

     В-четвертых, электронные деньги постоянно развиваются, что находит свое отражение, как  мы увидели, в многообразии их видов.

     Интернет - банкинг становиться все более  модной услугой. Активно обслуживаются  все новые возможности, которые  клиенты могут получать с его  помощью. И хотя полноценный Интернет - банкинг на российском рынке предлагают всего несколько банков, тарифы высоковаты, а продуктивный ряд не велик, количество клиентов стремительно растет. Электронные  технологии развиваются с большой  скоростью. Услуги, связанные с электронными деньгами, которые являются для России нововведением становятся всё более  оптимальными и используемыми.

     Поэтому именно в этом направлении можно  ожидать наибольшего прогресса  развития банковских информационных систем.

     Подводя итоги исследованиям в области  развития карточного бизнеса и отслеживании тенденций в развитии одного из самых  молодых карточных рынков – российском, в том числе изучения состояния  работы на этом направлении в самом  крупном банке страны – Сбербанке России, можно сделать ряд выводов.

     Во-первых, следует отметить, что рынок банковских услуг в целом претерпел значительные изменения и выжившие в условиях финансовых кризисов, наиболее жизнеспособные банки вынуждены развернуть между  собой борьбу за привлечение наиболее выгодных, наиболее богатых клиентов.

     Во-вторых, в силу конкурентной борьбы за клиентов участники систем карточных расчетов неизбежно будут стремиться к  снижению стоимости своих услуг, удешевлению стоимости карточек для клиентов и расширению спектра  применяемых финансовых схем (в том  числе и схем кредитования с использованием банковских карт).

     В-третьих, развитие инфраструктуры рынка банковских карт (сети торговых и сервисных  точек, принимающих к оплате банковские карты, банкоматов, расчетных центров  и т.п.) не отстает от темпов выпуска  банковских карточек.

     В-четвертых, специфика российского рынка  состоит в том, что рынок развивается  в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а  за счет зарплатных проектов.

     В-пятых, большинство как российских, так  и зарубежных банков идут по пути диверсификации своего карточного бизнеса путем  присоединения к международным  системам расчетов, членстве в российских системах и развития собственных  карточных программ.

     В-шестых, российские банки – эмитенты банковских карт в большинстве своем выпускают  в обращение дебетовые карточки в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, платежный кризис, повышенные финансовые риски и т.д.).

     Стимулами к использованию пластиковых карт и электронных кошельков в России будет сочетание двух условий:

1. механизм таких расчетов должен быть удобенее, чем с использованием наличных денежных средств.
2. пользование пластиковыми деньгами и электронными кошельками должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Список  литературы

1. Балабанов И. Т. Банки и банковское дело: Банковская система; Лизинг и ипотека; Электронные платежи; Маркетинг в банках. СПб: 2007. – 304с.
2. Балахничева Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит. Новосибирск: СибАГС, 2006.- 352с.
3. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г.Коробовой. — М.: Юристъ, 2007. — 751 с.
4. Банковское дело: Учеб. для вузов по направлению "Экономика", спец. "Финансы, кредит и денеж. обращение" /В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая, Н.Н. Баркова; Под ред. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П.. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2006.- 460 с.
5. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2006. – 205 с.
6. Банковское дело: Учеб. для вузов /О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева, З.Г. Ширинская; ]Под ред. Лаврушина О.И.. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика.2008- 667 с.
7. Банковское дело: стратегическое руководство // Н. Бакстер, Т. Бэррелл, Г. Вэйнс, Ю. Воропаев; Под ред. Платонова В., Хиггинса М. - 3-е изд. - М.: Консалтбанкир, 2008.- 430 с.
3. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов / под ред.  Рудакова О.С - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. - 261 с
4. Буйлов М., Ячеистов К., Васильева В. Кредит с пластиковым покрытием // Коммерсантъ – Деньги, №9 . – 2008. – 11-18 с.
5. Вавилов А.В. Пластиковые карты: принципы построения платежных систем /А.В. Вавилов, И.И. Ильин. - М.: Европеум-Пресс, 2008.- 123 с.
6. Васильева В. Карты решают все // Коммерсантъ-Деньги №41,2008.–15с.
7. Витвицкая Т.Р. Электронные деньги в России /Экономика и жизнь, №10/2008. – 75 с.
8. Воронин А.К.  Новые банковские продукты на основе карт / Расчеты и операционная работа в КБ, № 2/2007. – 21c.
9. Ермолаев ЕВ. Карточный бизнес: итоги и тенденции / Расчеты и операционная работа в КБ, № 6/2008. – 7-1 c.
10. «История банкоматов. И история с банкоматами» / Время сбережений №6/2007
11. Корпоративные пластиковые карточки: Учебное пособие / под ред. Макарова Г.Л. - М.: Финстатинформ, 2002 . - 37 с. (с. 8-9)
12. Пластиковые карточки. / Англо-русский толковый словарь терминов международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карточек./ Н.В.Бабинова, А.И.Гризов, М.С.Сидоренко; Под общей редакцией А.И.Гризова. - М.: АОЗТ «Рекон», 2005. – 164 c.
13. Пластиковые карты. 2-е издание, переработанное и дополненное. Сост. А.А.Андреев. - М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2008. - 312 с.: 20 с, (с. 24-25 170).
14. Пластиковые карточки в России. / Сборник. Сост. А.А.Андреев, А.Г.Морозов, Д.А.Равкин. - М.: БАНКЦЕНТР, 2006. - 256 с (с. 72).
15. «Рынок внутренних пластиковых карт»  / Банковские системы и оборудование, № 7/2007
16. Сальников Д.П Международные платежные системы / Мир карточек – международные платежные системы, № 12/2008.
17. Самоварщикова О.М.  Производство карточек с микросхемой в России / Мир карточек – микропроцессорные карточки,  № 5/2007.
18. Учет и операционная техника в банках: Учебное пособие для вузов / под ред.   Немчинов В.К. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007. - 312 с (с. 116-117).
19. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (ред. 08.07.1999 № 136-ФЗ).
20. Русская ассоциация участников финансовых рынков РАУФР [электронный ресурс]:  статья Платежные системы. Режим доступа: http://www.raufr.ru/banks_and_pay_systems.html