Рынок банковских услуг

2.2. Региональные особенности рынка банковских услуг

Рассмотрим региональные особенности рынка банковских услуг на примере Кировского отделения № 6991 Сбербанка России (г. Самара)

Кировское отделение является составной частью Сбербанка России.

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества в соответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» от 2 декабря 1990 года. Учредителем Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (Банк России).

Сбербанк России входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными документами Банка России, Уставом Сбербанка России.

Все внутренние инструкции и иные нормативные акты Сбербанка России не могут противоречить действующему в Российской Федерации законодательству, нормативным документам Банка России, Уставу Сбербанка России, а также положениям Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с положениями закона «О банках и банковской деятельности» основной целью деятельности кредитной организации является извлечение прибыли, а банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических лиц и юридических лиц.

Все операции по обслуживанию клиентов, выполняемые Сбербанком России, соответствуют перечню операций и сделок, которые имеет право выполнять банки.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Все банковские операции осуществляются в рублях и в иностранной валюте (доллары США и евро) в соответствии с лицензией Банка России, перечень иностранных валют, с которыми работает банк, определяется им самостоятельно. В лицензии указываются банковские операции, на осуществление которых банк имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.

Вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства. Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или в нескольких банках. Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором.

Сбербанк России в соответствии с положениями закона «О банках и банковской деятельности» не отвечает по обязательствам государства и Банка России. Государство и Банк России не отвечают по обязательствам Сбербанка России, если только ими самими не будут приняты на себя такие обязательства.

Органы законодательной и исполнительной власти и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность Сбербанка России и его филиалов, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Кировское отделение № 6991, как структурное подразделение Сбербанка России является коммерческим универсальным банком, способным выполнять широкий круг разнообразных операций и услуг. Деятельность банка не ограничена по отраслям экономики. Он обслуживает и юридических, и физических лиц.

Планирование работы Кировское отделения № 6991 Сбербанка России осуществляется управляющим отделения совместно с начальником экономического отдела и главным бухгалтером. Учет ведется на местах и централизованно. Ежедневно старшим контролером каждого филиала составляется отчет и баланс, дальше проверка ведется бухгалтерией и контрольно-ревизионной службой. Ответственность за свои действия несет непосредственно каждый работник. Стимулирование работников идет через систему премирования, моральное поощрение также применяется, при допущенных ошибках в работе размер премии снижается.

Руководит отделением управляющий, ему подчиняются заместители управляющего и начальники отделов: экономического, бухгалтерии, административного, по работе с юридическими лицами, кредитного, автоматизации, юридической, а также начальники службы безопасности, контрольно – ревизионной службы, инкассаторской службы, заведующие операционной частью и заведующие внутренних структурных подразделений. Работники структурных подразделений подчиняются непосредственно руководителям внутренних структурных подразделений.

Структурная схема Кировское отделения № 6991 Сбербанка России представлена в Рисунок 1.

Рисунок 1. Структура управления Кировское отделением № 6991 Сбербанка России.

Дополнительный офис № 6991/00185 располагается по адресу: г. Самара, ул. Нагорная, 128, является внутренним структурным подразделением Кировское отделения № 6991 Сбербанка России и расположен вне его местонахождения. Порядок открытия и закрытия дополнительных офисов регламентирован Уставом Банка.

Дополнительный офис входит в единую систему Банка и организационно подчиняется Сбербанку России.

Дополнительный офис создан на основании Постановления Правления СБ РФ, действует в городе Самара, имеет печать с изображением эмблемы Сбербанка России и номера дополнительного офиса, штампы, бланки с использованием наименования Банка.

Дополнительный офис представляет интересы Сбербанка России и обеспечивает их защиту.

Дополнительный офис является универсальным, то есть осуществляет операции и с физическими, и с юридическими лицами. Офис располагается в достаточно новом трехэтажном здании, которое находится в собственности Сбербанка России.

Руководителем дополнительного офиса является заведующий. Объем полномочий заведующего дополнительным офисом определяется доверенностью, выданной ему в порядке, установленном Сбербанком России и территориальным банком.

Заведующий дополнительным офисом назначается и освобождается от должности управляющим отделением.

Заведующий дополнительным офисом заключает договоры с клиентами на осуществление дополнительным офисом банковских операций и сделок.

Заведующий дополнительным офисом несет персональную ответственность за работу дополнительного офиса и за решение возложенных на него задач.

В своей деятельности заведующий дополнительным офисом непосредственно подчиняется управляющему отделения.

Заведующий дополнительным офисом готовит предложения по штатной численности сотрудников дополнительного офиса.

Заведующий дополнительным офисом входит в Состав Совета отделения Сбербанка России.

Исполнение обязанностей заведующего дополнительным офисом в его отсутствие осуществляется на основании соответствующего распоряжения управляющего отделением иным сотрудником дополнительного офиса.

Дополнительный офис не имеет отдельного баланса. Операции, осуществляемые дополнительным офисом, отражаются в балансе Кировское отделения № 691 Сбербанка России.

В составе дополнительного офиса структурные подразделения не формируются.

В дополнительном офисе есть следующие отделы:

          - Сектор обслуживания физических и юридических лиц – 20 сотрудников

         - Отдел охраны – 5 сотрудников

         - Отдел банковских карт – 1 сотрудник

         - Сектор кредитования физических лиц – 5 сотрудников

         - Отдел по работе с юридическими лицами – 9 сотрудников

          - Отдел безопасности – 2 сотрудника

          - Отдел бухгалтерского учета и отчетности – 3 сотрудника

         - Отдел автоматизации – 4 сотрудника

В своей деятельности дополнительный офис руководствуется законодательством Российской Федерации, иными нормативными правовыми актами, в том числе нормативными актами Банка России, Уставом Банка.

Ответственность по обязательствам перед клиентами, вытекающими из деятельности дополнительного офиса, несет Банк.

С целью надзора и контроля за деятельностью дополнительного офиса контрольно-ревизионной службой Кировское отделения № 6991 Сбербанка России проводятся ревизии и тематические проверки деятельности офиса.

Прекращение деятельности дополнительного офиса осуществляется путем его закрытия. Закрытие дополнительного офиса может быть произведено по решению правления территориального банка в установленном Сбербанком России порядке. При прекращении деятельности дополнительного офиса его документы и имущество передаются в отделение Сбербанка России.

Рассмотрим анализ финансовых показателей Кировское отделения № 6991 банка Сбербанка России

Одна из основных целей деятельности коммерческих банков это получение прибыли, являющейся источником выплаты дивидендов, создания фондов банка, базой повышения благосостояния работников банка и тд. Прибыль банка представляет собой разность между валовым доходом и валовым расходом.

Валовой доход зависит, прежде всего от объема его кредитных вложений и инвестиций, размера процентной ставки по выдаваемым кредитам, от величины структуры активов банка.

Целью анализа банковской деятельности с точки зрения финансовых операций является выявление резервов роста прибыльности и на такой основе формулирование рекомендаций руководству по проведению соответствующей политики в области пассивных и активных операций.

В процессе своей деятельности банк выполняет широкий спектр банковских операций и предоставляет очень много видов услуг, а именно:

- осуществляет расчетно-кассовое обслуживание, кредитные операции, операции с валютой, операции с ценными бумагами и другие операции. В процессе проведения банком пассивных и активных операций он несет затраты и получает доходы.

Для того, чтобы оценить эффективность работы банка, необходимо рассмотреть, как формируются доходы и расходы Банка (таблица 1)

Таблица 1.

Доходы и расходы Кировское отделения № 6991 в 2007 – 2009 годах (в тыс. руб.)

Доходы банка – это общая сума денежных средств, полученных от осуществления активных операций. К ним относятся:

-    проценты полученные;

-    доходы и комиссионные по услугам;

-    доходы от операций с ценными бумагами;

-    возмещение клиентами почтовых и других затрат;

-    доходы от перевозки ценностей;

-    другие доходы.

Рассмотрим динамику процентных доходов, которые получены банком.

Рисунок. 2 Динамика процентных доходов в Кировское отделении № 206991 Сбербанка России за 2007 – 2009 год

Как видно из таблицы, на протяжении трех лет росли процентные доходы отделения, в 2009 году по сравнению с 2007 они выросли более чем на 200 млн. рублей. Калининское отделение стало размещать практически все привлеченные ресурсы самостоятельно. Это положительный момент, так как самостоятельное размещение кредитных ресурсов способствует развитию региона, где функционирует отделение банка, и является наиболее выгодным. Процентные доходы в целом в 2008 году по сравнению с 2007 годом выросли в 1,28 раза, а в 2009 году по сравнению с 2008 годом в 1,16 раза, если же сравнивать 2009 год с 2007 годом, то рост составил 1,88 раза.

Рассмотрим динамику непроцентных доходов, которые получены банком.

Рисунок. 3 Динамика непроцентных доходов в Кировское отделение № 6991 Сбербанка России

Из рис 3 мы наблюдаем активный рост непроцентных доходов, если в 2008 году по сравнению с 2007 годом они выросли на 31,2 % , то в 2009 году по сравнению с 2007 годом – на 69 %. Это положительный момент, поскольку сложились критические моменты в экономической жизни страны, требования к заемщикам, желающим получить кредиты, повышаются, часть клиентов недостаточно платежеспособны и испытывают серьезные финансовые трудности, в этих условиях банк стремится увеличивать доходы от оказания услуг.

Рисунок 4. Динамика доходов Кировское отделения № 6991 Сбербанка России в 2007 – 2009 годах

Из рисунка 4 видно, что доходы банка растут в большей степени за счет доходов от выдачи кредитов юридическим и физическим лицам, а также за счет комиссионных доходов. Однако также видно, что в последние годы в основном кредиты выдаются физическим лицам.

Рисунок 5. Динамика расходов Кировское отделения № 6991 Сбербанка России в 2007 – 2009 годах

Рисунок 6. Динамика процентных доходов Кировское отделения № 6991 Сбербанка России за 2007 – 2009 года