Современная банковская система в России

   Высшим  органом Банка России является Совет  директоров - коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и осуществляющий руководство  и управление Банком России.

   Хотелось  бы так же рассмотреть основные цели и задачи деятельности ЦБ. Основными целями, и мы считаем их наиболее важными, являются:

   - защита и обеспечение устойчивости  рубля, в том числе его покупательной  способности и курса по отношению к иностранным валютам;

   - развитие и укрепление банковской  системы Российской Федерации;

   - обеспечение эффективного и бесперебойного  функционирования системы расчетов.[№28]

   Рассмотрим  функции, которые выполняет Банк России, для начала перечислим их:

    1) во взаимодействии с Правительством  Российской Федерации разрабатывает  и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

   2) монопольно осуществляет эмиссию  наличных денег и организует  их обращение; 

   3) является кредитором последней  инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;

   4) устанавливает правила осуществления  расчетов в РФ;

   5) устанавливает правила проведения  банковских операций, бухгалтерского  учета и отчетности для банковской  системы; 

   6) осуществляет государственную регистрацию  кредитных организаций; выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;

   7) осуществляет надзор за деятельностью  кредитных организаций; 

   8) регистрирует эмиссию ценных  бумаг кредитными организациями  в соответствии с федеральными законами;

   9) осуществляет самостоятельно или  по поручению Правительства Российской  Федерации все виды банковских  операций, необходимых для выполнения  основных задач Банка России;

   10) осуществляет валютное регулирование,  включая операции по покупке и продаже иностранной валюты; определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами;

   11) организует и осуществляет валютный  контроль как непосредственно,  так и через уполномоченные  банки в соответствии с законодательством  Российской Федерации;

   12) принимает участие в разработке  прогноза платежного баланса  Российской Федерации и организует  составление платежного баланса  Российской Федерации; 

   13) в целях осуществления указанных  функций проводит анализ и  прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений; публикует соответствующие материалы и статистические данные.

   Некоторые из этих функций были описаны нами в 1 главе, но следует учесть тот факт, что функции из 1 главы относятся в общем к ЦБ, а не конкретно к ЦБ нашей страны. Нам бы хотелось поподробнее рассмотреть некоторые из этих функций, которые мы сейчас перечислили.

   Как отмечает А.И. Архипов, в конце 19-начале 20в. в большинстве стран эмиссия всех банкнот была сосредоточена в одном эмиссионном банке, который стал называться центральным эмиссионным, а затем просто центральным банком. В самом названии отражается роль банка в кредитной системе любой страны: центральный банк становится центром кредитной системы. Создание центрального эмиссионного банка было обусловлено процессами концентрации и централизации, переходом к единым национальным денежным системам. Первичная обязанность ЦБ в рыночной экономике – защищать стоимость и покупательную способность денег и помогать нормальному функционированию финансовых рынков. [№7 , С.284]

   Что же касается конкретно нашей страны, то за Банком России как представителем государства законодательно закреплено осуществление эмиссии наличных денег, организация их обращения и изъятия из обращения на территории Российской Федерации. Эта функция, на наш взгляд, является одной из немаловажных функций ЦБ РФ.         

     Дадим определение эмиссии денег  – это выпуск государством  в обращение дополнительного  количества денежных знаков. При нормально развивающейся экономике денежная масса растёт и сохраняется равновесие между наличностью и безналичными деньгами. Нарушить это равновесие могут различные государственные программы, для которых необходим выпуск наличности. Если объём таких программ вместе с обязательными расходами на здравоохранение, государственную безопасность и прочее не создаёт дефицита государственного бюджета, равновесие сохраняется. Следует отметить, что государственный бюджет пополняется сбором налогов. Покупка ЦБ наличной иностранной валюты также является эмиссией денег с той лишь разницей, что, выпуская в обращение национальную валюту, банки приобретают взамен не долговые обязательства, а активы. В любом случае, при покупке любых ценных бумаг другого государства (в т.ч. денег) внешняя задолженность уменьшается, а при продаже – увеличивается. Обслуживая хозяйственный оборот, деньги постоянно выпускаются в оборот и изымаются из оборота. Наличные деньги выпускаются в оборот, когда банки в процессе осуществления кассовых операций выдают их клиентам из своих операционных касс. Одновременно с этим клиенты банков погашают банковские ссуды и сдают наличные деньги в операционные кассы банков. При этом количество денег в обороте не увеличивается. 
Подобный выпуск денег следует отличать от эмиссии денег. Под эмиссией понимается такой выпуск денег в оборот, который приводит к увеличению денежной массы, находящейся в обороте.

   Остановимся более подробно на эмиссии таких ценных бумаг, как облигации. Согласно положению «Об особенностях процедуры эмиссии облигаций ЦБ РФ», которое утвердило правительство РФ 8 января 2008г., облигации выпускаются в документальной форме на предъявителя с обязательным централизованным хранением их сертификатов; размещаются только посредством закрытой подписки среди кредитных организаций, имеющих лицензию ЦБ РФ на осуществление банковских операций. В решении о выпуске (дополнительном выпуске) облигаций в том числе должны быть определены кредитные организации, среди которых предполагается осуществить размещение облигаций, а также срок (дата) их погашения. Оплата облигаций при их размещении осуществляется только денежными средствами в валюте РФ.

     Так же нам бы хотелось рассмотреть денежную ставку рефинансирования ЦБ РФ и сравнить ее с зарубежными ставками. Для начала дадим определение, что же такое ставка рефинансирования – это инструмент денежно-кредитного регулирования, с помощью которого ЦБ воздействует на ставки межбанковского рынка, а также ставки по депозитам юридических и физических лиц и кредитам, предоставляемым им кредитными организациями. Она всегда указывается в процентах годовых. В России ставка рефинансирования является фискальной мерой (для расчета налоговых и др. штрафов) помимо функции экономического регулятора, как в других экономиках. Роль ставки рефинансирования в России выполняет ставка однодневного кредита РЕПО. На графике 1 представлена история изменения ставки рефинансирования ЦБ РФ.    

   График 1. История изменения ставок рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации.

   На  графике видим, что ставка рефинансирования каждый год, начиная с 2002 года - снижается на 5 % вплоть до 2004 года, а начиная с 2004 до 2006 абсолютно неизменна. Итак, в период с 2002-2007гг. ставка рефинансирования снизилась на 15%.

   Так же следует рассмотреть приложение 1-  «Ставки рефинансирования ЦБР», здесь мы видим, что с 1999 года ставка рефинансирования равна 60%, но с каждым годом, как это видно на таблице, она снижается и на сегодняшний день  равна 10,25%. [№28]

   Как отмечает Министр финансов России Алексей  Кудрин, Банк России может пойти  на существенное снижение ставки рефинансирования — с нынешних 10,25% до 7 и менее в случае недостатка денег в экономике. По его словам, сейчас ставка рефинансирования фактически остается «запретительной», то есть банки не готовы занимать у Центробанка под 10,25%, так как им еще нужна маржа для размещения этих кредитов.[№28] Действительно, в развитых странах мира основной задачей ставки рефинансирования является кредитование банковского сектора, предоставление экономике свободных денежных средств в случае их нехватки. Эта ставка близка к текущему уровню инфляции, а обычно чуть выше, то есть в нее уже закладывается рост цен.

   Для сравнения рассмотрим ставки рефинансирования некоторых зарубежных стран: в Японии основным проводником кредитно-денежной политики является Банк Японии, функционирование этого банка создано в 1822г., регулируется специальным законом; ставка рефинансирования составляет 0,5% (инфляция в годовом пересчете 0,3%), в Еврозоне — 3,5 (инфляция — 1,9), в США — процесс предоставления кредитов ЦБ исполняет Федеральная Резервная Система, ставка рефинансирования 5,25 (инфляция — 2,1). [№24]

   Таким образом, мы выделили основные функции ЦБ нашей страны, рассмотрели поподробней некоторые из них проанализировали деятельность ЦБ РФ на современном этапе. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.2 Коммерческие  банки: классификация, виды операций. 

   Коммерческие  банки начали развиваться с августа 1988г. Особенно  бурно создавались  уже во второй половине 1991г. Именно в этот период, скорее в интересах политических, а не экономических, "сверху" осуществлялась коммерциализация учреждений государственных специализированных банков. В результате были разрушены крупные банки с вертикальной структурой управления, разветвленной сетью отделений и на их месте возникли зачастую мелкие и потенциально неустойчивые коммерческие банки. В то же время шел процесс создания новых коммерческих банков, целый ряд которых занял лидирующие позиции на рынке банковских и финансовых услуг.

   По  состоянию на 1 марта 1995г. на территории Российской Федерации было зарегистрировано 2543 коммерческих банка, из них 1544 паевых и 999 акционерных банков. Из общего числа  банков 774 имеют лицензию на совершение операций в иностранной валюте. 252 банка имеют лицензию на проведение всех видов рублевых и валютных операций (генеральную лицензию). 101 банк получи разрешение на совершение операций с драгоценными металлами (золотом и серебром).                                                                                                                                                                                                                  Коммерческие банки достаточно активно развивают свою финансовую сеть, открывают отделения и представительства как в различных регионах России, так и за рубежом.                                                                                                                                                                                                                                       Количество филиалов банков ( не считая филиалов Сберегательного банка) на 1 марта 1995г. достигло 5592. Филиальная сеть Сберегательного банка составляет 38567. Из общего числа филиалов коммерческих банков 46 филиалов расположены в ближнем зарубежье, 7 банков имеют филиалы в дальнем зарубежье, а именно на Кипре, в Голландии и Польше. 29 российских коммерческих банков открыли свои представительства за рубежом, общее число которых составляет 46, из них 8 находятся на Украине, в Белоруссии, Эстонии, Латвии и Азербайджане, остальные - в дальнем зарубежье. [№24]

   В приложении 2 представлены данные о количестве коммерческих банков с 1995г.-III квартал 1998г. Из этого приложения  мы видим, что количество действующих банков в течение трех лет значительно уменьшилось, а количество зарегистрированных осталось прежним, количество ликвидированных банков, у которых отозвали лицензию – увеличилось, это говорит о том, что все большее количество коммерческих банков стало нарушать законы и правила ЦБР, причем если учесть тот факт, что количество действующих банков становилось меньше.  

   На  сегодняшний день, по числу банков на миллион жителей Россия опережает ряд развитых стран (например, Канаду, Великобританию, Японию), заметно уступая лишь Германии и США, экономический потенциал большинства отечественных банков удручающе мал. Величина активов среднего российского банка в начале текущего года составляла лишь 54 млн. долларов, что в 20 раз меньше показателей среднего венгерского банка, в 30 - чешского и почти в 900 - японского. Сбербанк, лидирующий среди российских банков по размеру активов (по состоянию на 0 07.96 валюта баланса - около 34 млрд. долларов), занимает по этому показателю лишь 237-ю строчку в мировой банковской табели о рангах - списке 1000 крупнейших банков. Сбербанк в 10 раз меньше крупнейших китайских банков, в 15-20 - крупнейших японских. [№23]

   Выше  сказанное нами говорит о том, что ориентация российской банковской системы на быстрый количественный рост не могла не отразиться на качественных показателях ее деятельности.

   Что же касается операций коммерческих банков, то для начала хотелось напомнить, что  их мы рассматривали в общем для коммерческих банков еще в первой главе, сейчас же мы рассмотрим виды операций коммерческих банков конкретно в нашей стране.

   Коммерческие  банки могут осуществлять весь комплекс кредитных и расчетных операций, присущих банковскому органу. Рассмотрим более подробно характер совершаемых коммерческими банками операций. Основные из них следующие:

   -привлечение  вкладов (депозитов) и предоставление  кредитов по соглашению с заемщиками;

   -ведение  счетов клиентов и банков-корреспондентов;

   -осуществление  расчетов по поручению клиентов  и банков -корреспондентов;

   -финансирование  капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств;