Анализ качества кредитного портфеля Тихвинского отделения Сбербанка РФ

Информационная Система ОБКИ (ИС ОБКИ) - аппаратно-программное средство, предназначенное для осуществления доступа пользователей к базе данных ОБКИ;

Кредитный договор - договор займа, кредитный договор, иные договоры, которые содержат условие предоставления товарного и (или) коммерческого кредита;

Кредитная история - информация, состав которой определен Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй;

Кредитный отчет - документ, который содержит информацию, входящую в состав кредитной истории, и который Бюро предоставляет по запросу уполномоченных лиц;

Оператор банка - специально уполномоченный сотрудник банка или иной кредитной организации, формирующий запросы в Бюро и получающий кредитные отчеты.

Сторона - общее наименование для Бюро и банка или кредитной организации;

Субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история;

Федеральный закон - Федеральный закон от 30.12.2004 года № 218-ФЗ "О кредитных историях" со всеми изменениями и дополнениями;

Центральный каталог кредитных историй - структурное подразделение Банка России, которое ведет базу данных, создаваемую в соответствии с Федеральным законом;

ЭЦП - электронная цифровая подпись;

Удостоверяющий центр - организация, гарантирующая юридическую значимость ЭЦП и обеспечивающая защиту информации, передаваемой между Бюро с одной стороны и Клиентом (Источником, Пользователем) с другой.

2. Работа с Информационной Системой ОБКИ (ИС ОБКИ)

• Для осуществления передачи, обработки, формирования кредитных историй и получения кредитных отчетов используется Информационная Система ООО "Объединенное бюро кредитных историй" (ИС ОБКИ). Доступ в ИС ОБКИ осуществляется посредством глобальной сети Интернет.
• После заключения договора и приобретения банком необходимого программного обеспечения для обеспечения безопасной передачи сведений по защищенному каналу, ответственное лицо со стороны бюро - администратор ОБКИ передает контактному лицу со стороны кредитной организации внешний адрес сервера для доступа к системе и реквизиты Пользователей Системы.
• При передаче информации в Бюро, все данные подписываются ЭЦП и шифруются с использованием персонального ключа пользователя системы. При передаче кредитных отчетов от Бюро, все данные подписываются ЭЦП Генерального Директора Бюро и шифруются с использованием ключа сервера ИС ОБКИ.

Для работы в системе, Банк (иная кредитная организация) может использовать два типа пользователей с различными правами доступа: "Администратор банка" и "Оператор банка". Оператор банка вправе формировать запросы в Бюро, а так же получать кредитные отчеты на свои запросы.

Администратор банка вправе передавать кредитные истории в Бюро, а так же, в некоторых случаях, выполнять функции оператора банка, и контролировать и координировать действия операторов.

Порядок регистрации пользователей в ИС ОБКИ

А) Для первоначальной регистрации клиента в системе, необходимо следовать инструкции, описанной в документе "Алгоритм работы ООО "Объединенное бюро кредитных историй" с кредитной организацией", которая направляется в банк при заключении Договора с Бюро.

Б) Для регистрации нового пользователя в ИС ОБКИ, Администратор Банка должен:

• Заполнить заявку на регистрацию и изготовление сертификата ключа ЭЦП нового пользователя банка. (Личные данные с подписью заполняются на каждого пользователя отдельно, таблица заполняется на каждого пользователя отдельно).
• Переслать в Удостоверяющий Центр (УЦ) заявку на регистрацию и изготовление сертификатов ключа ЭЦП нового пользователя банка (с заверенной руководителем банка копией паспорта нового пользователя).
• С помощью алгоритмов, изложенных в регламенте подсистемы криптографической защиты информации (СКЗИ) полученного от УЦ, на рабочей станции нового пользователя сформировать секретные ключи и создать запросы на сертификаты открытых ключей ЭЦП нового пользователя банка.
• Отправить запрос в УЦ по защищенной СКЗИ электронной почте. Получить сертификаты из УЦ по e-mail и по почте.

Перечень функциональных возможностей для типа Пользователя ИС ОБКИ "Администратор банка"

1) Авторизованная (с использованием секретного ключа ЭЦП) передача информации по кредитным историям субъектов в Базу данных Бюро по защищенному каналу,.

2) Возможность выдачи и замены логинов и секретных ключей и сертификатов ЭЦП Операторам для доступа к Базе данных;

3) Возможность ведения внутреннего учета, персонализации выдачи, и сохранения логинов и секретных ключей ЭЦП, используемых Операторами для доступа к Базе данных;

4) Возможность мониторинга запросов подконтрольных Операторов к Базе данных;

5) Возможность предоставления специальных логинов и секретных ключей ЭЦП Администраторам с ограниченными полномочиями;

6) Возможность осуществления функций Оператора.

Выполнение всех описанных действий Администратора производится в соответствии с данным документом и с "Руководством пользователя ИС ОБКИ".

Актуальная версия "Руководства пользователя ИС ОБКИ" находится в открытом доступе ИС ОБКИ и обновляется в соответствии с выходом программных обновлений, а также с вводом новых сервисов.

Перечень функциональных возможностей для типа пользователя ИС ОБКИ "Оператор банка":

Возможность формирования авторизованных запросов на получение кредитных отчетов по защищенному каналу;

Возможность получения авторизованных кредитных отчетов из бюро по защищенному каналу.

Возможность формирования авторизованных запросов по защищенному каналу на проверку информации и проведение анализа данных с помощью скоринговых методов

Возможность получения авторизованных отчетов по проверке информации и результатам анализа с использованием скоринговых методик.

Выполнение всех описанных действий Оператора производится в соответствии с данным документом и с "Руководством пользователя ИС ОБКИ".

Актуальная версия "Руководства пользователя ИС ОБКИ" находится в открытом доступе ИС ОБКИ и обновляется в соответствии с выходом программных обновлений, а также с вводом новых сервисов.

Защита информации

1. В целях предотвращения несанкционированного доступа к Базе данных, а также в случае действия обстоятельств непреодолимой силы Бюро имеет право:

• В любое время, без предварительного предупреждения, ограничить доступ любого клиента к Базе данных на срок действия таких обстоятельств, но не превышающий 10 дней.
• Временно (на срок не более 3-х дней) ограничивать доступ клиента к Базе данных, предупредив его об этом не менее чем за 24 часа.

2. Передача любой информации между сторонами производится только с использованием программно-технических средств защиты информации, достаточных, по мнению Бюро, для предотвращения несанкционированного доступа к передаваемой информации.

3. Бюро предоставляет уполномоченным сотрудникам клиентов специальные логины, позволяющие Администраторам и Операторам банка выполнять свои функции с помощью программного обеспечения Бюро.

4. В случае допущения случая получения кредитного отчета без согласия Субъекта кредитной истории, клиент обязан немедленно сообщить об этом Бюро. При неоднократных нарушениях со стороны клиента, Бюро информирует об этом контролирующий (регулирующий орган) и закрывает доступ к БД Бюро вплоть до выяснения всех обстоятельств.

5. Клиенты бюро, получившие в соответствии с настоящими Правилами доступ к информации, входящей в состав кредитной истории, обязаны не разглашать третьим лицам указанную информацию. За разглашение или незаконное использование данной информации указанные лица несут ответственность в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

6. Бюро обеспечивает хранение кредитных историй в течение 15 (пятнадцать) лет со дня последнего изменения информации об обязательствах Субъекта кредитной истории, содержащейся в кредитной истории.

7. Бюро, его должностные лица несут ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемой информации в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Порядок формирования и передачи кредитных историй в бюро

1. Передача кредитных историй в Бюро осуществляется Администратором Банка посредством Информационной системы ОБКИ. При этом все передаваемые сведения подписываются ЭЦП и шифруются при помощи персонального ключа администратора банка, осуществляющего передачу сведений.

2. Кредитная организации предоставляет информацию в Бюро только при наличии на это согласия заемщика. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено кредитной организацией в любой форме, позволяющей документально зафиксировать и однозначно определить получение такого согласия, в том числе и в письменной форме.

3. Формат предоставления сведений подробно описан в актуальной версии "Руководства пользователя" ИС ОБКИ. Для формирования кредитных историй администратор может использовать два варианта:

Формирование и передача кредитных историй вручную средствами ИС ОБКИ;

Формирование кредитных историй в форме электронного документа в выбранном формате и передача этого документа при помощи ИС ОБКИ;

Возможные технические форматы формируемых файлов устанавливаются Бюро. Подробные описания этих форматов содержатся в актуальной версии "Руководства пользователя" ИС ОБКИ.

4. Кредитная организация предоставляет информацию в Бюро в срок, не превышающий 10 дней, установленных Законом "О кредитных историях" с момента заключения договора.

5. В случае расторжения Договора об оказании информационных услуг по инициативе кредитной организации, она обязана продолжать предоставлять информацию в Бюро по выполнению заемщиками своих обязательств по текущим кредитным договорам в отношении всех Субъектов, по которым ведутся кредитные истории в бюро.

6. В случае переуступки Клиентом третьим лицам своих прав требования по заключенным договорам займа (кредита) с субъектом кредитной истории, информация по которым передавалась в Бюро, Клиент принимает на себя обязательство предусмотреть в заключаемом договоре переуступки обязанность лица, принимающего права требования по договору займа (кредита), предоставлять Бюро информацию, определенную статьей 4 Федерального закона "О кредитных историях" в отношении соответствующего субъекта кредитной истории.

Порядок выполнения запроса и получения кредитного отчета

1. Пользователь кредитной истории имеет право запрашивать отчет только при наличии письменного или иным образом документально зафиксированного разрешения (согласия) Субъекта кредитной истории. Такое разрешение действительно в течение месяца.

2. Основная часть кредитной истории раскрывается Пользователю только на основании запроса, содержащего полную информацию о Субъекте кредитной истории из титульной части кредитной истории;

3. Кредитный отчет предоставляется в срок, не превышающий 10 дней со дня получения запроса, согласно Закону "О кредитных историях".

4. Кредитный отчет предоставляется Пользователю только в форме электронного документа, юридическая сила которого подтверждена электронной цифровой подписью Генерального директора Бюро или его заместителя.

5. Запрос и получение кредитных отчетов осуществляется Оператором (Администратором) Банка посредством Информационной системы ОБКИ. При этом все передаваемые в Бюро сведения шифруются при помощи персонального ключа оператора (администратора) банка. Все передаваемые из Бюро сведения шифруются при помощи ключа Сервера и подписываются ЭЦП Генерального директора Бюро.

Разработка и использование скоринговых алгоритмов, проверка информации по официальным источникам

1. Алгоритмы оценки рисков по выдаче и возврату кредита применяются для автоматизации процесса принятия кредитного решения банком или иной кредитной организацией.

2. Алгоритмы оценки могут разрабатываться как кредитной организацией, так и Бюро. Стороны обязаны сохранять в тайне алгоритмы оценки, разработанные для конкретных клиентов;

3. Бюро имеет право запрашивать информацию у органов государственной власти, органов местного самоуправления и Банка России в целях проверки информации, входящей в состав кредитных историй в соответствие со статьей 4 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях". Рекомендованные формы согласий субъекта для осуществления проверки информации (в случаях, если официальный источник требует наличие таких согласий) находятся в "Руководстве пользователя" ИС ОБКИ".

4. Бюро имеет право использовать информацию, полученную от клиентов для разработки скоринговых методик и проведения статистических исследований.

5. Бюро имеет право присваивать рейтинги субъектам кредитных историй на основании методик утвержденных Бюро.

Проведение статистических исследований

Бюро имеет право на проведение статистических исследований на основе сведений, передаваемых кредитными организациями. Результаты исследований могут быть использованы для разработки скоринговых алгоритмов оценки рисков.