Современная банковская система в России

   Что же касается системы коммерческих банков, для начала дадим определение коммерческому банку, - это банк, специализирующийся на краткосрочном кредитовании промышленности и торговли, а так же на различных видах банковского обслуживания частной клиентуры (ведения текущих счетов, предоставление коммерческих, потребительских и ипотечных займов). Рассмотрев понятие коммерческого банка, можно плавно перейти к системе коммерческих банков. Она включает в себя следующие организации: 1) Крупные банки общенационального значения, которые создаются, как на базе старых существующих структур, так и на основе смешанного капитала, то есть государственного и частного. Главная цель коммерческих банков - кредитование базовых отраслей экономики; 2) Сеть небольших, но высокопрофессиональных и устойчивых банков, которые решают конкретные вопросы, как правило, регионального направления. Теперь зная, что входит в систему коммерческих банков, выделим основные принципы деятельности последних, которые предлагает нам Жарковская  Е.П.: 1) Коммерческий банк работает с клиентами в пределах реально имеющихся ресурсов в условиях рыночных отношений. Это означает, что он осуществляет все операции в пределах остатка средств на своих корреспондентских счетах; 2) Банк обладает высокой степенью экономической самостоятельности при полной экономической ответственности за результаты деятельности при условии регулирования  его косвенными экономическими методами. Соблюдение этого принципа позволяет банку функционировать в пределах реально привлеченных, обеспечивая при этом поддержание своей ликвидности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения средствами банка привлеченными ресурсами, произвольный и не зависимый выбор клиентов и вкладчиков, свободное распоряжение прибылью, остающейся после уплаты налогов; 3) Банк отвечает по своим обязательствам всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые в соответствии с действующим законодательством может быть наложено взыскание. Все риски от своих операций банк берет на себя. Государство определяет «правила игры» для коммерческих банков, но не может отдавать им приказов. [№12  ,С.104].

   История развития банковского дела знает  и такой тип банковской системы, как централизованная монобанковская. По этому типу была построена  банковская система СССР и многих других социалистических стран. Банковская система СССР складывалась из трех государственных банков (Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк) и системы сберегательных касс. Государственный банк СССР, помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, выполнял функции кредитования различных отраслей народного хозяйства (предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и долгосрочных – сельскому хозяйству). Стройбанк осуществлял долгосрочное кредитование и финансирование капитальных вложений в различные отрасли народного хозяйства (кроме сельского хозяйства). Внешторгбанк проводил кредитование внешней торговли, занимался международными расчетами, операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами. Сберегательные же кассы привлекали денежные вклады населения, осуществляли оплату коммунальных услуг.  

       Так же не оставим без внимания  и такую банковскую систему,  как децентрализованная  Федеральная  Система США. Целью и задачей   функционирования  этой системы являются рост промышленного производства при максимальном уровне занятости, стабильность цен и умеренные долгосрочные процентные ставки. Эту систему,  как отмечает в своей книге Бункина М.К., возглавляют 12 федеральных резервных банков в различных регионах страны, задачей которых является контроль за деятельностью банков – членов Федеральной Резервной Системы и определение кардинальных направлений монетарной политики США. [№10,С.182]. Выработка монетарной политики и ее воплощение осуществляется Советом управляющих Федеральной Резервной системы и Комитетом по операциям на открытом рынке. Совет управляющих Федеральной Резервной Системы устанавливает дисконтную ставку, а так же ставку по федеральным фондам и требования к банковским резервам, а Комитет по операциям на открытом рынке осуществляет операции на рынке долговых обязательств. Используя три этих инструмента: операции на открытом рынке, дисконтную ставку и резервные требования, Федеральная Резервная Система воздействует на спрос и предложение, балансы депозитных институтов, которые размещают средства в федеральных резервных банках, и тем самым влияет на федеральную ставку по фондам.

   В этом параграфе мы рассмотрели виды банковских систем, к каким государствам каждая из систем принадлежит, подробней рассмотрели центральный и коммерческие банки. На наш взгляд, одна из систем, а именно двухуровневая, имеет весомое место в рыночной экономике. 
 
 
 
 

2. Классификация банков.

   На  практике существует многообразие банков. В зависимости от того или иного  критерия их можно классифицировать следующим образом.

   По  форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия. Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными (по международной терминологии понятие частного банка относится не только и даже не столько к банкам, принадлежащим отдельным лицам, сколько к акционерным и кооперативным банкам). В централизованной системе хозяйства коммерческие банки являются государственными. По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран (например, во Франции) деятельность иностранных банков не ограничивается. В Канаде и других странах для иностранных банков вводится определенный коридор, в количественных рамках которого они могут разворачивать свои операции. В России размер совокупного капитала иностранных банков не ограничивается.

   По  правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов с ограниченной ответственностью. По экспертным оценкам, к концу 1995 года в России в режиме закрытых форм работали примерно 60% коммерческих банков. Разрешена деятельность иностранных банков, а также банков с российским и иностранным совместным капиталом. На 1 января 2004 года в России работали 128 кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале, которые получают право на осуществление банковских операций.

   По  функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

      Эмиссионные банки. В большинстве стран эти банки принадлежат государству. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Иначе их еще называют центральными банками, которые обладают монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Они хранят официальные золотовалютные резервы, проводят государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения.  По своему положению в кредитной системе центральные банки играют роль “банка банков”, т. е. хранят обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляют им ссуды, выступают в качестве “кредитора последней инстанции”, организуют национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты. Что же касается депозитных банков, то они специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией. Коммерческие банки призваны  привлекать депозиты и размещать кредиты. Как отмечает Жарковская  Е.П., коммерческие банки различаются  по многим признакам, в том числе по формам  собственности, по объемам  и видам  операций, по распределению отделений по территории России. [С.107]. Классификация банков по различным признакам представлена на схеме 1.    

   Схема 1. Классификация коммерческих банков. 
 
 

   Коммерчески банки совершают все операции дозволенные банковским законодательством.

   Коробова  Г.Г. предлагает нам операции с ценными бумагами, рассмотрим что сюда входит: 1) Эмиссионные операции – деятельность по выпуску банком ценных бумаг Действующее законодательство разрешает коммерческим банкам выпускать следующие виды ценных бумаг: акции, облигации, чеки, векселя, депозиты и сберегательные сертификаты, производные ценные бумаги. Выпуская облигации, коммерческие банки привлекают дополнительные заемные средства.

   Эмитируя  векселя, чеки, депозитные и сберегательные сертификаты, коммерческие банки выполняют  одно из основных своих предназначений – аккумуляцию денежных и создание платежных средств. Целью выпуска акций является формирование уставного капитала. 2) Инвестиционные операции. Для начала дадим определение инвестициям. Инвестиции – долгосрочные вложения средств в промышленность, сельское хозяйство, и другие отрасли внутри страны и за границей в целях получения прибыли. Рассмотрев определение, можно перейти к самим собственно операциям – вложение денежных и иных резервов банка в ценные бумаги, недвижимость уставные фонды предприятий и иные объекты вложений, рыночная стоимость которых способна расти и приносить банку доход в форме процентов, дивидендов, прибыли от перепродажи. Основной целью, которую преследует банк при расширении инвестиционной деятельности, является стремление расширить свое влияние, вывести его за рамки чисто банковской деятельности.

   Рассмотрев  эти операции, для сравнения мы перечислим еще одни операции коммерческих банков, которые дает нам Жарковская Е.П.:

   1) пассивные;

   2) активные;

   3) комиссионные:

   - расчетно-кассовое обслуживание,

   - трестовые операции,

   - операции с иностранными валютами;

   4) информационно-консультативные услуги, выдача гарантий и поручительств,  сдача в аренду сейфов индивидуального  пользования и др.

   Как мы заметили, операции коммерческих банков очень разнообразны, мы рассмотрели лишь некоторые из них. В современных же условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита). Так же отметим, что коммерческие банки, как упоминалось выше, составляют ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.

       По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать, независимо от направленности своей деятельности, как физических, так и юридических лиц. Универсальные банки, на наш взгляд, обладают большим преимуществом, так как они взаимодействуют  в ходе выполнения своих операций как с физическими лицами, так и с юридическими, тем самым показывая, насколько универсален этот банк в своей деятельности. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от универсальных банков специализированные банки специализируются на определенных видах операций.

   В России чаще всего декларируется  необходимость развития универсальных  банков. Считается, что универсальность деятельности способствует уменьшению риска, это соответственно удобнее клиенту, поскольку он может удовлетворять свои потребности в более многообразных видах банковского продукта. Универсальным банкам уделяют значительное внимание и в большинстве европейских стран.

   Идея  универсальной банковской деятельности развивалась параллельно со специализацией банковского хозяйства. Такова закономерность эволюции мирового банковского сообщества. Принято считать, что специализация  позволяет банкам повышать качество обслуживания клиентов, снижать себестоимость банковского продукта. Идея специализации более характерна для банков США.

   Виды  банков можно классифицировать и  по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска. Вместе с тем в стране достаточно распространена прослойка банков, созданных группой предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественно потребности своих учредителей; у таких банков существенно возрастают риски невозврата кредитов.

   Рассмотрев  этот параграф, мы понимаем как много  существует классификаций банков, их значение очень велико в настоящее время. 
 
 
 

3. Функции банков

   Существует  очень много функций банков. Каждый автор выделяет свои функции для  соответствующего банка. Поскольку  в нашей стране существует двухуровневая  банковская система, мы в основном будем рассматривать функции центрального и коммерческого банков.

   Для начала рассмотрим функции центрального банка, которые предлагает нам А.И. Архипов. Первой и очень важной, на наш взгляд, является функция осуществление монопольной эмиссии банкнот. За центральным банком как представителем государства законодательно закреплена эмиссионная монополия в отношении банкнот, то есть общенациональных кредитных денег.

   Вторая и немаловажная функция –  центральный банк является банком банков. Он не имеет дела непосредственно с предпринимателями и населением. Его главной клиентурой являются коммерческие банки, выступающие как бы в роли посредников между экономикой и центральными банками.