Государственный Институт Международных  Отношений

 

Кафедра Мировой Экономики  и Международных  Экономических Отношений 
 
 
 
 
 
 
 

Реферат по страхованию на тему:

 
 
 
 
 
 
 

                                                                                                 Выполнила:Иванова Татьяна

  студентка 3-го курса,группа 3em2.

                                                                                                           Проверила: Раиса Михайловна.

 
 
 
 

Кишинёв 2011

 

Содержание 

Введение…………………………………………………………………………………………3

1.Понятие и сущность страхования жизни. ………………………………………………..4

2.Классификация форм страхования жизни…………………………………………..……5

3.Формы реализации накопительной функции……………………………………………8

4.Аннуитеты……………………………………………………………………………………9

5.Стоимость выкупа страхового договора…………………………………………..…..…10

6.Договор личного страхования……………………………………………………..…...….10

7.Принятие страхования или андеррайтинг………………………………………..…..…11

8.Цели страхования жизни……………………………………………………………..….....11

9.Принципы, реализуемые в страховании жизни………………………………....…..….14

10.Социально-экономическая роль страхования жизни………………………….…..…16

Заключение…………………………………………………………………………….…...…18

Список  использованных источников………………………………………………….…..19 
 
 
 
 
 
 
 

   

 

Введение.

        Все виды человеческой деятельности и вся жизнь в обществе сопряжена с риском потерять жизнь, здоровье и имущество, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты прибыли.

       Причем время и масштабы подобных событий заранее не могут быть оценены. Они определяются широким набором случайных факторов.

        Наличие непредвиденных обстоятельств, сопровождающих хозяйственную и бытовую деятельность человека, определяет необходимость в мерах предупреждения или возмещения потерь, возникающих в результате случайных событий. Разработка, внедрение в практику и повседневное применение системы подобных мер становятся частью человеческого быта и культуры.

        Страхование - это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

        В условиях перехода к рыночным отношениям страхование становится объективно необходимым элементом всего хозяйственного механизма. Сфера его применения значительно расширяется, охватывая все формы собственности, семейные отношения, привлекая широкий круг новых заинтересованных страхователей.

       Страховой рынок предполагает функционирование различных страховых организаций, конкурирующих между собой и выступающих в различных организационно-правовых формах: акционерные компании, государственные и смешанные страховые организации, хозяйственные товарищества, общества взаимного страхования, совместные предприятия, страховые посредники.

 

Понятие и сущность страхования  жизни.

    Особенности страхования жизни заключаются  в обеспечении приемлемых доходов, уровня и качества жизни людей  при наступлении случайных событий  с неблагоприятными и благоприятными последствиями, именуемых страховыми случаями. В связи с этим страхование жизни представляет собой вид страхования, с помощью которого осуществляется страховая защита личных, семейных доходов граждан или укрепления достигнутого ими благосостояния. Если рассматривать эту цель с позиций интересов граждан, то она представляет собой защиту имущественного интереса, связанного с различными источниками дохода, от непредвиденных, опасных снижающих уровень жизни случайных событий. Понятие имущественного интереса страхователя или застрахованного является ключевым для возникновения страховых отношений, поскольку именно имущественные интересы образуют объект страхования (в соответствии со ст. 4 Закона о страховании). В страховании жизни объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни гражданина определенных явлений, вызванных течением времени. К ним относятся смерть лица, дожитие граждан до определенного возраста или срока, наступление в жизни гражданина иных, не зависящих от воли лица явлений (событий).

    В условиях рынка к определению  сущности страхования жизни можно  подойти и через рассмотрение страхования как коммерческой сделки. Однако такое определение, по существу, сводит все страхование жизни к коммерческому добровольному страхованию, а наличие обязательного некоммерческого страхования жизни, например, военнослужащих и государственных служащих, просто игнорируется. Поэтому данное определение является весьма узким.

    В объем страховой ответственности страховщика включается широкий перечень конкретных событий: дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев. Помимо самой жизни, выделяют в качестве отдельных объектов, с ней связанных, трудоспособность и здоровье, а в объеме страховой ответственности страховой компании - различные несчастные случаи и болезни, а также расходы на лечение. 

       Страхование жизни в современном смысле этого слова впервые возникло в Англии в 1762 г. с появлением акционерной страховой компании "Equitable Society".  Страхование жизни в плане актуарных расчетов технически сложнее, чем страхование имущественных рисков, поэтому современное страхование жизни появляется только тогда, когда оказалось возможным подвести под него статистическую и математическую базу по продолжительности жизни. В 1787 г. во Франции создана первая  континентальная  акционерная  компания  по  страхованию  жизни "Королевская страховая компания".   

    Классификация форм страхования  жизни.

    В современных условиях страхование  жизни представляет собой обязанности  страховщика по страховым выплатам в случаях:

1. дожития до обусловленного в договоре срока;
2. обеспечение человека в старости или при утрате трудоспособности;
3. смерти;
4. обеспечение кредита и, прежде всего ипотечного;
5. накопление средств для оплаты образования детей или для оказания им финансовой поддержке при достижении ими совершеннолетия.

    Страхование жизни на Западе является крайне развитым видом страхования, у нас в силу экономических причин этот вид страхования не является актуальным.

    Страховой риск при страховании жизни это  продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время  её наступления. Потому, что страховой риск имеет два аспекта:

1. умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
2. жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

    Классификация форм страхования жизни:

1. по сроку предоставления страховых услуг:

• страхование на дожитие;

• страхование жизни на срок;
• страхование жизни с выплатой страховой суммы к установленному сроку;

2. по форме страхового покрытия;

• страхование на твёрдо установленную страховую сумму;
• страхование с участием в прибыли;
• страхование с убывающей страховой суммой (уменьшение страхового взноса);
• страхование с возрастающей страховой суммой;

3. по видам страховой компенсации;

• страхование жизни с единовременной компенсацией;
• компенсация в виде ренты;
• аннуитеты;

4. в зависимости от застрахованной жизни;

• договоры в отношении собственной жизни (когда застрахованный и страхователь одно лицо);
• договоры в отношении другого лица (когда застрахованный и страхователь разные лица);
• договоры совместного страхования жизни на основе первой или второй смерти.

    В РФ существуют следующие виды страхования  жизни:

1. смешанное страхование жизни;
2. пожизненное страхование на случай смерти;
3. страхование жизни на срок;
4. страхование дополнительной пенсии;
5. страхование к бракосочетанию;
6. возвратное страхование.

    Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. Срочное страхование на случай смерти, т.е. выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, от сюда следует, что страховую сумму получает выгадоприобретатель.

    Наиболее  часто встречаемое смешанное  страхование жизни этот договор  сомещает в себе следующее: страхование на дожитие; страхование на случай смерти; страхование на случай смерти от несчастных случаев.

    По  смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается  выгадоприобретатель.

    Если  в период действия договора страхования  со страхователем происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает правд получать всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям.

    Договор страхования «возвратное страхование  жизни» заключатся с физическими  и юридическими лицами, поэтому договору страховая компания возвращает застрахованному или его наследникам, при наступлении страхового случая, увеличенный страховой взнос, в случаи смерти – 300%накопленной суммы страховых взносов, в случаи инвалидности I и II группы – 200%, в случаи инвалидности III группы – 150%. Однако если страховой случай произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь получает только всего 100%. Этот  договор заключается на неопределённый срок. Договор считается прекращенным, если со страхователем произошёл страховой случай и ему возвращён увеличенный страховой взнос или клиент может прекратить договор страхования самостоятельно подав соответствующее заявление страховщику. Обычно, он получает назад 90% от выплаченных страховых взносов.

    Все страховые суммы накапливаемые  на счёте страхователя не лежат без движения, а инвестируются и увеличивают сумму страхования.

    При смешанном страховании жизни  страхователями могут быть граждане в возрасте от 16 до 77 лет.

    При страховании детей в качестве страхователей выступают родители 
(усыновители), другие родственники ребенка, опекун, попечитель, а застрахованным является ребенок в возрасте со дня рождения до 15 лет.

    На  страхование к бракосочетанию принимаются  дети со дня рождения до 15 лет, но с  условием, что страхователи (родители и др. родственники) имеют возраст от 18 до 72 пет с таким расчетом, чтобы на день окончания срока страхования возраст страхователя не превышал 75 лет.