Активные и пассивные операции коммерческого банка

 

     Клиенты банка могут размещать свои денежные средства во вклад не только в рублевом эквиваленте, но и  в иностранной  валюте (приложение I)

     Вклад «Получи доход» - депозит без пополнения и снятий. В данном случае клиенту  предоставляется возможность внести определенную сумму денежной наличности во вклад с целью получения  более высокого дохода. В отличие  от вклада «Получи доход»  вклад  «Создай накопление» предоставляет  клиенту возможность неоднократного пополнения счета. Минимальная сумма дополнительных взносов при внесении наличными деньгами  - 1000 рублей/ 100 долларов США/100 евро. При пополнении вклада безналичным путем размер дополнительного взноса не ограничен. Выдача сберегательной книжки осуществляется по желанию клиента. Расходные операции по выплате части вклада в обоих случаях не производятся.

     Вклад «Пользуйся сбережениями» - депозит с пополнением и снятием. По данному виду вкладу предусмотрен неснижаемый остаток. Минимальный размер неснижаемого остатка равен 30000 тыс. руб. Таким образом, расходные операции по выплате части вклада  могут совершаться в пределах суммы, превышающей размер неснижаемого остатка. Дополнительные взносы устанавливаются в пределах 1000 рублей/ 100 долларов США/ 100 евро.

     Акционерный коммерческий Сберегательный  банк Российской Федерации при соблюдении  определенных условий   по вкладу  начисляет бонусы (таблица 2.2)

     Таблица 2.2

     «Бонусы»  по вкладам

     

     

     В Удмуртском отделении №8618 разработана  «Программа 55+»: клиентам, имеющим право  на получении пенсии, Банк по вкладам в рублях увеличивает базовую процентную ставку на 1% годовых и на 0,5% годовых в долларах США/евро.

     Существуют  вклады с режимом «до востребования», такие как Универсальный Сбербанка  России, процентная ставка по данному  виду вклада 0,01% годовых. Сумма вклада от 10 руб. Также сохранился вклад Пенсионный плюс Сбербанка России, ставка 3,5% на 3 года и сумма первоначального взноса 1 руб. В 2011 году Пенсионный плюс не оформляется, но сохраняет за клиентами право вести счет по ранее оформленному виду вклада, проценты начисляются поквартально. Сохранился еще один вид вклада, который называется «Мультивалютный Сбербанка России», предназначенный для совершения конверсионных операций между счетами вклада, которое совершаются в пределах суммы, превышающей размер неснижаемого остатка по каждому счету (5 рублей/5 долларов/5 евро). Вклад открывается одновременно  в трех валютах, срок-1,2 года (приложение II).

     К пассивным операциям ОСБ №8618 относятся расчеты граждан и  предприятий  по их финансовым обязательствам. Рассмотрим основные тарифы на безналичное перечисление по банковским картам на 01.11.2011г. (таблица 2.3) Списание денежных средств на счета юридических лиц, включая кредитные организации, с которыми заключены договоры на прием и перечисление платежей (в том числе, за квартплату и коммунальные услуги) тарифицируются в соответствии с условиями договора.

     Таблица 2.3

     Расчеты граждан и предприятий  по их финансовым обязательствам

     Привлечение денежных средств по системе Сбербанка  России осуществляется за счет перевода вкладов по системе Сбербанка. По каждому переводу наличных денежных средств существует своя тарификация. Банк получает комиссионную выгоду, переводя денежные средства как со счета клиента, так и за счет приема наличных для осуществления перевода (таблица 2.4)

     Таблица 2.4

     Переводы вкладов по Системе Сбербанка

 

     Банк  активно работает на рынке межбанковских  кредитов и депозитов. Среди его  партнеров не только российские, но и зарубежные банки и предприятия. Выполнение банком своих обязательств обеспечивается всеми его активами, включая недвижимое имущество. Все  подразделения банка размещаются в собственных офисных помещениях, оснащенных в соответствии с требованиями Банка России и современными стандартами международного банковского обслуживания.

     Сбербанк  России предлагает кредитным организациям следующие программы межбанковского кредитования:

• кредиты без обеспечения на срок до 90 дней;
• кредиты под залог векселей и сертификатов Банка на срок до 7 дней;
• кредиты под залог ценных бумаг и слитков драгоценных металлов на срок от 1 до 6 месяцев.

     Максимальный  процент кредита определяется в рамках установленного для банка-контрагента лимита риска. Процентная ставка по кредиту зависит от рейтинга банка, срока кредитования и вида обеспечения по кредиту, сложившейся ситуации на денежном и межбанковском рынках.

     В ОАО «Сбербанк России» открыты следующие корреспондентские счета - основные банки-корреспонденты (Таблица 2.5)

     Таблица 2.5

     Корреспондентские счета. Клиринг и  межбанковские расчеты

 

     Между Банком в ОАО «Альфа-Банк» подписан договор на техническое обслуживание клиринговых расчетов между филиалами ОАО «Альфа-Банк», в соответствии с которым открыт данный корреспондентский счет.

     Основная  функция корреспондентского счета  открытого в ОАО «Альфа-Банк» – осуществление платежей на его филиальную сеть, вследствие того, что филиалы ОАО «Альфа-Банк» не имеют корреспондентские счета в РКЦ. Все межбанковские платежи филиалов осуществляются по корреспондентским счетам открытым в головном ОАО «Альфа-Банк».

     Перевод и поступление денежных средств  осуществляется с корреспондентского счета №30109810700000000332. Особенность данной схемы расчетов заключается в том, что платежи по корреспондентскому счету осуществляются «день в день».

     Платежные документы, выписки по счету отправляются (принимаются) в (из) ОАО «Альфа-Банк» в электронном виде в одно-сеансовом варианте. Бумажные приложения в банк – получатель платежа не доставляются.

     С 9.00 до 13.30 осуществляется прием и  формирование платежных документов по корреспондентскому счету.

     До 14.00 осуществляется передача платежных  документов в ОАО «Альфа-Банк».

     В 16.30 Банк получает выписку о поступивших  на него документов.

     На  конец дня выводится сальдо по счету.

     Рассмотрим  платежи по корреспондентскому счету открытому в ОАО АКБ «Связь-Банк». Основные функции счета 30109810700000003163 «корреспондентский счет «НОСТРО» открытого в ОАО АКБ «Связь-Банк» это:

• проведение транзитных платежей на банки-корреспонденты ОАО АКБ «Связь-Банк»;
• проведение операций с ценными бумагами;
• операции по конвертации средств в иностранную валюту и обратно.

     По  счету 30109840000000003163 деньги хранятся в иностранной валюте и выполняются основные операции:

• осуществление банковских переводов в валюте;
• конверсионные операции;
• выдача средств наличными.

     Основные  функции счета в «РосЕвроБанке» аналогичны корреспондентскому счету  открытому в ОАО АКБ «Связь-Банк»  город Москва.

     Основное  отличие состоит в тарифах  по операциям в рублях, иностранных  валютах и операциям с ценными  бумагами.