Современная банковская система в России

   Третья  функция – центральный банк является банкиром правительства. Он тесно связан с государством. В качестве банкира правительства центральный банк выступает его кассиром и кредитором, в нем открыты счета правительства  и правительственных ведомств. Центральный банк, как правило, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета. Доходы правительства, поступавшие от налогов и займов, зачисляются на беспроцентный счет казначейства (министерства финансов) в центральном банке, с которого покрываются правительственные расходы.

   И последней функцией центрального  банка, которую отмечают автор, является проведение денежно-кредитного регулирования и банковского надзора. Эта функция является на современном этапе важнейшей функцией центрального  банка.[№7, С.280]

   Необходимо  отметить, что все функции центрального банка взаимосвязаны. Кредитуя государство и банки, центральный банк создает тем самым кредитные орудия обращения. Осуществляя выпуск и погашение правительственных операций, он воздействует на уровень ссудного процента. Перечисленные функции центрального банка  создают реальные предпосылки для выполнения им функций регулирования всей денежно-кредитной системы страны, а тем самым и регулирования экономики.

   Параллельно хотелось бы рассмотреть функции центрального банка, которые предлагает нам  Е.П. Жарковская. Как мы заметили, некоторые функции, которые предлагает нам автор, схожи с функциями, которые были рассмотрены выше.

   Основными функциями центрального банка, по мнению Е.П. Жарковской, являются:

   - эмиссия банкнот;

   - проведение денежно-кредитной политики;

   - рефинансирование кредитно-банковских институтов;

   - реализация валютной политики;

   - регулирование деятельности кредитных  институтов;

   - функция финансового агента правительства;

   - организация платежно-расчетных  отношений. [№12 , С.69]

   Функция эмиссия банкнот является старейшей и одной из наиболее важных функций любого центрального банка, как отмечает автор. С развитием капитализма она претерпела существенные изменения: если на ранних этапах становления кредитных систем коммерческие банки наряду с центральными банками проводили эмиссию банкнот, то в процессе сосредоточения эмиссии в ряде крупнейших коммерческих банков и трансформации этих кредитных учреждений в центральные банки монополия на выпуск бумаг закрепилась за одним банком – центральным.

    Денежно-кредитная  политика  центрального банка как составная часть государственно-монополистического регулирования экономики представляет совокупность мероприятий, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема  кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и кредита (совокупного денежного оборота). Совокупный денежный оборот включает в себя наличную денежную массу в обращении и безналичные деньги на счетах в банках. Во всех странах каналы обращения наличной и безналичной массы связаны между собой и образуют единое целое. Денежно-кредитная политика центрального банка направлена либо на стимулирование  денежно-кредитной эмиссии – кредитная экспансия, то есть оживление конъюнктуры в условиях падения производства, либо на ограничение денежно-кредитной эмиссии в периоды  экономического подъемов, сопровождаемых «перегревами» конъюнктуры, - кредитная рестрикция.

    Главным инструментом денежно-кредитной политики центрального банка является:

    - установление минимальных резервных  требований;

    - регулирование официальной учетной ставки;

    - операции на открытом рынке.

    Функция рефинансирование центральным банком коммерческих банков предполагает предоставление центральным банком заимствований  в случаях, когда они испытывают временные финансовые трудности, - это важное направление деятельности центрального банка. Цель рефинансирования заключается в том, чтобы влиять на состояние денежно-кредитной сферы. Выполняя функцию рефинансирования, центральный банк выступает в качестве кредитора последней инстанции или банка банков.

    Следующая функция говорит нам о том, что центральный банк осуществляет валютную политику, включающую в себя комплекс мероприятий, нацеленных на укрепление внешнеэкономической позиции страны.

    Функция регулирования деятельности банков. Центральный банк контролирует работу коммерческих банков для того, чтобы обеспечивать устойчивость некоторых из них, так же предусматривает целостный и непрерывный надзор за осуществление каждым банком его функций в соответствии с действующим законодательством и инструкциями.

    Следующая и немало важная функция – это  функция финансового агента правительства. Являясь по своему статусу финансовым агентом правительства, центральный  банк осуществляет операции по размещению государственного долга, кассовому исполнению бюджета, ведению текущих счетов правительства, надзору за хранением, выпуском и изъятием из обращения монет и казначейских билетов, а так же переводу валютных средств, при осуществлении расчетов правительства с другими странами. Выполняя эту функцию, центральный банк реализует кассовое исполнение бюджета – прием, хранение и выдачу государственных бюджетных средств, ведения учета и отчетности.

    Последняя функция, которую мы рассмотрим, - организация платежно-расчетных отношений. Центральные банки начали участвовать в организации платежей между коммерческими банками в период фундаментальных изменений в технологии платежей – переходе к бумажно-денежному обращению.                                                                                                                   

    Рассмотрев  функции центрального банка, можно плавно перейти к рассмотрению функций нижнего уровня банковской системы, а именно коммерческих банков.

    Одними  из наиболее важных функций коммерческих банков, как выделяет А.И. Архипов, являются:

   - мобилизация временно свободных  денежных средств и превращение  их в капитал;

   - кредитование предприятий, государства  и населения;

   - выпуск кредитных денег;

   - расчетно-кассовое обслуживание  клиентов.

   Выполняя  функцию мобилизации временно свободных  денежных средств и превращая их в капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде кредитов или оказываем банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения  превращаются в ссудный капитал, который используется банками для предоставления предприятиям и предпринимателям. Заемщики вкладывают средства в расширение производства, покупку недвижимости  и потребительских товаров. В конечном счете сбережения банков превращаются в капитал. Важное экономическое значение имеет  функция кредитования предприятий, государства и населения. За счет кредитов банков осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, обеспечивая расширение производства. Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуют росту уровня их жизни. Поскольку государственные расходы часто не покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства.

   Следует отметить, что влияние банков на экономику очень велико. Предоставляя кредиты, банки помогают народному хозяйству в его развитии. Однако на переходных этапах общественного развития, при переходе от одного общественного строя к другому, от одной системы хозяйствования к другой, экономическое поведение банков проявляет себя не столь прямолинейно, а в более сложной форме.

   Так же для сравнения можно привести следующие функции коммерческих банков, которые предлагает нам Е.П. Жарковская:

   - сотрудничество в кредите;

   - стимулирование накоплений в хозяйстве;

   - посредничество в платежах между  самостоятельными субъектами и  в операциях с ценными бумагами.[№ , С.106]  

   Коммерческие  банки, имея спрос на кредитные ресурсы, должны максимально мобилизовать накопленные в хозяйстве сбережения и сформировать достаточно эффективные стимулы к аккумулированию средств на основе ограничения текущего потребления, гибкой депозитной политики и обеспечения высоких гарантий надежности для своих клиентов.

   Помимо  тех функций, которые А.И. Архипов дает центральному и коммерческим банкам, он предлагает рассмотреть еще функции банков, они на его взгляд, являются основными функциями банков, которые в свою очередь, полнее раскрывают сущность банков.

   Первой  и основной функцией банка является функция собирания, аккумуляции временно свободных денежных средств. При этом необходимо учитывать ряд особенностей такой аккумуляции. Дело в том, что банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства. Собранные денежные ресурсы используются им не на свои, а на чужие потребности. Собственность на аккумулируемые и перераспределяемые ресурсы остается у первоначального кредитора (клиентов банка). Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка. На ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение — лицензия.

   Вторая  функция банка — функция регулирования  денежного оборота. Банки выступают  центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов; Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через банки проходит оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой.

   Третья  функция банка — посредническая функция. Под ней понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения. Находясь между клиентами, совершая по их поручению платежи, банк выполняет тем самым посредническую миссию. Однако это — не примитивная, элементарная посредническая деятельность. Банк может по крупицам аккумулировать небольшие размеры временно свободных денежных средств многих клиентов и направить огромные денежные ресурсы только одному субъекту. Банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, а перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Находясь в центре экономической жизни, банк, таким образом, получает возможность трансформировать или изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства. Посредническая функция с учетом всего этого становится скорее функцией трансформации ресурсов.

   Рассмотрев  этот параграф  можно сделать  вывод, что функции банков очень  разнообразны, они определяют деятельность банков и операции, которые выполняют эти банки.

   В заключение к этой главе хочется сказать, что банки действительно составляют неотъемлемую часть современного денежного  хозяйства, рассмотрев классификацию  банков, мы понимаем, что количество их велико, а это говорит о многофункциональной деятельности банков, в том числе о потребности в этом физических и юридических лиц.        Раскрывая сущность банковских систем, рассмотрев их виды, видим насколько многообразна их деятельность, к какой стране принадлежит соответствующая система, знаем, что в нашей стране существует двухуровневая банковская система, которая включает в себя центральный банк и сеть коммерческих банков. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   Глава 2. Анализ Банковской системы в Российской Федерации.

   2.1. Функции и деятельность ЦБ РФ. 

   Первый  параграф второй главы посвящен анализу  деятельности ЦБ (Центрального Банка)  в нашей стране.

   В банковской системе России ЦБ РФ (ЦБР) определён как главный банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной собственности и на него возложены функции общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой денежно - кредитной системы страны. Центральный банк призван приводить их деятельность в соответствие с общей экономической стратегией и выступает ключевым агентом государственной денежно-кредитной политики, при этом со стороны ЦБР используются в первую очередь экономические методы управления и только в отдельных случаях административные.

   Принципы  организации и деятельности Центрального банка РФ (Банка России), его статус, задачи, функции, полномочия определяются Конституцией Российской Федерации, Законом о Центральном Банке РФ (от 10 июня 2002г., №86-ФЗ) и другими федеральными законами.

   Поподробнее рассмотрим организационную структуру  Банка России. Как отмечалось в 1 главе, Банк России образует единую центральную систему с вертикальной структурой  управления. В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия, учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, необходимые для осуществления деятельности банка.