Организация реализации страховых услуг

 Со стороны страховщика  основными требованиями к работникам  служб урегулирования убытков,  т.е. тех, кто обеспечивает непосредственное общение с клиентом при данных обстоятельствах, должны быть глубокое знание правил страхования, достаточная правовая подготовка, оперативность, предусмотрительность и вежливость. Указанная служба формирует имидж страховщика в критической ситуации для клиента, действия которого в настоящее время могут быть некорректными.

 Особого внимания  требует организация аварийного  комиссариата страховщика, в том  числе (при необходимости) его  представительств в географических  регионах страхового покрытия.

 Аварийный комиссар – полномочный эксперт страховщика, который проводит расследование обстоятельств происшествия, заявленного клиентом как страховой случай, определяя ее соответствие условиям страхования, оценивает и согласовывает с клиентом размеры ущерба, принимает меры к его уменьшению, оформляет и подает соответствующее заключение (аварийный сертификат). При необходимости аварийный комиссар может привлекаться к изучению риска на стадии разработки условий договора страхования.

 Логическим завершением  действий страховщика на этом этапе является подготовка и проведение суброгации – использование своего права на регрессные требования к виновнику страхового события для частичной или полной компенсации уплаченных страховых возмещений. Это положение в отдельных случаях может дать главный толчок к принятию клиентом решения о страховании (например, попытка избежать проблем с судебным иском к виновнику данного события на территории другой страны и т.д.).

 С целью рациональной  организации труда и проведения  данного этапа реализации страхового продукта в отдельных страховых компаниях внедрена специальный порядок урегулирования убытков и прохождения соответствующих документов, которым регламентируются:

 • фиксация, анализ  и пред - установка ущерба из  полученного сообщения;

 • прием заявления  и организация расследования,  при необходимости –  работы  служб аварийного комиссариата;

 • в отдельных  случаях вынесения данного вопроса  на рассмотрение Совета по  урегулированию убытков – внештатный  орган страховщика в составе  специалистов, которые играют роль экспертов или отстаивают в суде интересы страховщика (или клиента перед третьей стороной);

 • предварительное  уведомление перестраховщиков;

 • утверждение  выводов – аварийного акта (сертификата)  или решение Совета по урегулированию убытков, расчета суммы страхового возмещение;

 • расчеты с  клиентом и перестраховщиками; 

 • архивная обработка  документов, касающихся рассматриваемого  факта. 

 Особое значение  в проведении реализации страхового  продукта имеет уровень обслуживания  клиентов. Какие же показатели качества сервиса вместе с другими присущие страхованию? Вообще достичь высокого качества означает сделать процесс страхования легким и понятным для клиента. Здесь должны полностью исключаться некомпетентность и бюрократическая волокита, процедура оформления договора страхования. Каждый вопрос, касающийся темы переговоров с клиентом или его проблемы, должна быть полностью раскрыто и прокомментировано специалистом. Успех в аквизиции зависит от того, как клиента встретят в офисе страховщика, насколько деловой будет атмосфера переговоров, отношение к клиенту и поведение персонала, корректность и вежливость, который теоретический уровне подготовки, внимательность и чуткость к пожеланиям клиента будет обнаружено страховщиками, компоновка и дизайн документации, качество рекламной продукции. Отдельные страховые компании по этому поводу проводят специальные учения и деловые игры, разрабатывают и внедряют специальные наборы операционных стандартов общения с клиентами, образцов документации, проведение переговоров.

 Все специалисты  страховщика, задействованные непосредственно  или косвенно в реализации  страхового продукта, должны осознавать, что на каждом этапе общения  с представителями страховщика  у клиента должна формироваться  отношение к страхованию по такой схеме: внимание – интерес – знание – привлекательность – спрос – заключение договора – уверенность и спокойствие – удовлетворение размером и сервисом возмещения (при его проведении) – благодарность – желание дальнейшего страхования. А такого отношения можно достичь лишь при условии высокого профессионализма специалистов всех рангов страховщика – от высшего руководства до технических работников, основанного на достаточном уровне знаний по страхованию конкретного и смежных рисков, а также на взаимопомощи и доверии в коллективе страховщика, четком знании и соблюдении исполнителями своих функций и полномочий. При этом исходить из того, что отношение специалистов или представителей страховщика в так называемых «текущих мелочей» достаточно точно отражает и иллюстрирует клиенту наиболее вероятный вариант исполнения страховщиком своих обязательств в будущем.

 Всегда следует  помнить, что уровень обслуживания  страховщиком своего клиента  на всех стадиях реализации  страховых продуктов должно быть  залогом пролонгации последнее договора страхования (с сохранением условий страхования) или заключения нового договора. Кроме того, клиент может порекомендовать страховщика или страховой продукт своим референтным группам (друзьям, родственникам, сотрудникам и т.п.), что дополнительно расширит клиентуру страховой компании.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Проблемы и пути усовершенствования развития реализации страховых услуг.

За годы независимости  Украины в сфере страховых  отношений произошли кардинальные изменения, сформировалась новая система страхования, но современный страховой рынок Украины в настоящий момент не может в полной мере удовлетворить ни самих страховщиков, ни потребителей их услуг - страхователей.

Основные проблемы, которые  существуют на современном страховом рынке Украины, связанны в первую очередь с отсутствием достаточной законодательной базы, сравнительно небольшим финансовым потенциалом украинских страховщиков, а так же с низким уровнем платежеспособности страхователей. Слабый налоговый стимул является актуальной проблемой на современном этапе и требует немедленного решения. Механизмы влияния на страховой рынок со стороны государства не учитывают национальные особенности украинского страхового рынка.

Проблемы  экономического характера:

• низкий платёжеспособный спрос физических и юридических лиц на страховые услуги;
• небольшие объёмы и несовершенная структура капитала страховых организаций;
• отсутствие надёжных инвестиционных инструментов для долгосрочного размещения страховых резервов.

Организационно-правовые проблемы:

• отсутствие целенаправленной государственной политики в сфере страхования, что приводит к бессистемному развитию отечественного страхового рынка;
• несовершенство существующей нормативно-правовой базы, регламентирующей развитие страховой отрасли;
• чрезмерное количество видов обязательного страхования и неадекватность их финансового обеспечения;
• недостаточный уровень государственного регулирования и контроля за страховым рынком, непоследовательность действий по отношению организации государственного надзора за страховой деятельностью;
• протекционизм, отраслевой монополизм.

Функциональные  проблемы:

• низкая доходность отдельных видов страхования;
• более низкая конкурентоспособность страховых компаний по сравнению с коммерческими банками в борьбе за привлечение свободных средств юридических и физических лиц;
• отсутствие средне- и долгосрочного планирования страховыми компаниями своей деятельности;
• низкий уровень квалификации кадров;
• нарушения действующего законодательства;
• возрастание случаев страхового мошенничества.

Информационно-аналитические  проблемы:

• значительная информационная закрытость страхового рынка, низкий уровень внедрения в страховую практику современных информационных технологий;
• отсутствие качественной статистической информации и недостаточность обстоятельных информационно-аналитических материалов о состоянии и проблемах формирования страхового рынка;
• несовершенство финансовой отчётности и методов обработки данных;
• отсутствуют банки данных о недобросовестных страхователях;
• отсутствуют совершенные рейтинги страховых компаний;
• ненадлежащим образом организована рекламная деятельность на отечественном страховом рынке;
• непрозрачность сведений о структуре собственности отечественного страхового рынка.

Социально-психологические  проблемы:

• отсутствие доверия населения и хозяйствующих субъектов к страховым компаниям.

Согласно данным Украинского  научно - исследовательский института права и экономических исследований с принятием необходимых законов и внедрением налоговых льгот сектор страхования жизни в последние годы начал активно развиваться.

Личное страхование, и  особенно страхование жизни, - развитая и экономически значимая отрасль страхования. 

Основная цель страхования  жизни – накопить средства, поэтому  такое страхование называется еще  накопительным. Этот вид страхования  принципиально отличается от других видов страхования, которые называются рисковыми, тем, что деньги человека возвращаются в любом случае – как в случае смерти застрахованного лица, так и в случае дожития лица до даты установленной договором страхования.

Существует ряд проблем, препятствующих развитию данной отрасли. Сложности с развитием страхования жизни объясняются тем, что в  практике оно часто используется как способ оптимизации налоговой нагрузки на предприятия и слабо связано с реальной защитой интересов страхователей.

Исходя из опыта западных стран, можно заключить, что долгосрочное страхование жизни является наиболее перспективным и массовым видом страхования. Для быстрого развития этого вида страхования необходимо наличие как минимум двух условий: нужно поддерживать долгосрочную надежность и устойчивость финансовой системы в целом, что обеспечит сохранность вложений; доходность накопительного страхования должна быть сравнима с другими инвестиционными инструментами при сопоставимом уровне риска.

Одна из основных проблем  в развитии страхования жизни - слабые стимулы к накоплению, в том  числе и налогового характера. Сегодня налоговое законодательство устанавливает практически запретительные барьеры на пути развития данного вида страхования. Например, накопительное страхование за счет средств работодателя облагается: во-первых, единым социальным налогом, во-вторых, подоходным налогом на страховые взносы (также на выплаты, если они производятся), в-третьих, налогом на прибыль. Кроме того, приемлемая доходность инвестиций может быть обеспечена только при длительных сроках действия договоров. Однако такие договоры не пользуются у страхователей спросом из-за высокой рискованности долгосрочных вложений.

Таким образом, можно  сделать вывод, что основными  факторами, способствующими развитию системы страхования вообще и  личного в частности, являются: наличие страхового интереса, платежеспособного спроса, эффективных каналов продаж, благоприятного налогового климата, политической и экономической стабильности, доверия населения к власти и финансово-экономическим институтам, формирование рыночного отношения к вопросам социальной защиты.

Наименее реформированной, а следовательно и недостаточно приспособленной к современным  требованиям рыночных отношений  является медицинская отрасль Украины.

 Общепризнанно, что важнейшее национальное богатство, от которого во многом зависит уровень развития общества, заключается в здоровье населения.

 Современное состояние  финансирования здравоохранения  Украины является крайне недостаточным  и не создает предпосылок для  осуществления качественной медицинской  помощи в необходимых объемах, особенно для социально незащищенных слоев населения.

Проблема медицинского страхования в Украине сегодня  одна из актуальных, эта отрасль  все ещё остается наименее реформированной, а потому недостаточно приспособленной  к современным требованиям рыночных отношений.

 Медицинское страхование  — особая организационная форма  страховой деятельности. В Украине  оно выступает как форма социальной  защиты интересов населения в  охране здоровья. Цель его —  гарантировать гражданам при   возникновении страхового случая получение медицинской помощи. В качестве субъектов медицинского страхования выступают граждане, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Медицинское страхование  делится за формами на обязательное и добровольное. Обязательное медицинское страхование находится под контролем государства и характеризуется бесприбыльностью. В тоже самое время добровольное медицинское страхование занимает ведущие позиции на национальных страховых рынках.