Совершенствования деятельности банка в области краткосрочного кредитования юридических лиц

    Примечание. Источник: собственная разработка на основании данных банка [Приложения 1-3]

    Из  табл. 2.8 видно, что в качестве обеспечения  исполнения обязательств по кредитным  договорам в отделении используется залог, причем большую долю занимает залог товаров в обороте: 4957728,5 тыс.руб. или 65,2% в 2008 году, затем происходит увеличение кредитов, выданных под данный вид обеспечения на 28,5%, далее снижение на 12,6% и уже в 2010 году данное значение составляет 5571762,5 тыс.руб. Значительную долю занимают и кредиты, выданные под залог основных средств. Их значение так же, как и у залога товаров в обороте, сначала увеличилось на 48,1%, а затем уменьшилось на 9,9% и составило на 01.01.2010г. 3094415,3 тыс.руб. Очевидно, что поручительство не является основным способом обеспечения исполнения обязательств по кредитам юридических лиц и его доля составляет всего 4,5% в 2010 году. Однако, по сумме размер кредитов, выданных под поручительство увеличился на 81387,2 тыс.руб. по сравнению с 2008 годом и составил в 2010 году 408354 тыс.руб.

    Говоря  о преимуществах и недостатках  того или иного вида обеспечения, используемого отделением, следует  выделить прежде всего залог товаров  в обороте. Данный вид обеспечения  является оптимальным для краткосрочного кредитования, поскольку имеется  возможность быстрой реализации заложенных товаров, а предприятие, в свою очередь, может реализовать  тот или иной вид заложенного  товара при условии замены его  на товар, соответствующий по стоимости  и качеству использованному. А поскольку  отделение использует в основном данный вид обеспечения, то это можно  отнести к положительному моменту  процесса кредитования. Но также не следует забывать и о том, что  данный вид обеспечения хорош  только лишь для краткосрочного кредитования. При долгосрочном кредитовании используется преимущественно  залог основных средств. Однако данный вид залога также  имеет свои недостатки, связанные  с начислением амортизации и, соответственно, постепенным снижением  стоимости заложенного имущества. Надо также сказать, что каким  бы не было обеспечение по кредиту, банк все равно будет нести  риск по данной операции до того момента, пока кредит не будет полностью погашен.

    По  результатам проведенного анализа  следует отметить, что кредитная  задолженность отделения за исследуемый  период имела неустойчивый характер, т.е. она то увеличивалась, то уменьшалась. Наибольший удельный вес в структуре  кредитной задолженности занимала задолженность юридических лиц, причем, именно краткосрочная. Значит, отделение ориентируется преимущественно на краткосрочном кредитовании юридических лиц. Основной сферой кредитования для отделения является промышленность. Преимущественной формой залога является залог товаров в обороте. Основной проблемой по кредитованию юридических лиц в банке в настоящее время является рост просроченной кредиторской задолженности, особенно в связи с финансовым кризисом. Также к проблеме отделения, связанной с процессом кредитования, относится невыполнение им доводимых центральным аппаратом банка показателей по объемам кредитования юридических лиц. 
 
 
 
 

3. ОСНОВНЫЕ  НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ  КРАТКОСРОЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ ОТДЕЛЕНИЕМ № 317 ОАО “БПС-БАНК”  В Г.НОВОГРУДОК

    В целях обеспечения соответствия кредитной политики банка краткосрочным  и долгосрочным целям и задачам  банка, происходящим изменениям на рынке  банковских услуг, банком разрабатывается  кредитная политика на один календарный  год.

    Кредитная политика ОАО “БПС-Банк” разрабатывается  с учетом основных направлений денежно-кредитной  политики Республики Беларусь и является неотъемлемой составляющей общей стратегии  развития ОАО “БПС-Банк”.

    Целью кредитной политики банка является совершенствование и расширение деятельности банка в области  осуществления активных операций, подверженных кредитному риску, с предприятиями  и организациями различных форм собственности, индивидуальными предпринимателями, физическими лицами, соблюдение установленного Национальным банком Республики Беларусь показателя качества кредитного портфеля [29].

    В целях совершенствования процесса кредитования юридических лиц отделением ОАО “БПС-Банк” в г.Новогрудок важнее всего оценить такой элемент, как организация кредитного процесса, а также анализ и оценка кредитных рисков.

    В ходе оценки уровня организации кредитного процесса в отделении банка следует  отметить, что нередкой является ситуация, когда предварительный анализ кредитной  сделки, проверка всей необходимой  документации и последующий контроль входит в функциональные обязанности  одного работника, который впоследствии и оформляет данную сделку. Грамотное  распределение данных обязанностей способствовало бы снижению индивидуального  кредитного риска по сделке и снизило  бы нагрузку на одного работника. Т.е., необходимо разграничить функции по выдаче и сопровождению кредита  между работниками. Это позволит сократить время  подготовительной работы по кредитной сделке как минимум на 15%. Значит, если кредитному работнику требовалось на проведение всей подготовительной работы как минимум 8 дней с учетом того, что он еще выполнял обязанности по сопровождению кредитов, то после разграничения функций  по выдаче и сопровождению кредитов на это будет уходить  где-то 6,5 дней.

    Существенное  влияние имеет также профессиональная подготовка сотрудников кредитного отдела, их опыт и ответственность  на всех этапах кредитного процесса, начиная  с момента рассмотрения заявки и  заканчивая погашением кредита. В связи  с этим, учитывая постоянные изменения  в банковском деле, отделению необходимо периодически направлять своих специалистов, осуществляющих активные операции, подверженные кредитному риску, на соответствующие  курсы. Данное мероприятие позволит усовершенствовать имеющиеся у  кредитных работников знания и получить необходимую информацию об изменениях, связанных с процессом кредитования. Данные знания они смогут применить на практике и тем самым улучшить, возможно, имеющиеся недостатки в организации кредитного процесса.

    В немалой степени снижению кредитного риска способствует разработка и  определение условий кредитного договора по каждой конкретной сделке. Зачастую применение типовых форм договоров  приводит к несоответствию условий  договора условиям кредитной сделки. Поскольку содержательную часть  кредитного договора составляют его  существенные условия, определенные Банковским кодексом, то они должны быть тщательно  продуманы, чтобы отражать суть кредитуемого мероприятия, способствовать снижению кредитного риска по данной сделке и получению приемлемого дохода по кредиту.

    Снижению  кредитного риска способствует одновременное  использование нескольких форм возврата обеспечения кредита. Одним из наиболее надежных способов обеспечения кредита  сегодня остается залог высоколиквидного имущества. При решении вопроса  о ликвидности необходимо принимать  во внимание следующие факторы:

    – качество залога, то есть, насколько  устарело или повреждено оборудование либо другое имущество, являющееся предметом  залога;

    – насколько залог защищен от инфляции;

    – возможность быстрой реализации залога в условиях действующего законодательства [28, c.22].

    Предметом залога может быть любое ликвидное  имущество, стоимость которого достаточна для погашения кредита и процентов. Кроме того, в стоимость залога следует включать возможные расходы  по принудительному взысканию сумм задолженности.

        Для снижения риска непогашения  кредита необходимо организовать  систему кредитного мониторинга,  основанную на постоянном (ежемесячном,  ежеквартальном) сравнении реальных  показателей с показателями, заложенными в прогнозных балансах предприятия. В перечень контролируемых показателей необходимо включить прибыль и ее использование, размер собственного капитала, суммы дебиторской и кредиторской задолженности, наличие готовой продукции и производственных запасов.

    В целях предотвращения образования  новых проблемных кредитов и погашения  имеющейся задолженности банку  следует руководствоваться следующими положениями:

    – производить выдачу кредитов исключительно  платежеспособным предприятиям и при  условии обеспечения их ликвидным  залогом имущества;

    – активно наплавлять представителей банка в качестве наблюдателей за хозяйственной деятельностью юридических  лиц, не обеспечивающих своевременного возврата кредитов;

    – проводить более жесткую кредитную  политику, не осуществлять кредитование юридических лиц, имеющих просроченную задолженность по кредитам других банков.

    Как отмечалось во второй главе, основными  проблемами, с которыми столкнулось  отделение в настоящее время, являются невыполнение плана по объему выданных кредитов, а также наличие  и рост просроченной задолженности  по краткосрочным кредитам юридических  лиц. Основным способом, с помощью  которого можно будет увеличить  объемы кредитования и снизить просроченную задолженность в отделении, может  стать формирование корпоративной  клиентской стратегии.

    Корпоративный клиент коммерческого банка –  это юридическое лицо или группа лиц, имеющие договорные отношения  с банком о предоставлении совокупности банковских продуктов и услуг  на стандартных или персонифицированных  условиях, обслуживание которых для  банка является достаточно рентабельным с учетом всех показателей.

    Клиентская  стратегия отделения ОАО “БПС-Банк”  в г. Новогрудок должна быть направлена на формирование партнерских отношений с корпоративными клиентами, организацию деятельности банка на основании системного изучения проблем и потребностей действующих и потенциальных клиентов, а также своевременных предложений способов их решения, позволяющих клиенту получить дополнительный доход или иную выгоду.

    К основным принципам корпоративной  клиентской стратегии необходимо отнести: клиентоориентированность, стратегическое партнерство, максимальную персонализацию и индивидуализацию.

    В настоящее время данный способ является для банков наиболее актуальным, поскольку  именно формирование партнерских отношений  с реальными, а также потенциальными клиентами позволит в дальнейшем получать стабильную прибыль.

    Факты и цифры доказывают это:

• затраты на привлечение нового клиента в среднем в пять раз больше, чем на удержание существующего.
• удовлетворенный клиент расскажет об удачной сделке в среднем 5 своим знакомым. Неудовлетворенный – минимум 10.
• значительная  часть клиентов окупается лишь через год работы с ними (соответственно, если клиент “ушел” до этого срока, то он принес убытки )
• увеличение процента удержания клиентов на 5% увеличивает прибыль  на 20-50%.
• около 50% существующих клиентов банков  не прибыльны из-за неэффективного взаимодействия с ними.
• в среднем банк  контактирует 4 раза в год с существующим клиентом и 6 раз в год с потенциальным.

    Ключевыми факторами успешной работы банка  с клиентами являются: правильный продукт, правильный канал реализации, правильная цена и правильное время. Сочетание этих четырех факторов позволит банку быть успешным на региональном рынке и обеспечит ему клиентскую лояльность.

    К основным вопросам корпоративной клиентской стратегии относятся:

• кто мой клиент (его отношение, восприятие, поведение, потребности)?
• где, в каком месте происходит контакт клиента с банком?
• когда и почему взаимоотношения банка и клиента прерываются?
• насколько эффективно строятся взаимоотношения банка с клиентом?
• во что обходится банку приобретение или потеря таких взаимоотношений?

    Основным  способом, с помощью которого можно  реализовать корпоративную клиентскую стратегию, является введение клиент-менеджера. Это грамотный специалист, который будет работать не только с действующими, но и с потенциальными клиентами, выявлять их потребности и определять наиболее выгодные пути взаимодействия с банком.

    Основные  принципы, на которых базируется в  своей работе клиент-менеджер:

• привлечение и удержание прибыльных клиентов;
• поиск возможностей дополнительных продаж;
• повышение эффективности взаимодействия;
• сокращение операционных расходов.

    Именно  работа клиент-менеджера позволяет банку взаимодействовать с правильным клиентом, с правильным предложением, в правильный момент времени, используя правильный способ.

    Данное  нововведение позволит:

• удержать существующих клиентов повысить их лояльность;
• увеличить количество привлеченных клиентов;
• увеличить объем выдаваемых кредитов;
• повысить эффективность работы в области кредитования;
• сократить риск увеличения просроченной задолженности.

    Как показывает практика российских и белорусских  банков, эффект от внедрения клиент-менеджера появляется уже где-то через год и заключается в увеличении объема кредитного портфеля в районе 15-20%, а также снижения доли просроченной задолженности в таком же диапазоне.