Современная банковская система в России

 В последние  годы, ведущие банки увеличили  отрыв от своих менее крупных  коллег в области привлечения  средств населения. Преимущество здесь  получают банки, уже давно занимающиеся розничным бизнесом и сделавшие  его стратегическим направлением своей деятельности, располагающие разветвленной филиальной сетью. 
В ближайшем будущем именно этот источник средств станет основным фактором роста пассивов банков. Роль же корпоративных клиентов при формировании банковских пассивов будет уменьшаться.

   Масштабному притоку средств  населения в банки способствует  внедрение системы страхования  вкладов, призванной обеспечить  стабильность банковского сектора. В то же время ей присущи и серьезные моральные риски, поскольку часть коммерческих банков получает реальную возможность проводить рискованную политику за счет беднейших вкладчиков, в основном пенсионеров, хранящих свои сбережения в Сбербанке, а также госбюджета.

 Еще одним важным источником формирования ресурсной базы банковского сектора  должны стать пенсионные накопления граждан. Российские банки уже сталкиваются с необходимостью конкурировать за «длинные» финансовые ресурсы не только между собой, но и с другими финансовыми институтами. В будущем ежегодные отчисления на формирование накопительной части пенсии станут возрастать в связи с повышением доходов населения, снижением доли «теневых» схем оплаты труда, увеличением числа лиц, выплачивающих взносы на формирование накопительной части пенсии по максимальной ставке. Эти ресурсы особенно привлекательны для экономики вследствие своего долгосрочного характера. Так, выплаты пенсий трудящимся, формирующим основную часть накопительных пенсионных резервов, будут осуществляться только через 20 лет. Аккумулированная сумма накопительной части трудовой пенсии может превысить 2 трлн. руб. (более 70 млрд. долл.), что сопоставимо с объемом совокупных активов банковского сектора России. [№19]

 В последние  годы доходность по операциям на финансовых рынках стабилизировалась на достаточно низком уровне. В такой ситуации банки, зачастую работавшие как финансовые компании и, для поддержания конкурентоспособности и обеспечения рентабельности своего бизнеса будут вынуждены и в дальнейшем расширять кредитные портфели, в первую очередь за счет кредитования реального сектора экономики. При этом можно ожидать замедления темпов роста краткосрочного кредитования в связи с объективным насыщением потребностей предприятий в данном банковском продукте и ростом спроса на долгосрочные финансовые ресурсы по мере износа и выбытия их основных фондов. 

 Крупнейшие  российские банки продолжают наращивать свои кредитные портфели. Большинство дочерних банков сырьевых корпораций ориентируется на валютные операции и обслуживание корпоративного сектора. Схожее поведение характерно для банков, принадлежащих нерезидентам. В совокупности эти группы контролируют не менее 20% активов банковской системы, а их доля в общем объеме кредитов равна примерно 13%. [№19]

 Если  крупные банки увеличат долю кредитов в своих активах, уровень кредитования реального сектора даже при существующей ресурсной базе мог бы повыситься на 2—2,5% ВВП. Нельзя забывать и о возможностях средних банков, многие из которых фактически выполняют функции расчетных центров или финансовых компаний. В целом при изменении стратегии поведения российских банков в пользу большей ориентации на кредитование объем кредитов экономике может по крайней мере на 1/3 превысить современный уровень. [№19]

 В настоящее  время наиболее серьезной проблемой  является накопление экономических рисков на балансах банков. Бум на рынке кредитования, особенно в сфере розничных услуг, привел к тому, что некоторые показатели надежности банков в последние годы ухудшились. Соотношение «кредиты/активы» с 1 января 2003 г. по 1 января 2006 г. выросло почти на 13 п. п. Во многом за счет этого снизилось на 1,5 п. п. и соотношение «собственный капитал/активы». Особенно резко упал данный показатель по группе банков, занимающих по объему активов 21—50-е место — с 18,53 до 12,68%, то есть почти на 6 п. п. [№19]

 Ситуация с погашением кредитов, выданных нефинансовым предприятиям и организациям, начинает настораживать. Просроченная задолженность юридических лиц по всем отраслям увеличилась с 28,5 млрд. руб. на 1 января 2003 г. до 53,3 млрд. руб. на 1 января 2006 г., или почти в два раза. Больше всех накопили плохие кредиты предприятия сельского и лесного хозяйства. [№19]

 Структурный анализ банковской системы показывает, что основными «локомотивами» кредитования являются уже не госбанки (Сбербанк и Внешторгбанк), а банки хотя и входящие в группу первых пятидесяти, но не занимающие в ней лидирующих позиций (их чистые активы составляют от 350 млн. до 600 млн. долл.). В то же время средние банки (величина чистых активов — от 50 млн. до 350 млн. долл.) характеризуются меньшим удельным весом кредитов в активах, а многие мелкие банки (величина чистых активов — меньше 50 млн. долл.) либо работают в экономически не самых развитых регионах, либо обслуживают небольшое число предприятий, фактически осуществляя только расчеты, либо вообще созданы для выполнения отдельных, зачастую весьма специфических функций.

   Таким образом, рассмотрев этот параграф мы выделили основные тенденции развития российского банковского сектора, проанализировали каждую из них и  определили значимость их в современной экономике. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение 

   В заключение ко всей работе хотелось бы отметить основные выводы, к которым мы пришли в процессе написания.

   Поставленная  цель в самом начале работы, нами была достигнута, мы проанализировали деятельность современной банковской системы, а именно: рассмотрели функции и деятельность ЦБ РФ. Подробнее остановились на эмиссии денег и на эмиссии таких ценных бумаг, как облигации, также рассмотрели ставку рефинансирования, проанализировали ее изменение, начиная с 1999г. и по сегодняшний день, знаем, что она всегда указывается в процентах годовых и на сегодняшний день составляет 10,25%. Для сравнения привели примеры ставок рефинансирования зарубежных стран и увидели, что наша ставка очень велика, по сравнению со ставками таких стран, как например, Япония, США.

   Что же касается коммерческих банков, то здесь  мы обозначили, с какого момента  они начали бурно развиваться  в нашей стране. Проанализировали динамику коммерческих банков.

   Без внимания не оставили и тенденции  развития банковского сектора нашей страны. Выделили основные направления и определили их значимость в современной экономике. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Приложения 

   Приложение 1.

Ставка рефинансирования ЦБР. 

 
 
 
 
 
 
 
 

Приложение  2. 

КОЛИЧЕСТВО КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ, 1995 г. — III квартал 1998 г.

 
 
 
 
 
 
 

Приложение3. 

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Библиографический список. 

Нормативные акты. 

   1. Инструкция  ЦБРФ «О порядке проведения  проверок кредитных организаций  (их филиалов) уполномоченными представителями центрального банка Российской Федерации»

2. «Положение  о рассмотрении документов, представляемых  в территориальное учреждение  банка России для принятия  решения о государственной регистрации   о кредитных организаций, выдаче  лицензий на осуществление банковских операций, и ведении баз данных по кредитным организациям и их подразделениям»

3. Федеральный  закон «О банках и банковской  системе»

4. Федеральный  закон «О несостоятельности (банкротстве)»

5.Федеральный  закон «О центральном банке  Российской Федерации» (от 10 июня 2002г., №86-ФЗ). 

Литература. 

6. Агапова  Т. А., Серегина С.Р. Макроэкономика. – М., 2002, - С.162.

7.Архипов  И. А., Большаков А.К. Экономика.  – М., 2005, - С.280.

8.Бабичева  Ю.А., Мостовая Е.А. Российские  банки: Проблема роста и регулирование.- М., 2006.- С.278.

9.Безуглова  Н.В., Новикова И.Я. Банковская  система России// ЭКО, 2006, №9, С.93-105.

10. Бункина  М.К., Семенов А.И. Макроэкономика. – М., 2003, - С.184.

11.Господарчук  Г.Г. О развитии российской  банковской системы: проблемы  малых средних банков// Банковское дело, 2006, №10,  С.8-11.

12.Ершов  М. Банковская система и развитие  и развитие российской экономики// Мировая экономика и международные  отношения, 2005, №3, С.28-34.

13.Жаровская  Е.П. Банковское дело.- М.: Омега-Л, 2004.- С.440.

14.Зражевский В.В. О стабильности банковской системы// Деньги и кредит, 2007, №2, С.35-39.

15.Лаврушина  О.И. Деньги, кредит, банки.- М., 2000.- С.464

16.Милюков  А.И. Банковская система России: качество банковской деятельности  и управления// Деньги и кредит, 2006, №2, С.15-19. 17.Овчинникова О.П., Бец А.Ю. Основные направления обеспечения динамической устойчивости банковской системы// Финансы и кредит, 2006, №22, С.2-11.