Современная банковская система в России

   -кассовое  обслуживание клиентов и банков-корреспондентов;

   -выпуск  платежных документов и иных  ценных бумаг (чеков, аккредитивов, векселей, акций, облигаций и других);

   -покупка,  продажа и хранение государственных  платежных документов и иных  ценных бумаг и другие операции  с ними;

   -выдача  поручительств, гарантий и иных  обязательств за третьих лиц,  предусматривающих их исполнение  в денежной форме;

   -приобретение права требования из поставки товаров и оказания услуг, принятие рисков исполнения таких требований и инкассация этих требований (форфейтинг), а также выполнение этих операций с дополнительным контролем за движением товаров (факторинг);

   -покупка  у организаций и граждан и продажа им иностранной валюты;

   -покупка  и продажа в России и за  границей драгоценных металлов, природных драгоценных камней, а  также изделий из драгоценных  металлов и драгоценных камней;  

   -привлечение  и размещение драгоценных металлов  на счета и во вклады и иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой;

   -доверительные  операции (привлечение и размещение  средств, управление ценными бумагами  и другие) по поручению клиентов;

   -лизинговые  операции;

   -оказание  консультационных услуг, связанных с банковской деятельностью;

   -осуществление  других операций, в соответствии  с лицензией ЦБ.

   И еще одна неотъемлемая функция коммерческих банков. Они обязаны выполнять  операции по кассовому исполнению Федерального бюджета и бюджетов республик по поручению Центрального Банка России. Следует иметь в виду, что отношения между банками и клиентами носят договорной характер. Клиенты в настоящее время самостоятельно выбирают банки для кредитно-расчетного и кассового обслуживания, могут обслуживаться по всем видам банковских операций в одном или нескольких банках. Это принципиальное положение восстановило практику 20-х годов.

   Все перечисленные операции могут производится как в рублях, так и в иностранной  валюте при наличии соответствующей лицензии.

   Что же еще касается операций, то можно  выделить следующее: российские коммерческие банки не достигли еще уровня проведения активных операций зарубежными банками, но чтобы повысить уровень использования активных операций коммерческих банков России можно использовать опыт зарубежных стран, но при этом извлекать из него только самое позитивное, то, что применимо к нашим условиям. Так, Внешторгбанк все кредиты, в том числе со сроком погашения более одного года, как правило выдает только своим клиентам. При этом им принимаются гарантии лишь солидных банков. Рассматривая вопрос о предоставлении кредита, банк предварительно изучает, на сколько эффективна деятельность клиента. Обеспечением по ссудам обычно служат залоговые счета с оговоренным неснимаемым остатком, размер которого покрывает 1-2 годовых платежа плюс проценты, залог ценных бумаг, золото, товаров или имущества, а также денежные депозиты. При возникновении угрозы невозврата кредита банк приостанавливает его использование, а затем нотариально оформляет право кредитора списывать деньги со счетов заемщика.  
 

   По  мнению специалистов Внешторгбанка, арбитраж вряд ли может помочь банку в случае невозврата кредитов, т.к. даже процедура  предарбитражного урегулирования дает заемщику 30 дней, чтобы спрятать деньги. Характерно, что в западных странах счет заемщика блокируется до вынесения решения суда. Кроме того, нередко арбитры, не имея соответствующей подготовки, плохо ориентируются в вопросах внутренних и тем более международных расчетов. Уповать на поддержку страховых компаний также не приходится, поскольку их активы недостаточны, что приводит к затяжке выполнения ими своих обязательств.

   Теперь  проанализируем деятельность коммерческих банков. Более полный анализ возможен на основе сопоставления доли активов коммерческих банков в ВВП. С 21 % ВВП по итогам 1995 года Россия замыкает рассмотренную нами выборку развитых, развивающихся и переходных экономик (см. приложение 3). Собственно такой результат вполне соответствует общей тенденции резкого сжатия накоплений хозяйства и населения России в период шоковой терапии. В банковском секторе эта тенденция проявилась в сокращении доли брутто-активов комбанков в ВВП с начала 1993-го до середины 1996 года примерно втрое. [№24]

   Отметим попутно, что в странах, где в процессе рыночных преобразований не происходило резкой децентрализации и дерегулирования банковской системы со стороны государственной власти (образцовые примеры - Южная Корея и Китай), кредитная активность банков поддерживает высокие темпы экономического роста, что отражается в высокой (и растущей) доле активов банковской системы в ВВП.

   Таким образом, коммерческие банки играют значительную роль в экономике любой страны. И количество банков не всегда означает качество, как мы уже убедились на примере России. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.3. Тенденции развития российского банковского сектора.

 За  период с 2000 по 2006 гг. российская банковская система растет опережающими темпами по сравнению со всей экономикой. Миникризис доверия 2004 г. не привел к перелому тенденции, и уже в следующем году совокупный банковский капитал увеличился почти в полтора раза. Активы банковской системы достигли 45% ВВП, что, правда, серьезно уступает аналогичному показателю ведущих стран мира. Темпы роста производства и инвестиций все в большей степени зависят от банковских кредитов.

 Если  раньше рост активов российских банков обеспечивался главным образом за счет увеличения ликвидности, как рублевой, так и валютной, то есть посредством обслуживания оттока капитала, то в настоящее время источники роста качественно изменились. Теперь в его основе лежит наращивание кредитов реальному сектору экономики, объем которых увеличился с 9 — 10% ВВП в 1996 — 1997 гг. до примерно 15% в 2005 г. (отметим, что доля кредитов в банковских активах составила почти 44%). Тем не менее, при отсутствии прогресса в модернизации банковской системы и с учетом кэптивного характера многих ведущих российских банков ее развитие уже в ближайшие годы может затормозиться.

 Качество  кредитного портфеля российских банков во многом определяется характером их взаимоотношений с корпорациями в рамках финансово-промышленных групп, к которым они принадлежат. При этом, как правило, ведущие роли в таких группах играют отнюдь не банки. Сращивание финансового и промышленного капитала обусловливает «связанный», закрытый характер значительной части кредитов. Удельный вес внутригрупповых кредитов можно оценить примерно в 40% всего кредитного портфеля российских банков.

 Несмотря  на то, что часть связанных кредитов является рыночной, такой кредитный  рынок вряд ли можно считать конкурентным. Если в качестве рыночной нормы использовать регистрируемые Банком России средние кредитные ставки, то процентные доходы должны быть примерно на 10% выше, чем отражено в балансах банков (ранее этот разрыв составлял более 30%). Кроме того, наличие скрытого дисконта позволяет предположить, что объявляемые банками процентные ставки не выступают важным ограничителем объема кредитов.

 Сильна  зависимость банков от крупнейших заемщиков. Существование целого ряда банков-лидеров определяется благополучием их основных клиентов, а реально диверсифицированных банков почти нет. На десять крупнейших кредитов в среднем приходится от 30 до 50% объема кредитных портфелей банков, в то время как в Западной Европе — 2 — 8%. Отношение средней величины 10 крупнейших кредитов к среднему капиталу составляет от 100 до 400% (30 — 100% в Западной Европе). В общем объеме средств банков вклады десяти крупнейших клиентов занимают от 40 до 80% (в Европе — менее 2%). Все это не позволяет диверсифицировать риски и делает банки уязвимыми. [№19]

 Наиболее  активно банки предоставляют  деньги предприятиям экспортно-ориентированных  отраслей. При этом структура заимствований по секторам в течение последних лет почти не меняется, а по сравнению с докризисным периодом экспортно-сырьевая направленность кредитного портфеля банков даже повысилась. Это означает, что банковский сектор способствует сохранению нынешней сырьевой структуры российской экономики, а не ее прогрессивному изменению в пользу обрабатывающих отраслей и «новой экономики».

 В таких  условиях приток капитала в новые  секторы и новые предприятия-заемщики, не входящие в состав финансово-промышленных групп, крайне затруднен. Прежде всего мы имеем в виду перелив капитала из сырьевых отраслей-экспортеров, контролируемых крупнейшими компаниями, где генерируются основные доходы, в обрабатывающие сектора, в которых преобладают средние или крупные, но независимые предприятия. Поскольку среди клиентов банков и их собственников доминируют компании из сырьевых экспортно-ориентированных секторов, российская банковская система проявляет высокую чувствительность к колебаниям мировой конъюнктуры. Тем самым в зону конъюнктурного риска непосредственно попадает до 30% активов банковской системы. 

 Несмотря  на расширение кредитной деятельности, вклад банковской системы в поддержание экономического роста остается незначительным. По-прежнему основная часть кредитов реальному сектору носит краткосрочный характер и направлена в  большей степени на пополнение оборотных средств предприятий. Финансирование своих инвестиционных программ они вынуждены проводить главным образом за счет собственных средств.

 Банковские  кредиты «работают» не столько на увеличение объемов производства и инвестиций, сколько на оздоровление финансового состояния предприятий: снижение кредиторской задолженности, пополнение ликвидности и увеличение финансовых вложений. Относительный дефицит долгосрочных кредитных ресурсов в базовых отраслях экономики достигает 5% ВВП. .

 Уже через год-два  количественные и структурные ограничения, существующие в российской банковской системе, могут негативно сказаться на темпах роста кредитов. Несмотря на относительно высокие показатели ее капитализации (отношение собственных и привлеченных средств составляет около 13%), значительная часть прироста капитала является следствием применения схем его фиктивного увеличения, в связи с чем вряд ли можно рассчитывать на существенное реальное расширение активных операций.

   Динамика роста ресурсной базы  также не соответствует требованиям банков, ориентированных на кредитование реального сектора. 
Снижение темпов роста пассивов было в основном обусловлено падением доходов предприятий и устранением неденежных форм расчетов между ними. 

 Уменьшение  притока ресурсов от предприятий  банки компенсируют за счет привлечения средств населения, темпы роста которых свидетельствуют о том, что банковская система начинает, хотя и медленно, выполнять функцию трансформации сбережений граждан в кредиты реальному сектору экономики. В последние годы объем банковских (в большей степени рублевых) вкладов населения рос вдвое быстрее, чем активы банков (и в четыре раза быстрее, чем их капитал), что объясняется как восстановлением доверия к банковской системе, так и относительным ростом личных доходов граждан. Основными клиентами банков становятся представители формирующегося среднего класса.

 Средства  населения превращаются в важнейший  источник пассивов банковского сектора. Ежегодный прирост сбережений граждан  составляет около 20 млрд. долл., при этом лишь 1/3 из них поступает в банковскую систему. На руках у населения остается около 100 млрд. долл. [№19]

 Во  всем мире вклады населения считаются  одним из лучших видов банковских пассивов. В России этот источник фондирования пока наиболее чувствителен для банков. Когда граждане настроены оптимистично, данный сегмент растет быстро, однако под влиянием негативных ожиданий он может резко сократиться. Еще одним недостатком указанного вида пассивов является его относительно высокая стоимость, что приводит к снижению маржи банков при инвестировании в реальный сектор, кредитные риски в котором остаются высокими.

 Основная  доля банковских вкладов — 65% — приходится на пятерку крупнейших банков (Сбербанк России, Внешторгбанк, Газпромбанк, «Уралсиб» и Альфа-банк), немногим более 10% — на банки из второй пятерки и 25% — на остальные 1300 с лишним кредитных организаций. Доля вкладов в Сбербанке остается значительной, но постоянно снижается: в 2005 г. она упала по рублевым вкладам на 6,5% (до 58%), а по депозитам в иностранной валюте — на 3,5% (до 41%). [№19]