Страховой рынок Украины

- создание национальной системы рейтингования страховой компаний, которая бы давала возможность проводить правильную оценку платежеспособности, ликвидности, устойчивости страховых компаний для потенциальных страхователей и инвесторов;

- устранение неразвитости обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования, ограничения конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг и на территориях, в частности путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;

- предотвращение необоснованного оттока значительных сумм страховой премии за границу за низкого уровня капитализации страховых организаций, неподходящие мировым стандартам требования к платежеспособности страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без заметной участии иностранных перестраховочных компаний;

- урегулирование деятельности такой важной категории участников страхового рынка, как страховые брокеры. Надо срочно разработать комплекс мер по повышению эффективности страховой брокерской деятельности;

- устранение разбалансировки страхового рынка (поступления платежей по страхованию жизни являются мизерными, в имущественном страховании доминирует страхование финансовых рисков и т.д.), ведь пополнению страховых портфелей довольно часто происходит не за счет расширения страхового рынка, а за счет перераспределения клиентов;

- повышение уровня платежеспособности, спроса и страховой культуры юридических лиц на страховые услуги, на которые влияют инвестиционный "голод" предприятий, недостаточный объем оборотных средств, макроэкономическая нестабильность и т.д. [25]

Для развития страхового рынка компаниям очень важно совершенствовать систему продаж и сбыта страховых услуг. 

Сегодня наибольшее значение приобретает развитие сбыта страховых продуктов при предоставлении финансовых (банковских) услуг, в частности при кредитовании. Сотрудничество страховых компаний и банков является взаимовыгодным, поскольку страховщик получает постоянный канал поступления страховых платежей и клиентов. Для клиента – это возможность получить гарантированный и полный комплекс высококачественных услуг учреждений одной системы, повышение безопасности хозяйственных операций, минимизация затрат, возможность получить всю необходимую информацию об уровне и качестве соглашения и т.п. Для банка – это возможность нарастить ресурсную базу, получить дополнительный доход, увеличить объемы продаж банковских продуктов, привлечь потенциальных клиентов и создать положительный имидж, ввести взаимовыгодные схемы работы, установить более тесную связь с клиентами, стать его финансовым советником.

Другой очень важный и перспективный инструмент развития страховых технологий – внедрение информационного обеспечения страховой деятельности. Страховщики, чтобы повысить технологичность традиционных бизнес процессов и каналов сбыта, должны овладеть следующие технологии:

- автоматизация бизнес-процессов (ЕRР-системы);

- оптимизация процессов взаимодействия с клиентами (CRM-системы);

- овладение возможностей интернета как нового перспективного канала продаж (системы он-лайн страхования);

- внедрение аналитических решений (управление рисками, активами и т.д.) [44].

Эффективность работы страховой компании в значительной степени определяется возможностями по накоплению и оперативной обработки значительных объемов информации. Современные системы автоматизации бизнес-процессов повышают управляемость компании, одновременно повышать ее конкурентоспособность. Решения класса ERP объединяют все данные и бизнес-процессы в единое информационное пространство, согласовывая и оптимизируя их, а также обеспечивая бесперебойный обмен информацией с филиалами, агентствами и точками продаж. 
Страховщики, которые планируют свое развитие и рост доходов, должны иметь серьезную программу по развитию клиентской базы. В условиях повышенной конкуренции надо применять специальные технологии для удержания клиентов. Пренебрежение такой программы может привести к потерям как в качестве услуг и работе компании в целом, так и значительной части прибыли, одновременно нанеся значительный ущерб имиджу компании.

Также не менее важным является компьютерный учет деятельности всех менеджеров (учета статистики встреч менеджеров по имеющимся и потенциальным клиентам, анализ прибыльности каждого клиента, вопросы сегментации клиентской базы и т.п.). Накопление полноценной базы данных о клиентах позволяет разрабатывать персонализированные сервисы, повышать уровень предоставления услуг и в целом удовлетворять клиентов.

В последнее время все более популярным и перспективным становятся принципиально новые технологии реализации страховых услуг, в частности продвижение и продажа страховых полисов через интернет. В Украине этот рынок сегодня работает лишь частично из-за отсутствия надлежащего законодательства, недостаточное развитие системы электронных платежей, низкий уровень информатизации т.д. [24].

Следовательно, учитывая значение качества обслуживания в страховой сфере, пренебрегать инструментами, обеспечивающих повышение качества обслуживания, не следует.

Учитывая все вышеизложенное, можно сделать вывод, что перспективное развитие страхового рынка, по нашему мнению, будет происходить лишь при условии и повышения эффективности государственного регулирования страхового рынка (макроэкономический фактор) и развития внутренней организации самой страховой компании (микроэкономического фактора). Крайне необходимо быстро создать эффективный механизм государственного регулирования и надзора, а также действенный страховой рынок на «прочном» законодательном фундаменте. Этому будет способствовать постепенное формирование страхового кодекса, который бы вместил в себя весь комплекс законодательных актов в сфере страхования. Разработка и внедрение страхового кодекса позволит охватить все сектора страхового рынка, упрощению законодательной базы и уничтожению всех недоразумений, которые появляются из-за противоречия различных норм в различных законодательных актах. Не менее важным является принятие определенных мер самими страховыми организациями для улучшения процесса предоставления услуг, увеличения конкурентоспособности компании, привлечения новых клиентов и удержания старых, уменьшение затрат и увеличение доходности организации.  

 

Выводы ко третьему разделу.

Из опыта развитых стран для наших условий имеет интерес система организации страхования и национальная система координации функционирования страховых организаций при ведущей роли государства в разработке программ и стратегий развития страхования.

При определении перспектив развития отечественного страхового рынка обязательно следует учитывать, что страхование не развивается само по себе, а сопровождает экономическое развитие в государстве в целом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВЫВОДЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ

 

По результатам исследования сделаны такие выводы и предложения по совершенствованию отечественного страхового рынка:

1. В результате изучения функций и принципов страхования, было раскрыто понимание сущности этой экономической категории.  При этом страхование рассматривается как комплекс мер относительно предупреждения, преодоления или уменьшения негативного влияния неблагоприятных событий.
2. На основе систематизации определения «страховой рынок»,

предлагаемое различными авторами, дано собственное определение сущности страхового рынка.

Объектом страхового рынка является страховой продукт. Субъектами этого рынка выступают: страховщик, страхователь, посредник, государство. Основными составляющими его элементами (звеньями) являются страховщик (страховая компания), который является продавцом страховой услуги, и страхователь (клиент страховой компании), который выступает покупателем этой услуги. Отличием посредников от страховщиков является отсутствие инвестиционной деятельности, которая не дает им возможность выхода на финансовый рынок и ограничивает их деятельность страховым рынком.

Структура страхового рынка может быть представлена с точки зрения таких аспектов: институционального, территориального, отраслевого, организационного.

Институциональная структура страхового рынка является неэффективной, слабо учитывает интересы страхователей, ориентирована на поддержку экстенсивного развития за счет введения новых видов обязательного страхования, и практически не способна к интенсивному росту за счет удовлетворения страховых интересов путем разработки и внедрения новых видов и технологий добровольного страхования.

3. Система регулирования страховой деятельности состоит из:

- общего законодательства;

- специализированного страхового законодательства;

- подзаконных актов.

Основой системы законодательного регулирования является Конституция Украины и закон Украины «О страховании» в редакции от 4 октября 2001 года.

Однако уже давно назрела необходимость принятия новой редакции данного нормативного документа. Это обусловлено, в первую очередь, усовершенствованием мониторинга деятельности страховщиков и усилением контроля за соблюдением страховыми компаниями требований по обеспечению платежеспособности, вступлением Украины в ВТО, адаптацией законодательства Украины в сфере страхования к законодательству Европейского Союза.

4. Развитие страхового рынка Украины можно условно поделить на следующие этапы: 1. (1990-1995 гг.) – период становления и принятия первых законодательных актов по регулированию деятельности на страховом рынке; 2. (1996-2002 гг.) – принятие в 1996 году закона Украины «О страховании», согласно которому в стране начался процесс упорядочения, регламентации и государственного надзора за страховой деятельностью; 3. ( 2002 – до сих пор) – образование в 2002 году Государственной комиссии по регулированию рынка финансовых услуг. Значительно усилилась конкуренция и профессионализм страховщиков.

Несмотря на то, что украинский страховой рынок намного отстает от страховых рынков рыночно развитых стран, он делает определенные шаги в развитии, внедряются новые технологии, совершенствуется страховое законодательство.

5. По результатам проведенного анализа рынка страхования жизни за период 2005-2009 гг. можно сказать о его стремительном развитии:

- доля СК “life” в общем количестве страховщиков постоянно растет;

- наблюдается рост страховых премий и, следовательно, рост доли данного показателя в ВВП; 

- объем страховых резервов достиг 1789,2 млн. грн.

Фактически на рынке страхования жизни основную долю валовых страховых премий – 95,2% – аккумулируют 20 страховых компаний.

6. На рынке страхования “non-life” наблюдается рост количества страховых компаний, однако он уступает по темпам прироста рынку страхования жизни. За 2005-2009 гг. валовые страховые премии увеличились на 7082,5 млн. грн., и в 2009 году составили 19614,7 млн. грн. (или 96% от общей суммы страховых премий). Уровень страховых выплат по результатам 2009 года достиг 34%. Величина технических страховых резервов в 2009 году составила 8352,1 млн. грн.

Фактически на страховом рынке “non-life” основную долю валовых страховых премий – 90,3% – аккумулируют 100 страховых компаний.

7. Отечественный страховой рынок является разбалансированным по сравнению с европейским в части соотношения количества “life” и “non-life” страховых компаний. Доминирующими на страховом рынке являются рисковые страховые компании, однако доля страховых компаний, специализирующихся на страховании жизни с каждым годом возрастает.

Государственное регулирование инвестиционной деятельности страховых компаний характеризуется: усилением регламентации размещения страховых резервов по страхованию жизни и либеральным подходом относительно регулирования размещения технологических резервов.

8. Важным направлением является внедрение зарубежного опыта организации страхования и эффективного функционирования страхового рынка, так как страховые компании в развитых странах хорошо знают сильные и слабые стороны клиентов, имеют определенный опыт рыночных преобразований, вынуждены постоянно оценивать риск и прогнозировать страховые события, разрабатывать рекомендации по повышению эффективности работы страховщиков и страхователей, и по выполнению страховых обязательств по заключенным договорам. Это, в частности, опыт США, Англии, Франции, и других стран. Из опыта развитых стран для наших условий имеет интерес система организации страхования и национальная система координации функционирования страховых организаций при ведущей роли государства в разработке программ и стратегий развития страхования.
9. При определении перспектив развития отечественного страхового рынка обязательно следует учитывать, что страхование не развивается само по себе, а сопровождает экономическое развитие в государстве в целом. Его «успехи» и «неудачи» во многом зависят от макроэкономической ситуации. Поэтому условиями и предусловиями развития страхового рынка является: экономическое развитие и повышение благосостояния населения и доходов субъектов хозяйствования; наличие платежеспособного спроса на страховые услуги; формирование благоприятного страхованию налогового режима в частности и инвестиционного климата в общем; усовершенствование нормативно-правовой базы, регламентирующей страховую деятельность; осведомление экономической целесообразности и необходимости страхования со стороны физических и юридических лиц; долгосрочное планирование страхового бизнеса, разработка стратегии развития отечественного страхового рынка; привлечение стратегических инвесторов на отечественный страховой рынок; повышение прозрачности страхового рынка; оценка страхового бизнеса путем его капитализации на фондовом рынке; формирование благоприятного имиджа страховой отрасли в глазах населения и т.д.
10. Среди основных мероприятий, необходимых для развития отечественного страхового рынка должны быть: значительное финансовое усиление и повышение надежности страховых компаний; развитие инфраструктуры рынка страховых услуг на основе организационных принципов и адекватного налогового режима; обеспечение симбиоза обязательных и добровольных видов страхования.