Совершенствования деятельности банка в области краткосрочного кредитования юридических лиц

    Рассчитаем  для нашего отделения экономический  эффект от внедрения клиентского  менеджмента. Предположим, что кредитный  портфель увеличится на 15%, значит, его  значение через год будет составлять:

    9074531,8*1,15=10435711,57 (тыс.руб)

    При этом доход банка составит (при  средней процентной ставке 30%):

    10435711,57*0,3=3130713.47 (тыс.руб);

    Доход от увеличения составит:

    (10435711,57-3130713.47)*0,15=1095749,72 (тыс. руб);

    Сюда  также следует включить комиссионные доходы, получаемые в результате обслуживания юридических лиц. Средний размер комиссионных доходов на одного клиента  юридическое лицо за год составляет примерно 2000 тыс.руб. количество клиентов юридических лиц в отделении составляет примерно 110. Значит, общая сумма комиссионных доходов составит:

    2000*110= 220000 тыс.руб.

    Чистый  доход банка, с учетом заработной платы клиент-менеджера, составит (средняя  заработная плата в месяц составит 1500 тыс.руб):

    1095749,72 +220000-(1500*12*1,35)=399877 (тыс. руб).

    Таким образом, экономический эффект от внедрения  клиентского менеджмента составит 399877 тыс.руб.

    Экономический эффект от увеличения объема кредитного портфеля представлен в табл. 3.1

Таблица 3.1  Эффект от увеличения объема кредитного портфеля

    Примечание. Источник: собственная разработка автора на основании данных банка

    Более наглядно размер получаемого чистого  дохода представлен в табл.3.2

    Таблица 3.2  Доход от увеличения кредитного портфеля

    Примечание. Источник: собственная разработка автора на основании расчетных данных

    Также, как уже отмечалось, внедрение  клиент-менеджера позволит не только увеличить объемы кредитования, но и сократить просроченную задолженность. Практика показывает, что просроченная задолженность у большинства банков сократилась за год приблизительно на 15%.

    Подводя итог в третьей главе, отметим:

1. основным направлением совершенствования процесса кредитования в отделении ОАО «БПС-Банк» в г.Новогрудок должно стать формирование корпоративной клиентской стратегии. Данное направление позволит не только увеличить объемы кредитования до 15%, но и сократить проблемную задолженность.
2. реализовать такое предложение можно путем внедрения должности клиент-менеджера, который будет работать не только с действующими, но и с потенциальными клиентами, выявлять их потребности и определять наиболее выгодные пути взаимодействия с банком;
3. данное нововведение позволит удержать существующих клиентов, повысить их лояльность, увеличить количество привлеченных клиентов, увеличить объем выдаваемых кредитов, повысить эффективность работы в области кредитования, сократить риск увеличения просроченной задолженности;
4. все это позволит получить дополнительный  доход в размере  404737 тыс.руб.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

    Кредитные операции – основа банковского бизнеса, поскольку являются главной статьей  доходов банка. Но эти операции связаны  с кредитным риском, которому в  той или иной мере подвержены банки  в процессе кредитования клиентов. Именно поэтому кредитные операции должны являться главным объектом внимания банков. Кредитная политика банка  должна обязательно учитывать возможность  кредитных рисков, предупреждать  их появление и грамотно управлять  ими, то есть сводить к минимуму возможные  негативные последствия кредитных  операций.

    Таким образом, основной целью банка является нахождение оптимального соотношения  между степенью риска и доходностью  по кредитным операциям при помощи грамотного управления кредитным процессом, что реализуется посредством  разработки практических мероприятий  по привлечению новых клиентов и  анализа их кредитоспособности.

    Рычаги  управления кредитным процессом  лежат в сфере внутренней политики банка. Самыми основными из них являются: диверсификация кредитного портфеля , анализ кредитоспособности и финансового состояния заемщика, квалификация персонала банка.

    Подводя итог в проведенном исследовании, сделаем ряд выводов.

    1. Банковский кредит одна из  наиболее распространенных форм  кредитных отношений в экономике.  Он представляет собой экономические  отношения между кредитодателями,  в роли которых выступают банки,  и кредитополучателями, в качестве  которых могут выступать как  юридические, так и физические  лица, по поводу возвратного движения  стоимости. 

    Основной  закономерностью функционирования кредита является временное высвобождение  денежных средств и появления  временной потребности в них  в процессе движения производственных фондов. В связи с этим появляется возможность восполнить временный  недостаток средств одних хозяйствующих  единиц за счет временного избытка  других.

    Процесс аккумуляции временно свободных  денежных средств и их перераспределение  осуществляется при помощи кредита.

    2. На сегодняшний день в Республике Беларусь к краткосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, до одного года включительно, а также кредиты, предоставленные по возобновляемым кредитным линиям и при овердрафтном кредитовании, за исключением кредитов с первоначально установленным в кредитном договоре сроком погашения хотя бы одной части кредита свыше одного года. Основным видом краткосрочных кредитов, предоставляемых юридическим лицам, являются кредиты в текущую деятельность.

    3. Отделение в г. Новогрудок является обособленным подразделением ОАО “БПС-Банк”, расположенным вне места его нахождения и осуществляющим соответствующие функции. Отделение предлагает своим клиентам широкий спектр всевозможных услуг, которые постоянно увеличиваются и совершенствуются.  Кредитование является для отделения одним из приоритетных направлений деятельности, которое приносит основной доход. Услуги банка пользуются спросом как у физических, так и у юридических лиц. Как результат своей финансовой деятельности, отделение ОАО “БПС-Банк” в г. Новогрудок имеет прибыль.

    4. Проведенный анализ кредитования показал, что: 1) наибольший удельный вес среди заемщиков в кредитном портфеле занимают юридические лица (63,81% на 01.06.2011); 2) среди задолженности юридических лиц преобладает краткосрочная (47,55% на 01.06.2011); 3) за последние три года размер просроченной задолженности юридических лиц увеличился; 4) существенная доля в структуре обеспечения кредитов принадлежит залогу товаров в обороте. Для снижения риска рекомендуется использовать смешанное обеспечение кредита.

    5. В ходе проведенного анализа  были выявлены следующие проблемы: невыполнение банком за последние  2 года планового показателя по  объему выданных кредитов юридическим  лицам; тенденция увеличения размера  просроченной задолженности; совмещение  кредитными работниками функций  по выдаче и сопровождению  кредитов.

    6. Были предложены следующие мероприятия  по совершенствованию:

    -  формирование корпоративной клиентской  стратегии путем внедрения клиент-менеджера,  которая позволит не только  сохранить существующих клиентов  и повысить их лояльность, но  и привлечь дополнительных клиентов, а значит увеличить объем предоставленных  кредитов на 15%. За счет увеличения  объема кредитного портфеля банк  получит доход в размере 404737 тыс.руб. Также данная стратегия позволит сократить объемы просроченной задолженности как минимум на 15%.

    - разграничение функций по выдаче  и сопровождению кредитов между  двумя работниками, что позволит  сократить время по подготовке  кредитной сделки до 6,5 дней.