Кредитование малого бизнеса

    В случае если таковой товар имеется, по возможности необходимо принять  меры по разграничению залогового товара от товара третьих лиц;

    Проверка  данных, предоставленных Клиентом, должна проводится по всем  позициям. При большом объеме товара производится полная проверка прав собственности на товары в обороте. Проверка наличия товара  может осуществляться в выборочном порядке по наиболее крупным позициям. Копии правоустанавливающих  документов по данной выборке должны быть подшиты в кредитное досье.

    Подтверждение прав собственности и отсутствие ограничений со стороны третьих  лиц производится при соблюдении следующих условий:

• объем закладываемого товара (используются  данные  управленческого учета или официальной отчетности на дату проведения финансового анализа) не должен превышать разницу между суммой в балансе по статье готовая продукция и товары для перепродажи и кредиторской задолженностью перед поставщиками (кредиторская задолженность при этом уменьшается на сумму НДС, в том случае если используются  данные официальной отчетности).
• товар не заложен  другим банкам, данный вывод делается на основании представленных клиентом договоров залога, заключенных с другими банками,  с приложениями. При этом внимание обращается не только на сумму заложенного товара, но и на адрес его местонахождения, указанный в договоре залога). Если часть товара заложена в другом банке то объем закладываемого товара, полученный в соответствии с предыдущим пунктом уменьшается на сумму заложенного товара (особое внимание на этом этапе должно уделяться тому, чтобы уровень цен при вычитании был одинаков);
• товар, предлагаемый в залог, должен быть свободен от обременения со стороны последующих покупателей (например, продукция производится под заказ с предоплатой, продукция закупается под заказ с предоплатой, производится по давальческой схеме).

    Процедура оценки  предмета залога в период сопровождения  кредита аналогична  процедуре  оценки  залога  на момент выдачи кредита.

    Для определения рыночной стоимости  имущества используются следующие источники информации о ценах:

• документы по приобретению данного имущества - накладные, счета фактуры, контракты и договоры. (В исключительных случаях, при отсутствии  у клиента  правоустанавливающих  документов на осмотренный ответственным экономистом товар, допускается  предоставление клиентом  в Банк Гарантийного письма  по форме, указанной в Приложении1 или в  Приложении 2 к «Порядку работы с залоговым обеспечением при кредитовании субъектов малого и среднего бизнеса»).
• прайс-листы компаний торгующих аналогичным имуществом, размещенные в Интернете, периодической печати, полученные в представительствах данных компаний;
• информация, полученная в результате переговоров с фирмами-конкурентами. В случае отсутствия фирм-конкурентов в регионе или, если компания залогодатель имеет существенную долю рынка собственного региона, необходимо провести сравнение с ценами соседних регионов. Сравнение должно происходить по ценам на аналогичные объемы имущества;
• счета-фактуры, которые выставляет  своим покупателям залогодатель;
• информация о ценах содержащаяся в первичных документах по сделкам купли-продажи с использованием векселей и других зачетных схем не может считаться полноценной информацией;
• розничные цены на аналогичное имущество.

    Сравнение осуществляется по всем наименованиям  товаров, являющихся предметом залога. Определение суммы залогового обеспечения производится  согласно  Инструкций о порядке  предоставления кредитов, действующих на момент  предоставления кредита. 

    2.5 Оценка  личного  имущества граждан

    В качестве предмета залога  может  выступать наиболее ликвидное личное имущество граждан. Оценка фактического состояния   личного имущества  проводится с целью определения  соответствия состояния имущества его документальному описанию и предъявляемым требованиям.

    Проведение  ответственным экономистом осмотра  имущества  является обязательным при  определении возможности принятия  личного  имущества в качестве предмета залога. ( а также с целью  визуальной идентификации  модели, года выпуска, серийного номера предлагаемого в залог имущества). В залог может быть передано имущество, принадлежащее на праве собственности. Документами, подтверждающими право собственности могут являться: технический паспорт,  счет-фактура, накладная, кассовый или товарный чек, приходный кассовый ордер и др. документы. (В исключительных случаях, при отсутствии правоустанавливающих документов на осмотренное личное имущество,  допускается  предоставление клиентом  в Банк Гарантийного письма  по форме, указанной в Приложении 1 к «Порядку работы с залоговым обеспечением при кредитовании субъектов малого и среднего бизнеса»).

    Источниками получения информации для определения  рыночной стоимости личного имущества   являются: прайс-листы торговых организаций, справочники, проспекты, публикации  средств массовой  информации, интернетсайты и  др. При определении   рыночной стоимости имущества необходимо учитывать  физический и моральный износ имущества.

    Ответственный экономист подшивает в кредитное досье информационные источники, подтверждающие рыночную стоимость имущества, оформляемого в залог. 

    2.6 Оценка   автотранспорта

    В качестве предмета залога  могут  выступать автотранспортные средства (сроком эксплуатации: для отечественных  автомобилей не более 5 лет, для импортных  автомобилей - не более 10 лет). Оценка фактического состояния   автотранспорта проводится с целью определения соответствия состояния имущества его документальному описанию и предъявляемым требованиям.

    Проведение  ответственным экономистом осмотра автотранспорта  является обязательным при определении возможности принятия  автотранспорта в качестве предмета залога, для определения фактического его  местонахождения, (а также с целью визуальной идентификации  модели, года выпуска, № кузова и № двигателя, пробега предлагаемого в залог автомобиля). В залог может быть передан автомобиль,  принадлежащий залогодателю на праве собственности. Документами,  подтверждающими право собственности,  являются: паспорт транспортного средства,  свидетельство о государственной регистрации автомобиля. 

    Источниками получения информации для определения  рыночной стоимости  автомобиля могут  быть: договор купли-продажи (если таковой  имеется), документы об оплате  автотранспортного  средства, страховой полис, справочники, проспекты, публикации  средств массовой  информации, Интернет-сайты и др. При определении   рыночной стоимости автомобиля  необходимо учитывать  его  марку(модель), технические параметры, год выпуска,  пробег.

    Ответственный экономист подшивает  в  кредитное досье  информационные источники, подтверждающие рыночную стоимость автомобиля, оформляемого в залог.

3 Определение залоговой  стоимости

    Залоговая стоимость равна денежной сумме  первоначального требования, которое  по мнению Банка, с высокой долей вероятности можно обеспечить путем обращения взыскания  на предмет залога за вычетом затрат, связанных с обращением взыскания и реализацией предмета залога.

    Сумма  предоставленного залогового обеспечения (по залоговой стоимости) должна соответствовать требованиям к обеспечению, указанным в соответствующих Инструкциях о предоставлении кредитов.

    Залоговая стоимость оцениваемого имущества  определяется в 3 этапа:

1. оценка текущей рыночной стоимости имущества
2. при необходимости корректировка значения стоимости на основании экспертной оценки экономиста  прогнозной стоимости имущества на дату возможного обращения взыскания на это имущество;
3. дисконтирование рыночной стоимости имущества,

    Дисконтирование является основным способом установления залоговой стоимости и является формальной оценкой.

    Основные  рекомендуемые значения дисконта, применяемые  Банком при оценке Залоговой стоимости  предметов залога приведены в  таблице:

    Страхование имущества, составляющего предмет  залога, осуществляется за счет Залогодателя в пользу Залогодержателя (в тех случаях,   когда  условие страхования залогового имущества предусмотрено в  Решении Кредитного комитета).

          Страховая сумма  должна быть не ниже залоговой стоимости  предмета залога либо суммы задолженности  по кредиту и причитающихся процентов на период действия договора страхования.

    При проведении оценки залогового обеспечения  ответственный экономист взаимодействует со следующими подразделениями:

1. Юридическим управлением (юрисконсульт филиала, дополнительного офиса): (при необходимости) – в части проверки правоспособности залогодателей, подтверждения их прав собственности на имущество, предлагаемое в качестве залога;
2. Подразделением по безопасности – в части проверки достоверности представленных Клиентом документов и сведений.

     3.1 Мониторинг залога

    Мониторинг  залогового обеспечения в период действия кредитного договора осуществляет  ответственный экономист. Ответственный экономист (при необходимости) привлекает к работе Службу безопасности Банка.

    Для осуществления контроля за состоянием заложенного имущества, ответственный экономист обязан не реже чем:

• один раз в три месяца осуществлять проверку  заложенного имущества (товаров в обороте).
• один раз в три месяца осуществлять проверку заложенного имущества (оборудование, автотранспорт, личное имущество, и др.).

    При нарушении со стороны Заемщика или  Залогодателя условий кредитного договора или договора залога, частота проверок может увеличиваться до момента  устранения нарушений со стороны  Заемщика, Залогодателя. В отдельных  случаях регулярность выезда на место нахождения залога может быть установлена решением Кредитного комитета.

    Результаты  проведенной проверки ответственный  экономист оформляет двусторонним Актом проверки заложенного имущества (Приложении №3 к «Порядку работы с  залоговым обеспечением при кредитовании субъектов малого и среднего бизнеса»)  в котором должно быть отражено:

1. вид предмета  залога;
2. данные о внешнем и техническом состоянии залога;
3. данные о месте (адрес), а также виде (аренда, собственные площади) и условиях хранения;
4. данные о возможной страховке залога;
5. анализ текущей ликвидности товара;
6. комплексная проверка документов подтверждающих законное владение товаром;
7. возможные риски, связанные с данным обеспечением;
8. другой дополнительной информации способной повлиять на предмет залога.

    В случае выявления каких-либо нарушений  условий договоров залога ответственный  экономист обязан в однодневный  срок поставить в известность  руководителя кредитующего подразделения  с отражением выявленных нарушений, а также представить предложения по разрешению возникшей ситуации, либо мер воздействия .

      Руководитель на основании предоставленной  информации от ответственного  экономиста действует  (при необходимости)  во взаимосвязи со службой   безопасности Банка для предотвращения  незаконного перемещения залога, обеспечения его сохранности в случаях уменьшения неснижаемого остатка, либо изъятия залога в досудебном порядке .