Страхование жизни

     Введение 

     Однако сейчас российский рынок  страхования жизни делает лишь  первые шаги и является очень  молодым и слабонасыщенным. По  данным рейтингового агентства  "Эксперт РА", в 2006 г. сборы  компаний по реальному страхованию  жизни составили около 5,5 млн руб. Доля страхования жизни по отношению к ВВП в России равна примерно 0,04%, в то время как в Польше тот же показатель составляет 1,12%, в Венгрии - 1,2%, в Чехии - 1,72%. Но с развитием страхования ипотечных кредитов и снижением уровня инфляции к 2008 г. интерес населения к этому сектору может существенно возрасти.

Среди проблем развития рынка страхования  жизни следует выделить низкие доходы на душу населения, недостаточное доверие  финансовому сектору со стороны  населения, слабую проработку программ по страхованию жизни. Основная клиентура  российских страховых компаний - верхний  слой среднего класса. Вовлечение новых  сегментов среднего класса сдерживается отсутствием в России налоговых  льгот для данного вида страхования

Стоит также отметить, что основная проблема на рынке страхования сегодня - степень  доверия людей. А ведь страховые  деньги - это самые консервативные деньги, к тому же с невысокой  доходностью, поэтому сфера страхования  должна быть абсолютно прозрачной и  надежной. Особенно если учитывать  то, что последние 15 лет все мы живем в атмосфере перманентного  кризиса, переживаемого нашей страной. И чтобы достичь успеха в продажах полисов личного страхования, необходимо учитывать тонкости психологических  изменений.

Стимул  продаж страхования жизни - прежде всего  оплата труда. Поскольку в России в последнее время наблюдается  рост доходов населения, это неизбежно  ставит вопрос о развитии рынка страхования  жизни. Все это делает тему работы весьма актуальной. 
 
 
 
 
 

1.Сущность, виды, объекты и субъекты страхования  жизни

Страхование жизни  в начальных формах возникло, еще  в древнем Риме. В дальнейшем страхование  стало важнейшей подотраслью личного страхования на мировом страховом рынке. Как экономическая категория страхования жизни представляет собой замкнутые перераспределительные отношения между участниками страхования жизни по поводу формирования страховщиком за счет уплачиваемых страхователями страховых премий и прибыли от инвестирования страховых резервов целевого страхового фонда и использования его для выплаты страховых сумм застрахованным лицам (выгодоприобретателям ) при наступлении страховых случаев установленных договорами страхования.

Предметом страхования  в этом виде страховой  деятельности является жизнь застрахованного  лица. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.Особенности  страхования жизни

          Страхование жизни - это разновидность личного страхования, предполагающая либо дожитие до окончания срока действия полиса (с выплатой в случае смерти застрахованного выгодоприобретателям страховой суммы), либо пожизненное страхование. Существуют разные накопительные схемы, предполагающие кроме выплаты суммы при наступлении страхового случая выплату оговоренной суммы по окончании срока действия полиса. Страхование жизни входит в число важнейших видов в системе личного страхования и занимает специфическое место. В нем удачно сочетается процесс обеспечения страховой зашиты и накопления денежных средств граждан. Одной из принципиальных особенностей страхования жизни является его долгосрочный характер.

     Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен  на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или  указанным им третьим лицам в  случае смерти застрахованного или  его дожития до определенного срока.

     Жизнь или смерть, по мнению В. В. Шахова, как  форма существования не может  быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти  или инвалидности. В этом и состоит цель страхования жизни.

     В российском страховом законодательстве и отечественной литературе чаще всего долгосрочное страхование  жизни отождествляется со страхованием жизни, хотя последнее гораздо шире вследствие охвата (включения) краткосрочных  соответственных страховых отношений. Разграничение страховых рисков, связанных с жизненными интересами граждан, на долгосрочные и краткосрочные характерно для западной практики, а в России только для актуарной математики. Так, "...страхование жизни условно делят на две большие группы в зависимости от того, принимается или нет в расчет доход от инвестирования собранных премий. Если нет, то мы говорим о краткосрочном страховании (до 1 года). Если же да, то мы говорим о долгосрочном страховании". Поэтому только длительный по времени характер взаимоотношений участников страхования (не менее 5 лет) позволяет обеспечить страховое покрытие именно тех интересов, которые характеризуются полным их объемом, охватом всех жизненных ситуаций, влияющих на жизнь и ее материальный (экономический) уровень. Это наличие инвестиционного элемента, оперирование значительными страховыми суммами и особый порядок оценки страхового риска, которые обусловливают долговременные страховые отношения в личном страховании и выделение их в отдельную подотрасль.

     Личное  страхование способствует организации  наиболее полной и комплексной системы  обеспечения граждан в стране при наступлении различных неблагоприятных  жизненных случайностей, ведущих  к снижению уровня жизни, утрате трудоспособности, ухудшению состояния здоровья, дополнительным расходам и т. д. За счет развития личного  страхования удовлетворяются многие экономические и социальные потребности  общества, а также наиболее эффективно реализуются национальные программы  по повышению материального благосостояния и жизненного уровня населения в стране.

     Содержание  основных видов страхования жизни:

       Страхование на дожитие до  определенного возраста:     При страховании на дожитие страховая сумма выплачивается в том случае, если страхователь (застрахованный) доживает до окончания действия договора или момента, указанного в условиях страхования.     Если же он умирает в течение срока действия договора, страховая выплата не производится и выгодоприобретателю (страхователю) возвращаются только уплаченные взносы.

          Особенность страхования на дожитие  заключается в том, что страхователь  имеет право на получение выкупной  суммы при досрочном прекращении  действия договора. Выкупная сумма  в соответствии с Законом РФ "Об организации страхового  дела в РФ"5 (п. 7 ст. 10) представляет  собой сумму в пределах сформированного  в установленном порядке страхового  резерва по договору на день  его расторжения. 

     Среди большого числа видов долгосрочного  страхования жизни по принципу "дожитие  страхователя (застрахованного) до определенного  срока" выделяются две подгруппы:

      - страхование капитала (денежных  сумм);

      - страхование ренты (аннуитетов).

     Первая  объединяет виды страхования, имеющие  целью за счет систематической уплаты страховых взносов накопить крупную  сумму, которая выплачивается единовременно. К страхованию капитала относятся  сберегательное страхование, страхование  к бракосочетанию, страхование детей  до совершеннолетия. Вторая подгруппа  включает виды страхования, условия  которых предусматривают постепенное  расходование внесенных взносов  в виде регулярных выплат (страхование  ренты).

     Договоры  страхования на дожитие различаются  своими сроками: от 5 до 10 лет, на 20 лет, на 30 лет, а также приспосабливаются  под возраст страхователя (застрахованного) и завершаются, когда им исполнится 55 лет, 60 лет, 65 лет или 70. Различие договоров на дожитие осуществляется и по срокам, порядку уплаты страховых премий:

      - периодическими (ежемесячными, ежеквартальными,  ежегодными) взносами; 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

36 

ОГЛАВЛЕНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ 

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ 

1.1. Сущность и  необходимость страхования жизни 

1.2. Формы и виды  страхования жизни 

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СТРАХОВАНИЯ  ЖИЗНИ В РОССИИ 

2.1. Особенности договора  страхования жизни  

2.1. Динамика развития  рынка страхования жизни в  России 

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВАНИЯ  ЖИЗНИ В РОССИИ И ПУТИ ИХ  

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ  

ПРИЛОЖЕНИЯ 

ВВЕДЕНИЕ 
 

Все виды человеческой деятельности и вся жизнь в  обществе сопряжена с риском потерять жизнь, здоровье и имущество, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты прибыли. Причем время и масштабы подобных событий заранее не могут быть оценены. Они определяются широким набором случайных факторов. 

Наличие непредвиденных обстоятельств, сопровождающих хозяйственную  и бытовую деятельность человека, определяет необходимость в мерах  предупреждения или возмещения потерь, возникающих в результате случайных  событий. Разработка, внедрение в  практику и повседневное применение системы подобных мер становятся частью человеческого быта и культуры. 

Страхование - это  такой вид необходимой общественно  полезной деятельности, при которой  граждане и организации заранее  страхуют себя от неблагоприятных последствий  в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей  страховые услуги, а эта организация  при наступлении указанных последствий  выплачивает за счет средств этого  фонда страхователю или иному  лицу обусловленную сумму. 

В условиях перехода к рыночным отношениям страхование  становится объективно необходимым  элементом всего хозяйственного механизма. Сфера его применения значительно расширяется, охватывая  все формы собственности, семейные отношения, привлекая широкий круг новых заинтересованных страхователей. 

Целью курсовой работы является выявление проблем и  перспектив развития страхования жизни  в РФ. Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи:  

разобрать понятие  страхования жизни;  

рассмотреть его  формы и виды; 

провести анализ страхования жизни в России;  

обозначить проблемы и перспективы развития страхования  жизни. 

Предметом исследования является страхование жизни как  вид личного страхования. 

Объектом исследования является личное страхование, как отрасль  страхования, связанное с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и  пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. 

Субъектом являются страховые компании, осуществляющие страхование жизни.  

При написании работы были использованы следующие методы: статистический и расчётно-аналитический. 

Структурно работа состоит из введения, трёх глав, заключения, списка литературы и приложения. Работа изложена на 33 листах машинописного  текста.  

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ 
 

1.1. Сущность и  необходимость страхования жизни 
 

Для того чтобы граждане имели возможность сверх или помимо выплат и льгот по специальному страхованию удовлетворять свои социальные потребности, широко проводится личное страхование, страховые взносы по которому уплачиваются за счет семейных доходов. 

Личное страхование  представляет собой механизм защиты от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и других жизненных  обстоятельств, требующих значительных финансовых средств, которые у конкретного  человека могут отсутствовать. 

Личное страхование  в России существует уже 80 лет и  получило большую популярность. 

По личному страхованию  оказывается денежная помощь гражданам  и их семьям, позволяющая полностью  или частично преодолеть потери в  доходах в связи с утратой  здоровья застрахованным лицам или  наступлением смерти члена семьи. 

Личное страхование  постоянно совершенствуется, улучшаются условия действующих видов страхования, вводятся новые его виды в целях  более полного удовлетворения потребностей населения в страховой защите.