Тенденции развития безналичных расчетов в Республике Беларусь

          Эмиссию, распространение банковских  пластиковых карточек и эквайринг  на территории республики могут  осуществлять только банки, а  процессинг – не только банки,  но и другие юридические лица.

          Карточные платежные системы  могут быть внутренними, международными  и частными. В частной системе  эмиссию банковских карточек  осуществляет один банк-эмитент,  являющийся владельцем системы.

          В настоящее время существует  множество видов пластиковых  карточек, которые классифицируются  по ряду признаков.

          По характеру эмитента различают  карточки:

          • банковские, т. е., выпускаемые одним или несколькими банками;

          • небанковские – карточки, эмитентами которых являются различные компании. [10, c. 130]

          В зависимости от того, кто  является владельцем счета, по  которому проводятся операции  с помощью карточки, различают:

          • личные карточки, предназначенные для расчетов физических лиц – клиентов банка;

          • корпоративные карточки, открываемые юридическими лицами – клиентами банка и дающие право на совершение операций по карт-счету конкретным физическим лицам (работникам данной фирмы) – пользователям по доверенности .[22, c.36]

          В зависимости от характера  использования средств, находящихся  на карт-счете, различают следующие  карточки:

          • дебетовые – операции, по которым производятся в пределах остатка средств на карт-счете клиента;

          • кредитные – операции по  ним производятся за счет кредита, предоставляемого банком-эмитентом клиенту;

          • дебетно-кредитные – расчеты по этим карточкам могут вестись как за счет собственных средств владельца счета, так и за счет банковского кредита.

          За рубежом наиболее распространенными  среди банковских карточек являются  кредитные. В нашей стране до  недавнего времени из-за отсутствия  у клиентов банка кредитной  истории преобладали дебетовые  карточки, которые выдавались, как  правило, на заранее внесенную  сумму, и только в последнее  время начали появляться дебетно-кредитные  с невысоким лимитом. [9, c.67]

          Для получения пластиковой карточки  и осуществления операций с  ней физическое или юридическое  лицо заключает с банком-эмитентом  договор об открытии ему специального  карт-счета. В условиях договора  должны быть указаны: вид карточки, порядок пользования ею, срок  действия, порядок аннулирования  и изъятия карточки, права и  обязанности сторон.

          При выдаче карточки в банке  производится ее персонификация: на заготовку карточки с логотипом  банка наносится информация о  держателе, ставится его подпись,  в отдельных случаях помещается  фотография, в память карточки  вводятся сумма счета и другие  параметры в соответствии с  договором. Доступ к карточке  обеспечивает секретный PIN-код – определенный набор цифр.

          Примерную схему документооборота  в расчетах пластиковыми карточками  отражает рисунок Б.7.

          Развитие расчетов банковскими  пластиковыми карточками способствует  уменьшению объема наличного  денежного оборота и снижению  издержек обращения в общественном  хозяйстве, а на уровне предприятия  – ускорению движения оборотного  капитала, совершенствованию организации  учета и контроля за движением  средств.

          Таким образом, достоинствами  расчетов с помощью пластиковых  карточек для клиентов являются: удобство, быстрота, безопасность расчетов; возможность получения кредита;  предоставление скидок со стоимости  товаров, дополнительных услуг  и льгот. Предприятиям торговли  и сервиса использование карточек  в расчетах выгодно, поскольку  оно повышает уровень обслуживания, снижает расходы, увеличивает  товарооборот. Банкам карточки дают  возможность: привлекать клиентов; планировать свои доходы и  расходы по операциям, добиваться  ускорения расчетов, получать дополнительный  доход за счет оказания услуг  клиентам и кредитования.

          Однако развитие данного вида  расчетов может тормозиться по  ряду причин, важнейшими среди  которых являются: невысокие доходы  населения, низкий уровень сбережений, слабая техническая база расчетов  с помощью карточек. Высокие цены  на специальное оборудование, недостатки  в подготовке соответствующих  кадров, психологическая неготовность  возможных участников расчетов, трудности в создании привлекательных  условий для держателей карточек.