Сущность, функции и формы кредита. Особенности кредитной системы в Республике Беларусь

    Субъектами  кредитных отношений выступают государство, банки, международные и региональные валютно-кредитные и финансовые организации, отдельные юридические лица. Международный кредит предоставляется за счет средств государства, фирм, предприятия, коллективных ссудных фондов, аккумулированных в международных валютно-кредитных и финансовых организациях.

    Международный кредит может быть межгосударственный на двусторонней и много сторонней основе, банковский, коммерческий. Для межгосударственного кредита характерно то, что субъектами кредитных отношений выступают отдельные государства, а объектом перераспределения - их национальный доход. Межгосударственный кредит может направиться на сбалансирование платежей между различными странами, расширения товарооборота и т.д.

    Межгосударственный  кредит обычно выступает в форме инвестиционного кредита, используемого на финансирование капитальных вложений.

    Международный кредит предоставляется в денежной и товарной формах, а по срокам подразделяется на краткосрочный (до года) и долгосрочный. При выдаче кредитов в денежной форме объектом ссуды служат международные покупательные и платежные средства (иностранная валюта).

    Международный банковский кредит по мере расширения экономических связей между различными государствами получает дальнейшее развитие.

    Коммерческие (фирменные) кредиты означают отсрочку платежа за проданный товар. 
 

    1.3. Роль кредита в  рыночной экономике. 
 

    Роль  кредита в функционировании рыночного  хозяйства весьма велика и многогранна  и проявляется как на макроэкономическом уровне, так и на уровне отдельных экономических субъектов. Основные направления реализации роли кредита представлены на рисунке 2.

      
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Рисунок 2 — Роль кредита в развитии общества

    Примечание  — Источник: [1, с. 209] 

    Содействие  непрерывности воспроизводственного процесса и ускорению оборота капитала составляет основную цель кредитного перераспределения временно свободных денежных ресурсов тем хозяйствующим субъектам, которые испытывают временный недостаток средств. Благодаря кредитным отношениям нет необходимости накапливать собственные средства в объемах, покрывающих все колебания величины основного и оборотного капиталов во время их кругооборота; происходит более быстрое вовлечение ресурсов в хозяйственный оборот за счет экономии времени при закупке сырья, материалов и т.д. Необходимость возврата полученных средств вынуждает заемщиков принимать меры по повышению эффективности производства и, как следствие, ускорению воспроизводственного процесса. Кроме того, удорожание кредита по мере увеличения сроков кредитования заставляет хозяйствующих субъектов оптимизировать сроки привлечения заемных средств, что также способствует ускорению оборота средств.

    Роль  кредита в регулировании процесса воспроизводства определяется способом производства, уровнем рыночных отношений. Активное влияние кредита на воспроизводственный процесс реализуется путем применения его как инструмента перераспределения свободных ресурсов. Перераспределяя денежные и товарные ресурсы между секторами и отраслями экономики кредит способствует расширению и интенсификации воспроизводства, участвует в формировании его структуры. Кредит способствует повышению технического уровня воспроизводственного процесса, выступая фактором обеспечения научно-технического прогресса.

    Влияние на сбалансированность экономики проявляется посредством воздействия кредита на темпы роста и структуру воспроизводства, а также на объем и структуру совокупного денежного оборота. Кредиторы стараются направлять свободные средства на кредитование наиболее рентабельных отраслей, поскольку это обеспечивает получение большей прибыли и снижение кредитного риска. А также влияние кредита на предложение товаров ведет к увеличению объема товарного производства. При этом стимулируется расширение производства тех товаров, в которых нуждается общество, что способствует расширению емкости рынка с позиции предложения.

    Выступая  фактором снижения издержек обращения, кредит снижает затраты на организацию денежного оборота в масштабах общества. Эта роль реализуется в процессе выполнения кредитом функции замещения наличных денег кредитными операциями: развитие безналичных расчетов позволяет сокращать наличный денежный оборот, заменяя его безналичным оборотом, что значительно уменьшает издержки обращения за счет сокращения расходов по выпуску, учету, обращению и хранению денежных знаков.

    Роль  кредита в реализации социальной политики государства раскрывается во многих аспектах:

    - кредиты имеют социальную направленность, так как на их основе повышается эффективность общественного воспроизводства и соответственно более полно удовлетворяются потребности общества;

    - благодаря развитию технологий, кредит содействует сокращению малоквалифицированного труда, росту доходов населения;

    - большое социальное значение  имеет потребительский кредит, развитие  которого приводит к улучшению качества жизни населения.

    Кредит  в развитии международных экономических  связей позволяет осуществлять импорт товаров при пассивном торговом балансе, способствует увеличению экспорта национальных товаров. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2 Кредитная система Республики Беларусь и ее характеристика 

    2.1. Характеристика кредитной  системы в Республике  Беларусь. 
 

    Кредитная система – совокупность кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих экономические отношения в сферах денежного оборота и кредита. Основа функционирования кредитной системы – товарно-денежные отношения, способствующие возникновению и развитию денежного оборота, необходимости его организации, обслуживания, управления. [5, с. 292]

    Кредитная система Республики Беларусь включает банки (двухуровневая банковская система Республики Беларусь) и небанковские кредитно-финансовые организации. Основа их функционирования - банковская деятельность.

    Банковская  деятельность - совокупность осуществляемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских операций, направленных на извлечение прибыли.

    Основными принципами банковской деятельности в Республике Беларусь являются:

    - обязательность получения банками и небанковскими кредитно-финансовым;

    - независимость банков и небанковских  кредитно-финансовых организаций в своей деятельности, невмешательство со стороны государственных органов в их работу, за исключением предусмотренных законодательством случаев;

    - разграничение ответственности между банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями и государством;

    - обязательность соблюдения экономических  нормативов, установленных Национальным банком;

    - обеспечение физическим и юридическим  лицам права выбора банка, небанковской кредитно-финансовой организации;

    - обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам клиентов;

    - обеспечение возврата денежных  средств вкладчикам банков.

    Банки и небанковские кредитно-финансовые организации занимаются банковской деятельностью, проводят банковские операции. Существенным отличием банков от небанковских организаций в соответствии с Банковским кодексом является следующий признак. Банк - юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (депозиты); размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    2.2. Анализ современного  состояния кредитования в Республике Беларусь 
 

    Развитие  розничного банковского кредитования в Республике Беларусь.

    До  недавнего времени в Беларуси фактически отсутствовал рынок кредитования физических лиц, и население не могло приобретать дорогостоящие товары длительного пользования в кредит, производители и продавцы регулярно сталкивались с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Банки предпочитали работать с юридическими лицами, а гражданам, для того чтобы приобрести удобное и комфортабельное жилье, современную машину, качественную мебель или бытовую технику, приходилось годами, а то и десятилетиями откладывать заработанные деньги. Но в настоящее время одной из самых заметных новых тенденций на рынке банковских услуг является резкий рост интереса банков к частным кредитополучателям.

    О приоритетности развития кредитования физических лиц как одного из основных сегментов рынка розничных банковских услуг свидетельствует рост доли кредитной задолженности населения в кредитных портфелях банков. Значение этого показателя увеличилось c 26,3% на начало 2006 года до 27,5 % на 01.01.2008г.

    Нужно отметить, что темп прироста кредитов населению за 2006-2007 гг. оказался выше аналогичного показателя по прочим кредитным вложениям – 142,9% против 128,5%. Таблица 3.1

Таблица 3.1 - Динамика кредитных вложений банков Республики Беларусь 

 

    Белорусские банки предоставляют кредиты физическим лицам на потребительские цели и финансирование недвижимости. Отметим, что за прошедшие годы в Республике Беларусь отмечается устойчивая положительная тенденция к росту подобных кредитов.

    В настоящее время основной удельный вес кредитов, выдаваемых населению приходится на долгосрочные кредитные вложения, к которым относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года. Таблица 3.2

Таблица 3.2 - Состав и  структура кредитов, выданных населению банками Республики Беларусь по срочности

 

    Данные  таблицы 3.2 свидетельствуют о том, что за анализируемый период долгосрочные кредиты увеличились почти в 3 раза. Однако это не является показателем, характеризующим рост долгосрочных кредитных вложений (ведь до 2008 года долгосрочными кредитами считали только кредиты на финансирование недвижимости, а с 2008 года – все кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года) поэтому и произошел такой «бурный рост» долгосрочных кредитных вложений.