Системный анализ и управление кредитами в банке

...¦...                              ¦...                                                    ¦...

   ¦___ уровень:            ¦                                                       ¦

   ¦Кредитный комитет¦                                                       ¦до суммы, превышение

   ¦                                 ¦                                                        ¦которой нарушит К1

----------------------------------------------------------------------   

   Помимо этого, банк должен детально  оговорить порядок кредитования,

отразив в своих документах все стадии,  начиная с момента подачи заявки

на получение  кредита. В нормативных документах банка должны приводиться

также все виды и формы внутренней отчетности,  разработанные банком  по

работе, связанной с кредитованием.

     Кроме этого, особенно важно  отразить во внутренних документах  банка все мероприятия и процедуры,  обеспечивающие должный уровень  последующего контроля на каждой из нижеприведенных стадий работы с кредитами.

     Наличие четкой  и  детальной  кредитной политики банка способствует

ведению правильной работы с кредитами и  обеспечивает прибыльность работы банка.

     Банк обязан регулярно пересматривать  свою  кредитную политику,  и

достаточно  гибко  реагировать  на изменения,  происходящие в экономике

республики. Очень важно, чтобы во внутренних документах банка были четко определены все процедуры и условия кредитования, а также обстоятельства, при которых  они могут изменяться.

 

                 1. Предварительная работа с кредитом

 

     1.1. Рассмотрение заявки на кредит

 

     Для того, чтобы свести к минимуму  возможные в дальнейшем проблемы,

работу  с  кредитами необходимо начинать с момента принятия от заемщика

заявки  на получение кредита.  Примерная форма этой заявки  приведена  в

приложении 1 к настоящей Инструкции.  В  каждом банке должен иметься определенный порядок рассмотрения заявки на получение  кредита,  а  также

ряд требований,  предъявляемых к лицу, обратившемуся  за кредитом. Лица,

занимающиеся  рассмотрением заявок на получение  кредита, должны, как минимум, выполнить  следующие действия:

     а) изучение потенциального  заемщика  с  привлечением  максимально

полной  информации как о нем самом, так  и о той отрасли экономики, в которой он намеревается использовать полученные  средства.  При  изучении

следует  учитывать,  пользовался ли заемщик  кредитами в прошлом,  каким

образом осуществлялся возврат,  его дисциплинированность,  степень  ответственности,  готовность выполнять свои обязательства.  Также следует

принимать во внимание его репутацию как  в профессиональном, так и в  общечеловеческом  плане,  имеет  смысл запросить информацию о  нем в других

кредитных учреждениях, если ему предоставлялись  кредиты ранее. Рассматривается также срок и опыт работы заемщика в данной отрасли, его успехи

и достижения;

     б) проведение беседы с заемщиком  (если заемщик - юридическое лицо,

то с  руководителями предприятия), в ходе которой следует составить первоначальный психологический портрет заемщика, определить его компетентность и профессиональную подготовленность.  В ходе  беседы  не  следует

стремиться  выяснить  сразу все аспекты  деятельности заемщика,  а сконцентрировать внимание на базовых  вопросах,  представляющих  интерес  в

свете возможной выдачи кредита;

     в) запрос у заемщика документов,  позволяющих более полно  оценить

его состояние, это:

     - заявка на получение кредита  с указанием цели,  требуемой   суммы,

срока и  условий, на которых будет получен  кредит;

     - учредительные документы (нотариально заверенные копии);

     - финансовый отчет с отметкой  налоговых органов, включающий  баланс

и отчет  о прибылях и убытках на конец  предыдущего года, а также на последнюю  отчетную дату;

     - справка из статорганов о  регистрации;

     - справка  из налоговых органов  по месту регистрации об отсутствии

задолженности;

     - бизнес-план, включающий в себя  экономическое обоснование использования  получаемых средств,  описание  продуктов или услуг, оплачиваемых

получаемыми средствами, план производства, отраслевой и рыночные прогнозы (описание рынка,  цен), источники, сроки и план мероприятий по погашению кредита, и т.п.;

     - заполненная типовая анкета (примерная  форма такой анкеты  приводится  в  приложении 2),  в которой  заемщик (руководитель предприятия в

случае  юридического лица) должен указать  основные сведения о себе  и  о

руководимом им предприятии;

     - нотариально заверенные карточки  с образцами подписей лиц,  имеющих право первой и второй  подписи;

     - примерный прогноз движения средств заемщика. Примерная форма подобного прогноза приведена в приложении 6;

     - опись имущества с указанием  стоимости, либо иные гарантии, которые могут быть предоставлены  заемщиком в виде обеспечения  кредита;

     - прочие документы,  которые банк сочтет необходимым затребовать у

заемщика (контракты, договора, рекомендательные письма и т.п.).

     В случае,  если обеспечением  получаемого кредита  служит  чья-либо

гарантия,  следует провести работу по изучению гаранта,  его профессиональной репутации, платежеспособности, ответственности и готовности выполнять свои обязательства.

     Все вышеуказанные действия работников,  изучавших заемщика, должны

производиться  на  основании внутренних документов банка,  определяющих

должностные полномочия и функциональные обязанности данных сотрудников.

     Все заявки на получение кредитов  в банке,  представленные на  рассмотрение, должны регистрироваться  в журнале учета, независимо  от принятого по заявке решения.  Примерная форма журнала учета  приведена в приложении 3.

     После выполнения  заемщиком   всех вышеуказанных требований,  лица,

изучавшие заемщика (как правило,  это должны быть работники банка, входящие в  первый уровень иерархической градации лиц, ответственных за выдачу кредитов),  должны на основании  полученной  информации  составить

заключение, в котором необходимо обосновать целесообразность предоставления или  непредоставления заемщику кредита  и указать все причины и  мотивы этого. Примерная форма заключения приведена в приложении 4.

     Если сумма,  указанная в заявке, не превышает сумму, которую уполномочены выдавать сотрудники, входящие в первый уровень, это заключение

визируется  и в случае положительного решения - подшивается в  кредитное

дело  заемщика и кредит выдается. В случае отказа, заключение, подписанное работниками, изучавшими заемщика, и содержащее все причины и мотивы

отказа,  выдается под расписку на руки заемщику.  Если заемщик не может

прийти  в банк,  заключение посылается по почте с уведомлением.  В  этом

случае  заемщик  должен  быть уведомлен об отказе по телефону в течение

дня и  запись об этом должна быть занесена в  журнал учета заявок.  Копия

заключения  архивируется в установленном порядке.  В случае отказа заемщик имеет  право апеллировать к Кредитному Комитету банка.  Если Кредитный  Комитет  сочтет  отказ  обоснованным,  то заключение подписывается

председателем (заместителем) Комитета и кредит не выдается. Если же Комитет сочтет отказ  необоснованным,  то на заключении ставится соответствующая резолюция и  кредит выдается под ответственность  Комитета.  При

этом  ответственность  за  выдачу кредита  с исполнителей первого уровня

снимается.

     В случае, если сумма, указанная  в заявке, превышает сумму, которую

уполномочены  выдавать работники первого уровня,  то заключение с  рекомендацией выдачи, подписанное работниками первого уровня, представляется на рассмотрение работников банка, входящих в тот уровень, в чью прерогативу входит решать вопрос о предоставлении кредитов на такую сумму.

На основании  этой рекомендации работники данного уполномоченного уровня

должны  окончательно решить вопрос о выдаче этого кредита. При необходимости  работники этого уровня могут  отправить заключение  на  доработку,

или  затребовать  какие-либо  дополнительные сведения о заемщике,  либо

провести  какое-то собственное изучение заемщика,  включая проведение  с

ним дополнительных бесед.

     После этого решение вопроса  о выдаче или отказе в   выдаче  данного

кредита данному заемщику производится в  следующем порядке:

     - если в заключении первого  уровня было рекомендовано выдать  кредит,  и работники уполномоченного уровня согласны с этим, то они подписывают заключение,  представленное им,  и кредит выдается  заемщику.  В

этом  случае  ответственность за выдачу данного кредита несут работники

обоих уровней;

     - если  в заключении первого  уровня было рекомендовано выдать  кредит заемщику, а работники  уполномоченного уровня не согласны  с этой рекомендацией, то ими  ставится отрицательная резолюция  на заключении первого уровня,  с указанием причин и мотивов,  и эта справка выдается под

расписку  несостоявшемуся заемщику. Копия  заключения, завизированная работниками  уполномоченного уровня, архивируется в установленном порядке.

Заемщик  может обратиться к Кредитному Комитету банка с апелляцией данного решения.

     Работники каждого уровня могут,  в зависимости от ситуации (например,  на основании проверки прогноза  движения средств,  представленного

заемщиком),  изменять  условия,  оговоренные  в заявке клиента - снижать

(увеличивать)  сумму кредита,  сокращать (продлевать) сроки и т.п.  Если

клиент  согласен с подобными изменениями, то факт изменения первоначальных условий  должен быть отмечен (с указанием  всех причин  этих  изменений) в  журнале учета заявок и в кредитном  деле заемщика в случае выдачи

кредита.

     В случае,  если  вопрос о выдаче кредита заемщику решается положительно,  то из полученных от него документов формируется кредитное дело