Порядок формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам

• Размер неустойки за просрочку платежа и процентов.

      Двойная действующая процентная ставка по кредитному договору.

• Общие условия.

      Выдача кредитов в рублях производится как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

1. зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования;
2. зачисления на счет пластиковой карточки заемщика;
3. оплаты счетов организаций;
4. перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

      Выдача  кредитов в иностранной валюте производится только в безналичном порядке  зачислением на счет по вкладу до востребования  или на счет пластиковой карточки заемщика.

       Для получения  кредита на неотложные нужды заемщик  предоставляет в банк следующие документы:

1. Заявление;
2. Паспорт или заменяющий его документ;
3. Справка с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний;
4. Анкеты;
5. Паспорта поручителей и залогодателей.

      Для получения кредита свыше 5000 долларов США или рублевого эквивалента этой суммы - справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение.

      Пенсионеры  представляют в банк пенсионное удостоверение  и справку о размере пенсии из органа социальной защиты населения.

      С паспорта и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором и сверенных им с подлинными документами, делается отметка “копия верна” за подписью инспектора.

      Учреждения  Сбербанка России предоставляют  кредиты физическим лицам под заклад следующих ценных бумаг: сберегательных сертификатов Сбербанка России, акций Сбербанка России, векселей Сбербанка России, а также облигаций государственного сберегательного займа и облигаций внутреннего государственного валютного займа [9].

      Ценные  бумаги, передаваемые заемщиком в  заклад, должны принадлежать заемщику на праве собственности. Они не должны находиться под арестом или судом, третьи лица не должны иметь на них никаких прав, как на момент получения кредита, так и до полного выполнения заемщиком всех обязательств по кредитному договору.

      Кредит  под заклад ценных бумаг выдается физическим лицам только на неотложные нужды.

• Срок пользования кредитом.

      До 6 месяцев. При этом срок оплаты (погашения) ценных бумаг, принимаемых в обеспечение, должен превышать срок действия кредитного договора.

      В случае приема в заклад нескольких ценных бумаг с различными сроками  оплаты (погашения), срок действия кредитного договора определяется сроком той ценной бумаги, срок оплаты (погашения) которой истекает раньше. Пролонгация кредита, предоставленного под заклад ценных бумаг, не допускается.

• Порядок погашения кредита и процентов.

      Единовременно, в определенный кредитным договором  срок. При досрочном погашении  части кредита частичный возврат  ценных бумаг, принятых в заклад, не производится.

• Размер неустойки за просрочку платежа и процентов.

      Двойная действующая процентная ставка по кредитному договору.

• Особые условия.

      Кредит  предоставляется только в рублях. Ценные бумаги, принятые в заклад, передаются заемщиком банку на хранение по Акту приема-передачи. Плата за хранение не взимается. Выдача заемщику с хранения находящихся в закладе ценных бумаг производится банком только после полного погашения задолженности по кредиту. Частичная выдача не допускается.

      Доходы  по ценным бумагам, сданным в заклад, заемщик имеет право направить  на погашение задолженности по кредиту [8].

       Для получения  кредита под заклад ценных бумаг  заемщик предоставляет в учреждение Сбербанка России следующие документы:

1. Заявление;
2. Паспорт или заменяющий его документ;
3. Анкету;
4. Ценные бумаги, предлагаемые в залог;
5. Сертификат акций и выписку из реестра акционеров СБ (в случае принятия в качестве обеспечения акций Сбербанка России).

      Учреждения  Сберегательного Банка России предоставляют  населению два вида долгосрочных кредитов:

• кредит на приобретение объекта недвижимости;
• кредит на строительство и реконструкцию объекта недвижимости.

      Кредит  на приобретение объекта недвижимости имеет следующие характеристики:

• Размер кредита.

      Зависит от платежеспособности заемщика и представленного обеспечения возврата кредита. Максимальный размер кредита 60000 долларов США (или рублевый эквивалент этой суммы по курсу ЦБ РФ на момент обращения заявителя в банк), но не более стоимости объекта недвижимости.

• Процентная ставка.

      Устанавливается Комитетом СБ РФ по процентным ставкам  и лимитам.

• Срок пользования кредитом.

      До 10 лет.

• Периодичность погашения кредита.

      Ежемесячно, начиная со следующего месяца после  оформления кредитного договора.

• Размер неустойки за просрочку платежа и процентов.

      Двойная действующая процентная ставка по кредитному договору.

• Порядок предоставления отчета.

      Не  позднее, чем через 2 месяца от даты получения кредита на приобретение объекта недвижимости

• Особые условия.

      Выдача  кредитов осуществляется безналичным путем.

      Для получения кредита на приобретение объекта недвижимости заемщик предоставляет  в учреждение Сбербанка России следующие  документы:

1. Заявление;
2. Паспорт или заменяющий его документ;
3. Справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний;
4. Анкеты;
5. Паспорта поручителей и залогодателей.

      Дополнительные  документы: договор купли-продажи, если он предусматривает последующую  оплату, договор с риэлтерской  компанией (для получения кредита на приобретение объекта недвижимости)

      Основными характеристиками кредита на строительство  и реконструкцию объекта недвижимости являются:

• Размер кредита.

      Зависит от платежеспособности заемщика и представленного  обеспечения возврата кредита. Максимальный размер кредита 60000 долларов США (или рублевый эквивалент этой суммы по курсу ЦБ РФ на момент обращения заявителя в банк), но не более сметной стоимости строительства или предстоящих работ по реконструкции строения.

• Процентная ставка.

      Устанавливается Комитетом СБ РФ по процентным ставкам и лимитам.

• Срок пользования кредитом.

      До 10 лет.

• Периодичность погашения кредита.

      Ежемесячно, начиная со следующего месяца после  оформления кредитного договора.

• Размер неустойки за просрочку платежа и процентов.

      Двойная действующая процентная ставка по кредитному договору.

• Порядок предоставления отчета.

      По  кредитам на строительство и реконструкцию  объектов недвижимости отчет предоставляется  до получения каждой последующей  суммы кредита.

• Особые условия.

      Выдача кредитов на строительство или реконструкцию объектов недвижимости осуществляется двумя или более частями в течение 2 лет от даты проведения первой операции по ссудному счету (от 20 % до 50 % суммы по кредитному договору). По истечении 2 лет выдача кредита прекращается. При этом сумма договора уменьшается до фактически выданной.

      Для получения кредита на строительство  и реконструкцию объекта недвижимости заемщик предоставляет в учреждение Сбербанка России следующие документы:

1. Заявление;
2. Паспорт или заменяющий его документы;
3. Справки с места работы заёмщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний;
4. Анкеты;
5. Паспорта поручителей и залогодателей.
6. Дополнительные документы:
• справка Правления садоводческого товарищества либо выписка из решения органов местной администрации о выделении земельного участка под застройку, или свидетельство на право собственности на землю, или государственный акт о праве собственности, или договор купли продажи земли (для получения кредита на строительство объекта недвижимости).
• справка о владении объектом недвижимости с перечнем предстоящих работ (для получения кредита на реконструкцию объекта недвижимости).

2.2 Порядок предоставления кредита.

      Рассмотрение  вопроса о предоставлении кредита.

      1. Оценка платежеспособности заемщика.

      При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник  кредитующего подразделения (далее кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

      Срок  рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита  и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца – по кредитам на приобретение недвижимости.

        Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

      По  результатам проверки и анализа  документов юридическая служба и  служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

      В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости или дочернее предприятие. ПО результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

      По  результатам проверки составляется заключение, которое отдел по работе с ценными бумагами передает кредитующему подразделению.

      Заключение  должно содержать следующую информацию:

• заключение о возможности приема ценных бумаг в качестве обеспечения;
• заключение о возможных сроках предоставления кредита.

      Кредитный инспектор определяет платежеспособность Заемщика на основании справки с  места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты, (кроме кредита под заклад ценных бумаг, по нему оценка платежеспособности заемщика не производится).

      Справки не выдаются: