Страховой рынок

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

по дисциплине: « Финансы и кредит »

на тему: « Страховой рынок »

 

 

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………….3

1. Теоретические основы  и социально-экономическая сущность  страхового рынка………………………………………………………………….5

   1.1 Сущность и функции страхового рынка……………………………….5

   1.2 Роль страхования  в социально-экономическом развитии  общества…8

   1.3 Участники страхового  рынка………………………………………….11

2. Особенности функционирования  страхового рынка в РФ……………...15

   2.1 Экономические  и исторические предпосылки возникновения страхового рынка в России……………………………………………………...15

   2.2 Особенности  развития страхового рынка в  РФ………………………21

   2.3 Проблемы и  современные тенденции функционирования  страхового рынка в РФ……………………………………………………………………….24

3. Роль государства  в функционировании страхового  рынка……………..32

   3.1 Государственная поддержка  страховой деятельности………………32

   3.2 Особенности государственного  регулирования страховой деятельности на современном этапе……………………………………………38

4. Анализ деятельности страховой компании………………………………44

   4.1 Основные виды предоставляемых  страховых услуг…………………44

   4.2 Особенности функционирования  и перспективы развития…………51

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………58

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ…………………………60

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                 ВВЕДЕНИЕ

   Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.

   Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.

      Для  современной России ускоренное  развитие страхования как механизма  защиты имущественных интересов  лиц становится особенно значимым. Так, в результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур. Это настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики.

   Страхование –  это стратегический сектор экономики.

   Особенно в период развития рыночных отношений предприниматель получает возможность сосредоточить все свое внимание на проблемах рынка и конкуренции, будучи уверенным при этом, что средства производства и предметы труда материально защищены от любых случайностей.

   Необходимо формирование  надежного, эффективного механизма страховой защиты — это не проблема только расширения деятельности страховых организаций. Это задача современного общества в целом, один из непременных факторов рыночной экономики, какую бы ориентацию она ни выбирала. Социальная направленность экономики предъявляет требования к определенной структуре форм и видов страхования.

   Жизнь,  особенно в наше непростое  время, полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой катастроф или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчёты предпринимателя на получение прибыли. В этих и множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от их к вредоносных последствий либо свести их к минимуму.

   Немало  людей постоянно находятся в  зоне повышенного риска. Это пожарные, работники охранных служб, спасатели, инкассаторы, представители целого ряда других профессий. При поступлении их на работу соответствующие министерства, ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных лиц на случай утраты трудоспособности.

   Многие граждане  в преддверии старости и связанного  с ней снижения трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум, для чего прибегают к услугам специализированных организаций, которые, принимая от граждан единовременные или периодические определённые взносы, гарантируют им при наступлении обусловленного события выплату соответствующих сумм, превосходящих, как правило, эти взносы.

     Во всех указанных случаях речь идёт о страховании, при котором специализированные организации-страховщики собирают взносы с граждан и организаций (страхователей), заключивших с ними договор страхования. За счёт этих взносов (страховых премий) у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении предусмотренного в договоре случая - страхового случая (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения и т.д.) страховщик уплачивает страхователю или иному лицу обусловленную денежную сумму.

 Такова роль и значение страхования в наши дни.

 Целью данной работы является раскрытие понятия «страховой рынок», его сущность, особенности функционирования и роль государства в функционировании страхового рынка.

В соответствии с целью  в работе поставлены и решены следующие  задачи:

- В главе 1 раскрыта  сущность страхового рынка, его  участники, а также роль страхования  в социально-экономическом развитии  общества;

- В главе 2 проанализированы  некоторые проблемы страхового рынка России и выделены возможные перспективы его развития, также рассмотрены экономические и исторические предпосылки возникновения и развития страхового рынка в РФ;

- В главе 3 показана  роль государства в функционировании  страхового рынка, т.е. государственная поддержка страховой деятельности и особенности государственного регулирования страховой деятельности.

В процессе работы были изучены труды современных  отечественных экономистов по данной теме, специальная литература по страхованию, включая имеющиеся учебные пособия, такие как:

1.Садыкова Р.Ш. Финансы и кредит: Учебное пособие. – Альметьевск,2007. – 196с.

2.Сплетухов Ю.А., Дюжиков  Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2007. - 312 с. - (Серия "Высшее  образование").

3.Куликов С.В. Финансовый анализ страховых организаций. - Ростов н/Д.: "Феникс", 2006. - 221 с. 

4. Тронин Ю.Н. Основы страхового бизнеса. - М.: "Альфа-Пресс", 2006. - 472 с.

 

 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ  И СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ  СТРАХОВОГО РЫНКА

1.1 Сущность и функции страхового рынка

   Страховой рынок  — составная часть финансового  рынка страны, где предметом купли-продажи  являются страховые продукты. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из сущности страхования. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31 декабря 1997г. под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Угроза интересам субъектов страхового рынка существует всегда, но не носит обязательного характера. Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути. Реальна для всего общества, а для каждого индивида вероятностна. Поэтому всегда существует выбор и расчет: покупать (продавать) или не покупать (не продавать) тот или иной страховой продукт. Очевидно, что для реализации данного выбора страховой продукт должен всегда присутствовать на финансовом рынке. Данное присутствие и формирует страхование как составную часть финансовых отношений, сложившихся в стране.

   Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (то, что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов) в предвидении тех событий, от которых последний страхуется. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховым полисом. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

   Специфика страхового  продукта (его видимая сторона)  в том, что страховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов и соответствующий спрос на них. Видимая выгода от покупки страхового продукта налицо. Но она не означает потери продавца, так как число полисов (покупателей) обычно больше, чем число страховых случаев. В силу этого продавец (страховщик) не несет потерь, если цена страхового продут определена правильно. Можно предположить, что страхование — это своеобразная «игра» между покупателями и продавцами страховых продуктов, т.е. страхователями и страховщиками. Суммарная величина «выигрышей» и «проигрышей» в этой игре должна быть сведена к нулю (теоретически).

   Страховщиком  устанавливается определенные соотношения  между платежами страхователей  и страховщика, возникающими по  поводу купли-продажи страхового  продукта, т.е. определяют цену страхового продукта (тариф). Уровень тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт данного страхового продукта, но и в то же время достаточно высок, чтобы покрыть расходы страховщика на выплату возмещений и содержание аппарата, а также обеспечить необходимую прибыль. Эта противоречивая задача решается на основе использования вероятностных расчетов.

   Тариф, с одной  стороны, заключает в себе величину  страхового риска (и следовательно,  определяет его цену). С другой  — представляется некоторой средней величиной. Между тем страховые события действуют «не в среднем», а избирательно, адресно. Данное противоречие решается путем соответствующей дифференциации цен страхового продукта по категориям его покупателей, с учетом их индивидуальных рисков. Другими словами, в процедуру купли-продажи страховых продуктов вводится система скидок и накидок, при которой учитываются индивидуальные особенности страхователей и которая одновременно заинтересовывает и даже вынуждает страхователя к бережному отношению к застрахованному объекту, т.е. минимизации страхового риска.

   Таким образом,  стоимость и цена страхования  как количественные характеристики страхового продукта — вполне конкурентные величины. Необходимость продать страховой продукт вынуждает страховщика к совершенствованию страховых продуктов, снижению цен на них. Необходимость получить прибыль, наоборот, требует повышения цен. Отсюда страховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые продукты, за исключением тех случаев, когда страхование объектов (субъектов) осуществляется в обязательном порядке (т.е. по закону).

   Место страхового  рынка обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

   Страхование возникло  и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности (рис. 1).

Рис. 1.1 Место  страхового рынка в финансовой системе

 

   Всеобщность страхования  определяет непосредственную связь  страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

   Устойчивые финансовые  отношения имеет страховой рынок  с рынком ценных бумаг, банковской  системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы¹.