Системный анализ и управление кредитами в банке

     В случаях,  когда  обнаруживается  какая-либо позитивная для банка информация, позволяющая надеяться на возможное возмещение задолженности давно пропавших либо обанкротившихся дебиторов, банк возобновляет работу по взысканию безнадежных списанных задолженностей. Первым делом банку необходимо провести оценку потенциальных затрат на обеспечение возврата кредита. Начинать активные мероприятия, направленные на достижение погашения долга, следует только в том случае, если сопряженные с данными мероприятиями затраты средств,  времени и сил в совокупности меньше, чем  сумма,  которая в перспективе может быть взыскана.  При проведении оценки затрат для банка будет целесообразно применять самый пессимистический подход,  и оценку следует производить из расчета самых неблагоприятных условий,  при которых будут осуществляться  меры  по  возврату. Так,  при расчете денежных затрат следует использовать максимальные существующие на сегодняшний момент расценки,  при  оценке  затрачиваемого времени нужно предусмотреть самые долгие сроки и т.д.  Если и после подобной калькуляции возможные поступления от заемщика  все  равно  будут покрывать предполагаемые затраты,  то только тогда можно начинать режим активного проведения мероприятий, направленных на возврат.

                       4. Межбанковские кредиты

     Выдача межбанковских кредитов в основном осуществляется на тех  же условиях и положениях,  что и выдача кредитов нефинансовым учреждениям. Однако, межбанковские кредиты представляют собой достаточно специфическую часть сферы кредитования,  вследствие чего они и вынесены в отдельный раздел настоящей Инструкции.      При рассмотрении вопроса о выдаче межбанковского кредита банк-кредитор,  помимо выполнения всех вышеуказанных мер по изучению  состояния заемщика,  должен со всей тщательностью изучить платежеспособность банка-заемщика как на момент выдачи,  так и (по возможности)  спрогнозировать его платежеспособность на момент погашения кредита.  Если банк решит выдать межбанковский кредит, то осуществлять эту выдачу следует под высоколиквидный залог.  Наиболее предпочтительным залогом для банка могут быть правительственные ценные бумаги,  депозит сомовый либо в валюте,  входящей в корзину СДР, кроме того, желательно получение так называемого "безотзывного векселя", позволяющего в бесспорном порядке обеспечить  должную возвратность в случае нарушения заемщиком условий договора.      После того,  как было принято решение о выдаче межбанковского кредита,  заключается кредитное соглашение, а в случае предоставления кредита под залог составляется договор о залоге, желательно предусматривающий пункт о бесспорном порядке погашения кредита за счет предоставленного обеспечения.      В случаях, когда возникает невозврат межбанковских кредитов, меры, предпринимаемые  для  обеспечения  возвратности,  те же,  что указаны в пункте 3.

                      5. Заключительные положения

     В данном документе рассматриваются  только основополагающие  требования, которых должны придерживаться  банки при осуществлении своей  кредитной деятельности.  Разработанная  на основе данного документа кредитная  политика  банка должна быть полностью отражена во внутренних документах банка. Основным правилом, которым должны руководствоваться банки и  другие кредитные учреждения,  должно быть следующее:  чтобы избежать возможных проблем, работу с заемщиком необходимо начинать со дня подачи заявки и  осуществлять  на всем протяжении действия кредита.  Постоянно должно отслеживаться состояние кредитного  портфеля  банка  (приложение 9),  составляться аналитические таблицы,  графики, диаграммы, и все это должно представляться руководству банка,  ответственному за определение кредитной политики банка.  Руководство банка на основе анализа намечающихся тенденций должно принимать соответствующие управленческие решения и, при необходимости, вносить изменения в кредитную политику банка.      Конечно, указанные в данном положении рекомендации  по  работе  с кредитами не претендуют на всеохватное освещение вопросов кредитования и, безусловно, допускают возможность применения банками иных действий и мер,  направленных  на обеспечение возврата кредита,  не противоречащих существующему законодательству и иным нормативным актам, регламентирующим деятельность банков.      При этом, необходимо заметить, что баки, принявшие к руководству и добросовестно выполняющие тот минимальный набор требований, который содержится в настоящей Инструкции,  могут считать себя в достаточной степени застрахованными от возможных потерь по ненадежным кредитам. 

   Глоссарий.

Алгоритм (algorithm, от имени узбекского математика IX в. Аль-Хорезми) - полное описание последовательности действий, выполнение которых в конце последовательности приводит к достижению цели.

Алгоритмизация (algorithmization)- составление алгоритма для проектируемого процесса (например, алгоритмизация решения задачи); 2) выявления алгоритма, формализация существующего процесса.

Анализ - мысленное или реальное расчленение целого на части.

Банк - учреждение, созданное для привлечения депозитов и других денежных средств и размещения их от своего имени на условиях платности, срочности, а также для осуществления расчетов по поручениям клиентов.

База  данных - интегрированная совокупность данных, предназначенная для многофункционального использования и модификации одним или несколькими пользователями;

Информация - наделенные семантикой данные, сведения об объектах и предметах любой природы, событиях, явлениях, лицах, независимо от формы их представления;

Информатизация - разработка, создание, освоение и использование информационных технологий, информационных ресурсов; процесс, включающий организационную, научно-техническую, социальную и производственно-экономическую компоненты и результат деятельности, направленный на удовлетворение информационных потребностей отдельных граждан и их объединений, государственных и негосударственных организаций, общества в целом путем формирования и использования информационных ресурсов во всех сферах жизни общества;

Кредит - сумма денежных средств основанная на платности, срочности, возвратности данная банком лицам нуждающимся в них.

Конфиденциальная информация - информация, доступ к которой ограничивается в соответствии с законодательством Кыргызской Республики;

Принятие  решения - целевой выбор на множестве альтернатив.

Системный анализ - с практической стороны системный анализ есть система методов исследования или проектирования сложных систем, поиска, планирования и реализации изменений, предназначенных для ликвидации проблем.

Структура - совокупность связей между частями системы.

Система информационная - система, основанная на применении информационной технологии в соответствии с поставленными целями;

   Используемые  источники.

Литература: 

1. Усоскин В.М. «Современный коммерческий банк и операции», Москва, 1993г.
2. Усоскин М.М. «Организация и планирование кредита», Москва.
3. Валравен М. «Управление рисками коммерческого банка», Институт Экономического развития, 1992 г.
4. Живоглядов В.П. Концепция содействия административной реформе через информатизацию - Б.: Издательство МУК, 1996г.
5. Захарченко Н.Н. «Основы системного анализва»
6. Перегудов, Тарасенко  «Введение в системный анализ.» Москва, 1989 г.

Нормативно справочная информация: 

1. Закон  «О национальном банке Кыргызской Республики»
2. Закон  «О банках и банковской деятельности в  Кыргызской Республике»
3. Положение «Об ограничении кредитования»
4. Положение «О классификации кредитов и об отчислениях на резерв »
5. Инструкция «По работе с кредитами»

Периодические издания: 

1. Банковский  вестник за период 1995 - 1997 года.
2. Журнал «АКИ - пресс».
3. Бюллетень Национального банка Кыргызской Республики за 1996 и 1997 года.
4. Годовые отчеты Национального Банка Кыргызской Республики.