Страхование жизни

 

МИНИСТЕРСТВО  ПО ОБРАЗОВАНИЮ И НАУКЕ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО

ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

НОВГОРОДСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ИМЕНИ ЯРОСЛАВА МУДРОГО

Институт  экономики и управления

Кафедра  финансов,  денежного  обращения  и  кредита

 
 
 
 

РЕФЕРАТ

по дисциплине «Страхование»

 

на тему

Страхование жизни .

 
 
 

Выполнила:

Студентка группы 9532

Яковлева А.Д

Проверила:

Бедовая Л.В.

 

Великий Новгород

2011 год

 

Содержание:

Введение……………………………………………………………………2-3 стр.

1.Сущность и значение  страхования жизни……………………………...4-5стр. 2.Договор страхования жизни....................................................................5-11стр.

3. Формы  страхования жизни………………………………………….11-14стр.

4.Заключение…………………………………………………………….14-16стр

5.Список  использованной литературы……………………………………17стр.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение:

         Все виды  человеческой  деятельности  и вся жизнь в обществе сопряжена  с  риском лишиться жизни,  здоровья   и   имущества. Причем время и масштабы подобных событий заранее не могут быть оценены. Они определяются широким набором случайных факторов.

         Наличие непредвиденных     обстоятельств,     сопровождающих хозяйственную и   бытовую   деятельность   человека,   определяет необходимость в   мерах  предупреждения  или  возмещения  потерь, возникающих в результате случайных событий. Разработка, внедрение в практику   и   повседневное  применение  системы  подобных  мер становятся частью человеческого быта и культуры.

         Страхование - это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от  неблагоприятных  последствий  в  сфере их материальных и личных нематериальных благ  путем  внесения  денежных  взносов  в особый фонд    специализированной    организации   (страховщика). Эта организация оказывает страховые услуги,  и при  наступлении указанных последствий  выплачивает  за  счет  средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

          В условиях  рыночных   отношений   страхование является  объективно необходимым элементом всего хозяйственного механизма. В настоящее время  сфера   его   применения   значительно   расширяется, охватывая все формы собственности,  семейные отношения, привлекая широкий круг новых заинтересованных страхователей.

         Страховой рынок   предполагает   функционирование  различных страховых организаций,  конкурирующих между собой и выступающих в различных  организационно-правовых формах:  акционерные компании, государственные и смешанные страховые организации,  хозяйственные товарищества,    общества   взаимного   страхования,   совместные предприятия, страховые посредники.

        В нашей   стране   действуют   сейчас огромное число страховых компаний,  которые  осуществляют  страхование, соответственно, внутри страны и за рубежом.

        Законодательство о   страховании   складывается   из    норм Гражданского Кодекса,  специально  посвященных страхованию,  ряда   федеральных   законов, посвященных страхованию  или  его  отдельными видами (Закон РФ "О страховании"), указов, приказов и   инструкций,   издаваемых   органами  по  надзору  за страховой деятельностью (Правила размещения  страховых  резервов, утвержденные Приказом Росстрахнадзора).

                     

 

1. Сущность и значение  страхования жизни.

         Для того  чтобы  граждане имели возможность сверх или помимо выплат и льгот по  специальному  страхованию  удовлетворять  свои социальные потребности,  широко  проводится  личное  страхование, страховые взносы  по  которому  уплачиваются  за  счет   семейных доходов.

Личное  страхование представляет  собой  механизм  защиты  от рисков, связанных   с   общественным   производством,  стихийными бедствиями, утраты здоровья  и  других  жизненных  обстоятельств, требующих значительных финансовых средств,  которые у конкретного человека могут отсутствовать.

         Личное страхование в России существует уже 90 лет и получило большую популярность.

          По личному страхованию оказывается денежная помощь гражданам и их семьям, позволяющая полностью или частично преодолеть потери в доходах  в  связи  с  утратой здоровья застрахованным лицам или наступлением смерти члена семьи.

         Личное страхование  постоянно  совершенствуется,  улучшаются условия действующих видов страхования,  вводятся новые его виды в целях более   полного  удовлетворения  потребностей  населения  в страховой защите.

         Личное страхование   в  свою  очередь  подразделяется  на  2 вида -  страхование  жизни  и  страхование  от   несчастных случаев.

         Страхование жизни   -   вид  личного    страхования, включающая в  себя  совокупность  видов страхования,  по условиям которых страховщик  выплачивает  застрахованному  лицу  или   его правопреемнику определенную   денежную   сумму   при   дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.

          К страхованию жизни относятся  такие  виды:  страхование  на дожитие; страхование на случай смерти; страхование жизни рисковое (например, на   случай   смерти   и   утраты   трудоспособности);

страхование жизни  с  понижающимся  взносом;  страхование  детей;

страхование до  определенного  срока  (страхование   образования, стипендия, средств  на  обзаведение  домашним хозяйством и т.п.); страхование жизни  с   понижающейся   страховой   суммой,   когда страхователем является   лицо,   взявшее  кредит  или  оформившее покупку в  кредит;  страхование  жизни   смешанное;   страхование вкладов и др.

           Большинство видов  страхования  жизни   носят   долгосрочный характер,  что позволяет страховщикам аккумулировать значительные финансовые ресурсы,  получая при  этом  дополнительный  доход  от инвестирования резерва страховых взносов.

           Страхование жизни,  как  форма  накопления,  имеет   большое значение и  для  страхователей,  вследствие  чего  в  большинстве промышленно развитых стран страховщикам,  осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии,  ренты),  законодательно запрещено заниматься иными видами страхования.

            Как и  по  другим  видам  личного  страхования,  страхование жизни, его   условие,   тарифные   ставки   и   страховые   суммы определяются соглашением сторон в договоре страхования.

2. Договор страхования  жизни.

            Договор страхования жизни является одним из самых распространенных договоров личного страхования. Это связано с более внимательным отношением общества к уровню жизни, здоровью, стремлением к материальной стабильности в будущем, т.к. договоры страхования жизни характеризуются не только как рисковые договоры, но и как накопительные.

            Желание оградить себя от материальных затрат или хотя бы частично облегчить ситуацию в момент наступления страхового случая является вполне естественным. И именно страхование жизни дает гражданам возможность максимального урегулирования этих проблем, не возлагая их 
на плечи родных и близких.

            Договор страхования жизни представляет собой официально скрепленное соглашение между страховщиком и страхователем о выплате первой стороной определенной страховой суммы при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на уплату страховых премий второй стороной. Заключение договора подтверждается оформлением страхового полиса.

            Договор страхования жизни находится в компетенции гражданского права, и к нему применяются те же принципы нормы, что и к другим типам договоров.

           Договор страхования жизни регулируется Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ГК РФ (часть вторая, гл. 48) и подзаконными нормативными актами федерального органа по надзору за страховой деятельностью. 
           Договор страхования жизни характеризуется следующими признаками:

- договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обязательства друг перед кругом;

- консенсуальный, заключается с согласия обеих сторон;

- публичный договор, в заключении которого страхователю не может быть отказано;

- форма договора - письменная.

           Достижение соглашения между сторонами и оформление договора завершается выдачей страхового полиса. Полис страхования жизни имеет шедулярную форму, т.е. документ имеет два типа текста: заранее напечатанные общие положения, одинаковые для всех полисов данного типа, 
и переменную часть - шедулу. Она представляет собой персональную информацию по каждому застрахованному (раздел полиса) и имеет семь подразделов разделов, к которым относятся:

- номер полиса;

- информация о клиенте: дата поступления заявления, имя, адрес проживания, профессия, место работы, дата рождения и др.;

- страховая сумма: размер, наличие бонусов или гарантии определенного инвестиционного процента;

- определение или перечисление страховых событий, при которых будет выплачена страховая сумма;

- страховая премия: размер, форма и порядок уплаты;

- даты начала и окончания действия договора;

- специальные дополнения (опционы): конвертация одного типа договора в другой,

- увеличение страховой суммы без медицинского освидетельствования.

 Помимо шедулы, полис содержит еще семь основных разделов: 
- заглавная часть, в которой приводится название страховой компании, адрес ее головной организации, телефоны и т.п.; 
- вводная часть, или преамбула, куда вносятся данные о том, что стороны заключают страховой договор конкретного типа, основываясь на заявлении и декларации клиента; 
- общие условия, определяющие страхуемые риски, тип предоставленных гарантий и взаимные обязательства сторон; 
- особые условия, включающие исключения из гарантии, среди которых обычно указываются такие, как суицид в первые один-два года действия договора, смерть от сердечнососудистых заболеваний в первый год действия договора, смерть в результате занятий опасными формами досуга; 
- условия редукции полиса, такие, как определение стоимости выкупа полиса, уменьшение страховой суммы при невозможности страхователя дальше оплачивать премии, восстановление полиса после определенного срока неуплаты премий, возможности предоставления ссуды под 
полис страхования жизни; предоставление отсрочки в уплате премии; 
- условия выплаты страховой суммы, в число которых входят доказательство наличия страхового случая; идентификация тела застрахованного; доказательство возраста; предоставление полиса; выполнение условий уплаты премии; 
- условия досрочного расторжения договора; 
- юрисдикция договора; 
- подписи сторон.

         Поскольку договоры страхования жизни заключаются между страховыми организациями, являющимися профессионалами в рассматриваемой области, и физическими или юридическими лицами, которые не обладают специальными знаниями в страховании и в финансовых вопросах, то большое внимание уделяется понятности и четкости применяемых в договорах формулировок.