Удосконалення страхового ринку

     Таблиця 3.      Коефіцієнти народжуваності, смертності і природного приросту населення (на 1000 населення) (дані Держкомстату України) 
 

     Крім  основних причин смертності за віком  і хворобами зростає смертність населення від нещасних випадків, вбивств, випадкових отруєнь, самогубств. Так, якщо в 1990 р. на 100 тис. населення  припадало всього 98,4 чоловіка померлих, то в 1997 р. вже 147,3 чоловіка, в тому числі  відповідно випадкових отруєнь 17,5 і 29,2; самогубств — 20,6 і 29,5; вбивств — 4,9 і 13,0 чоловік.

     Зростає рівень безробіття населення.  Якщо в 1995 р. кількість безробітних становила 1,4 млн. чоловік (5,6%), то в 1997 р. вже 2,3 млн. чоловік (8,9%). При цьому найбільшим рівнем безробіття відзначається Львівська (12,7%), Закарпатська (12,2%), Кіровоградська (11,5%), Івано-Франківська (11,4%), Запорізька (11,3%) та Рівненська (11,2%) області. Із загальної кількості безробітних в 1997 р. (2,3 млн. чоловік) звільнені у зв’язку з реструктуризацією виробництва та скороченням штатів становили 38,4%, за власним бажанням — 28,4%, непрацевлаштовані після закінчення навчальних закладів — 17,5%. Як бачимо соціально-економічна ситуація в державі обумовлює значну кількість різного роду ризиків і створює велике страхове поле для страховиків перш за все серед населення.

     Відносно  юридичних осіб різних галузей народного  господарства необхідно наголосити на зменшенні виробництва товарів  народного споживання та виробництва  продовольства (табл. 4 і 5). 

     Таблиця 4.  Індекси виробництва товарів народного споживання в Україні, в % (дані Держкомстату України)  

     Таблиця 5.   Виробництво продовольчих товарів на душу населення України, кг (дані Держкомстату України)

Продовження табл. 5 

     Дані  таблиць 4 і 5 опосередковано свідчать про те, що зниження рівня виробництва продукції призводить до зменшення надходжень грошових коштів підприємств і порушень в забезпеченні населення основними продуктами харчування. Це обумовлює також втрату потенційних клієнтів для страховиків.

     Така  ситуація обумовлює різні тенденції  в розвитку особистого, майнового  та   інших   видів   страхування.   Наприклад,  тенденція   до

     зростання кількості правопорушень і посягання  на власність громадян (в рік відбувається до 500 тис. зареєстрованих злочинів) обумовлює  бажання власників захистити  її. Приватизація ж громадянами більше 2 млн. квартир (9% житлового фонду) дала підстави і для розвитку добровільного  страхування квартир на випадок  їх вимушеного ремонту залежно від  різних ризикових ситуацій.

     Розвиток  страхування стимулюється також  зростаючим попитом на захист від  численних ризиків в умовах економічної  нестабільності, яка супроводжується  збільшенням аварійності на виробництві (125 тис. в рік, у тому числі 2,6 тис. із смертельними наслідками), травматизм на підприємствах (до 130 тис. в рік, у  тому числі 27 тис. на смерть), зростанням злочинності і зниженням реального  життєвого рівня мільйонів людей, особливо пенсіонерів при мізерних пенсіях. Задоволення цього попиту в нормальних умовах може стати прибутковою  справою, а в ненормальних умовах стати справою сумнівного бізнесу, оскільки не будуть виконані зобов’язання перед страхувальниками.

     Не  останню роль в негативному ставленні  страхувальників до страхування  відіграє бажання страховиків якомога  скоріше зібрати значний капітал  за рахунок підвищення тарифів і  не виплат страхового відшкодування. Наприклад, останнім часом добровільне особисте страхування стає непопулярним серед  населення. Такий стан пояснюється  певними причинами:

• інфляція і невпевненість в майбутньому. Як правило договори по особистому страхуванню укладаються на тривалий строк — 3, 5, 10 і більше років. Між тим інфляція за лічені місяці зменшує страхові можливості в декілька разів;
• невигідність роботи з населенням. Компанії віддають перевагу підприємствам, оскільки можливо заробити швидше і більше коштів без кропіткої роботи із страхувальниками і особливо з різними категоріями населення. Справа ще й і в тому, що особисте страхування відзначається складністю організації і вимагає численних статистичних розрахунків для правильного ведення тарифної політики.

     Для страховиків досить ефективно спрацьовує ідея транспортного страхування: страхові платежі набагато менше тих сум, які страховик повинен був  би виплатити потерпілому, якби не було цієї системи страхування.

     З розвитком економічних реформ транспортне  страхування вантажів стає одним  з динамічних елементів страхового ринку. Проте необхідно відзначити, що даний напрям страхової діяльності нині обслуговує в основному потреби  імпортно-експортних операцій, тоді як більше половини вантажів, які перевозяться в межах України, власниками вантажів не страхуються. Крім того, щоб мінімізувати ризик, страховики пропонують широкий  спектр додаткових послуг (охорона  і діспетчерське супроводження вантажів в дорозі, установка за свій рахунок протиугінних  пристроїв та надійних замків тощо). В 1998 р. страхуванням вантажів та багажу займалося 194 компанії.

     Розвиток  банківської системи і розширення сфери послуг клієнтам обумовили  і появу клієнтів, бажаючих страхувати кредити і депозити та відповідно появу спеціалізованих страхових  компаній  по цих напрямах страхування. В 1998 р. страхуванням кредитів займалося 113 компаній, а страхуванням фінансових ризиків — 123 компанії.

     В різноманітності проблем, які хвилюють сьогодні населення, є страхування  здоров’я на випадок хвороби. Цим  видом страхування займалася 101 страхова компанія.

     Необхідною  умовою розвитку будь-якого ринку  виступає конкуренція і підвищення якості страхових послуг, що обумовлює  суперництво страхових компаній у боротьбі за страхувальників та мобілізацію грошових коштів у страхові фонди, вигідне інвестування та досягнення високих кінцевих фінансових результатів. Крім того, конкуренція передбачає наявність на ринку достатньої кількості незалежно діючих продавців і покупців. Свобода вибору полягає в тому, що покупці в межах своїх фінансових можливостей можуть купувати страхові послуги  в такому наборі, який найбільш вигідний для них, а продавці самі вибирають послуги, які вони можуть продати. Страхувальники повинні мати можливість для укладання договорів на будь-які види страхування на умовах більш повної відповідності їх інтересам і в будь-якій страховій компанії. Такий підхід до страхування стає стимулом для розробки і впровадження нових видів страхових послуг, удосконалення ведення страхової справи і підвищення якості страхових послуг і на цій основі діє можливість розвивати страховий ринок України до світового рівня.