Сущность и характеристика электронных денег

Важным составляющим фактором успешного  функционирования платежной системы  является нормативно-правовая база, ориентированная  на создание благоприятных условий  для ее эффективной деятельности, обеспечение своевременного завершения расчетов между субъектами хозяйствования. Базовым законом, определяющим общие принципы функционирования платежных систем в Украине и общий порядок проведения перевода средств в пределах Украины является Закон Украины «О платежных системах и переводе средств в Украине». Этим Законом систему электронных платежей Национального банка Украины (далее СЭП) определено государственной системой межбанковских расчетов.

Основным нормативно-правовым актом  Национального банка Украины, что определяет общие требования относительно функционирования в Украине СЭП и порядка выполнения межбанковского перевода средств через корреспондентские счета банков-резидентов в национальной валюте Украины является Руководство о межбанковском переводе средств в Украине в национальной валюте, утвержденная постановлением Правления Национального банка Украины от 16.08.2006 № 320 и зарегистрированной в Министерстве юстиции Украины 06.09.2006 за № 1035/12909 (с изменениями) [39].

СЭП обеспечивает осуществление расчетов в пределах Украины между банками как по поручениям клиентов банков, так и по обязательствам банков и других участников системы. В СЭП выполняются межбанковские переводы в файловом режиме и в режиме реального времени. Осуществление банком начальных платежей в файловом режиме является обязательным, а в режиме реального времени - по его выбору. Вместе с тем, участник системы, который работает в СЭП в файловом режиме, обеспечивает прием платежей в режиме реального времени.

В файловом режиме обмен межбанковским электронным расчетным документам осуществляется путем приема-передачи документов, сформированных в файл. Длительность технологического цикла составляет 15-20 минут.

В режиме реального времени средства зачисляются на счет получателя немедленно, в момент поступления платежа от отправителя к СЭП. Именно это является главным признаком платежных систем класса RTGS согласно международной классификации.

Для полноценного функционирования электронных  денег в Украине необходимо сделать  два значительные шаги к «электронного денежного обращения».

Первый объединения разрозненных электронных систем отдельных коммерческих банков в единую систему электронных  платежей.

Второй, вытеснение электронными деньгами огромной массы бумажных денег, вращающихся в обороте [40].

 

Вывод по главе 2

Система электронных денег имеет следующие преимущества над системой традиционной наличных: низкие трансакционные издержки, отслеживание каждой трансакции, экономия времени в проведении транзакции. Недостатками системы в свою очередь являются: риск инфляции, риск снижения покупательной способности денежной единицы, высокий уровень кредитного риска, необходимость наличия специальной инфраструктуры. Эксперты ожидают в ближайшем будущем развитие новых карточных продуктов и совершенствование обслуживания держателей. В последние годы крупнейшие банки и компьютерные корпорации индустриально развитых стран развернули настоящую войну за разработку стандарта будущих финансовых операций, за лидерство на мировых рынках в этой области. Сегодня количество электронных денег в обращении незначительна, и они существенно не влияют на монетарную политику. Однако, учитывая потенциальную возможность роста эмиссии электронных денег, Европейский центральный банк считает необходимым создание соответствующей регуляторной базы. Политика Евросистемы по электронных денег разработана Европейской комиссией изложена в Отчете об электронных деньгах Европейского центрального банка. При рассмотрении регуляторного режима США необходимо учитывать как федеральный уровень, так и уровень штатов. Федеральные законы касаются таких специфических вопросов, как противодействие отмыванию денег и финансированию терроризма, а также защиту пользователей. На уровне штатов регулирования небанковских эмитентов электронных денег является следствием применения традиционной законодательной базы. Для полноценного функционирования электронных денег в Украине необходимо сделать два шага до «электронного денежного обращения»: Первый, объединение разрозненных электронных систем отдельных коммерческих банков в единую систему электронных платежей. Второй, вытеснение электронными деньгами огромной массы бумажных денег, вращающихся в обороте. 
ВЫВОДЫ

Электронные деньги - это заменители реальных полноценных денег, которые существуют в виде электронных записей в специальных устройствах. Перевод денежных сумм по счетам в банках осуществляется автоматически с помощью компьютерных систем и по непосредственному распоряжению владельцев. Электронными деньгами пользуются более 50 лет.

Появление электронных денег обусловлена ​​развитием информационных и криптографических технологий, которые позволили хранить на технических устройствах денежную стоимость и передавать ее, а также потребностями систем электронной торговли, которым необходим инструмент для осуществления безубыточных микроплатежей.

Пластиковая карточка - это общий термин, которым называют все виды карточек, которые могут отличаться техническими возможностями, назначению и видам предоставляемых услуг.

В Украине есть три направления внедрения платежных карточных систем для расчетов с физическими лицами:

- Международные платежные системы;

- Внутренние межбанковские и локальные системы, внедренные отечественными банками;

- Национальная система массовых электронных платежей.

Национальная система массовых электронных платежей для населения - это удобство безналичных платежей, быстрое обслуживание, надежность хранения денег, возможность использования банковского кредита. Смарт-карта как инструмент этой системы характеризуется тем, что в нее вмонтирована микросхема и она способна самостоятельно обрабатывать и запоминать изменение информации, в частности, определять свободный остаток средств на текущем счете или остаток лимита кредитной линии ссудном счете плательщика.

Зная виды электронных  денег, можно остановиться на их достоинствах. Одним из главных преимуществ является анонимность работы с электронными деньгами при взаимодействии на уровне продавец покупатель.

Еще одним существенным плюсом электронных денег является дешевизна переводов средств  и их моментальность. Такое свободное обращение электронных денег, связано с низкими требованиями к их безопасности, и приводят к проявлению негативных сторон электронных денег.

Если обращение наличных гарантируется государством, и при  столкновении с каким-либо видом  мошенничества можно спокойно обратиться в правоохранительные органы, то обращение электронных денег государством уже не гарантируется, а гарантируется их эмитентом.

Электронные деньги (electronic money, e-money) является одной из важнейших  экономических категорий современной науки о деньгах, банки и кредит. В середине 90-х годов они начали активно вводиться в обращение электронных расчетно-платежными системами и другими коммерческими структурами, которые функционируют в глобальной сети Интернет в режиме реального времени (on-line). За последние годы электронные деньги получили распространение во многих странах мира, прежде всего, в Западной Европе и США. Развиваются системы электронных денег и в Бразилии, Гонконге, Индии, Сингапуре, Таиланде и др.. Причем в разных странах используются различные системы электронных денег. 
ПЕРЕЛІК ПОСИЛАНЬ

 

1. Директива 2009/110/ЕС  Европейского Союза от 16 сентября 2009 о начале и осуществлении  деятельности учреждениями-эмитентами  электронных денег и пруденциальный  надзор за ними, что вносит изменения в Директиву 2005/60/ЕС и 2006/48/ЕС, и отменяет Директиву 2000/46/ЕС [Электронный ресурс]: http://www.sdfm.gov.ua/articles.php?cat_id=179&lang

2. Майданик, А. Электронные  деньги: история и перспективы  развития. [Электронный ресурс]: http://bankomet.com.ua/.

3. Овсейко, С. Электронные  деньги: перспективы использования  / Банковский вестник - 2005.

4. Правила осуществления  операций с электронными деньгами, утвержденные постановлением Правления  национального банка Республики  Беларусь от 26.11.2003 № 201 (в редакции постановления Правления национального банка Республики Беларусь 16.02.2007 № 52).

5. Положение об электронных  деньгах в Украине, утв. постановлением  Правления НБУ от 25.06.2008р. №  178.

6. Мировой опыт и  перспективы развития электронных  денег в Украине Научно-аналитические материалы. Вып. 10 / [Сенищ, П.Н. Портной В.М., Мищенко, В.И., Махаева, А.А., Крылова, В.В., Грищук, Н.В.] - М.: Национальный банк Украины. Центр научных исследований, 2008. - 145 с.

7. Directive 2000/46/EC of the European Parliament and of the Coun-cil of 18 September 2000 on the taking up, pursuit of and prudential supervision of the business of electronic money institutions, [Электронный ресурс]: http://europa.eu .int/eurlex/pri/en/oj/dat/2000/l_275/l27520001027en00390043.pdf.

8. Godschalk Hugo, T.C. Computergeld. Entwirkungen und ordnungspolitische Probleme des elektronischen Zahlungsverkehrsystems. Frankfurt / M., 1983. S. 53 ff. [Электронный ресурс]: http://www.moneo.net.

9. A glossary of terms used in payments and settlement systems, BIS, 2003. [Электронный ресурс]: http://bankomet.com.ua/.

10. Report on electronic money, ECB, 1998, [Электронный ресурс]: http://www.ecb.int/pub/pdf/ other / emoneyen.pdf.

11. Survey of developments in electronic money and Internet and mobile payments / Bank for International Settlements. Committee on Payment and Settlement Systems. March-2004. [Электронный ресурс]: http://conftiapv.at.ua/ publ/konf_14_15_zhovtnja_2010_r/viznachennja_ta_sutnist_elektronnikh_groshej/3-1-0-213

12. http://50rus.info/

13.Видомости СПбГУЕиФ  «Электронные формы денег и  новые виды платежных систем»  Белозеров, С.А.

14. Электронные формы  денег и новые виды платежных  [Электронный ресурс] http://kunegin.narod.ru/ref2/sc1/file4.htm

15. Шенаев В. Мировые  деньги: история и перспективы / В. Шенаев / / Журнал европейской экономики, 2008.

16. Электронные деньги: развитие, направления использования  в современной банковской практике [Электронный ресурс] http://bankir. ru/technology/article/1373324

17. О согласовании правил  осуществления операций с электронными деньгами банками - членами / участниками международных платежных систем [Электронный ресурс]: http://zakon.rada.gov.ua/cgi-bin/laws/main.cgi?nreg = v_281500-11.

18. Электронные деньги: законодательные новшества [Электронный ресурс]

19. Электронные деньги  в Украине [Электронный ресурс] http://www.bank.gov.ua/Pl_syst/Electronic% 20money.htm

20. Анализ опыта использования  электронных денег в зарубежных  странах и в России [Электронный  ресурс]: http://bankir.ru/ technology / article/1373460

21. Новости, платежные  карточки [Электронный ресурс] http://new s.finance.ua / ua / orgtrg / ~ / 1/1/119/100927

22. Рейтинги пластиковых  карт по данным компании «Простобанк  Консалтинг» [Электронный ресурс]: http://www.prostobank.ua/

23. Указание Центрального банка Российской Федерации 277-В от 03.06.1998 г. (в ред. Указания Центрального банка Российской Федерации от 15.11.1999 № 678-У) «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организация-резидентам на осуществление эмиссии заранее оплаченных финансовых продуктов» .

24. E-payments in Europe - The eurosystem's perspective / [Электронный ресурс]: http://www.ecb.int/events/pdf/conferences/epayments.pdf

25. Implications for central banks of the development of electronic money, BIS, СPSS, 1996, [Электронный ресурс]: http://www.bis.org/publ/bisp01.pdf

26. Report on electronic money, ECB, 1998, [Электронный ресурс]: http:// www.ecb.int/pub/pdf/ other / emoneyen.pdf

27. Krueger, M., E-money regulation in the EU, 2002 [Электронный ресурс]: http://www.paysys.de/download/Krueger% 20e-money% 20regul.pdf

28. Pichler R. The European Electronic Money Institutions Directive and the US Uniform Money Services Act [Электронный ресурс]: ftp://ftp.jrc.es/pub/ EURdoc/eur20522en.pdf

29. Ramasastry A., E-Money Regulation in the United States. [Электронный ресурс]: ftp://ftp.jrc.es / pub/EURdoc/eur20522en.pdf

30. E-payments in Europe - the Eurosystem's perspective, ECB. [Электронный ресурс]: http://E-payments in Europe - the Eurosystem's perspective% 2C ECB% 2C & rdrnd = 797978 & lr = 959 & msp = 1

31. Kerncijfers Chipknip, [Электронный  ресурс]: http://www.chipknip.nl

32. Система электронных  денег Chipknip. [Электронный ресурс]: http://www.geldkarte.de

33. Французская система  электронных денег «Moneo». [Электронный ресурс]: http://www.moneo.net

34. Электронные платежи  [Электронный ресурс]: http://interplat.ua/ru / content / elektronnieplategi.html

35. Электронный банкинг. [Электронный ресурс]: http://bankir.ru/ technology/topic/2327635

36. Ерохина Н.А., Никитина, О. Электронные деньги в платежной системе государства / / Финансы Украины. - 2002. - № 3.

37. Харченко, В. Новое  в использовании платежных карт / / Вестник НБУ. - 2005. - № 8.

38. «Электронные деньги»  Афонина, С. - 2001.

39. Обзор международного бизнеса. Электронные платежи. [Электронный ресурс]: http://www.binbank.ru

40. Бизнас и технологи.  Организация систем электронного  бизнеса. [Электронный ресурс]: http://www.e-commerce.ru 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЯ 

 

Приложние Б

Рисунок Б.1 - Динамика средней стоимости выпуска и обслуживания массовых карт в гривнах 
Приложение Г

Рисунок Г.1 - Игроки заинтересованы в  развитии электронных денег в  Украине